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1、创新即服务与中信银行信用卡中心销售部总经理张明对话信用卡业务创新创新即服务与中信银行信用卡中心销售部总经理张明对话信用卡业务创新入球金融危机的不断升级使国内信用卡创新与风险管控的争论日趋白热化,寅吃卯粮和量人为出的矛盾被再次摆上桌面.我们看到,国内信用卡市场似乎尚未饱经红海的磨砺,却已经转入蓝海战场,同业竞争之残酷不言而喻.随之而来的疑问是:信用卡市场的最终目标到底是规模还是效益?日趋敏感的风险意识是否会拖垮信用卡行业的创新动力?全球金融危机环境下的信用卡行业将何去何从?带着上述疑问,记者采访了中信银行信用卡中心销售部总经理张明.记者(以下简称记):信用卡是国内银行业市场化程度较高的产品,请问
2、在信用卡创新方面,中信银行都有哪些具体举措?张明(以下简称张):创新是企业成长的源动力,是市场竞争力的最直接体现.几年前,中信银行信用卡中心在同业中第一家提出短信服务概念,极大地提高了服务速度.后来,在各行激烈的同质化竞争中,我行又提出了免费短信服务,更好地提升了客户的用卡感受.2008年,卡中心在业内率先设立了研发中心,从事各项数据分析及创新性研究和应用,并在每个业务部门设立专项资金,支持各部门的创新行动,从而不断提升卡中心的创新能力,提高市场占有率.要在同行业中占据竞争优势,其根源在于不断创新,提供让客户满意的多样化服务.我举个简单的例子,比如持卡人的还款渠道,单从中信银行的营业网点来看,
3、在全国只有4O0多个,规模并不大,但是客户能够还款的银行网点则超过4000个,这仅是我们的还款渠道文/本刊记者郑岩之一.针对不同地区的用卡环境,我们推出了l8种还款渠道,最大程度地方便客户.之后,我们又与外部机构合作,更为人性化地调整了客户的还款日,响应更多客户的需求.记:金融危机是否影响了信用卡的创新动力?信用卡中心会否因担心风险而放缓以上提及的创新举措?张:恰恰相反,金融危机激发了信用卡中心对创新产品的投入.事实上,信用卡创新的本意不是为创新而创新,而是为更好地服务客户和满足客户需求.创新产品的特点是针对特定客户群,采用有针对性的政策和方式提供更加完善的服务,并且有效控制风险.市场实践已经
4、告诉我们,粗放式的经营模式无法通过细化市场的方式对风险进行有效控制,而创新产品正是通过对不同市场的细化,达到深度经营的目的,这样才能更加有效地防控风险,站在更高的层面上切实加强银行在金融危机中的自我保护能力.记:伴随全球金融詈气指数的下降,国外很多持卡人开始雪藏信用卡,寅吃卯粮的消费习惯在金融业发达国家有所降温请问在金融海啸后,这种情况在我国是否已经出现?张:寅吃卯粮的消费习惯在所有信用卡发卡地区都会出现,这种消费模式也正是信用卡能够快速占有市场的一个先决条件.但在中国,小额消费信贷同时伴随量力而为这个典型的消费特点.特别在金融海啸后,老百姓普遍觉得,钱还是放在自己手里比较保险,过度提前消费可
5、能引发的偿还能力隐患,对老百姓来讲的确是一种风险.金乞2o(19年1月21记:除了您刚才讲到的过度消费风险,国内市场的信用卡风险主要体现在哪些方面针对这些风险,中信银行有哪些具体的应对举措?张:目前,国内市场的信用卡风险主要体现在:伪冒申请,以他人名义盗用信用卡,恶意拖欠等,其中伪冒申请占相当大的比例.风险点与管控措施之间的关系就像一个食物链,我们要让信用卡的使用保持在一个良性循环内.在贷前审查方面,我们将可批核人群划分为3大类,其中可接收进件人群区又分为32种客户类型,针对每一类型的客户,我们又有比较详细和明确的划分,这为我们的销售前端提供了详尽的销售指引,加之亲访,亲核,亲签的三亲政策,严
6、格规范进件要求,力求在最大程度上把好第一道进件关口.在贷后管理方面,我们拥有完善的数据监测系统,对客户的用卡情况进行快速,准确的侦测,如遇大额消费,监测人员会主动致电客户,与其进行交易确认,而短信消费提醒也在很大程度上降低了卡片冒用的风险.在用卡后期,我行制订了一系列针对性强的催收政策,在催收过程中,不断帮助客户养成良好的用卡习惯,并对不良户采用及时的卡片控管措施,降低呆账比率.记:当前,发卡行除了关注戈卡量和特约商户数量外+是否比以往更加重视风险管理工作?中信银行怎样有效做到信用卡数量和质量的同时发辰?张:风险管理是每一家发卡行都重视和关注的环节,我行也在这方面投入了大量的人力,物力,保证了
7、风险防范和管理的力度.风险其实并不可怕,风险和利润就像我们常说的翘翘板,控制好两者间的平衡,是达到双赢才是关键.我们不是一味地惧怕风险,在目前的形势下,我们将控制风险做为首要前提,但同时也会处理好业务发展和风险管理的关系.在风险可控的前提下,加大信贷投放力度,充分挖掘和培养优质客户,提高批核率,并不断创新,以多元化的功能性产品满足客户的多样化需求.记:您怎么看待国内少数持卡人将个人信用视为可盈利资源的现象?怎样通过有效的控制手段抑制这一现象?张:利用个人信用创造可盈利资源,这在信用卡风险中是一个不可避免的现象.实际上,这一问题的风险来源,是批卡时针对客户个人的风险等级评分来核准能够给予的取现额
8、度,而这个额度与客户实际操作以后得到的现金数量存在极大的不一致,两者之间的巨大差距就是导致风险22l金屯2009年1的隐患所在.目前,针对这一风险,我们有专人在做这方面的工作.在账户管理领域,中心有专门的系统进行账户参数的设定.系统定期将这些数据统一分离出来,再由专人针对不同账户的用卡情况进行类别的划分,也就是定性.最后,根据定性及分类,对此类账户采取及时的防范措施,比如卡片控管,降级或人工关闭信用卡消费功能等.记:众听知,年货鼍信用卡产业发达国家发展初期的主要收入是源而在我国,这种模式在同质竞争的强大压力下似乎艰性就被银行致乒了,而商户回佣比率也是一降再降,加之中阎人量八J出的消费理念也进一
9、步影响利差披入的崔也摸针对上进3个信用卡盈利的主要渠道,请问中信银行的曝是汁么呢?张:针对信用卡年费政策,我行推出了卡片升级的创新项目,即通过卡中心的主动营销模式,帮助客户提升额度和卡片等级.这一项目的推出,对于一些需要体现个人价值,彰显身份地位的优质客户来讲,是非常必要的.比如,一些客户选择将金卡升级为白金卡,我行会为这部分客户提供更多高价值的增值套餐,而这些客户升级卡片所产生的年费是不可以减免的.在商户回佣这方面,我行为了适应市场需要,提升核心竞争力,推出了商品邮购分期活动,其零手续费,零利息的优惠政策,能够最大程度地吸引有效客户.短短几年,此项业务的交易额迅速攀升,为进一步赢取商户的高回
10、佣率提供了先决条件.而对于影响利差收入的传统消费理念,想在短期内改变,是不现实的.我们希望的是在量人为出的基础上,寻求一些变化,因此推出了账单分期的创新项目,旨在针对特定客户群,以主动营销的方式,让客户通过支付少量手续费,享受分期付款便捷,缓解资金压力.通过实际体验,让客户量人为出的消费理念得到一个质的提升.记:最后,请您简甚描运巾信银行信用卡中心的市场定位和发辰方向张:实际上,所谓的行业发展方向,也正是中信银行信用卡中心一直在努力实现的目标以创新的服务提高客户的满意度,从而赢取更多的优质客户.在我们看来,创新不能被当作一个无所不包的框,而应该是最实际的服务内容,它应该体现在每个服务细节中,同时要不断发掘和满足客户的多种个性化需求.四
