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1、JH商业银行互联网金融业务营销战略3JH商业银行河北省分行互联网金融发展现状分析31Jl-I商业银行河北省分行的概况JH商业银行河北省分行成立于1954年10月1日，2004年10月，更名为JH商业银行股份有限公司河北省分行，简称JH商业银行河北省分行。JH商业银行河北省分行积极探索，勇于创新，先后组建投资银行、国际租赁公司、房地产信贷部、房地产开发公司、证券营业部等，信贷业务快速发展。目前JH商业银行河北省分行设置内部部门30个，下辖的二级分行一共11个。下辖机构近750个，员工总数17000余人。JH商业银行河北省分行近年来各项业务发展态势良好，主要经营指标在同业中居领先水平。32Iit商
2、业银行河北省分行互联网金融业务发展情况JH商业银行近几年来重点发展互联网金融相关业务，从总行到一级分行、二级分行均专门设立了电子银行业务部，力争在这个业务领域取得快速发展。JH商业银行河北省分行顺应形势发展，结合河北区域特色，在电子渠道相关业务方面加大资源投入，不断开拓创新，使得客户规模增加，市场占比提升，业务收入增长，取得了较好的市场表现。考虑到目前JH商业银行互联网业务主要集中在网上银行、手机银行和短信银行、网上渠道交易占比和创新业务方面，我们做出如下具体探讨。321网上银行网上银行是指银行利用互联网技术，通过互联网为客户提供开户、查询、转账、信贷、投资等非现金服务，被认为是商业银行在互联
3、网上的虚拟柜台。网上银行可以为用户提供高效便捷的金融服务。按照客户类型划分，网上银行业务可以划分为个人网上银行业务和对公网上银行业务。我们先来看个人网上银行客户情况(考虑到部分数据的保密问题，未使用最新的年度数据，具体数据也进行了技术处理，重点体现出各行之问的数据相对值)。可以看到，JH商业银行河北省分行的个人客户总量在四大行的总量排第一，增量仅排第二。JH商业银行河北省分行近几年电子银行业务发展的主要思路是扩大客户总量和提升客户质量，在个人网上银行业务方面通过深入市场、紧密联系客户、做大批量客户营销等方面做出T,t曼多努力，效果也比较明显。322手机银行和短信银行手机银行是利用移动通信网络及
4、终端办理的银行业务。手机银行结合了货币电子化和移动通信的技术，极大地丰富了银行服务的内容，提高了客户办理业务的便捷性。而短信银行是指用户通过编辑发送特定格式短信到银行的短信服务号码，银行按照客户指令，为其办理相关业务并将业务处理结果以短信方式通知客户的电子银行业务。截至2014年5月末，中国的手机用户总量超过了12亿，相当于中国90的人都在使用手机，手机覆盖了绝大部分人群，成为人民生活中不可或缺的重要产品。随着智能系统的大面积推广应用，手机功能的不断完善，用手机银行和短信银行处理账务被越来越多的人所接受和喜爱。从JH商业银行河北省分行的发展情况来看，手机银行数量在四大行居于第一，但是新增量较G
5、行、N行还有一定差距；短信银行数量居第二位，增量和存量的发展都不如N行，主要原因还是在个人客户基础和总量方面较N行处于劣势；但整体发展情况处于较为良好的态势。323网上渠道交易占比引导客户更多的使用网上渠道进行交易，可以更好的发挥电子渠道的优势：降低银行的管理成本，提高服务效率，改善客户体验。因此积极提升网上渠道交易占比成为电子银行业务发展的一个关键。JH商业银行河北省分行2013年前3个季度实现电子渠道交易额约29万亿，增速约40，交易笔数约为11亿笔，而同期柜面业务交易笔数仅为4700万笔，电子渠道交易笔数约为柜面交易笔数的23倍，体现出电子渠道交易已经成为交易的主要渠道。自2015年起，
6、JH商业银行从总行层面开始强调“移动金融柜面替代率”指标，主要是要求将柜面业务交易转移到包括手机银行、短信银行、微信银行以及传统的自助渠道，从而力争大幅降低柜面压力，释放出柜面的劳动力来更好地进行营销和产品销售。这一方面是随着客户的交易习惯变化而进行的被动改变，我认为另一方面更重要的原因，主要是商业银行在利率市场化到来之后，随着利润空问的压缩，网点的购置和租赁成本、居高不下的人力成本和愈趋严格的监管下的内部管理成本等等都成为银行完成利润计划的沉重包袱，而商业银行传统的柜面业务交易在占用人力、物力尤其是管理成本方而，与其直接带来的效益严重不成正比，这使得商业银行有了更大的动力来压缩柜面现金业务，
7、从而促使网上渠道交易快速上升。324电子银行创新业务JH商业银行在电子银行业务板块发展一直都比较快，尤其是其2012年6月推出的电子商务平台“善融商务”。善融商务平台的建立，使JH商业银行在互联网金融领域迈出了一大步，一方面占领了一定的先机，以往支付交易手续费被大幅压缩导致银行在电子商务领域处于末端地位，而自主建立的善融商务平台可以避免被第三方支付机构挤压，另一方面，JH商业银行可以利用善融商务平台获取客户在整个网上交易的基础数据，大家都知道，在大数据时代，用户详细的交易数据是非常宝贵的财富，支付宝更是依靠掌握的用户交易的详细数据，从而不断催生出小额金融、余额宝等具有较强市场竞争力的产品，由于
8、这部分宝贵的用户数据具有较高的开发价值，过去第三方支付机构从不会把详细数据交给银行，而善融商务平台使得JH商业银行自己掌握了这部分基础数据，可以在下一步对数据进行分析，进一步的拓展市场，这也成为商业银行积极拓展电子商务平台的一个主要动因。JH商业银行通过“善融商务”努力打造“亦商亦融，买卖轻松”的理念，并依托JH商业银行强大的客户基础和市场影响力，迅速发展，至2014年末，善融商务平台成交金额约900亿元，供应商品超过70万件，注册会员近1000万，成为银行系电商平台的开拓者和领军者。4JI-I商业银行河北省分行互联网金融营销环境分析41我国互联网金融发展的整体情况411互联网金融的含义互联网
9、金融是指依托于网上支付、云计算等互联网工具，实现资金融通、网上支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融与传统金融有着一些相似之处，但也有着很大的不同。两者都是具有支付结算和资金融通的基本功能，但不同之处似乎更多。第一，运营平台不同。传统金融的平台主要依托商业银行的物理网点，51k务办理时间更是严格遵守银行物理网点的营业时间。而互联网金融的平台是互联网，可以全天候24小时办理业务。第二，参与主体不同。传统金融的主体主要各商业银行，而互联网金融主要由各大电商在运营参与，各商业银行虽然一直在抓紧在互联网金融领域布局，但整体参与度目前还比较低。第三，盈利模式不同。我国传统金融的盈利模式还是以放贷
10、利差收入为主，我国几大国有商业银行的利差收入占主营业务收入的占比基本都在70以上，而互联网金融的盈利模式主要是收取交易佣金为主，放贷利差为辅。第四，客户群体不同。一般来说，互联网金融对应的客户群体更年轻化，多是80后、90后甚至oo后，他们对互联网非常熟悉，并愿意尝试新鲜事物，而商业银行面对的客户遍布各个年龄阶段。例如，在淘宝网注册的客户中，80后客户约占70，90后客户是交易最活跃的客户。第五，客户体验不同。互联网金融带来的优质客户体验是其能够迅速兴起的一个关键因素。与传统商业银行办理业务的复杂、繁琐、效率低下相比，互联网金融在流程简化、服务效率方面体现了巨大优势，赢得了客户的高度认可。41
11、2我国互联网金融的发展历程互联网金融起源于P2P(peer to peer，即：个人对个人)，又称网络信贷，最早出现在英国。该模式由英国人理查德杜瓦、詹姆斯-亚历山大、萨拉马休斯和大卫尼克尔森4位年轻人共同创造的，2005年3月他们在伦敦创办了全球第一家P2P网贷平台Zopa(Zone ofPossible Agreement，即：可达成协议的空间)。2013年，中国第三方互联网支付交易额为537万亿，支付宝、中国银联和财付通分列前三位，占比分别为676、83和73。42我国互联网金融商业模式介绍互联网金融的商业模式灵活多变，且在不断创新，众筹、P2P借贷、移动支付、互联网销售平台、网络银行等
12、，下面我们就这几种商业模式的运作方式进行探讨。421众筹。众筹的运作方式相对来说比较简单而有效：一方是有创新意渴望进行创作和创造但缺乏资金的人，另一方则是愿意为他们出资金的社会大众，然后双方协商后合作进行新产品或新业务的研发推广。Kickstarter在这个过程中收取一定的佣金。自2009年以来，全球众筹平台数量快速增长。全球众筹融资网站在2013年初为700家，但至2013年6月末便骤增到1500家，在表现出多样化和差异化的同时，也推动了众筹项目范围的扩大。众筹平台从不同的角度可以分为不同的种类。以众筹项目的来源和定位来划分，可以分为综合性的众筹平台和行业性的众筹平台。以项目的投资回报是否是
13、股权来划分，可以分为股权众筹平台和非股权众筹平台。其中股权众筹根据是否包含领投机制，可以分为领投式股权众筹和非领投式股权众筹。与传统的银行融资、风险投资、私募股权投资基金融资等方式相比，众筹模式有一些得天独厚的优势。成本低廉，流程简便。一个好的创意要付诸实施，一般都会遇到融资难题。普遍的做法都是向亲戚朋友借款、以自己的资产抵押向银行借款或以自己未来的收入和职业背景来向银行借款。而依靠众筹模式，项目发起人可以在承诺以项目相关产品、感谢等方式向众筹平台发起项目申请，以得到公众的资金支持。这个模式使项目发起人以较低的成本，很便利的利用社会资源来获得项目的启动资金，使其可以有更多的精力来将项目真正推行
14、下去。市场参与度高。众筹平台一般对项目发起人的资质要求比较低，申请过程更加透明公开。而普通的商业银行贷款申请下来要复杂的多，从前期沟通到业务材料搜集，再经过反复的评估和评级、授信、贷款审批流程，好不容易放款之后还要面临各种贷后检查和后评估，如此繁琐的流程让很多处在创业初期的企业望而却步，商业银行的各种信贷管理规定和要求，甚至会将很多经营不错的项目拒之门外。相比之下，众筹模式为一些难以入银行“法眼”的初创期项目提供了难得的融资机会。募集规模相对较小，容易实现。众筹模式融资规模普遍较小，一般额度都在10万元以内，出资人的出资额更是经常控制在100元以内，正因为如此，使得大众对众筹有着较好的参与性。
15、有利于改善融资环境。众筹模式实际上为小微企业开创了一个融资通道，对于小微企业来说，需要的资金往往仅为数十万元，众筹模式正好可以满足这个层次的融资需求。同时，小微企业很难有足够的资金去进行投放广告，众筹平台不仅可以对其进行一次免费的市场推广，也助于其改善资金周转和调整库存。有利于创新推广应用。众筹平台本身就是一个创新应用平台，可以有效实现市场资金与市场创意的有效对接，使技术革新很快转化为生产力，从而不断推动国家信息技术的创新应用。在“大众创业、万众创新”的政策背景下，任何有益的创新尝试和应用都是被鼓励的。更好的推动社会发展。从社会学意义上看，众筹模式给了底层民众一个实现梦想的机会和平台，一方而使有才能的人拥有迈向成功的可能，增加社会的公平感，降低社会矛盾，另一方面在实现其创业梦想的同时，也创造了更多的就业机会，有助于促进就业。尽管众筹模式有上述诸多优势，但在我国现有的社会体系下，众筹模式也有着阶段性难以解决的困难。信用体系不完善。一直以来，我国的征信体系难以
