《精编》中小企业标准信贷模式介绍

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1、中小企业标准信贷模式介绍 总行公司银行部 内容目录 1 为何进行中小企业标准化授信及共同目标 广发行资产组合中目前中小企业占比情况 存款业务 授信客户数量 中间业务收入 利息收入 广发行业务组合中目前中小企业占比情况 65 的授信客户是中小企业61 的日均存款来自中小企业77 的中间业务收入来自中小企业66 的利息收入源自中小企业中小企业平均授信业务利率水平明显高于大客户利率水平中小企业对广发行在业务发展和收入贡献上起到至关重要的作用 广发行中小企业客户与授信业务分布情况 我行的中小企业市场份额较小 发展前景远大优秀的客户经理队伍经济发达地区的分行有较大的优势发展中小客户业务 中小企业标准化授

2、信流程的目标 简化对小额授信业务的信贷流程缩短授信审批时间给予分行更多审批职责增强对本地市场的敏感性确保适当的监测和监控总分行联动 共同拟定解决方案有效防范授信风险基础上提高综合收益率 中小企业标准化授信概念和基本框架 中小企业标准化授信流程概念 什么是标准化授信流程 特定业务或银行产品的信贷审批规范清楚表达业务策略并具体说明适用的目标市场标准化授信流程内可批的总额度和其他限制用于遴选我行愿意与之合作的客户的标准 客户选择标准 CSC 对可接受并愿意对其授信的客户明确风险准入标准 CAC 确定审批权限和审批流程 包括特例审批 建立监测和报告的制度和流程 包括早期预警 押品管理 信贷文件编制标准

3、和问题资产管理 风险准入标准 CAC 客户等级和销售等级客户等级A B C销售等级1 2 3 不含0级客户 授信风险分类信用vs有抵 质押品 不适用于房地产开发贷款和项目贷款对抵 质押品的要求抵 质押品种类最高授信额度总额度子额度设计 决定授信额度和方案的四个支柱 客户等级和销售等级 CSC 授信风险分类 抵 质押品管理 最高授信额度 风险准入标准 CAC 结论 四个支柱结合使用对一个中小客户确定授信额度和方案 特例 审批 任何不满足CSC和CAC的情况都被视为 特例 都需要更高级别的审批 中小企业划分标准 中小企业定义 国家定义1 职工人数2 营业收入3 总资产我们标准 年销售收入不超过3

4、9亿元人民币 客户选择标准 CSC 客户选择标准 CSC 客户选择标准 CSC 客户选择标准 CSC 客户选择标准 CSC 1 核心管理层经验和公司成立年限如果借款人的股东 或实际控制人 在其之前的公司担任相当于总经理的职责 并且前一公司也从事相同的行业 在此种情况下 对公司成立年限的评级认定可以采用对核心管理层从业经验的评级 例 公司成立年限为2年 对应客户等级为C 核心管理层从业经验为5年 对应客户等级为B 则最终客户等级为B 客户选择标准 CSC 2 在广发行无不良贷款和结算纪录 对现有客户 要求借款人在和我行的历年业务往来中 从未发生过授信业务逾期迟付 对于机器设备融资 允许其在近6个

5、月中有不超过30天的逾期 对于贸易融资 允许其有不超过14天的逾期记录 如果贷款是因出现支付困难而导致借新还旧 该客户等级应降为D级 客户选择标准 CSC 3 银行对帐单分析是指对客户至少最近3个月的主要银行结算帐户进行以下检查和分析 没有发生过银行退票没有未经许可的账户透支月均从第三方汇入的销售回款应至少超过借款人月均销售额的40 无异常的支付或收款行为 客户选择标准 CSC 4 银行同业查询借款人及其保证人在过去的一年内应无超过14天的逾期纪录在必要时 对借款人及其所属集团 保证人的信用情况也可向其他银行或银行公会查询要对借款人的主要股东 核心管理层的信用记录查询可以通过查询人民银行的个人

6、征信系统或对知情人进行必要的走访 客户选择标准 CSC 5 偿债保障比率 DSCR DSCR 营业利润 利息 折旧 无形资产摊销 利息支出 上年度的一年内到期长期负债 客户选择标准 CSC 6 销售收入增长情况是指最近2年的年销售收入变化的平均百分比 下列情形引起的销售收入下降 导致客户等级评定为D级 总行可做出特例审批 由于业务重组导致销售收入下降 业务重组必须是基于投向利润更高的业务母公司基于战略考虑 把子公司 关联公司间的业务线进行重新调整而导致的销售收入变化 客户选择标准 CSC 7 买方集中度风险考核对单一买方的销售额占全部销售收入的比例 下列情况允许调升一级客户等级 但需要特例审批

7、 借款人与该买方签订有至少6个月以上的长期合同借款人与该买方有至少5年以上的业务往来关系 对该买方的查询结果无负面信息 客户选择标准 CSC 8 贸易上下游客户查询对借款人的贸易上下游客户查询至少应覆盖借款人销售收入的40 如果借款人的上下游客户也是广发行的客户 可通过分行之间的查询来进行上下游客户查询也可以通过电话 传真或当面访谈等形式来进行 客户选择标准 CSC 9 提供股东个人连带责任保证要求借款人的主要个人控股股东 或公司实际控制人 要对授信额度提供个人连带责任保证 如公司核心管理层为非控股股东 其也要提供个人连带责任保证 如果授信申请人是 经济 集团子公司 经济 集团母公司主要股东也

8、需提供个人连带责任保证 客户选择标准 CSC 简化的客户选择标准 中小企业标准化授信流程概念 按照销售收入来划分为四个级别 CAC 最高授信额度和授信方案 风险准入标准 CAC 刚性要求 在广发行开立结算账户第三方的销售回款额应达到授信额的三倍三倍销售回款这一指标须在与客户签订的合同文件中清楚表明 分行要按月对该指标的完成情况进行监测 CAC 最高授信额度和授信方案 风险准入标准 适用于销售等级为1 3的客户 以授信总额度的百分比表示 最低抵 质押覆盖率 抵 质押物 评估 价值 我行规定的抵 质押率 对客户核定的授信总额度 例 如某客户等级评定为B级 销售等级为1级 则该客户理论上最高授信总额

9、度可达750万元 或销售收入的35 两者取低值 客户应至少提供经我行认定的抵 质押物价值 授信总额度 60 我行规定的抵 质押率 假设客户提供评估价值为100万元的房产作为抵押物 抵押率核定为50 则对该客户可实际核定的理论最高授信总额度为83 33万元 100 50 60 CAC 最高授信额度和授信方案 最高授信额度是由客户等级和销售等级来决定的 举例说明 X公司 B 2 销售1 1亿 最高授信总额度 RMB1100万 not38 5MM 在授信总额中 最低抵 质押覆盖率不能低于60 660万元 信用方式的子额度不能超过40 440万元 CAC 最高授信额度和授信方案 风险准入标准 适用于销

10、售等级为1 3的客户 非融资性保函授信子额度中制造类企业保函保证金比例要求不低于20 除保证金外 提供其它的抵 质押物机器设备融资子额度中机器设备应该抵 质 押给我行 借款人应至少按季归还等额贷款本息 该项融资金额不能大于实际应付款金额 也不能用于补充流动资金用途 CAC 最高授信额度和授信方案 厂房建设贷款子额度中拟建或在建的建筑物要用于借款人的核心业务 例如厂房或办公室的增建或扩建土地和建筑物应抵押给我行贷款本金的宽限期应不超过1年自用 商用性物业购置贷款子额度中借款人购置的物业可以用作自用或投资用购置的物业应为已完工的房产 并抵押给我行 标准化授信流程适用的抵 质押品种类 适合的抵 质押

11、品 住宅 工业房地产机器设备 核心业务使用及有二手流通市场 车辆产成品存货出口退税款本外币存款担保公司担保政府发行债券人寿保险单权利事先批准的仓单其它符合我行信贷政策的抵 质押品 需要更高审批级别的抵 质押品上市公司股份非上市公司股份商标权专利权其它符合我行信贷政策的抵 质押品 更简化的CAC 小额信贷和微型企业 销售等级0 CAC 简化的风险准入标准 适用于小额信贷和销售等级为0的客户 以授信总额度的百分比表示 中小客户 分行 总行 Yes 批复 出帐 客户经理 CSC等级 CAC方案 中小客户授信审批程序 Yes 简化审批流程 缩短审批时间增强审批人的权责 客户经理 客户提交申请 经营单位

12、行长 分行信管部门主审人 分行信管部门负责人 分行信审会 分行行长 总行审批 如需要 现行审批流程 新流程 特例审批 信贷新模式特点总结 评价标准化 客观化不唯报表 不唯评级 12项客观评级指标银企信息对称 评价指标关注企业的成长性与可持续发展性管理层 行业前景 现金流 担保良好企业的关键指标 管理层的行业经验银行信用记录企业上下游客户的口碑合理的资产负债率 信贷新模式特点总结 业务品种丰富 捆绑式全方位服务一年期的短期融资额度期限长达3年的机器设备融资额度最长5年的厂房建设贷款额度最长10年期自用 商用物业购置贷款等 配备一定限额的信用授信为优质的中小企业配备一定限额的信用授信单个客户最高信

13、用额度可达2500万元 信贷新模式特点总结 支持企业规范转型 从小做大转型的企业 新企业认可从个体工商户 三来一补等形式转型为法人企业的经营历史及财务数据 流程 资料简化 审批快捷对包括电脑系统在内的业务流程 手续表格等环节均予以简化 务求精简 高效 实用 便利 中小企业新模式的应用探讨 案例原有授信以财务报表为重点 评级为基础 计算出分行对客户的授信权限新模式中 参考评级 但不以评级为依据计算分行对客户的权限A公司从事纸张贸易行业多年 主要以银行承兑汇票结算 在他行有授信 并有部分足额保证金开票 应付票据达1亿元 其中授信敞口部分达7000万元 总负债达1 2亿元 总资产1 7亿元 负债率达

14、71 年销售收入1 6亿元 目前该公司拟申请1500万元综合授信敞口额度 以纸张作质押 股东保证 由于该公司报表负债率偏高 因此在我行评级中得分较低 评级为A 中型 评级系数为 0 36 根据权限公式计算得出该授信权限为0 假若该项目报总行审批 难度较大 根据新模式计算得出 该公司为A2级 对应所获得授信限额为1600万元 满足1500万元的授信申请 注意 次要标准和特次要标准对于负债水平等指标是有限制的 并注意只允许调整两项评级结果 标准化授信流程 其它重要组成部分 目标市场限制或禁入的行业不开展的业务产品不进入的地域 资产组合策略 限制根据业务计划确定组合总额度设定行业集中度等限制设定特例

15、审批总额的限制对全部中小企业信贷资产组合分类的触发条件 如触发警戒线 需采取的行动 早期预警流程发现预警信号逐级上报的程序分行 早期预警检查清单 频率 警戒线触发条件总行 行业监测 对分行业务的检查及讨论等 问题贷款管理流程逾期管理的信贷资产 小额信贷 一个组合管理以五级分类管理的信贷资产个案管理 标准化授信各项子额度限额 中小企业标准化授信计划总额度 中小企业客户等级调升限制 标准化授信流程 其它重要组成部分 贷后检查主要关注客户存在的风险预警信号 检查后要填写 中小企业风险预警监测检察表 不再填写现有的贷后检查表 在信贷管理系统中不再进行贷后检查的操作 仅使用于执行中小企业信贷业务流程的客户风险预警信号和风险分类对于借款人的预警信号触发点详见 中小企业风险预警监测检察表 从进入风险预警清单到做出分类调整的决定的时间一般要求在45天以内 最长不得超过90天客户经理应至少每季度对非正常类贷款 关注类及以下 撰写分类报告 并提交分行信贷管理部审核 对于次级类及以下的授信 该报告要按月提交对于小额授信客户 进行逾期和逾期期限管理 主要根据下列逾期天数来决定分类逾期大于 等于 30天关注逾期大于 等于 60天次级逾期大于 等于 90天可疑 中小企业风险预警监测检查表 中小企业风险预警检测检查表 支行 列为风险预警客户 是否 中小企业风险预警监测检查表 中小企业风险预警监测检查表 谢谢