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1、 互联网金融发展对银行业的影响浅析 2014年2月 移动互联网如何改变我们的生活 这是一个互联网渗透进人们生活的时代 购物 支付 通讯等领域无一不见证了互联网带来的巨大改变 移动互联网如何改变我们的生活 移动三巨头终于等来了互联网时代 传说中的 互联网金融现状 告诉百货 别怕 我的体验没你好 告诉银行 别怕 我的信任度没你高 新浪 微博钱包京东 供应链金融腾讯 微信支付 财付通百度 百度理财 百发 4000亿 6100万 66亿 什么是互联网金融 互联网金融是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式 在此种模式下 市场信息不对称程度非常低 资金供需双方
2、能够通过网络直接对接 交易成本大大减少 回归金融本质 资金的供需双方直接交易 实现金融托媒 从而有效的降低了市场信息不对称 较少交易成本 互联网金融常见的六种模式 第三方支付 含电子货币 虚拟货币 与银行签约 P2P网贷 线上型 线下型 线上申请线下结合型 大数据金融 通过行为分析 平台模式 供应链模式 众筹 先有项目 公众筹钱 信息化金融机构 金融创新 单个门户 网银 金融超市 电商 互联网金融门户 信贷 理财 保险产品搜索比价 金融去哪儿 第三方支付 所谓第三方支付 就是一些和各大银行签约 并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台 第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付
3、而是成为线上线下全面覆盖 应用场景更为丰富的综合支付工具 目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类 一类是独立第三方支付模式 是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站 不负有担保功能 仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案 以快钱 易宝支付等为典型代表 另一类是以支付宝 财付通为首的依托于自有B2C C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式 P2P网贷 又称P2P网络借款 是指个人通过网络平台相互借贷 即 由具有资质的网站 第三方网贷平台 作为中介平台 借款人在平台发放借款标 投资者进行竞标向借款人放贷的行为 无准入门槛 无行业标准 无机构监管 运营模式有纯线上模式 线下模式
4、宜信模式 线上线下结合的模式 在一定程度上降低了市场信息不对称程度 对利率市场化将起到一定的推动作用 大数据金融 通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯 并准确预测客户行为 使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢 基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务 目前 大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东 苏宁为代表的供应链金融模式 众筹 翻译自国外crowdfunding一词 即大众筹资或群众筹资 香港译作 群众集资 台湾译作 群众募资 由发起人 跟投人 平台构成 具有低门槛 多样性 依靠大众力量 注重创意的特征
5、在美国 一个人如果有好的想法 设计 音乐 电影 游戏等领域 可以把想法放到网上 让大家投资 投资者可以获得股权 小企业可以通过这种方式获得股权融资 还有诸如音乐CD 电影海报 游戏人物的冠名权 设计师见面签名等多样式的回报 众筹涉及的行业分布 截止2013年7月 国内第一家众筹公司点名时间共成功完成项目281个 成功融资规模达到636 7万元 其中设计类项目规模最多76个 影视类项目虽然只有27个 但融资规模高达221 6万元 信息化金融机构 信息化金融机构 是指通过采用信息技术 对传统运营流程进行改造或重构 实现经营 管理全面电子化的银行 证券和保险等金融机构 目前 一些银行都在自建电商平台
6、 从银行的角度来说 电商的核心价值在于增加用户粘性 积累真实可信的用户数据 从而银行可以依靠自身数据去发掘用户的需求 建行推出 善融商务 交行推出 交博汇 等金融服务平台都是银行信息化的有力体现 互联网金融门户 互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台 它的核心就是 搜索 比价 的模式 采用金融产品垂直比价的方式 将各家金融机构的产品放在平台上 用户通过对比挑选合适的金融产品 平台既不负责金融产品的实际销售 也不承担任何不良的风险 同时资金也完全不通过中间平台 融360 中国领先的创新型互联网金融服务公司 是为广大消费者和小微企业提供融资贷款搜索和推
7、荐的互联网平台 对商业银行业务的冲击 现在相当一部分的互联网企业从非金融领域不断地向金融领域渗透 无论是第三方支付 还是类似于P2P的贷款融资平台 对银行的传统存贷业务带来不同的影响 现在相当一部分的客户通过互联网的电商 或者说是融资平台来直接交易 既存在着金融脱媒 同时也隔绝着客户与银行的联系 对银行和客户的基础来讲形成了一定的影响 或者说一定的冲击 虽然互联网行业做了很多尝试 目前还不能从根本上撼动商业银行的地位 但是在人们的观念和舆论上还是形成了非常大的影响力 这就从舆论和观念上对金融产品和服务提出新要求 这对商业银行也会带来一定的冲击 互联网金融给银行带来了什么 央视某评论员钮文新向余
8、额宝宣战 吸血鬼 寄生虫 互联网金融给银行带来了什么 余额宝颠覆不了银行 金融公司与互联网公司的竞争并不是产品的竞争 从竞争性分析看 金融公司的长处在于资产管理和风险定价的核心能力 互联网公司的优势在于用户和渠道入口 现在二者的合作就是将其对接 这种合作才是真正意义上的 互联网金融 相比负债端成本的提升 余额宝对于银行业者冲击更体现在思维上 互联网的思维是以客户为中心 长期以来 商业银行缺少的是经营客户的思维和方式 在这一点上 互联网企业启发了银行 互联网产品给了银行更多联系客户的机会 VS 央行 顺应互联网潮流 规范和引导新事物 发挥其正面作用 周小川 不会取缔余额宝 但会完善监管政策 掌上
9、金融 不用去银行排队 一切尽在掌握 银行业向互联网金融转型的实践 客户保卫战 银行也加入 宝宝军团 浦发 广发 兴业 对吉林银行业如何顺应互联网时代的思考 e时贷 金融服务体系 e融商 吉e贷 e钱包 掌上信贷服务 融资更快捷 便利 网贷通 生意贷 贷贷平安商务卡 网上贷款申请 独立营销 审批团队 集中录入和批量审批 吉e贷 为吉林银行设计的网上融资服务 到客户公司进行业务办理 现场考察 门门网站个人 企业网银小微企业主钱包 个人 企业网银小微企业主钱包 业务办理流程 运营中心受理岗 营销中心客户经理风险经理 运营中心集中录入岗集中复核岗 授信评审中心授信评审人 发展电子商务 产业链 增加客户
10、数量和黏性 互联网金融模式之一大数据金融 通过行为分析 平台模式 供应链模式 抓住核心厂商和龙头企业 为其提供电子商务 产业链服务 打造金融生态圈 发展更多上下游中小企业资源 交博汇 企业可以在十分钟内建立一个自己的网上商务平台 实现商品销售 企业采购 企业收款 品牌推广 在线促销 信息资讯 金融理财 融资授信等众多服务 企业馆 生活馆 金融馆 商品馆 打造吉林银行的 吉博汇 企业 小微企业主钱包为中小企业提供闭环式全方面服务 中小企业钱包 资金管理 企业缴费 员工薪资 员工保险 公积金 企业信用 企业商城 支付结算 吉林银行 核心竞争力 成熟的风险评估和控制经验 强大的投资能力 全方位的服务
11、 市场化的金融机构有望胜出 客户信息 携手P2P 发展潜在客户资源 根据艾瑞的统计 截至2012年 我国共有P2P贷款公司近300家 放贷规模达到228 6亿元 同比增长271 4 到2013年放贷规模达到680 3亿元 艾瑞预计 贷款规模未来两年内仍将保持超过100 的增速 预计到2016年中国P2P贷款交易的规模将从2012年的228 6亿元增长到3482 7亿元 P2P在国内的发展 P2P的三种模式 水土不服仅剩拍拍贷一家 宜信模式 网络仅提供交易的信息 具体的交易手续 交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成 招商银行小企业e家 2013年9月上线 2013年11月暂停 2014年2月重新启动 撇清担保问题 又取消 本息安全 的保障 与政府合作投资融资平台 小贷公司1 担保2 融资 网贷平台1 撮合2 发布 1 托管2 结算3 增信 1 结算2 拆借 金融办1 核准2 监管 担保费4 手续费 10 投资收益投资人 担保人10元管理费 合同 吉林银行在政府融资平台中的定位 总结 就一定能在市场化的金融机构中胜出 机遇 但是我们拥有成熟的风险评估和控制经验 强大的投资能力和产品创新能力 谢谢
