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1、最新资料推荐 对目前农户贷款难问题的分析 目 录 一、 论文提纲3二、 内容摘要，关键字（中、英文）46 三、 正文716一、 农户贷款难问题的成因二、 破解农户贷款难问题的对策四、 参考文献17论文提纲一、农户贷款难问题的成因（一）农业产业自身的特点，决定了农业贷款的风险较大（二）农村金融组织现行利率政策加剧了农户贷款难度（三）农村地区的信用环境相对较差，阻碍了农村金融机构的贷款意愿（四）信贷风险体系和保障体系不完善，使农户达不到农村金融组织和机构的贷款条件而难以取得贷款（五）信贷资金供需矛盾突出，农户贷款，特别是农企贷款难以满足 二、破解农户贷款难问题的对策（一） 建立和完善支持农村经济发
2、展的政策体系和制度体系（二）建立科学的贷款利率定价机制，与广大农户的承受能力相适应（三）改善农村信用环境，为农户贷款创造良好的氛围（四）健全和完善与农村金融机构组织体系相配套保障机制，为农户贷款创造条件（五）构建和完善农村金融组织体系，解决农村地区信贷资金供求矛盾内容摘要 我国是一个农业大国，农村经济在国民经济中占有极其重要的地位，农户作为农村经济的重要组成部分和最基础的单位，是构建和谐社会的关键环节之一。当前在广大农村，发展现代农业，资金缺乏是一个绕不开的难题。不论是发展生产，还是自主创业，或是从事经营活动，对于缺少原始积累的广大农户来说，都离不开资金的支持。农户“贷款难”以成为倍受关注的热
3、点、难点问题，如何有效地解决，使得农户能够获得有效的资金支持，让农村金融机构投入更多的资金支持新农村建设和发展，是值得我们深思和探讨的话题。本文主要从农业产业自身特点、农村金融组织现行利率政策、农村地区信用环境、信贷风险保障体系、信贷资金供需等方面进行了分析。关键词：农户贷款难 农村金融组织体系SynopsisChina is a large agricultural cuntry, the rural economy in the national economy an extremely important position, farmers as the rural rconomy an
4、d the most important component of the basic units are the building of a harmonious society, one of the key link. Presentin the vast rural areas, the davelopment of modern agriculture, a lackof funds are not open around the problem. Whether the developmentof production, or their owh businesses, or en
5、gaged in business activitiesfor the lack of primitive accumulation of bast numbers of farmers ,can not be separated from funding support. Farmers “loans” has becomea closely watched the hot and difficult questions, how to effectively address so farmers can have an effective financial support, so tha
6、t rural financial institutions to invest more funds in support of thenew rural construction and development, are worthe of our careful consideration and explore the topic. In this paper, the characteristics of the industry from agriculture, rural financial organizations currentinterest rate policy,
7、the credit environment in rural areas, credit riskguarantee system, credit supply and demand of funds etc. were analyzed.Keywords: farmers loans to rural financial organization system对目前农户贷款难问题的分析 长期以来，农户贷款难一直是农村经济中的一个“久治不愈”的问题。从表面看来，这只是农村经济中的一个枝节问题，但其背后反映出了产业弱化、政策弱化，农村主体弱化以及商业性金融机构趋利避险的经济本能的博弈。 一、
8、农户贷款难问题的成因（一） 农业产业自身的特点，决定了农业贷款的风险较大 1、 农业自身的“先天不足”。分散的农业产业结构，使得农业在与其它产业的博弈中处于十分被动的地位。农产品难以形成定价权，即使产品涨价，也由于流通环节的消耗和农业生产资料的涨价抵消，农民分享的收益并不大，导致农户的投入产出不对等，投资回报率极为低下，农户很难有资本积累和扩大再生产的资金来源。一方面使得农户形成了对信贷资金的长期的大量的需求；另一方面，低水平重复生产，也使农业生产和农村经济发展受到制约。由于农业的自身弱质性，决定了其抗风险能力低。而农业生产的这种风险很容易因信贷关系转嫁至金融机构，使农村金融业也具有了成本高，
9、收益低，风险大的特点。2、 农业后天的“营养不良”。长期以来，各级政府对农业的投资不足，特别是农业基础设施投入和农业科技投入不足，政策性支持力度不够。过分强调农村信贷的作用，忽视通过政策支持和制度建设等措施增强农业和农户自身的抗风险能力。农业机械化程度发展缓慢形不成规模化生产，使得农业生产率低下，农民收入增长缓慢，农村经济发展水平落后，农村生产活动的资金回报率也相应较低。 由于以上原因，使得农户的经济能力非常有限，贷款能力受到很大限制。在很大程度上，农村金融机构不是担心农户的还款意愿，而是担心他们的还款能力。农村金融机构的趋利性和农户贷款的高风险、低收益难以对接。（二） 农村金融组织现行利率政
10、策加剧了农户贷款难度 农村金融机构组织面对的是社会的弱势群体农民和高风险，低回报的农业产业。但是，根据现行规定，农村信用社和农村商业银行贷款利率仍实行上限管理，导致农村信用社在执行贷款利率中存在“一浮到顶”方面的问题。小额贷款公司贷款利率可以上浮4倍。农村金融机构面对高风险的农村信用全体，有其利用相对较高的利率水平覆盖风险的需要。但是，高利率水平不仅使一些有贷款意愿的贫困农户望而怯步，而且对贷了款的农户来说，也进一步削减了其经营利润率和收入水平，削减了农户的还款能力。（三） 农村地区的信用环境相对较差，阻碍了农村金融机构的贷款意愿据调查截至2007年末，农村金融机构不良贷款余额（五级分类）达3
11、9.34亿元，占比为36.33%。其原因，除了一些共性的原因外，农村中还有一些特殊的原因。一是长期以来，由于农村经济和文化都比较落后，农民受教育程度低。社会知识缺乏，信用意识淡薄，许多农民以为银行、信用社的钱是国家的钱，不知道是老百姓的存款，贷款可以不还。因此一部分有还款能力的农户便赖账不还款，使农户这个群体的信用度下降；二是农村中小企业经营管理水平低，企业经营者还款意识淡薄，缺乏有效的数据报表真实反映经营状况。同时，由于中小企业经营者的文化素质，经营管理水平较低，导致一些小企业的经营周期很短。这些因素都使农户金融机构有钱也不敢或不愿意发放农户贷款。（四） 信贷风险体系和保障体系不完善，是农户
12、达不到农村金融组织和机构的贷款条件而难以取得贷款。1、 抵押物受限，担保体系不健全。由于农户和农村中小企业的经营场所，产品有其特殊性，不能作为金融机构的抵押物。同时，农民仅有的土地经营权国有规定不能作为抵押物而且，农村信用社担保机构缺位，各市目前已有的担保中介机构的实际运作均未涉及到农业信贷。担保抵押资产是否充足，是金融机构决定贷款与否的重要条件，而农户和中小企业往往因不能提供有效的担保抵押而不能获得贷款。2、 农业风险保障制度发展滞后。农村政策性保险缺位，商业性保险服务难以到位。没有保险支持，金融机构放贷顾虑重重。因而，在农业保险制度跟不上的情况下，使农业信贷风险和农户收入风险无法有效规避。
13、以我市为例，绝大多数保险公司在农村只开办人寿保险、养老险、意外险、医疗险等，只有少数几家保险公司开办了小麦收割期火灾险、生猪险等，农民最需要的农作物保险、养殖业保险几乎还是空白。（五） 信贷资金供需矛盾突出，农户贷款，特别是农企贷款难以满足。1、 农村金融机构锐减，农户贷款渠道单一。近年来，因金融体制改革和国有商业银行经营战略的调整，大量县域机构网点撤并，信贷权限集中上收，农村信贷资金急剧萎缩，难以满足新农村建设多元化的融资需求。目前，我市在农村在一线直接提供信贷服务的金融机构只有信用联社的20多个网点和邮政储蓄网点5个。特别是2006年8月份清理整顿农村信用社的农村代办服务站，农村信用社在我
14、市农村的机构覆盖率由清理顿前的97%降到70%。农业发展银行作为我国唯一的农业政策行金融机构，目前仅限于单一的国有粮棉油流通环节的信贷服务，90%以上的资金只用于棉油粮的收购，对改善农业生产条件，调整农村产业结构和促进农民增收的作用不大。2、 农村信贷资金总量相对缩小。从我市情况来看，农村地区的信贷资金总量也在相对减小。主要表现在国有商业银行涉农信贷退出。造成前景好的农村经济组织得不到成本低、周期长、额度较大的商业银行贷款。从2001年至2007年国有商业银行农业贷款呈逐年下降态势，农业贷款占其全部贷款的比重由原来的10%下降至3%左右。而且，业务上也逐渐离“农”。新增贷款大部分投向了规模企业，农业贷款相应减少。据对辖内300户农户和30个涉农企业的调查显示，农户与涉农企业筹资的主要途径仍为农村信用社。在涉农企业及农户选择“借入资金的只有渠道”时，选择农村信用社贷款为主的占到90%，农业银行贷款为主的占2%，民间融资为主的占到6%，财政扶贫资金及农业发展银行为主的占到2%。一社支三农，不仅使农户申请贷款的渠道单一，可供选择的余地很小，而且，农村信用社有限的资金支持整个农村地区的建设中显得力不从心。不仅如此，农村地区资金外流也比较严重。一、 破解农户贷款难问题的对策（一）建立和完善支持农村经济发展的政策体系和制度体系，强化农业的基础单位，以降低农
