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1、利率市场化背景下ZBLZ农村商业银行的发展策略第三章ZBLZ农村商业银行发展现状分析3.1 ZBLZ农村商业银行发展历程和发展现状ZBLZ农村商业银行作为股份制商业银行，经过了农村信用社二次改制。从新中国成立，我国农村信用合作社经历了六十多年的旅程。在这60多年，中国农村信用合作社一直是农村金融的主力军，其定位一直是服务“三农”，对于农村经济的发展做出了不可估量的贡献。我国农村金融的发展改革主要就是农信社的改革。1949年新中国成立后，农村商业银行的发展大致经历了四个阶段：第一阶段从1949年到1957年。这一阶段是中国农村信用社初步发展阶段。因为我国有开展信用合作的良好基础到1949年底，已
2、有超过800家农村信用社。新中国成立后人民政府鼓励和促进信用社发展，信用合作社得到快速发展，基本形成“一体两翼”的格局。到1953年底，全国农村信用合作组织已达到9841，到1957年底，全国约80%的乡镇建立了信贷联盟，88368家信用合作社存款超20亿，注册资本超过3亿元。国家为了使农村信用社更好的开展资金业务，1955年3月成立了中国农业银行（Agricultural bank of China）但时间很短，于1957年4月国务院发文予以撤销。在过去的8年，农村信用社领导的监督机构经常变化，这很明显不利于信用社的健康发展。这一阶段作为起步虽然在管理上十分不完善健全，但却在全国农村地区的金
3、融体系中奠定了主力军的地位。第二阶段从1958年到1978年。这个阶段中国农村信用社的发展因为大的政治背景遭到重创。1958年全国开展大跃进运动和人民公社化运动，人民公社开始管理农信社；1959年又被转移到生产大队管理。由于实行“一大二公”人民对于资金服务的需求基本不存在，农信社也失去了应有的业务，其受制于公社或生产大队的管理使其失去独立性。在1962年中国人民银行开始管理，信用合作社的独立性有一定程度的复苏；这时重建中国农业银行并负责统一管理支持农业贷款，财政支农资金和信用合作社，但是两年后又再次撤销，农信社又失去了独立性。在文化大革命期间，农村信用社是委托给贫下中农管理，农村信用社业务遭受
4、了严重破坏，农村信用社系统几乎崩溃了。1977年，国务院颁布了关于整顿和加强银行工作的几点意见，国家在这个意见中农信社定位于既是集体经济组织又是国家银行在农村基层组织中的一部分，其独立性受到严重削弱。在这一阶段，由于国家错误的政治路线使得信用社管理体制混乱，农民加入信用社成为一种政治需要，信用社本质完全改变。第三阶段从1979年到1995年。1979年2月3日，国务院发布关于恢复中国农业银行的通知，文件对中国农业银行的主要职责做了说明，主要是涉农资金管理和对农信社进行领导。这一规定帮助农信社恢复正常发展，走上了政府管理的道路。1984年中央的“一号”文件指明了信用社改革的路子，信用社要在组织上
5、保持群众性，管理上体现民主性，经营是实现灵活性。1984年，中国农业银行关于农信社管理体制改革的意见，提出要把农信社办成“自主经营、自负盈亏”的群众性合作金融组织。自此，涉及信用社独立性的改革才真正开始，而其真正实现独立是1993年。我国成立了农村金融的政策性银行中国农业发展银行，并且国务院发布关于进行金融体制改革的决定，使农村信用合作社第一次独立于农业银行。在1995年底，共有50219个信用合作社，员工达634245人，各类存款7172.89亿元，贷款5175.83亿元。在这个阶段，中国的农村信用合作社在官方的基础上初步改革取得了一些成果，为进行更彻底的改革奠定了坚实的基础。自1996年以
6、来的是第四阶段，是我国农村信用合作社改革进一步推动阶段。1996年8月22日，国家召开会议对农村金融体制改革出台了一系列政策，正式拉开了农村金融改革的序幕。文中提出“农村信用社管理体制改革，是农村金融体制改革的重点。改革的核心，是把农村信用社逐步改为由农民入股、由社员民主管理、主要为入股社员服务的合作性金融组织”、“改革的重点是恢复农村信用社的合作性质”，为此，国务院成立了农村金融体制改革部际协调小组。从这时开始农村信用社正式成为一个独立的金融组织。1997年9月，国家发布了农信社管理规定、县级联合社管理规定等文件，对农信联社及县级联社设立、变更、财务、人员、成本的管理、机构设置、股权变更等基
7、本架构和诸多方面进行了详细的规定。同年11月，中国人民银行很快出台了农信社县级联社章程、农信社章程等文件，再次对农信社的设立、经营管理、业务范围进行规范。1998年4月，又公布农信社管理暂行办法，一系列规章制度的出台，对农信社的发展制定方向，督导农信社稳健经营。第二年，经政府同意，中国人民银行决定在江苏进行农村信用社改革试点，利用3到5年将大部分农信社建成与其他商业银行同样具有自我发展能力自我管理的银行，形成信用社联社行业自律、央行监管及农信社自我管理的管理体制，提高信用社经营管理水平，防范和化解信用社各种风险和呆坏账。为此，国家还专门出台了一些配套措施。江苏的试点改革，为以后进行较大范围的改
8、革提供了经验借鉴。2003年，国务院在江苏试点比较成功的基础上，扩大试点的范围包括我省共有8个省市。提出了两项主要的改革内容：第一，以法人为单位，改革信用社产权制度，完善法人治理结构，划清产权关系；根据不同的情况确定分门别类的产权形式。第二，地方政府主要是省政府按照辖区要对信用社进行统一管理，而设立一级一级的银监会承担监管职责。山东省农村信用合作社成立于1951年，现在拥有法人县级132个（包括农村合作银行19个，县级联社113个），网点机构5564家，员工62000余人。山东作为八个农村信用社改革试点省份之一，首先进行了改革。省委和政府高度重视农村金融工作，省政府多次召开会议研究农村信用社改
9、革。主要是通过召开发起人会议和省联社创立大会成立省联社并设立机构。其次核实资产，开展增资扩股。2005年经过省政府多次会议对信用社进一步改革提出了很多建议和意见，并在文件中明确我省信用社改革要继续深化，需要打造清晰的产权关系，并且要继续强化约束机制，完善公司治理结构。根据多元化投资结构的需求和当地经济的发展，积极探索补充资本的新思路，广泛吸收当地农民、农村工商户和各类经济组织投资入股，努力扩大投资入股的比例，逐步实现投资比例达60%或更多。2011年山东省发布了山东省人民政府关于进一步深化全省农村信用社改革的意见（鲁政法2011号21），文件提出进一步改革农村信用合作社原则：一是坚持服务“三农
10、”的发展方向。二是保持县（市）公司状态是稳定的。第三，根据股份制的方向，实施分类指导，安全有序的改革工作。第四，坚持完善公司治理，按照中华人民共和国公司法，商业银行中华人民共和国法律和公司章程，改善公司治理结构，建立现代企业制度。五是坚持理顺管理体制，按照责权利相结合的原则，明确管理职责，落实管理责任。并鼓励有条件的区县农村信用社实行农村商业银行改革。2011年12月30日，ZBLZ农村商业银行股份有限公司成立，这是本市建立的第一个农村商业银行。注册资本5.235亿元，有13个功能部门办公室，29家分行，26个分理处。在改制前ZBLZ农村信用联合社，主要定位于服务“三农”，扎根基层，繁荣农村金
11、融市场，但是随着ZBLZ股份制农村商业银行的改制成功以及扩大经营范围的需求，近年来ZBLZ农村商业银行在保持农村市场的前提下，不断扩大城市金融服务范围，弥补在城区服务的不足。目前，ZBLZ农村商业银行在岗员工675人，高管人员40人，在LZ辖区共56家营业网点，其中支行29家。ZBLZ农村商业银行在辖区基本保持每个乡镇2家支行2家分理处，村村设立便民服务网点的局面。在逐步延伸服务触角的同时，为当地农村金融服务做出了极大的贡献。LZ区作为淄博市老牌化工城区，依托中国石油化工集团齐鲁分公司，逐步形成了一系列的化工生产制造厂。企业的增多，对当地经济发展起到极大的推动作用，居民收入水平颇高，尤其是部分
12、农村集体经营规模扩大并具有大型矿业集团，更是提高了LZ农村地区的人均收入水平。ZBLZ农村商业银行作为当地农村网点最多的金融机构，担负着服务农村助力小微的作用，集中农村闲余资本服务“三农”经济发展是ZBLZ农村商业银行的根本宗旨。2013年底，ZBLZ农村商业银行在全市率先被中国银行业监督管理委员会评为监管二级，而后经批准LZ农商行在全省发起成立6家村镇银行，其中，在沂蒙革命老区设立3家，分别是临沂蒙阴县、济宁泗水县、泰安新泰市，在聊城冠县设立1家村镇银行，在其他县设立2家，分别是烟台芝罘区东山镇、烟台莱山区黄海镇。（一）资产质量情况ZBLZ农村商业银行坚持“创新驱动发展改革引领未来”的发展理
13、念，持续完善法人治理和经营管理，资产质量明显改善，经营效益逐年提高。2010 2014年数据如下：3.2 ZBLZ农村商业银行发展宏观环境分析3.2.1经济环境2013年，在该地区国内生产总值完成807亿元，增长率高达8.6%的。地方财政收入49.4亿元，增长8%，LZ山东省区域财政收入排名第三，9个镇、街道、财政收入超过一亿元。实现消费品零售总额达195.4亿元，比2012年增长13.9%。进出口总额22亿美元，其中包括直接出口7.5亿美元。城镇居民人均可支配收入29150元，农民人均纯收入14250元。规模工业主营业务收入、利润、利润增长5.3%，7.5%和7.9%，主营业务收入超过十亿元
14、有40家，利税一亿元的公司超过41家。预计今年GDP将增长9%，地方财政收入增长在11%左右，固定资产投资增长超过15%，城市人均可支配收入增长10%，农民人均纯收入增长10%，社会消费品零售总额增长13%左右，（一）工业LZ区工业发达，坚持高起点、大规模、外向型发展方针，发挥地理环境优越和齐鲁石化公司坐落境内的优势，重点发展了化工、塑料、建材、纺织和机电等主导行业。工业生产总值在山东省140多个区县（市）中位列第三位。60多种产品远销香港、日本、东南亚、独联体、东欧、美国等50多个国家和地区。主要工业分布于城区西部，多个工业园区纵贯南北，形成一条西部工业聚集带，从北向南依次为齐峰造纸工业园、
15、LZ经济开发区、齐城农业高新区、齐鲁化工区。西部工业聚集带已经聚集形成了精细化工制造集群、特种钢及机械制造集群、国际装饰特种纸制造集群、新材料加工集群和生物工程和医药制造集群等具有鲜明特色的工业集群。五大集群工业产值占LZ区工作总产值的90%以上。在传统行业的基础上，大力发展高新技术产业，生物工程、新材料、精细化工、机电一体化等新兴产业不断壮大，电力电子、稀土材料、特种陶瓷、生物制药等高科技项目在LZ区迅速崛起，被省政府认定为全省唯一稀土新材料产业基地。(二)农业LZ区农业一直跻身全国先进行列，有鲁中粮仓美称，年粮总产稳定在3亿公斤以上，瓜果蔬菜总产12亿公斤，形成了粮食、瓜菜、林果、肉蛋奶四大生产基地。农业现代化水平明显提升。建设有石佛堂、翠竹等10处蔬菜科技标准园，以及安里、忆当年等18处生态采摘园，大型畜禽示范场13处，林果花卉苗木7000亩，“三品一标”产品达71个。粮食种植面积4.99亿平方米，增长0.9%；总产量达到37.19万吨，增长3.8%。其中，夏季粮16.15万吨，比上年增长2.7%；秋季粮21.04万吨，比上年增长4.68%；瓜菜总产110.84万吨，比上年增长2.5%；果类总产7843吨，
