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1、3.简述保险损害补偿原则的意义及内容意义(1)维护保险制度宗旨，促进保险活动健康发展。(2)实现了当事人权利与义务相统一。(3)防止道德危险的发生。4)限制赔偿的限度内容（1）保险赔偿金额应当公平合理，充分补偿，协商一致。所谓公平合理，充分补偿，就是说保险人在保险事故发生后的具体赔偿数额应当有利于保险人和被保险人的双方利益。一方面，要充分补偿被保险人的实际损失，达到保险保障的目的。另一方面，不能使赔偿数额超过实际损失，使被保险人获取额外收益而损害保险人的合法权益。至于协商一致，则是说海上保险合同的保险金额作为保险赔偿的最高限额，应由保险人和被保险人根据保险标的的实际价值，协商确定。而赔偿数额的
2、计算方法也须双方协商一致才予适用。（2）保险金额是计算赔偿数额的依据，一般不允许超值保险。（3） 防止道德危险的发生。海上保险合同是对被保险人的保险保障措施，并非其牟利的手段，所以要防止道德危险的发生（4） 保险人的赔偿责任依法律和海上保险合同予以限制。4论述保险最大诚信原则的内容及其现实意义最大诚信原则的主要内容包括告知与保证。 （一）告知 1、 狭义的告知，是指合同双方当事人订约前与订约时，当事人双方互相据实申报、陈述。 广义的告知，是指合同订立之前、订立时以及在合同有效期内，投保方对已知和应知的与危险和标的有关的实质性重 要事实据实向保险方作口头或书面的申报；保险方也应将对投保方利害相关
3、的实质性重要事实据实向投保方通告。2、保险人的告知事项 保险人的告知事项包括：保险人制定的条款、保险单的具体内容、保险费率及其他条件等与投保方利害相关并将影响其作 出投保决定的事实。（3）告知的时间 第一，投保时告知；第二，合同存续期间告知；第三，在保险事故发生后告知。保证，是指被保险人承诺在保险期间对某种特定事项的作为或不作为。也就是说，被保险人应承诺做某事或不做某事。现实意义，1.加强保险法律法规的健全和完善，坚强对保险业的监管。2.加强公民诚信程度，普及法律教育。3.为保险法的进步和保险业的完善提供了坚强的后盾。5.简述重复保险的构成条件及分摊方法（1）分摊原则 分摊原则是指在投保人对同
4、一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人重复订立保险合同的情况 下，该保险标的得保险金额总和超过保险标的的保险价值时，被保险人获得的赔偿金额总和不得超过保险标的的受损价值或 保险价值。（2）分摊方法 A、比例责任分法 这种分摊方式是指将各保险人的保险金额相加作为分母，以各保险人承保的保险金作为分子，得出个保险人应分摊的比 例，然后按该比例分摊损失金额这种分摊方式是指将各保险人的保险金额相加作为分母，以各保险人承保的某保险单分摊赔B. 责任限额分摊 l 这种分摊方式又称独立责任法，是指各保险人的分摊额不得以其承保的保险金额作为分摊的基础，而是按照各保险人在 没有其他保险人重复保
5、险的情况下，单独应承担的最高责任的总和作为分母，以各保险人的最高责任限额作为分子，按 比例分摊损失金额。C.顺序责任分摊 按照重复保险按合同的订立先后顺序分 摊赔偿责任。由最先签发保单的保险人首先负责赔偿，只有在最先签单的保险人依照保险金额承担赔偿责任后，若有剩余损 失或前一保险人无力承担的损失，才由后签单的保险人负责赔偿，依次类推。1.保险业务的分类现代保险业务则将保险分为：财产保险、人身保险、 责任保险和信用保险四大部分。财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的，因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险。财产保险有广义和狭义之分。广义的财产保险包括财产损失保险、责任保
6、险和保证保险；狭义的财产保险则包括：火灾保险，简称火险，是指保险人对于保险标的因火灾所导致的 损失负责补偿的一种财产保险。火灾保险是财产面临的最基本和 最主要的风险。海上保险，也称水险，是指保险人对于保险标的物因海上危险所 导致的损失或赔偿责任，提供经济保障的一种保险。 在所有保险中，海上保险的历史最为悠久。 广义的海上保险包括两个方面：一是承保包括部分陆上危险在内 的海上保险，称为海洋运输保险；二是专门承保内河、湖泊、铁 路、公路及航空运输等风险的海上保险，称为内陆运输保险。汽车保险的内容包括汽车损失保险和汽车责任保险。 汽车损失保险主要承保汽车车身的损失。汽车责任保险承保被保险人因汽车对第
7、三者所负的赔偿责任，故 称为第三者意外责任保险。航空保险 在国际保险市场上，其保障范围包括一切与航空有关的风险。 航空保险的保障对象有财物和人身之分，以财物为保险标的的航 空保险，主要有飞机保险和空运货物保险；以责任为保险标的的 航空保险则有旅客责任险、飞机第三者责任险和机场责任险等。工程保险是指对进行中的建筑工程项目、安装项目及工程运行中 的机器设备等面临的风险提供经济保障的一种保险。 工程保险的特点在于：首先，它是一种综合性风险，既有财产保 险的保障，又有责任风险的保障。其次，工程保险承保的风险是 一种巨额风险。利润损失保险在英国保险市场上被称为灾后损失险；在美国保险 市场上被称为营业中断
8、险或毛收入险。利润损失保险承保由于火灾等自然灾害或意外事故使被保险人在 一定时期内，停产、停业或营业受到影响所造成的间接的经济损失，包括利润损失和灾后营业中断期间仍需开支的必要费用等损失。农业保险是以种植业和养殖业为保险标的，对其在生长、哺育、成长过程中因遭受自然灾害或意外事故导致的经济损失提供损失 补偿的一种保险。人身保险，是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。可分为人寿保险：是以人的寿命为保险标的，当发生保险事故时，保险人对被保险人履行给付保险金责任的一种保险。它包括：死亡保险、生存保险和生死合险意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受
9、伤害而残废或死亡时，保险人按照合同约定给付保险金的一种人身保险。 意外伤害险分为两大类：普通意外伤害保险和特种意外伤害保险健康保险是指被保险人因疾病、分娩而造成的经济损失由保险人提供经济保障的一种保险责任保险是以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过推广约定 的合同责任为保险标的的一种保险。责任保险包括公众责任保险，又称普通责任保险或综合责任保险，主要承保企业、机关、团体、家庭、个人以及各种组织，在固定的场所因其疏忽、过失行为而造成他人的人身伤害或财产损失，依法因承担的经济赔偿责任的一种保险产品责任保险是承保产品制造者、销售者，因产品缺陷致使他人的人身伤害或财产损失而依法应由其承担的经济赔偿责任
10、的一种保险。职业责任保险是承保各种专业技术人员，因工作上的疏忽或过失 而造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失而依法应承担经济赔偿责任的一种保险。雇主责任保险是承保被保险人（雇主）的雇员在受雇期间从事业务时，因遭受意外事故导致伤、残、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任。信用保证保险是一种以经济合同所制定的有形财产或预期应得的 经济利益为保险标的一种保险。信用保证保险是一种担保性质的保险。 按担保对象的不同，可分为信用保险和保证保险两种（一）3. 4.意外伤害保险的特征；（一）保险金的给付（二）保险计算基础（三）保险期限（四）责任准备金5.意外伤
11、害保险的主要内容；（一）责任期限 是指，被保险人在自遭受意外伤害起一定时间期限内 （如90天、180天、1年）死亡或残疾时保险人承担保险责任的期限。（二）保险责任 是指由保险人承担的被保险人在保险期内因意外 伤害所致的死亡和残疾给付保险金的责任。 保险责任构成要件: 保险责任构成要件: 1保险期限内遭受了意外伤害； 2责任期限内出现人身死亡或残疾的结果； 3意外事故的发生和被保险人的人身伤亡的结果之间具有 内在的、必然的联系。（三）意外伤害保险的给付 当被保险人死亡时，保险人按保险合同中约定的死亡保险金 当被保险人死亡时，保险人按保险合同中约定的死亡保险金 的数额如数支付； 当被保险人残疾时，
12、保险人按照保险金额和残疾程度两个因 当被保险人残疾时，保险人按照保险金额和残疾程度两个因 素确定残疾保险金数额。医疗保险的主要类型以及常用条款；(1) 普通医疗保险 主要是一般性医疗费用，包括门诊费用、医药费用、检 查费用等。 (2)住院保险 主要是床位费、住院期间医生费用、医院设备费、手术 费、医药费等。 (3)手术保险 这种保险提供因病人需做必要的手术而发生的费用。 (4)综合医疗保险 提供全面的医疗费用保险，包括医疗和住院、手术等的 一切费用。条款有第一，免配额条款。第二，比例给付条款。第三，给付限额条款。疾病保险的基本特点；第一，个人可以任意选择投保疾病保险，作为一种独立的险种，他不必
13、附加于其他某个险种之上。第二，疾病保险为被保险人提供切实的疾病保障。第三，保险期较长。第四疾病保险的保险费可能按半年，年，季，月分期交，也可一次交清。（九）：1. 再保险与原保险比较再保险的基础是原保险，再保险的产生，正是基于原保险人经营中分散风险的需要。因此，原保险和再保险是 相辅相成的，它们都是对风险的承担与分散。再保险是保险的进一步延续，也是保险业务的组成部分。再保险与原保险的区别在于主体不同保险标的不同合同性质不同。再保险具有两个重要特点： 第一，再保险是保险人之间的一种业务经营活动。 第二，再保险合同是独立合同。（十）：保险经营行为的特征；1.保险经营活动是一种特殊的劳务活动 2.保
14、险经营资产具有负债性 3.保险经营成本和利润计算具有特殊性 4.保险经营具有分散性和广泛性保险经营的特殊原则；第一，风险大量原则。第二，风险选择原则。1事先选择原则2事后选择原则。第三，风险选择原则。1核保时的风险发散2承保后的风险发散。承保；承保是指保险合同的签订过程，即投保人和保险人双 方通过协商，对保险合同的内容取得意见一致的过程。.保险承保工作的意义（1）有利于合理分散风险 （2）有利保险费率的公正 （3）有利于进被保险人防灾防损控制保险责任控制逆选择 所谓逆选择，就是指那些有较大风险的投保人试图以平均的 保险费率购买保险。保险人控制逆选择的方法是对不符合承保条 件者不予承保，或者有条
15、件地承保。 控制保险责任 一般来说，对于常规风险，保险人通常按照基本条款予以承 保，对于一些具有特殊风险的保险标的，保险人需要与投保人充 分协商保险条件、免赔数额、责任免除和附加条款等内容后特约 承保控制人为风险 道德风险 道德风险是指人们以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故 发生，以便从保险中获得额外利益的风险因素。 投保人产生道德风险的原因主要有两点：一是丧失道德观念； 二是遭遇财务上的困难。 从承保的观点来看，保险人控制道德风险发生的有效方法就 是将保险金额控制在适当额度内。理赔；保险理赔是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人提出 的索赔请求进行处理的行为。 第一，保险理赔能使保
16、险的基本职能得到实现。 第二，保险理赔能及时恢复被保险人的生产，安定其生活，促进 社会生产顺利进行与社会生活的安定，提高保险的社会效益。 第三，保险理赔还可以发现和检验展业承保工作的质量。保险理赔的原则（1）重合同、守信用的原则 （2）实事求是的原则 （3）主动、迅速、准确、合理的原则.保险理赔的程序（1）损失通知 （2）审核保险责任。 保险单是否仍有效力 损失是否由所承保的风险所引起 损失的财产是否为保险财产 损失是否发生在保单所载明的地点 损失是否发生在保险单的有效期内 请求赔偿的人是否有权提出索赔 索赔是否有欺诈3）进行损失调 分析损失原因 确定损害程度 认定求偿权利（4）赔偿给付保险金 （5）损余处理 （6）代位求偿（十一）：1. 人寿保险的常见条款（一）不可抗辩条款，又称不可争条款。人寿保险单要求投保人对被保险人的有关身体健康情况及其他影响决定是否承保的有关情
