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1、基于生命周期的个人理财规划每个人来到这个世界都是一个生命周期的轮回，伴随着我们一生的又是我们纷繁的生活。在这个五彩缤纷的社会里如何去理财，如何去规划将决定着我们的生活的轨迹和高度。美国经济学家 F.莫迪利亚尼提出了生命周期理论。该理论认为，个人的生命周期可以分为成长期、青年期、成年期、成熟期、老年期五个阶段。假定在各个不同人生阶段内，个人的消费计划与收入、预期收入之间存在确定的联系。在这个假定下，以个人或家庭的消费行为为研究基础，根据微观经济学的消费者行为理论，可运用边际效用分析来说明消费者以理性人的方式消费自己的收入，以实现消费的最佳配置，即实现消费的效用最大化。由此，消费者应该在相当长的时
2、间内计划他的消费和储蓄行为，综合考虑其现在收入、将来收入以及可预期开支、工作时间、退休时间等因素来决定其目前的消费和储蓄，使其消费水平在一生中保持相对稳定，在整个生命周期内实现消费的最佳配置。每个人在人生的各个阶段具有不同的理财需求，每个阶段中所具有的特征也不尽相同。成长期：主要指 20 岁以下的学生，没有固定薪水收入、仍靠父母供养的年轻人，他们的理财强调“切勿乱花钱”，在自己还没有赚钱能力前，不要为自己制造负债，并把握时间学会理财投资的知识。青年期：参加工作至结婚的时期，一般为 1-5 年。这时的收入比较低，消费支出大。这段时期是提高自身，投资自己的大好阶段。这段时期的重点是培养未来的获得能
3、力。财务状况是资产较少，可能还有负债（如贷款、父母借款），甚至净资产为负。成年期：指从小孩出生直到上大学，一般为 9-18 年。在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、智力开发、教育费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为 15 年左右。 这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。老年期：这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都比较保守。根据人生不同阶段的特点，
4、银行所推出的理财产品以及个人的理财策略是有所不同的。在成长期，一般情况下投入大于积蓄，可支配的收入不多；青年期具有风险偏好的人可能愿意承担一定的风险，其理财组合中除了储蓄以外还会有债券类、股票型基金等产品；成年期具有家庭稳定收入，风险承受能力增强，可以考虑建立不同风险收益的投资组合；成熟期主要考虑到为退休做准备，往往追求稳定，主要建立国债、货币市场基金等低风险产品的投资组合；老年期的理财一般遵循保守原则，以保证有充裕的资金安度晚年。我对于未来一直都有一个规划，虽然有时因为某种原因而有所调整，但总体来说我都会执着我的追求。我目前仍然会不断地努力备考，在找到一个美满工作的同时，不断去做好我的眼前工
5、作，争取在 3 到 5 年的时间里在我的事业上有一个提升，在用五年左右的时间来发展自我，再上一高度。工作上我的规划就不一一介绍了，我一直坚持，相信它能成功。记得有人说过，人的一生莫过于两件大事，择业与择偶。事业的成功是我们社会价值的重要体现，而家庭的的美满更是我们过好幸福人生的必备条件。婚育是我们众多人群必经的道路，它可能是完美的，也可能是心酸的：它既是一种必备的生活，又是一项别样的投资。大多人都经历着从相识到相知，从相知到相恋，从相恋坠入婚姻的殿堂。从此开始了家庭的生活，生活方式的改变，孩子的出生成长与教育，事业与家庭的妥协等种种问题将伴随着我们走过一生的道路。作为一个还没未走出大学校门的我
6、，对婚姻首先是一种憧憬，其次便是对其的规划。我一直认为我都是一个现实的人，我在考虑很多问题时，我总会以一个现实的角度和视角去面对，去考虑。所以，对于未来，对于婚育我也无所例外。在我的人生规划中，婚育当然是一个逃不掉的话题。我一直都自信自己是一个有规划的人，但自己的规划正确与否我无从而至，也许只有经历了才知道其中的奥秘。我是一个以事业为第一要义的人，我一直认为没有事业的支撑，没有物质基础的未来家庭生活多半如出水的浮萍。纵使有爱情繁茂的枝叶，也终究难以改变无根的悲剧。因此，我必须至少在毕业后三到五年，在事业上矢志不渝的打拼，用决心去战胜，用恒心去集聚，用汗水去征服。当一切稍稍有所定数的同时，我再考
7、虑未来家庭的归宿。 在这个即将走出大学校门的时刻，在这个一切都无定数的季节，在事业考虑之余，未来的婚姻家庭也是一个值得我们深思的问题。在目前的情形下，我依然选择坚信和固守。这看似和我现实的性格矛盾重重，但其实更是我现实的充分体现。因为我相信我曾经的选择，因为我相信我识人的眼光，因为我相信我固守的价值。至于这里的未来如何，我也无从而知，也许只有到了终点才能宣告曾今的胜利。当真正开始考虑婚姻问题的时候，婚姻相关的各类问题都必须加以考虑。结婚费用的预算就是一个头等的问题，对于这个问题我以事业为重的性格就给了不错的答案。我要努力用自己的付出来筹集这个费用，虽然这个问题也许做起来真的很难，但父母为我们做
8、出的太多，我实在不想在这个问题上，还让他们付出艰辛的一切。我可以用各种适合自己的方式来完成自己人生的归宿，一步步走好我的人生路。当自己走进婚姻殿堂后，婚姻相关的方方面面都与之俱来，孩子是我们逃不掉的话题。随着社会的发展，经济的腾飞，社会的压力也日益剧增。孩子的问题也变得越难考虑，家庭养育孩子的成本越来越高。生活费，教育费，医疗保险费等等都是值得我们深思的问题。最终，这么多的问题说到底还是物质基础的积淀，人生事业的支撑。对于孩子我有着独特的情节，我既把他看做一种美好的向往，也把他看做是一种对人生的投资。在我们传统的思想下，孩子家里的希望，是家里的唯一，也是家里最终的依靠。我也多多少少有着这类思想
9、的遗风。在选择孩子的时间上，我是要在我各种条件允许的情况下去拥有自己的孩子；在孩子的性别上，男孩女孩其实我没有特殊的情节，我只是特别的希望他们能过的快乐和幸福。对孩子未来的培养，我首先是在发现他们优点，培养他们爱好的基础上来进一步去助推他们成长。然后进行各项教育的投资，为他的将来早作打算。教育投资我们都明白这是一项期限长，回收慢，额度大，效益难以测定的投资。家庭教育投资的重点，首先必须要我们有个足够的重视，在家庭资源做有效配置之时，将对孩子的投资置于首位以给予某种程度的倾斜。其次，我们还是必须要有一个事业的支撑，有一个强大的经济收入和物质来源，只有这才可以保证教育投资的顺利进行。再者，我们要有
10、一个正确的投资方法，做一个合理的规划，看如何是一个适度的投资，如何才能达到个人投资与孩子投资两不误的情形。细细想想我自己的曾今，父母对我的投资算是倾注他们所有的心血。在教育投资上也许他们做的不是很好，但他们宁愿什么都自己扛，决不让我们子女受到委屈。每每想到此，我都是各种情感相互交加，既有对父母的无限感激，又有对自己不够完美的深深谴责。对父母的各种投资我不做非议，但我也感受到他们太多的不易。所以我想改变，改变到一种双赢的模式。未来的一切值得我们憧憬，家庭的未来值得我们期待。规划在现在，路在当下，我一定要踏着坚实奋斗的步伐一往无前。用成功的自我去迎接那美好的未来。未来的投资规划也是一项重要的工作，
11、它也关系着我们生活的程度。年时代是人生最美好的时光，很多人过得无忧无虑，然而这一代的年轻人赶上社会迅速发展和剧烈变化的时期，生活压力和经济压力都不小，合理规划一下个人的人生不仅可以使现在过的更有条理，而且会使经济状况逐渐转好，以后的日子会过得更好。做好合理储蓄，月光绝对不是理想的状态，我们必须学着从每月的收入里拿出固定的一部分储蓄起来，作为养老的积累或者遇到大事甚至风险时动用的基金，这可以是每个月一个固定的数目或者一个固定的比例。有了这笔基金，当你买车或者结婚时，就有一笔可以随时动用的资金，而不用为金钱太过于头痛了。学会投资，鸡是要用来生蛋的，线性财富的积累永远都成不了富翁。不应该把我们赚的每
12、一分钱都送到银行去让别人赚钱，银行的利息是远远跟不上社会财富的发展速度的。学会投资，从稳定的小额投资开始，一开始不要去投资那些高风险的投资项目，而应该选择收益稳定，风险低的项目。如果你对某一个领域特别熟悉和爱好，比如说邮票、艺术品、字画等，这些投资在可以预期的未来会带给超出意外的收益。不断实现自我增值，人是处于发展的社会中的，因此必须要不断的学习，积累经验，学习别人的长处，不断的在能力和技巧方面提高自己，对自己从事的或者感兴趣的领域一定要做到非常专业，人可以有很多不优秀的地方，但是一定要有自己的长处和核心技术，这样你就能在这个领域做的比别人更出色。从一定角度上讲，人本身才是自己最大的财富，如果
13、你不能使自己有效增值，那么你的价值也就不会太大，也会很快被淘汰。适度购买保险，天有不测风云，人有旦夕祸福。没有人会一辈子平平坦坦，总会有一些意外来打扰，保险的最大价值就是在意外发生的时候能够给我们一个有利的保障，保险并不是越多越好，因为越多的话意味着你为之付出的金钱越多。买保险除了买几项最基本的保险外，其余的就是根据自己的具体状况旋转，比如说你长期在外出差，可以适当多买交通意外险。注重信用，现在社会信用经济相当发达了，与人打交道需要信用，这样的话别人才能放心与你进行相关的商业经济活动；与银行打交道更需要信用，与钱打交道的事情谁也无法避开银行，而银行给你提供贷款最重要的依据就是你的个人信用，良好
14、的信用记录不仅可以比较顺利的贷到需要的款项，而且还能享受不少的优惠。因此不与银行打交道甚至没有信用记录并非是件好事，真正的聪明人都会利用银行的钱来为自己的生活和投资提供更充裕灵活的资金。学着理财和制定财务规划，你不理财，财不理你，这是真理，除非天上掉馅饼，那也还得你张开嘴去接才能吃到。不要指望一夜暴富，那样的几率太小了，也不能指望你有着罗杰斯那样杰出的理财能力，然而只要有效的进行财富的打理，成为有钱人的机会还是非常大的。对个人要制定严格的财务规划，争取每一笔钱都有适当的用途，尽量减少不必要的支出，合理的用钱不仅不会降低生活质量，反而会使生活过得更有规律。对于购房规划。首先，确定购房目标，确定努
15、力的方向，购置房产也就只是时间的问题了。在确定购房目标的时候，一定要根据自己的职业发展需要和实际经济能力去规划。第二步：筹集购房款项。不管是打算全额购房，还是贷款购房，都涉及到筹集购房款项的问题。当然筹集购房款项的方式有多样：比如说努力增加收入，尽量减少支出，甚至在必要的时候进行借贷等，一定要有具体而详细的目标和规划，让购房的钱一天天朝目标靠近，这样的话购房梦才会一步步走近，直到变为现实。一般而言，购房不要急，最好等自己的经济能力具备的时候再动手，为房子负债过多不是一件好事，会严重影响生活质量和职业发展前途，筹集购房款项是个长期的过程。我会不断去努力，相信一定会实现。当一切都处理好的时候，我们
16、养老的问题又是一个必要的规划。我的父母一生虽然没能很好给他们做好自己的规划。但他们也做出了不少的努力，为了这个家庭，为了我们。他们一生把养老最大的投资放在了我们的子女身上，虽然他们在现在已经开始购买了一些养老保险，但对于未来还是有些微不足道。我一直都有一个想法就是一定要把父母孝顺好。我会在我的能力范围内给他们购置一些养老保险和一些理财产品，让他们在出现一些问题时，可以有效的得到解决。同时，我会带他们去一些地方转转，旅旅游，让他们能在未来的生活之中得到一份精神和物质的双重满足。我会让他们能够很好地颐养天年，那将是我在最大的目标和愿景。我认为作为社会人，作为家庭人，我们需要一个正确的人生规划和理财价值观。我认为在生活价值取向中必须重视事业，关心家庭，兼顾消费。财权支配合理协商，各取所长，妥善处理。在理财价值观上不走单一，开源节流有效地实现资金的保值增值，有计划地改善家庭生活，在拥有宽裕的经济能力，更好地投资下一代，以储备美好的明天。
