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1、家庭的保障需求 01 4 保险的四大账户 让社会力量为我们的健康提供资金准备 让需要依靠我们生活的亲人获得安心 退休后的生活老有所养 生活无忧 作好资产配置和分散风险 实现资产保值和增值 5 家庭的保障需求 6 家庭的保障需求 7 家庭的保障需求 1 给谁建立 经济支柱2 建立理念 杠杆账户3 如何建立 四大方法 1 给谁建立 所有成员2 建立理念 杠杆账户3 如何建立 治疗 康复 1 给谁建立 自己2 建立理念 储蓄账户3 如何建立 年返还额 1 给谁建立 子女2 建立理念 储蓄账户3 如何建立 覆盖至大学 8 家庭的保障需求 9 人身保险类型的选择 定期 固定缴费的人寿保险 定期寿险 应对
2、确定期限内的死亡风险 终身寿险 被保险人死亡后其家庭有财务需求时 遗产规划中遗产税的重要现金来源 家庭财富重要的转移通道 自己给自己投保的终身寿险可形成自己养老资金来源 个人资产和个人信用的证明和担保品 两全寿险 应对确定期限内的生存风险和死亡风险 年金保险 生存者的教育金和养老金 强制储蓄 10 保险类型的选择与规划 意外伤害保险 应对意外导致的伤残和死亡风险 单一意外风险保障和综合意外风险保障 健康保险 应对被保险人医疗行为 疾病 失能与护理风险 家庭收入的保障 02 12 家庭收入的保障 一 双十法 举例 一个年收入十万元的家庭 用1万元购买意外险 医疗险 重疾险 寿险在内的保险组合 可
3、以做到100万以上的家庭保障 年收入三十万的家庭 3万元左右的保费 可以组合出来300万的保额 第一个十 家庭年缴保费 占家庭年收入的10 左右 第二个十 风险保额 要达到家庭年收入的10倍 13 家庭收入的保障 一 双十法 只适用于普罗大众 不适用穷人和较富的人 双十原则 适用于保障性保险 并不是适用于所有的保险 不适用于穷人 是因为穷人首先要解决的是当前的生存问题 将来的事 将来再说 穷人最需要保险 但是即使他们买 也只能买一些杠杆率最高的消费型保险 所以不适用双十原则 富人不适用双十原则 是因为富人的需求 已经超出了保障本身 保险可以解决这个人群很多保障之外的需求 所以也不适用于双十原则
4、 普罗大众 已经解决了生存问题 但是家庭的财务安全非常脆弱 很可能因病返品或者一件事故严重影响一个家庭的生活 这样的家庭有一定的支付能力 也需要通过风险来保障在未来的时间之内家庭可能遇到的财务风险 14 家庭收入的保障 一 双十法 例题 刘先生现年30岁 男性 已婚 有一个2岁小孩 单薪 年收入60 000元 如果20年定期寿险附约每万元保费37元 20年缴费终身寿险每万元保费176元 应该建议刘先生在终身寿险与定期寿险间应如何搭配 参考方案 应有保额 年收入60 000 10 600 000元保费预算 年收入60 000 10 6 000元 W为终身寿险保额 600 000 W 0 0037
5、 W 0 0176 6 000 可得出W 271 942 定期寿险 600 000 217 942 382 058 因此建议投保终身寿险保额271 942元 定期寿险保额382 058元 15 家庭收入的保障 二 生命价值法 生命价值法是以估算一个人如果出现不幸将造成的净收入损失 个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后的资本化价值 生命价值法需要的是充分确定个人的工作年限或服务年限 估算未来工作期间的预期收入 生命价值 预期退休年龄 实际年龄 预估平均年收入 个人年支出 举例 陈先生今年30岁 假设其60岁退休 预计年收入20万 每年税收 保费 生活开支为10万 那么 按生命价值法则 陈
6、先生的生命价值是 60岁 30岁 20万元 10万元 150万元 所计算出的生命价值 可以作为考虑现阶段该购买多少寿险的标准之一 16 家庭收入的保障 二 生命价值法 个人未来的收入是难以预计的 年龄越大 工作年限就越短 未来工作收入的现值就越小 因此应有保额也越低 忽视了社会保险等收入来源 忽视了通货膨胀因素 17 家庭收入的保障 二 生命价值法 例题 刘先生现年30岁 男性 已婚 有一个2岁小孩 单薪 年收入60 000元 个人每年消费开支20 000元 应该建议为刘先生设计多少寿险保额 参考方案 寿险保额 60 30 60 000元 20 000元 1 200 000元 18 家庭收入的
7、保障 二 生命价值法 19 家庭收入的保障 三 资本保留法 资本保留法是估算替代收入的资本需求 一旦家庭成员发生风险不能获得收入 则用保险赔偿费用投资 按照合适的投资收益率 产生的收益与发生风险前的收入基本相符 家庭年支出 风险保额 家庭年收益率风险保额 家庭年支出 家庭年收益率 举例 王先生年税后收入为20万 需要给家人留多少钱才能替代王先生的收入呢 假定年收益率为5 需要有400万的资金 每年可以产生20万的投资收益 即王先生的身故保额应该为400万 20 家庭收入的保障 三 资本保留法 例题 刘先生现年30岁 男性 已婚 有一个2岁小孩 单薪 年收入60 000元 家庭每年消费开支30
8、000元 投资报酬率为4 应该建议为刘先生设计多少寿险保额 参考方案 寿险保额 30 000元 4 750 000元 21 家庭收入的保障 四 遗属需求法 遗属需求法是通过对家庭未来支出的模拟 以显示家庭在其主要收来源消失后 为恢复或维持原有的生活水平所产生的资金缺口 并转换为投保的数额 家庭负债的需求 预期生活费的需求 子女教育费的需求 预期赡养费 遗产 的需求风险保额 家庭负债 预期生活费用 预期子女教育费用 预期赡养费用 遗产 已有人寿保险 可用以弥补部分财务损失的资产 举例 王先生房贷100万 预期未来20年生活费用共200万 子女教育费50万 父母赡养费30万 已经有团体寿险30万
9、有股票基金50万 王先生按照遗属需求法需要的投保金额为 100万 200万 50万 30万 30万 50万 300万 22 家庭收入的保障 四 遗属需求法 例题 王先生36岁年收入10万元太太31岁年收入5万元每月家庭消费5000元儿子的费用支出12 000元 年准备让儿子未来到国外读大学10万元 年王先生父亲健在已经66岁了每月孝敬父亲2000元家庭已有储蓄20万元房贷每年4万元 还需还11年 参考方案 儿子必要生活费用 12 000元 22 8 168 000元因为孩子准备到国外读书 另加准备40万元配偶生活费用 5000 0 5 12 55 31 720 000老人赡养费用 2000 1
10、2 80 66 336 000总需求保障 168 000 720 000 336 000 440 000 200 000 1 464 000元 23 家庭收入的保障 双十法 保费是年收入的10 保额是年收入的10倍生命价值法 退休年龄 当前年龄 年收入资本保留法 家庭年支出 家庭收益率遗属需求法 家庭支出总和 家庭债务 总生活费 家庭健康的保障 03 25 家庭健康的保障 保额 治疗费用 康复费用 5年的收入损失 50万元起 重大疾病 住院医疗 意外医疗 保费 5 10 年收入 或 家庭的养老规划 04 27 家庭的养老规划 每年领取额不低于目前年支出的25 配合社保养老及专项投资 有品质的养老规划 三高一低 人均寿命越来越长 老年人比率越来越高 医疗费用越来越高 银行存款利率将持续维持较低水平 子女的教育准备 05 29 子女的教育准备 强制储蓄子女教育金 保额 教育准备金总额 缴费期 覆盖至大学教育的费用 21岁 18岁 子女现龄 总返还在21岁前至少大于30万 投保人豁免 感谢聆听
