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1、陈星女士家庭理财规划书 河南分行 王超 家庭理财规划书目录 家庭基本情况和理财目标家庭财务状况分析和诊断理财目标的可行性分析理财规划建议资产配置规划规划后客户的财务状况公开条款 理财声明 尊敬的陈星女士您好 为了您的家庭目标能够顺利实现 您还需要未雨绸缪 为未来的生活进行详细周到的安排 感谢您对我行的信任 请您相信 我们会根据您和您家庭的具体状况制定一个合理的 长期的理财规划 让您能够顺利地实现生活目标 坦然地面对未来生活 让未来的每一天都充满着快乐和微笑 作为您的专业理财顾问 我们会为您提供专业周到的服务 确保您的生活目标得以实现 此致敬礼 理财规划书摘要 在具体分析陈星女士的家庭财务状况和
2、资产分布情况的基础上 陈星女士的职业特点和理财需求 我们制定了一份详实的理财规划书 以陈星女士的家庭目标可以实现 理财原则 通过合理的理财规划 资产配置 实现家庭目标 成就自由 自主 自在的人生 理财规划 该理财规划书从四个层面进行规划 第一部分 对陈星女士家庭的资产负债情况和收支状况进行详尽的分析 并通过计算财务比率 指出在财务状况方面需要值得注意的地方和不合理之处 为制定理财规划书奠定基础 第二部分 将陈星女士家庭的理财目标按实现目标的时间顺序和各个目标之间的轻 重 缓 急关系 以表格和具体数据形式进行了说明 第三部分 根据理财目标 结合陈星女士家庭的具体情况详细分析了各理财目标实现的可行
3、性 并针对各个理财目标提出了具体的实施建议 第四部分 重点对家庭资产进行重新配置规划 并提出合理的资产配置规划方案 提出一些合适的投资理财产品及其预期收益率 供陈星女士参考选择 在规划书的最后一部分中还将模拟通过理财规划后资产配置的情况 并以图表的形式形象地展现届时的资产构成情况和可变资产的分布情况 便于陈星女士对本理财规划书的实施结果有一个直观的印象 客户基本信息 陈星女士 43岁 家庭成员 丈夫 黄先生 离异 女儿 黄亮亮 13岁 陈母 68岁 与陈同住 客户基本信息 资产情况 婚后资产方面目前有房子一栋 贷款余额30万 市值120万元 陈星名下存款20万 前夫名下50万 与前夫共同所有投
4、资基金30万元 前夫去年因伤病保险公司理赔20万元 婚前财产陈星30万元 前夫10万元 客户基本信息 收支情况 收入 陈星目前月薪20000元 年终奖60000元 陈母一月有2000元退休金 支出 1 家庭月开销6000元 2 陈母每月开销1000元 3 女儿年学杂费2000元总结 陈星母女年结余 300000 24000 86000 238000元 家庭资产负债表 基本假设 通货膨胀率水平5 收入成长率5 支出成长率5 贷款利率6 5 社平工资增长率5 房价成长率5 学费成长率5 投资收益率6 5 汽车折旧率10 存款利率3 50 社平工资3000 月医疗保险个人帐年投资收益率0 50 住房
5、公积金 养老帐户年投资收益率3 50 陈星家庭财务状况 家庭财务状况分析和诊断 分析家庭资产配置和收支情况是确定合理的理财目标 制定周密可行理财规划的前提 陈星女士家庭的资产配置情况和收支如下 1 家庭收入结构相对较好 家庭储蓄较高 2 家庭在陈星工作期间 总收入与支出差较大 理财准备充裕 但在女儿学成回国需一笔创业金时出现负现金流 且家庭主要收入来源为陈星一人 存在不稳定性 需要做合理的投资规划 3 保险产品的配置不合理 因陈星只参加了三险一金的社保 不能弥补发生其他意外的家庭遗属生活费用需求 除了陈星投保疾病医疗险 建议提高定期寿险的比重 受益人为女儿 解决了一旦发生意外女儿的生活问题 第
6、三部分理财目标的可行性分析 购房规划女儿教育规划保险规划旅游基金规划购车换车规划退休养老规划 相关假设 目前的宏观经济持续成长 经济成长率预估为9 通货膨胀率预估为4 利率水准维持稳定 住房公积金贷款利率五年以上为5 当地住房公积金贷款额的上限为80万元 商业房贷利率五年以上为7 个人养老金账户缴存率8 住房公积金账户缴存率个人与单位均为12 失业保险费缴存率1 个人医疗账户缴存率2 货币利率为4 视为无风险利率 债券平均收益率为6 标准差为8 股票平均收益率为12 标准差为20 货币与债券及股票无相关 股票与债券的相关系数为0 2 学费成长率估计为5 退休前与退休后的支出成长率均估计为5 钟
7、先生与钟太太的月收入成长率假设为5 与社会平均工资成长率相同 2010年当地的月平均工资假设为4000元 根据钟先生夫妻目前身体健康的状况 预估客戶与其配偶85岁終老 住房公积金账户的报酬率为三个月定存利率约2 个人养老金账户與企業年金及退休后自行投资的投資报酬率假设为6 风险承受能力分析 风险态度评分表 客户的理财目标与风险属性界定 客户的理财目标 创业规划过去10年帮房产公司设计的精装修新房获得好评 加上近年来豪宅讲究个性化的设计 市场需求增加 因此钟先生打算自行开设装潢设计公司专做豪宅的室内设计 钟太太也打算辞去工作 利用过去卖房的人脉来推广业务 预计以资本额100万元成立公司 目标市场
8、为100万元装潢预算的个案 设计费5 就有5万元 预计每月作两案一年就有120万元的收入 成本方面估计房租6万元 设计师助理2人薪资8万元 其他6万元 客户的理财目标与风险属性界定 客户的理财目标 女儿教育规划打算让双胞胎女儿中学上国际学校6年 每年学费现值各10万元 到国外念大学与研究生共6年 每年学费生活费现值各5万元美元 客户的理财目标与风险属性界定 客户的理财目标 养亲计划需赡养双方父母 每年7 2万元预计持续15年 客户的理财目标与风险属性界定 客户的理财目标 购换房规划预计5年内购买500万元别墅 将父母亲接过来住 如果现金流量足够 可以不卖旧房 现有房产先出租 以后两个女儿出嫁时
9、赠予女儿当新房 客户的理财目标与风险属性界定 客户的理财目标 退休规划计划培养女儿到国外留学主修建筑或室内设计 预计12年后学成回国加入公司 以10年期间传承经验 预计22年后62岁时交棒退休 退休生活费现值每月10 000元 70岁前计划环游世界每年预算现值10万元 第四部分理财规划建议 资产配置规划 退休后的创业规划 陈星女士是企业高管 有着非常丰富的管理经验 如果在退休以后建立自己的管理咨询公司或者到一些企业做挂职管理顾问 会给家庭增加收入 所以建议陈女士做一下尝试 保险规划 理财方案小结 1 陈星女士若干年换车 参加4S店的以旧换新活动或者参加零利率购车等优惠活动 2 退休缺口不是很大
10、 只要家庭成员无重大疾病 基本可以达到退休目标 3 每年旅游开销较大 建议改为2年旅游一次 4 只要能达到8 左右的收益率 可实现所有理财目标 公开条款 一 本理财规划建议书不保证分析过程中所采取金融产品的收益 此建议仅作为客户的参考 不代表对实际理财目标的保证 二 本方案未考虑到宏观经济环境变化的影响 如果本方案运用的法律 法规 规律 中国人民银行的政策 命令发生变化 银行保留对本方案做出调整的权利 三 出于公平原则 本方案不作具体产品的推荐 产品只是达到目的的工具 如果您确实需要我行财富管理中心的金融产品 可以再跟我们联系 为此方案选择相应产品 我们将一如既往得地热忱为您服务 自由自主自在致谢
