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1、1 银行卡POS收单业务介绍 2 一 基本概念及分类二 POS功能介绍三 目标客户及手续费率四 业务流程五 第三方合作六 POS风险要点七 注意事项 为什么要开展POS业务 增加基础客户 对公存款 储蓄存款 中间业务收入 网银 信用卡 理财 保险 三方存管等 代发工资 授信 联合营销 自助银行选址合作 存款费用 个人业务综合业务量 竞赛方案奖励 单项业务奖励等等 5 一 几对基本概念发卡及收单 直联POS与间联POS 传统POS与电话POS TPOS 特约商户与特惠商户 一 基本概念及分类 6 发卡业务 指银行向公私类客户发行银行卡 广义的收单业务分为 网络收单 pos收单和ATM收单等 PO
2、S收单业务是指银行向签约商户提供的本外币资金结算服务 简单来说 商户在银行 收单行 开立结算账户 银行为商户安装POS机具 持卡人在商户进行购物消费时通过刷卡方式支付款项 收单行负责将扣减一定手续费后消费资金记入商户账户 目前 国内银行卡POS交易的转接和资金清算由中国银联负责 境外银行卡POS交易的转接和资金清算由国际发卡组织负责 如VISA MASTER等 一 基本概念及分类 发卡与收单 7 收单市场的组成 一 发卡机构 国内主要是商业银行 负责向持卡人发行各种银行卡 并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用 是银行卡市场的发起者和组织者 二 收单机构 负责特约商户的开拓与管理 授权请求
3、 账单结算等活动 其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成 服务费 三 持卡人及潜在持卡人 在银行卡市场中处于中心地位 是产生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础 是银行卡的领用者和金融机构 特约商户及银行卡组织利益的创造者 是市场营销的主要对象 一 基本概念及分类 发卡与收单 8 四 银行卡组织 关键职能在于建立 维护和扩大跨行信息交换网络 通过建立公共信息网络和统一的操作平台 向成员机构提供信息交换 清算和结算 统一授权 品牌营销 协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务 国内的银行卡组织主要是中国银联 五 收单第三方服务机构 包括除银行卡组织以外的信息交换和转接业务机构 第三方金融服务
4、公司 支付处理支援商等 比如杉德公司 通联公司等 六 特约商户 是指与收单机构签有商户协议 受理银行卡的零售商 个人 公司或其他组织 一 基本概念及分类 发卡与收单 9 直 与 间 是相对于银联来说 直联POS 持卡人在POS上发起消费等交易时 交易信息先传递到银联 再传递到发卡行 间联POS 持卡人在POS上发起消费等交易时 交易信息先传递到华夏银行总行 再传递到银联 再传递到发卡行 一 基本概念及分类 直联与间联 一 基本概念及分类 直联与间联 11 一 基本概念及分类 传统POS与电话POS 杯子理论 从发展趋势来看 二者趋于一致 12 一 基本概念及分类 特约商户与特惠商户 特约商户
5、商户在银行开户 银行为商户安装POS并提供资金清算服务 关键词 POS特惠商户 商户与银行签订合作协议 指定的银行卡持卡人凭卡可以享受一定消费折扣 关键词 打折 13 二 POS业务分类直联传统POS 与银联商务合作的 间联传统POS 商业银行自己的 直联电话POS 暂未开展间联电话POS 一 基本概念及分类 14 POS终端的常见功能如下 一 余额查询指持卡人通过POS终端渠道进行相关账户余额查询的交易 二 消费指特约商户在出售商品或提供服务时 通过POS终端渠道完成消费者用卡付款的交易 三 消费撤销指特约商户由于各种原因对已经通过POS联机完成的成功交易 于当日当批主动发起取消的交易 二
6、POS功能介绍 15 四 退货指特约商户因商品退回或服务取消 将已扣款项退还持卡人原扣款账户的交易 1 中国银联 本行允许发起退货的特约商户 在POS清算账户余额充足的情况下 自消费日起的30天内可以发起部分或全额退货 退货时必须提供原签购单或POS消费凭证 退货交易无须验证持卡人个人密码 2 退货时对原已付手续费一并退回 但对房地产 汽车销售及批发类型商户交易的退货 原消费交易手续费不再返还 3 退货可多次部分退货 支持当日当批部分退货 但退货累计金额不得大于原始交易金额 目前本行间联POS商户的退货均通过手工方式处理 二 POS功能介绍 16 五 预授权指特约商户通过POS终端渠道 就持卡
7、人预计支付金额向发卡机构索取付款承诺的交易 发卡行按照预授权金额的115 冻结账户资金 冻结有效期是30天 过期自动解除冻结 六 预授权撤销指特约商户在取得预授权后的有效期内 通过POS终端或手工方式通知发卡机构取消付款承诺的交易 二 POS功能介绍 17 七 预授权完成 结算通知指特约商户对已取得预授权交易 在预授权金额或超出预授权金额一定比例的范围内 通过POS终端或手工方式完成持卡人付款的交易 八 预授权完成撤销指特约商户由于各种原因对已经成功的预授权完成交易 于当日当批主动发起的取消 注 五 至 八 的预授权类交易 主要适用于宾馆酒店类商户 二 POS功能介绍 18 九 汇款适用于我行
8、电话POS业务 TPOS 行内汇款走我行内部渠道 跨行汇款走人行大额支付系统 十 信用卡还款如拉卡拉 二 POS功能介绍 19 二 POS功能介绍 20 间联传统 功能 适用于各类商户 商户须开通对公结算账户 消费 支持借记卡及信用卡 不支持外卡 消费撤销 限当日当批 余额查询 查询银行卡余额 末笔交易打印 预授权类交易 仅限宾馆类商户 结算 退货 限手工方式 暂不开通联机退货 二 POS功能介绍 21 业务功能适用于无集中收银的批发市场类商户 商户可以开立华夏卡做为 结算账户 收款 类似于消费 不支持信用卡 外卡 付款 行内卡卡转帐 跨行转账 通过人行大额支付系统 行内对私转对公账户 以上付
9、款的转出方均为 绑定的银行卡结算账户 余额查询 查询银行卡余额 末笔交易查询 退货 限手工方式 暂不开通联机退货 二 POS功能介绍 三 目标客户及手续费率 各机构应重点拓展交易量大 能为商行带来较高中间业务收入 存款 协同营销效应的的商户 主要包括 1 住宿 餐饮 珠宝 休闲 娱乐类商户 2 房地产 汽车类商户 3 大型连锁类商户 4 具有较高的品牌知名度的名品店 5 其他优质商户 目前 考虑到收单风险 暂不鼓励为批发类商户安装间联POS 我行TPOS业务推出后 可为此类客户安装TPOS 不同行业的商户费率不同 费率表 详见附件 四 业务流程 四 业务流程 四 业务流程 如何上门调查 一看二
10、问三观察分行如何审批 资料完整性 规范性 商户的资质 证照齐全 注册资本商户的经营情况 经营范围 地址 面积商户刷卡量情况 笔数 金额 存款留存等商户在本行其他业务往来情况 商户主动申请还是我行营销 五 第三方合作 为什么要与第三方合作 五 第三方合作 为什么要与第三方合作 第一 第三方单位的商户拓展人员具有本地化 人力成本低 专职营销的特点 比银行工作人员更有优势 第二 第三方单位一般有较为完善的商户调查 装机和维护流程 分工明确 能够提供及时 有效的上门服务 第三 由于银行付费一般与商户交易情况挂钩 第三方单位有动力鼓励商户使用POS 并愿意通过赠送礼品等方式激励商户 第四 对于因商户拓展
11、及维护不当导致的收单风险 一般由第三方单位承担 五 第三方合作 合作方式 与第三方单位签订合作协议第三方单位 负责商户的拓展 装机 培训及后续巡检 维护 可在协议中约定每年至少为我行发展指定数量的商户 银行 负责采购POS机具 并负责商户的准入审批 签约 资金清算及风险管理 银行按照发展商户的数量及交易情况 向第三方单位支付费用 六 POS风险要点 对于银行来说 一 合规风险 1 违规套用批发类 公益类MCC 2 违反 一柜一机 要求 3 银行对收单外包机构管理不力 4 违规开展异地收单 二 收单风险银行是 收单业务的第一风险承担人 承担商户套现 移机 洗单 侧录 虚假申请等风险 但是可以向商户及第三方追偿 三 操作风险入账账户设置有误 码或费率设置有误等 系统故障导致 无法交易或产生差错交易 六 POS风险要点 对于商户来说 资金风险 消费凭条未打印出来 事后持卡人拒付 消费凭条未保存一年以上 持卡人调单时不能提供而拒付 账户状态异常导致资金无法到账 如未通过账户年检 七 注意事项 由于受机具选型及功能限制 我行间联POS暂无分体式POS和移动POS 且不能受理外卡交易 若商户要求必须安装此类POS的 按原有流程及表单申请安装直联POS 商户回单 开户营业部门通过集中式报表平台打印 银行POS商户入账明细对帐清单
