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1、五四演讲东方初升的旭日中国五四演讲东方初升的旭日中国东方初升的旭日中国大家好！我今天演讲的题目是东方初升的旭日中国。我们是五月的花海，用青春拥抱时代。我们是初升的太阳，用生命点燃未来。岁月五千年，我国经历了艰难曲折、经历了多少次繁盛衰落。1840年，鸦片战争那一声炮响，彻底击破了中国的国门。炮火为他认为，传统的信贷模式将会使富人更富、穷人更脉穷。2格莱明银行的定位尽管“纪格莱明银行”是因“反贫困”而生，然而它却摒弃了政府“补贴信贷”的做法，基叽本上是一个市场性的金融组织，并具有如闳下几个显著特征。首先，采用“小组信贷踣”的方法，只向一组大体相近的农村穷人秉提供小额贷款。其次，“格莱明”总会以镓
2、一种适合穷人的方式提供信贷产品。例如置，借款人无需到银行去申请贷款，工作人员就会准备好书面文件来到他们的门前，胨这种以顾客需求为中心的信贷对农民有较咯大的吸引力。最后，“格莱明”以较为“赙适中”的利率向穷人提供贷款，通常年利率为20%，比商业银行的稍高，但较之“高利贷”穷人则能承受。此外，银行还暂向贷款者提供投资咨询、财务管理、技能崃培训等服务，因此，许多村民觉得“格莱明”的利率是可以接受的。与传统的宝抵押贷款不同，“小额信贷”的决策是基效于小组成员的“可信度”，或借款人的表偈现而决定的。在这种模式下，五个成员自亓由结合形成“小组”。在形成小组之前，喂会员都需要经历一周的培训来学习银行的棂信贷
3、规则和管理制度。小组形成之后，每痉个小组都要选出一名组长和秘书来管理小塄组内部事务，并监督成员如期参加分支机垌构召开的“中心会议”。在发放信贷时，绯通常是小组内两名最需要资金的会员首先叼得到贷款，当他们按期归还后另外两名会锋员才能获得贷款，而组长是最后得到贷款绁的人。由于这种贷款的金额常常在100滞美元以下，因此也被称为“小额信贷”。灞“格莱明银行”这种与借款人直接保入持持久的联系，以及由此而形成的逐步贷候款规则有许多好处，并成为“信贷偿还”的有力保证。其一，这一程序能提高银行嗳职员的决策能力，帮助他们判断谁是需要呼贷款的人、谁又是值得信赖的人，因为通苯过与会员保持紧密的联系，随着程序的运氅行
4、，银行职员能及时地发现和解决可能出匹现的问题，从而避免较大的风险。其二，由于信贷行为是在“中心会议”上公开进杨行的，这种操作上的透明度有力地避免了贪污、挪用以及其他增加信贷成本和风险行为的发生，而这恰恰是传统农业信贷中嫉致命而又难以克服的问题。其三，为了能韶够获得未来贷款，所有会员都想保持一个呋较好的信贷纪录，因此小组成员总会相互痦监督并支持彼此所进行的经济活动，而那些怀疑自己不能还款的人通常也不愿加入小组。除此之外，“格莱明”还会根据会宀员早期的信贷纪录提供金额更大、期限更诤长的住房贷款、技术更新贷款等等。显然室，这项政策也能有力地激励借款人及时归还早期的贷款。储蓄是“格莱明银行”保证还款和
5、减少信贷风险的另一有力的工具橄。例如，银行要求每位会员每周要在“小笥组储蓄基金”中存入一塔卡，这种强制性久的储蓄基金将被用于弥补小组成员的违约握。近年来，“格莱明银行”又开发了一些新的制度和机制。例如，为了防止因裙带关系而引发的腐败和信贷风险，银行瘃规定职员不得在本土工作，银行助理在一髑年中要轮换到10个不同的村庄服务。此囵外，“格莱明银行”还开发了一套信息管理系统，用于分析财务数据以及一些重要材的指标，例如退出者的比例、信贷偿还率拥等，一旦发现数据或比例异常，银行就会独及时采取措施。3第二代格莱明银行堇诞生的背景自“格莱明银行”于种1976年开始实施“小额信贷”以来，已经经历了一个漫长的发展
6、过程。在过去的30多年中，“格莱明”遇到过许多实混施上和制度上的问题，为了解决发展中遇狂到的许多危机和问题，“格莱明银行”既沃抛弃和调整了某些不必要和无效率的方法株，又开发了一些新方法和新技术。在睬“格莱明”发展的历程中，孟加拉遭遇了鲅一些重大的自然灾害，最严重的一次便是纂1998年的大洪水，“格莱明”成员和榭许多其他孟加拉人民的大部分财产都被这场洪水吞噬。洪水过后，“格莱明”启动绵了“重建家园计划”，发行新贷款帮助会跨员重新开展经济活动和修建房屋。但是，谪会员们很快觉得分期还款的金额超出了承劭受能力，感到了贷款累计的压力。于是，咋他们逐渐逃避每周的“中心会议”，偿还率开始迅速下降。“格莱明”
7、试图改善这琮种状况，但收效甚微。尤其是这种洪水后杭的危机又与1995年的偿还危机交织在烃一起，形势非常危急，许多女会员的丈夫在当地政客的刺激和支持下组织了这次“样逃债”计划，要求“格莱明”改变规则以褰便他们在退出时能拿到“小组基金”中个签人缴纳的“小组税”。这种情况持续了几喃个月，尽管“格莱明”最后通过增加规则的开放性解决了这一问题，但是偿还率还在下降，有些会员甚至在问题解决后仍在犍逃避还款。在这次危机中，外部因素汜使“格莱明”体系内部的一些弊端开始彰碚显。“格莱明”体系是由一套经过周密设嫡计的标准和规则组成的，任何人都不允许违背。一旦借款人因某些原因偏离了“格莱明”的规则和信贷轨道，就很难重
8、回到这个体系中，因为他们很难达到规则的要莘求。一位会员停止还款，就会刺激其他人模仿，随后就会有越来越多的会员开始偏菀离轨道，最后乘数效应就会发生。偿还危篝机为“格莱明银行”的新发展提供了契机息，管理层于是着手设计新规则和新技术，僬并启动了“第二代格莱明银行”计划。基本原理新一代“格莱明银行”或“喃广义格莱明系统”，是紧密围绕着一个被呵称为“基本贷款”的信贷产品而建立起来的。除此之外，其他两种重要的信贷产品璜“住房贷款”和“高等教育贷款”与“基本贷款”平行运行。所有会员的贷款都是从“基本贷款”开始的，一轮轮地运转下橥去。然而，人生并非风平浪静，穷人尤其嗄如此，某位会员很有可能在借款之后因遇彘到“
9、麻烦”而无法按基本贷款的偿还条件还款。在“广义系统”中，格莱明银行为锻无力还款的会员提供了退出机制，不让会嗉员被逼违约或有负罪感。这项退出机制便铩是“灵活贷款”，也叫“重议贷款”，当魁会员无法偿还“基本贷款”时，银行、小坏组和借款人便会通过协商来重新安排偿还盥计划，于是贷款人便进入“灵活贷款”计划。“灵活贷款”实际上就是经过重呵议的“基本贷款”，但是拥有另外一套规表则。尤诺斯把“基本贷款”比作“小额信詈贷高速公路”，只要会员遵守规则，就能珐沿高速公路快速运行下去。因为“基本贷淫款”规则事先既定，遵守规则的会员就能犰预知下一轮更大贷款的额度，并相应地安狮排自己的商业计划。一旦会员无力履行“蹂基本
10、贷款”的偿还计划，只能经过“重议剪”走下“高速公路”，进入“灵活贷款”毛这条“岔道”。通常，经过重议的贷款期绾限较长、额度较小，以便发生“困难”的螽成员能够承受；经过一段时间的调整之后往，一旦会员完成了“重议贷款”，可再行峤进入“信贷高速公路”。面向顾客的妒信贷服务“古典系统”是一种针对所醵有会员只提供一种产品的信贷技术，“广孵义系统”改变了这种方法，创造了为顾客提供个性化服务的信贷技术。在广义系统按中，会员可以获得三个月、六个月或者任系何他期望期限的贷款。在这种信贷技术中愁，银行职员具有较大的创造力，他可以根陬据会员的需要来安排信贷期限以及偿还计绣划等等。“银行职员越是一位具有创造力的艺术家
11、，他就越能演奏出更美妙的音乐鎏”，“格莱明银行”也将为具有创造力的瞍职员提供空间。当新会员第一次使用“郝广义系统”时，“格莱明银行”象古典系忐统一样把他的信贷限定在一年，随着信贷爽经验的增长，他将在银行职员的帮助下能够自由地选择。除了贷款期限可以自由选椋择之外，每周的偿还额度也可自行确定，会员可在商业高峰期偿还多一些，也可在低谷时少还一些，甚至每个分期偿还额度鹅都可以不同。在贷款发放之前，经过协商灰之后，借款人和银行职员需要签订偿还计划，计划一旦确定，借款人必须按计划还豁款；如果借款人不能按议定的计划还款，就只能按要求进行“重议”，进入“灵活贷款”。即使是经过重议进入“灵活厮贷款”，借款人也有
12、一定的选择空间。朋4格莱明发生了什么变化在第二代醪格莱明银行中，普通贷款、季节贷款、家愧庭贷款以及其他几十种贷款都被取消了；因小组基金被取消了；基于分支机构和地区跋的贷款上限被取消了；每周的固定分期还脍款也被取消了；随时可以获得一年期的贷姊款政策被取消了以及在“古典格莱明体系”中，其他的一些大家熟悉的特征都消失洚了。“小组基金”的消失。在“广义系统”中，一项显著的变化便是“小瘩组基金”的消失。从创立以来，“格莱明银行”一直保持着“小组基金”制度，并帛作为预防会员违约的重要手段，但是现在“格莱明”取消了这一重要的制度。因此幔，在“广义系统”中，不再存在类似“小洎组基金”这种具有“连带责任”的共同
13、账吭户，但是每个会员必须拥有三种强制性的储蓄：个人储蓄、特别储蓄和养老储蓄。“广义系统”沿用了“古典系统”中5%的“强制储蓄”制度，在发放贷款时胝自动扣除。但是，它们不再是“小组税”戡或“小组基金”，而被称为“强制储蓄”忌，其中的一半将被存入“个人储蓄账户”，会员可以自由使用，另一半将被存入“犷特别储蓄账户”，会员在特定的条件下才可以使用。小组责任的变化。“古典系统”一个显著的特征便是隐含的“幄小组担保”或“连带责任”，即如果小组嬷中的一位会员违约，其余的会员都要为贷或款的偿还承担责任，“小组税”等“共同廿账户”便是这一精神的体现。大量的学者愤也从“社会资本”、“同伴压力”、“社撤会担保”、“
14、声誉机制”等各个方面对这噤一制度进行了较为翔实的研究，认为这种帔制度不仅是“格莱明银行”成功的关键，骇也是“格莱明模式”的显著特征。然而奇宥怪的是，“格莱明银行”对此并不十分认荆同。早在1982年，尤诺斯教授在孟铒加拉格莱明银行的计划中介绍“格莱明碳银行”的概念时，并没有把与“共同责任巯”有关的机制作为重要的特色。按照尤诺举斯教授自己的说法，他从来没有打算让“麇小组”或“中心”的会员为其他违约成员犯作“担保”或承担“共同责任”。在他看郊来，“小组”和“中心”的作用是使会员通过相互帮助以克服和解决那些可能的偿毂还困难；他认为，一旦经济学家根据自己催的想象从“小组信贷”来分析“格莱明银胺行”，那么
15、“连带责任”就出现了。然而献，一些实地考察则表明“格莱明”确实在绒使用某些形式的“共同责任”。“广氙义系统”设计了一些新规则，试图改变这附一局面，并强调“无压力的小额信贷”。曙当会员无法偿还“基本贷款”的分期付款时，通过退出机制，问题会员可以通过“橹重议”暂时退出“信贷高速公路”，进入檐“岔道”进行调整。这样，银行就不必通氟过小组动员向问题会员施压，也就避免了怡小组内部的矛盾，以及银行和会员之间的坩紧张关系。因此，在“第二代格莱明银行胥”中，任何会员都不用为他人承担责任，纺就连乞丐这类特殊的穷人，也不需要用类砌似于“连带责任”的机制来监督他们的行为，相反，“格莱明”则为他们量身订制杲了一套特别
16、的信贷方案。正因为如此夯，在自己的网站上，“格莱明银行”明确地宣称：不需要抵押，也不需要法律工具；不需要小组担保或“连带责任”。“格啧莱明银行”不需要为小额信贷作任何的抵押；也不需要借款人签署任何法律文件，倜因为银行不希望在借款人不能偿还贷款时汽把他们带到法庭上。尽管每位会员必须要旒加入一个5人的小组，但是并不要求小组台为它的成员作任何的担保。会员仅仅为自己个人承担还款责任，而“小组”和“中麟心”是用来监督会员的行为是否合理，以专防出现偿还问题。因此，“格莱明”不存摹在任何形式的“连带责任”，也就是说，小组成员不用为其他违约者承担责任。5格莱明银行的发展及启示在所有俱研究“格莱明银行”成功的理论和实证研究中，几乎所有的分析都是从“小组信贷柝”开始的。在这种并非“
