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1、汽车保险的现状与发展趋势摘要车险体系的完善和发展对我国汽车工业的发展意义重大。文章针对我国车险的现状，借鉴了美国、日本在车险方面的先进经验,找出存在的差距,并据此提出我国车险体系的未来发展趋势：随着社会经济的发展，汽车保有量不断增加。汽车给人们出行带来便利的同时，由于交通事故叉引发了复为严重的社会问题。经过世界各国保险实战证明，车辆保险是防范化解车辆风险，解决速一社会问题的唯一有效办法，并且因其效益和规模成为财险公司最重要的险种。中国车辆保险市场已具备一定规模和特色，但因发展历史较短，还存在不足。本文通过对我国汽车保险市场现状的分析，使人们能够更加清楚地了解我国汽车保险市场。关键词：保险 汽车
2、 发展AbstractPerfection and development of auto insurancesystem is of great importance to the development ofChina auto industry. Based on the current status andadvanced experience ofUSA and Japan, gap is foundout and the development trend of China insurancesystem is p resented.With the socio-economic
3、development, increasing car ownershipAutomobile travel convenience to people, because of the traffic accident-caused complex as a serious social problemChinas vehicle insurance market has a certain scale and characteristics, but due to the relatively short history, there is insufficient. This articl
4、e on Chinas automobile insurance analysis of the market, enables people to more clearly understand our automobile insurance marketKeywords ：insure automobile develop目录摘要1Abstract.2引言41、我国汽车保险的现状及发展趋势.5 1.1、我国汽车保险的现状.5 1.2、车辆事故中的受害者保障程度不足.6 1.3、强制实施第三者责任险是一大进步.82、我国汽车保险制度的发展趋势及分析.9 2.1、无过失责任为基础的汽车保险制
5、度是历史的发展趋势.9 2.2、强制汽车保险制度势在必行.9 2.3、从人主义的汽车保险制度是必然趋势.10 2.3.1、责任保险.122.3.2、意外保险.123、我国汽车保险存在的问题.14 3.1、投保意识及投保心理的问题.14 3.2、保险品种及保险费率单的问题.14 3.3、保险监管的问题.15 3.4、人才的匮乏.154、未来几年车险市场五大趋势.16 4.1、小排量汽增长改变客户构成.16 4.2、竞争转向以服务手段吸引客户.17 4.3、开辟新渠道电话投保越来越多.18 4.4、加强监管市场环境不断改善.19 4.5、转变经营理念强化风险识别能力.20总结.21致谢.22参考文
6、献.23 引 言 汽车保险的现状与发展趋势是财产保险的概貌和未来汽车保险走势，它包含多项险种和执行环节。在面对竞争激烈状况时，我国汽车保险以完善的保险制度和强大理赔队伍，占据上风，加上近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，为了应对这一挑战，我国汽车保险业将该项问题放置重点探讨，并找出存在的问题，为中国汽车保险业提供借鉴。1. 我国汽车保险的现状及发展趋势1.1 我国汽车保险的现状二级标题上下各空一行，类似问题自查我国汽车保险业经过了近三十年的发展，保险程度尽管不能同较发达的国家相比，但是就
7、以险种来分析，也有了一定的发展，比如，第三责任险。“我国于1984年提出第三者责任险为强制险,现在道路交通安全法规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人,管理人如不按国家规定投保,国家公安部门有权扣留车辆。”这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项,随着中国汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。自从进入新世纪以来,我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整,并且取得了一定的成效。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中,加大以无过失
8、责任为基础的汽车保险制度势在必行。总之，我国汽车保险与汽车王国美国相比较,还存在一些不足的地方,有待于进一步完善。随着经济全球化、金融自由化、保险市场国际化趋势的日渐增强以及国内保险市场不断发展壮大，特别是我国交通责任强制险的颁布，标志着我国汽车保险进入了一个新的阶段。综合国内外汽车保险的发展现状，可以看出：各主要发达国家汽车保险种类和保费的具体计算方法虽不尽相同,但也有规律可循,已经形成了自己的体系，发展到了一定的深度。比如许多国家都实行汽车保险自由费率,保费计算既“随车”也“随人”,而且还“随地”,除了第三方责任险为强制保险,其它多为自愿投保等。这些经营之道都很值得尚处在发展时期的我国汽车
9、保险业参考借鉴。今年以来，面对复杂的国际国内经济金融形势，在党中央国务院的正确领导下，全行业深入落实科学发展观，坚持以科学发展为主题，以加快转变发展方式为主线，开拓创新，真抓实干，在整顿规范市场秩序中加强风险防范，在促进业务平稳增长中推进全面转型，保险市场运行的协调性、稳定性和安全性不断增强。保险业风险防范取得明显成效，业务结构出现积极变化，经营效益持续向好发展，资金运用总体安全稳健。今年以来，保险监管机构按照“转方式、促规范、防风险、稳增长”的要求，围绕防范化解风险和保护保险消费者利益，坚持科学监管、依法监管和有效监管。继续加大检查力度，促进保险市场规范有序运行。现场检查各项工作进展比较顺利
10、，针对性进一步加强,重点比较突出,查处力度比较大。完善非现场监管，提高风险防范的及时性和有效性。在做好现场检查的同时，继续完善分类监管制度，加强改善偿付能力监管，加强市场研究和监测，深入推进信息化建设，不断丰富非现场监管手段，对市场上的风险苗头做到早发现、早防范。加强法人机构监管，切实强化法人的管控责任。监管机构把法人机构监管作为抓手，切实加大对总公司的监管力度。深入推进公司治理监管，全面强化保险集团监管，强化法人机构责任，加强保险公司透明度监管。发挥监管的引导和约束作用，促进行业转变发展方式。着眼于行业的可持续发展，通过推动改革创新不断增强保险市场内生增长动力，激发市场活力，为科学发展提供机
11、制和制度保障。集中全行业智慧研究编制保险业“十二五”规划，继续深化保险改革，不断强化有利于推动行业科学发展的制度约束。切实保护保险消费者利益，不断提高行业服务水平。按照以人为本的要求，始终把保护保险消费者利益作为保险监管的重要职责和衡量监管成效的根本标准，努力维护好、实现好保险消费者利益。加强制度建设，注重把实践中一些行之有效的具体监管措施上升为制度，从源头上遏制损害保险消费者利益的行为。做好信访投诉处理工作。认真解决社会反映集中的突出问题。推进产品服务创新，切实提高行业服务水平。加强监管自身建设，不断提升保险监管的能力和水平。深入开展创先争优活动，开展形式多样的庆祝建党90周年活动。加强监管
12、班子队伍建设，扎实推进党风廉政建设。进一步加强监管组织体系建设，成立保险消费者权益保护局，在28个保监局设立稽查处，派出机构延伸扩大试点工作积极推进。 1.2、车辆事故中的受害者保障程度不足由于历史的原因，我国车辆保险的实际历史仅有三十年左右，经历从计划经济时期的独家经营到今天市场经济初级阶段的多元化竞争的发展历程。迄今为止，我国车辆保险市场已经具备相当的规模和自己的特点。但是，在现行车辆保险制度存在缺陷。市场经营者和监管者的专业知识与技能明显不足的情况下，虽然我国是一个有着近13亿多人口的大国，却是一个汽车的小国。至2002年底，全国汽车拥有量只达205317多万辆，平均近85人才有1辆汽车
13、 近四年我国汽车拥有量平均增长10，2003年18月商品零售中汽车销售增长2646。远远高于同期商品零售平均增长95的水平。但是，由于现存体制的不完善，我国车辆保险的投保率偏低。1999年我国在用车辆的投保率不足55，这个数字与日本1992年自由投保的汽车保险对人赔偿保险的整体普及率786都相差甚远。这使得大量交通事故后，相当一部份受害者因肇事者未投保车辆第三者责任险得不到应有的经济补偿。至2002年。我国车辆保险有车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、车上人员责任险等十几个附加险种供投保人选择。而保户的需求主要集中在车辆基本险上。对于附加险的需求却参差不齐。保户参加车辆保险主要寻求基本保障，在经济条件和保险意识的限制下还未上升到对更高层次保险保障的需求，这使得处于附加险范围内的受害者利益得不到保障现行第三者责任保险赔偿限额虽分别设有5万、1O万、20万、5O万、100万及100万以上六个档次，最高不超过1000万但其赔偿以每次事故为基础。加之相当一部分投保人往往从缴纳保险费多与少的角度选择赔偿限额。而非从保障角度考虑。总体赔偿限额确定都相对较低。绝大部分为5万元，以
