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1、1 项目四机动车辆保险实务 第一节机动车辆保险概述第二节机动车辆保险产品 2 第一节机动车辆保险概述 一 机动车辆保险的重要性二 机动车辆保险的概念和特点三 我国机动车辆保险的发展进程 3 一 机动车辆保险的重要性 1 内容是本书最为丰富的2 占财险比重大3 出险频率高4 其他方面重要性 4 第一节机动车辆保险概述 一 机动车辆保险的重要性二 机动车辆保险的概念和特点三 我国机动车辆保险的发展进程 5 二 机动车辆保险的概念和特点 一 机动车辆保险的概念机动车俩保险 可以称为汽车保险 是指以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种保险 6 一 机动车辆保险概念解析 什么是机动车辆 这
2、里的的机动车辆是指经过合法取得占有的 经交通管理部门检验合格 核发有效的行驶证牌号的车辆 机动车辆的范围包括 汽车 摩托车 拖拉机以及各种专用车和特种车 9 搅拌车 10 消防车 11 一 机动车辆保险概念解析 什么是机动车辆本身 车辆的整体 12 一 机动车辆保险概念解析 什么是机动车辆本身 汽车的整体共有四大部分组成 有发动机 底盘 车身 电气设备 13 发动机 14 底盘 15 车身 16 一 机动车辆保险概念解析 什么是机动车辆的第三者 1通常我们称保险公司即保险人为第一方或第一者2称被保险人及其允许的合格驾驶员为第二方或者第二者 3因保险车辆意外事故造成人身伤亡或者财产损失的受害人为
3、第三方或第三者 17 一 机动车辆保险概念解析 例子 假如两辆被保险汽车互相发生碰撞 双方都有损失 各占一半责任 第一者 第二者 第三者 18 一 机动车辆保险概念解析 例子 假如两辆被保险汽车互相发生碰撞 第一者 这两辆汽车投保的保险公司 第二者 这两辆汽车的驾驶员 也就是被保险人 第三者 这两辆汽车的驾驶员都是第三者 因为他们都是受害人 也就是他们互为对方的第三者 19 一 机动车辆保险概念解析 什么是机动车辆的第三者责任 其属于责任保险范畴 责任保险指 以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的保险 第三者责任指的是 被保险人及其允许的合格驾驶员 对他人 因保险车辆使用过程中发生意外
4、事故而导致的 民事赔偿责任 20 一 机动车辆保险概念解析 例子 两辆被保险汽车互相发生碰撞 两辆汽车被保险人都是第三者 也就是他们互为第三者 两辆汽车的损失都可以在第三者责任险的范围内发生理赔 21 开车撞了自家人赔不赔 例1 张先生有次开车快到家门口时撞倒了一位行人 下车一看竟是自己的妻子 妻子受伤住了一个多月的医院 花了几万元钱 张先生想起买了保险就找保险公司索赔 结果保险公司表示不赔 开车撞了自家人不赔这是现在很多有车族不知道的事实 22 开车撞了自家人赔不赔 例2 小王是一个新手 刚考到驾照 技痒难耐 星期天向朋友借了辆车 在小区附近练车 恰巧王的弟弟拎着两瓶酒迎面走来 因为好多天不
5、见 小王心里一阵激动 手上一打滑 竟斜斜地向弟弟撞过去 赶紧刹车 还是把人给带倒了 到医院里一查 小腿轻微骨裂 花了不少医药费不说 还有两个月不能上班 小王和弟弟两人心里直叫屈 23 案情分析 保险公司 自家人不是第三者第六条保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失 不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任 保险人均不负责赔偿 一 被保险人及其家庭成员的人身伤亡 所有或代管的财产的损失 二 本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡 所有或代管的财产的损失 三 本车上其他人员的人身伤亡或财产损失 24 也就是说 在机动车辆第三者责任保险里 排除了几下几种人及其财产 保险人 被保险人及被保险人的家庭成员 本
6、车发生事故时的驾驶员及其家庭成员 开车撞了自己也不赔 25 开车撞了自家人赔不赔 例3 几年前一位老师傅在公路上用卡车作业时 没察觉原来在车上的女婿已下了车 结果在倒车时不慎将女婿撞倒造成重伤 保险公司一开始不赔 接着老师傅将保险公司告上法庭 吴律师认为 女婿下了车已不在车内 下了车就应该属于第三者 另外这位老师傅和女婿间经济上也是独立的 应能得到赔偿 最后保险公司迫于压力也不想惹事就和老师傅庭外和解了 保险公司最终支付了赔款 有关律师 不在车上就是第三者 26 保险公司为何如此规定第三者 一方面 一家保险公司负责人介绍 规定这种除外责任 是因为考虑到道德风险因素 因为有投保人为了获得不当得利
7、 会有意制造事故 而骗取保险金 如夫妻关系恶化的丈夫开车故意把妻子撞死 或者联手家人制造假伤等骗取保险赔款 类似的骗保案件也曾经发生过 保险公司因此也承担了很大的风险 27 另一方面 第三者责任险保障的是第三方的利益 保险赔款的受益人是第三方 不能自己赔自己 如果是驾驶员驾车撞了自己的家人 那么保险赔款的受益人就是和驾驶员有关的 并不是真正意义上的第三方 家人的保障可以通过购买其他保险产品来获得 28 二 机动车辆保险的概念和特点 二 机动车辆保险的特点1 具有广泛性和差异性 2 保险标的出险频率高 3 保险人赔付率高 29 第一节机动车辆保险概述 一 机动车辆保险的重要性二 机动车辆保险的概
8、念和特点三 我国机动车辆保险的发展进程 30 三 我国机动车辆保险的发展进程 一 萌芽时期 二 试办时期 三 发展时期 31 第二节机动车辆保险产品 重点 一 机动车辆保险的产品体系二 机动车第三者责任保险三 机动车辆损失险四 盗抢险五 车上人员责任险六 其他主要附加险 32 交强险 商业三者保险 车上货物责任险 一 机动车辆保险产品体系 新版 第三者责任保险 车辆损失保险 车身划痕损失险条款 玻璃单独破碎条款 机动车停驶损失险条款 不计免赔特约条款 新增加设备损失保险条款 车上人员责任险 全车盗抢险 不得单独投保 不得单独投保 车上货物责任险条款 自燃损失险条款 火灾 爆炸 自燃损失险条款
9、可选免赔额特约条款 教练车特约条款 发动机特别损失险条款 指定专修厂特约条款 33 第二节机动车辆保险产品 重点 一 机动车辆保险的产品体系二 机动车第三者责任保险三 机动车辆损失险四 盗抢险五 车上责任险六 其他主要附加险 34 二 机动车第三者责任保险 一 交通事故责任强制保险 二 商业第三者责任保险 35 一 交通事故责任强制保险 1 产生的背景 2 交强险在汽车保险产品体系中的地位 3 交强险的定义及其本质 4 对交强险定义解析 36 一 交通事故责任强制保险 1 产生的背景 2 交强险在汽车保险产品体系中的地位 3 交强险的定义及其本质 4 对交强险定义解析 37 交强险 商业三者险
10、 交强险在汽车产品体系中地位 前提 法定保险自愿保险 ABC 车上人员责任险 全车盗抢险 车辆损失险 种种附加险 38 一 交通事故责任强制保险 1 产生的背景 2 交强险在汽车保险产品体系中的地位 3 交强险的定义及其本质 4 对交强险定义解析 39 3 交强险的定义 交强险是我国首个由国家立法规定施行的强制保险制度 指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员 被保险人以外的受害人的人身伤亡 财产损失 在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险 40 3 交强险的本质 本质 第三者责任保险又称 强制三者险 41 一 交通事故责任强制保险 1 产生的背景 2 交强险在汽车保险产品体系中的
11、地位 3 交强险的定义及其本质 4 对交强险定义中关键词的解析 42 3 对交强险定义中关键词的解析 什么是被保险人 被保险人指的是汽车的投保人及其允许的合法驾驶员 43 3 对交强险定义中关键词的解析 什么是第三者 对以前解释进行引申 假如一辆被保险汽车撞了自己的家人 比如说妻子 那么他的妻子算不算机动车辆保险的第三者 44 3 对交强险定义中关键词的解析 一辆被保险汽车撞了自己的家人 比如说妻子 那么他的妻子算不算机动车辆保险的第三者 不算 45 3 对交强险定义中关键词的解析 一辆被保险汽车撞了一个行人 第一者 第二者 第三者 46 3 对交强险定义中关键词的解析 一辆被保险汽车撞了一个
12、行人 第一者承保保险的保险公司第二者被保险人或其允许驾驶员第三者行人以上2个点解释同样适用于商业三者险 47 3 对交强险定义中关键词的解析 什么是强制性 一方面对于被保险人来说的另一方面对于保险人来说的 48 3 对交强险定义中关键词的解析 什么是责任限额 所谓责任限额就是指的是交强险在每次交通事故中的最高赔偿限额 49 交强险的保险责任限额是如何规定的在交通事故中 被保险人有责任的情况下 保险公司按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿 有责任死亡伤残赔偿限额为110000元 有责任医疗费用赔偿限额为10000元 有责任财产损失赔偿限额为2000元 被保险人无责任时 无责任死
13、亡伤残赔偿限额为11000元 无责任医疗费用赔偿限额为1000元 无责任财产损失赔偿限额为100元 50 3 对交强险定义中关键词的解析 比如说2个被保险车互相碰撞 甲车车损4000元 乙车车损3000元 甲车承担70 的责任 乙车承担30 的责任 甲乙两车分别获得交强险的赔偿是多少 51 3 对交强险定义中关键词的解析 甲车获得乙车的交强险损失赔偿 甲车车损4000元 交强险财产损失责任限额2000元 2000元乙车车获得甲车的交强险损失赔偿 乙车车损3000元 交强险财产损失责任限额2000元 2000元所以甲乙辆车获得对方的交强险赔偿为2000元 超出部分由商业车险负责理赔 52 一 交
14、通事故责任强制保险 5 办理交强险业务的资格 6 交强险的保险费率 7 责任免除 8 垫付与追偿 9 道路交通事故救助基金 10 交强险的投保与保险期限 11 交强险的理赔 53 5 办理交强险业务的资格 条例 规定 中资保险公司经保监会批准 可以从事交强险业务 未经保监会批准 任何单位或者个人不得从事交强险业务 目前保监会已经批准30家中资保险公司经营交强险业务并向社会公示 54 一 交通事故责任强制保险 5 交强险业务的运作主体 6 交强险的保险费率 7 责任免除 8 垫付与追偿 9 道路交通事故救助基金 10 交强险的投保与保险期限 11 交强险的理赔 55 6 交强险的保险费率 交强险
15、价格与消费者切身利益息息相关 交强险费率厘定过程中 中国保险行业协会组织国内财产保险公司的精算人员和产品开发的骨干力量组成项目组 聘请亚洲知名精算师事务所参与 通过对保险公司历史赔付数据的整合 运用精算模型和方法 充分分析了新环境下赔偿原则 保障范围 赔偿标准 强制性要求 机动车数量增加及投保面扩大等各种变化因素对出险频率和案均赔款的影响 分别测算了多种责任限额项下交强险费率水平 56 6 交强险的保险费率 保险费率制定的原则和管理的办法 1 体现不盈不亏的原则 即厘定交强险费率时只能考虑成本因素 不设定预期利润率 2 交强险业务与其他保险业务分开管理 单独核算 3 交强险业务情况进行核查 并
16、向社会公布 以便社会监督 4 盈利或者亏损则调整保险费率 57 保监会举行机动车交强险费率调整听证会2007 12 58 交强险的基础费率表 59 交强险的保险费率的浮动 根据 条例 规定 交强险费率水平将与道路交通安全违法行为和道路交通事故挂钩 安全驾驶者可以享有优惠的费率 交通肇事者将负担高额保费 建立这样一种 奖优罚劣 的费率浮动机制 利用费率杠杆的经济调节手段可以提高驾驶人的道路交通安全法律意识 督促驾驶人安全行驶 有效预防和减少道路交通事故的发生 60 交强险的保险费率如何浮动 61 交强险保费的计算 交强险的最终保险费由基础保险费和浮动保费构成最终保险费 基础保险费 1 道路交通违法行为和道路交通事故相联系的浮动比率 62 交强险保费的计算 例题 一辆家庭自用汽车 6座以下 在08年6月1日续保交强险需交多少保费 07年未发生交通事故 08年1月发生一起死亡交通事故 63 交强险保费的计算 一辆家庭自用汽车 6座以下 在08年6月1日续保交强险需交多少保费 07年未发生交通事故 08年1月发生一起死亡交通事故 950 1 30 1235元 64 几种特殊交强险费率浮动方法
