《人寿保险课件PPT》由会员分享，可在线阅读，更多相关《人寿保险课件PPT（89页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、1 保险学第九章人寿保险 2 学习目标 掌握人寿保险的概念与特点 并能进行险种分类 掌握传统型人寿保险的险种特点及种类 掌握特种人寿保险的险种特点和主要承保方式 掌握投资型人寿保险的特点主要条款内容 3 人身保险 人身保险是关于人的身体本身 人的健康 人的生命的保险 人身保险除了包括人寿保险外 还有健康保险和人身意外伤害险 人寿保险公司就像出售商品的百货公司一样 设计推出了各种各样的保险商品 并常常赋予温馨的名字 供保户选择购买 不过 从根本上看 这些商品不外乎人身保险的基本种类及其组合而已 通常 我们可以把人身保险作如下基本分类 健康保险 也叫疾病保险 是以非意外伤害而由被保险人本身疾病导致
2、的伤残 死亡为保险条件的保险 意外伤害保险 是以人的身体遭受意外伤害为保险条件的保险 人寿保险 4 一 人寿保险的含义 特征与种类 1 含义简称寿险 是一种以人的生死为保险对象的保险 是被保险人在保险责任期内生存或死亡 由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险 包括生存保险 死亡保险 两全保险 生存保险 以约定的保险期限满时被保险人仍然生存为保险条件 由保险人给付保险金的保险 比如养老年金保险 死亡保险 以保险期限内被保险人死亡为保险条件 由保险人给付保险金的保险 两全保险 以保险期限内被保险人死亡和保险期满时被保险人仍然生存为共同保险条件 由保险人给付保险金的保险 如简易人身险 5 1 生命
3、风险是客观存在的 具有可保风险的一切特征2 自然保费与均衡保费3 生命风险的同质性 6 二 人寿保险的特征 1 生命风险的特殊性2 保险标的的特殊性3 保险利益的特殊性4 保险金额确定与给付的特殊性已得到肇事者赔偿 还可以得到保险赔偿吗5 保险期限的特殊性 7 已得到肇事者赔偿 还可以得到保险赔偿吗 江苏省盱眙县的李先生为儿子购买了人身保险 但儿子遭遇车祸后 保险公司却拒绝赔偿 就因为肇事者已经赔过了 保险公司的拒赔是否合法 已得到肇事者赔偿 还可以得到保险赔偿吗 案情回放 肇事者赔偿后 保险公司拒赔2008年8月份 江苏省盱眙 xuyu 县12岁的小学生李华华在所在学校的组织下与某保险股份有
4、限公司淮安中心支公司 以下简称某保险淮安中心公司 签订了 学生 幼儿保险合同 交纳保险费40元 保险期间自2008年9月1日零时起至2009年8月31日24时止 保险合同对被保险人因意外伤害事故住院治疗等进行了约定 学生 幼儿意外伤害保险金额1万元 附加意外伤害医疗保险金额2000元 附加住院医疗保险金额3万元 保险合同还约定附加住院医疗保险的保险责任为 在保险期间 被保险人支付的合理且必要的医疗费 8 用 保险人在扣除100元免赔额后 在保险金额内按以下规定分级累进 比例给付医疗保险金 100元以上到1000元的部分50 1000元以上到5000元的部分60 5000元以上到1万元的部分70
5、 1万元以上到3万元的部分80 3万元以上的部分90 2008年9月9日13时许 李华华行走至盱眙县盱洪路八仙台路段时 被祁山平驾驶的苏HAE511轿车撞伤 盱眙县公安局交通巡逻警察大队第080977号事故认定书认定 祁山平负事故的全部责任 李华华无责任 经盱眙县人民医院诊断 李华华右胫排骨骨折 右骨硬膜外血肿 右骨骨折 住院花去医疗费35834 69元 肇事者祁山平承担了赔偿责任 李华华父亲李先生依据 学生 幼儿保险合同 代李华华向某保险淮安中心公司索赔 但保险公司拒赔了 9 无奈之下 李先生代理李华华于2009年4月16日诉讼至盱眙县人民法院 请求法院判决某保险淮安中心公司依照保险约定赔偿
6、李华华住院医疗费用27601 22元 并承担本案的诉讼费用 某保险淮安中心公司辩称 李华华的损失已得到交通事故侵权人祁山平的赔偿 医疗费从本质上说仍然是一种财产 应当适用财产保险规定的损失填补原则 李华华无权要求某保险淮安中心公司再赔偿 问 根据所学保险学知识 如果你是法院 将如何审判 10 案例分析 本案中 李华华与某保险淮安中心公司签订了 学生 幼儿保险合同 属于人身保险合同 中华人民共和国保险法 2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议修订 以下简称 保险法 第四十六条规定 被保险人因第三者的行为而发生死亡 伤残或者疾病等保险事故的 保险人向被保险人或者受益人给付
7、保险金后 不享有向第三者追偿的权利 但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿 本案中的李华华既有权向肇事者祁山平主张侵权赔偿 也有权依据 学生 幼儿保险合同 向保险人即某保险淮安中心公司主张保险赔偿 某保险淮安中心公司辩解李华华诉讼请求的意外伤害医疗保险金及住院医疗保险金属于补偿性质 应该适用财产保险规定的损失填补原则的依据不足 不予采纳 李华华住院实际支付医疗费用为35834 69元 根据合同约定的赔付计算方法 保险公司应赔偿李华华27601 22元保险赔偿金 11 一审判决 盱眙县人民法院于2009年5月6日作出判决 某保险淮安中心公司赔偿李华华保险赔偿金27601 69元 于本判决生效
8、后20日内履行完毕 一审法院审理后认为 李华华与某保险淮安中心公司签订的 学生 幼儿保险合同 系双方自愿订立 是双方真实的意思表示 且不违反法律规范 故该合同合法有效 12 一审判决后 被告上诉 一审判决后 某保险淮安中心公司不服 于2009年7月23日向淮安市中级人民法院上诉认为 李华华发生交通事故后已得到第三者侵权人的足额赔偿 如法院再判决某保险淮安中心公司赔偿 李华华将得到双倍的利益 这对保险行业是不公平的 综上 请求二审公正裁决 李华华辩称 根据 保险法 的规定 李华华既有权向交通肇事者主张侵权赔偿 亦有权依据保险合同向保险人主张权利 请求二审维持原判 13 终审判决 保险人应当向投保
9、人理赔 淮安市中级人民法院审理后认为 某保险淮安中心公司与李华华签订的 学生 幼儿保险合同 有效 该合同中约定学生 幼儿意外伤害保险金额1万元 附加意外伤害医疗保险金额2000元 附加住院医疗保险金额3万元 李华华在保险期内发生意外伤害 根据合同相对性原理 保险人应当向投保人李华华理赔 至于某保险淮安中心公司主张李华华已得到肇事司机祁山平的赔偿 该赔偿是基于道路交通事故进行赔偿的 与本案属不同的法律关系 故某保险淮安中心公司主张其不应理赔的理由不能成立 淮安市中级人民法院认为 一审判决认定事实清楚 适用法律正确 应予以维持 依照 中华人民共和国民事诉讼法 第一百五十三条第一款第 一 项的规定
10、维持原判 二 人寿保险的特征 14 人寿保险的种类 1 按设计类型的不同 分为传统型 普通型 和投资型 创新型 2 按保险责任的不同 分为定期 终身 两全 年金保险3 按承保风险和承保方式的不同 分为普通人寿和特种人寿保险4 按期限 分为长期型和一年期寿险业务5 按年龄 分为成年人和未成年人寿险 15 二 传统型人寿保险1 定期死亡保险 又称定期寿险含义 是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险 通俗地说 就是有事 保险公司赔付 没事 就当你消费了 不退费也不返还 是纯消费型保险 因此 收入不高而保障需求较高的人和事业刚刚起步的年轻人等中低收入群体适合购
11、买定期寿险 期限可以是1年 5年 10年 20年 至50 60 65岁 70岁等等 特点1 保险期限固定保险费率较低 16 适合人群 1 刚进入社会的年轻人2 收入较低人群3 有房贷车贷等负债人群4 事业初创期人群5 投保人为家庭经济支柱6 短期内高风险职业人群 17 特点2 只提供基本风险保障的定期寿险无法满足投保人更高的保障需求 因此保险公司为投保人设计了可续保和可转换两个条款 1 可续保条款 是指投保人在保险期满时不需要体检 即可续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险 但投保人续保时的年龄与续保次数不能超出保险公司的规定 2 可转换条款 是指投保人可以将定期寿险转换成终身寿险或两全保险
12、以满足更大的风险保障 而且在行使转换权时投保人不必提供被保险人的可保证明 3 生命表的选择性 18 案例1 1998年上海郊县赵某因患高血压休息在家 同年8月15日赵某该投保保险金额为20万元 期限20年的定期寿险 投保时隐瞒了病情 1999年9月12日该妇女病情发作 不幸去世 被保险人的丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金 按照我国现行 保险法 的规定 问保险公司是否承担给付保险金责任 为什么 19 案例分析 保险公司应当拒付 1分 因为赵某未履行如实告知义务 1分 投保时对保险公司隐瞒了自己患有高血压病这一重要事实 1分 因此按照我国现行 保险法 的规定 由于赵某故意不履行告知义务 1分
13、 所以 一保险公司可以不承担拒付保险金义务 1分 二保险公司可以不退还保险费 1分 20 案例2 中意阳光相伴定期寿险 客户资料 秦先生 26岁 行政经理 月均收入3000元客户需求 客户月收入3000元 刚工作三年 今年结婚了 觉得需要保险保障 但是收入一般 家庭开支大 所以想买份低保费高保障的保险 特别注重重疾和寿险保障 21 保费980元 年 保障20年保险利益 1 重疾保障 28种 平安人寿保险重大疾病保险的种类及其责任免除 不幸罹患重疾给付4万元2 非意外身故保障 非意外身故给付20万元3 意外身故保障 双倍赔付 意外身故给给付40万元 4 保费豁免如果发生重疾 赔偿重疾后 会豁免余
14、下未交保费 合同继续生效 5 续保奖励续保每年都有6 的保额奖励 连续赠送5年 即5年后保费不变 保额增加为 5 2万重疾 26万非意外身故 52万意外身故 22 平安人寿保险重大疾病保险的种类及其责任免除 中国平安人寿保险股份有限公司重大疾病保险险种共有30种1 恶性肿瘤 2 急性心肌梗塞 3 脑中风后遗症 4 重大器官移植术或造血干细胞移植术 5 冠关动脉搭桥术 或称冠状动脉旁路移植术 6 终末期肾病 或称慢性肾功能衰竭尿毒症期 7 多个肢体缺失 8 急性或亚急性重症肝炎 9 良性脑肿瘤 10 慢性肝功能衰竭失代偿期 11 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症 12 深度昏迷 13 双耳失聪 14 双
15、目失明 15 瘫痪 16 心脏瓣膜手术 17 严重阿尔茨海默病 18 严重脑损伤 19 严重帕金森病 20 严重 度烧伤 21 严重原发性肺动脉高压 22 严重运动神经元病 23 语言能力丧失 24 重型再生障碍性贫血 25 主动脉手术 26 严重的多发性硬化 27 严重的 型糖尿病 28 侵蚀性葡萄胎 或称恶性葡萄胎 29 系统性红斑狼疮并发重度的肾功能损害 30 严重的原发性心肌病 23 责任免除因下列情形之一 导致被保险人身故的 我们不承担给付保险金的责任 1 投保人或受益人对被保险人的故意行为或两被保险人之间的故意行为 2 被保险人故意犯罪或拒捕 故意自伤 3 被保险人服用 吸食或注射
16、毒品 4 被保险人在本主险合同生效 或最后复效 之日起2年内自杀 5 被保险人酒后驾驶 无合法有效驾驶证驾驶 或驾驶无有效行驶证的机动交通工具 6 被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒期间 7 战争 军事行动 暴乱或武装叛乱 8 核爆炸 核辐射或核污染 发生上述第 4 项情形 本主险合同终止 我们退还本主险合同的现金价值 发生上述其他情形 本主险合同终止 如果您已交足2年以上的保险费 我们退还本主险合同的现金价值 如果未交足2年的保险费 我们在扣除手续费后退还保险费 幻灯片13 24 案例3 保期内女儿病故理赔遭拒泰康人寿被告败诉 2007年11月15日 黄骅的孙庆在泰康人寿保险股份有限公司沧州中心支公司为女儿投保了 安享人生 个人寿险 并指定身故后受益人是他本人 保险金额为100000元 之后 孙庆按保险单约定交纳了2300元保险费 2009年5月19日 孙庆的女儿不幸身故 孙庆随即向泰康人寿沧州公司请求100000元保险金赔偿 可泰康人寿沧州公司却以被保险人在投保时患有多种疾病 签订保险合同时孙庆未如实告知为由 拒不赔付 无奈之下 孙庆将泰康人寿沧州公司告上法院 请求法院依法判令泰康人
