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1、高薪中年的“月光”窘境今年42岁的王先生，经常在与朋友的聚会中感慨：“以前规划45岁就退休养老，可是现在马上就45岁了，身上还有好几座大山压着，离退休很遥远啊。”王先生的老家在河北的农村，通过自己的努力考上大学后，毕业分配到一家国企单位上班，妻子是自己的大学同学。在上世纪90年代的下海大潮中，王先生毅然辞去“铁饭碗”，下海经商。几经浮沉，最后落脚于某外企，收入还不错，妻子也辞去工作，做起了全职太太。目前，王先生在外企做到部门负责人的位置，年薪56万元，工作虽然比较稳定，但也遭遇职业发展瓶颈，如果没有进一步的升迁，事业发展前景暗淡。另外常年的高强度工作，也让王先生时时担心自己的身体还能否扛得住。
2、在王先生老家的人看来，王先生绝对属于有钱人，有房有车，还是单位领导。 因此王先生时不时就要面对老家前来“打秋风”借钱的亲戚。去年，老家的弟弟盖房，来向王先生借10万元，叔叔家的表哥要买拉货车，也向王先生借钱。 “你们在北京收入那么高，借几万块，对你们来说是小意思啊！”来借钱的亲戚都这么说。这些钱，短期内是收不会来了。老家人可能难以理解王先生的不容易。王先生虽然年薪是56万元，但是扣完五险一金和个税，每年拿到手的现金只有40万元。平均下来每个月33000元的收入，面对的是父母、孩子、太太、社交等一大堆需要开支的地方。一个月下来，竟然是月光。中年男人不容易呀！财产和负责状况现金：在房地产市场前景不
3、明的状况下，王先生和妻子刚出售了一套地理位置较远的房子。出售房产所得，加上此前的家庭储蓄，目前王先生夫妇共有约300万元的现金。房车：目前居住的房子位置较好，但还有15年的房贷要还，每月需还8000元。家里有一辆价值20多万元的轿车，无车贷。股票：王先生之前买股票的20万元，目前被套，市场价值10万元。收支状况夫妻两人目前全靠王先生的每年56万元的工资收入，支出主要在以下几个方面：父母和孩子：每月给双方父母各2000元左右，包括老人的生活费、医药费；儿子目前的学费和生活费每月2500元，课外辅导班费用1500元。房贷：每月8000元，还要还款15年。社交应酬：王先生的社会交往活动比较多，加上各
4、种红白喜事，每月平均要支出4500元。家庭生活开支：家庭饮食、服装、家居用品采购，加在一起每个月1万余元。（单位：元） 收入（税后） 支出王先生工资收入 33000家庭的各项支出房贷 8000儿子学费生活费交通费 2500儿子上课外辅导班费用 1500老婆为全家购买服装、护肤品、家居费用 4000养车费用 2000探亲、旅游费用 2000社交应酬 4500物业费、水电、宽带、取暖等杂项 1500赡养两对父母 4000商业保险缴费 2500定向捐助贫困地区儿童 500家庭食品、营养品采购、外出就餐 5000理财需求300万现金怎么办?目前最让王先生头疼的情况是自己手头的300万元现金，如果握在手
5、里不动的话，会贬值缩水，几年以后的购买力就大打折扣了，更别提未来拿着这些钱实现养老。应该怎么投资没有想法。现在月光，将来怎么办？王太太经常感慨，看起来王先生挣的挺多，家里还有300万的现金也不算少。但是要花钱的地方太多，而且万一将来王先生工作不稳定收入下降怎么办？夫妻二人的养老金和孩子出国的学费。目前手头的300万要是存在银行用来退休以后养老，肯定是不够的。过3年儿子高中毕业，准备把儿子送到国外读大学，估计还要花100万左右。两口子将来要靠什么养老？对话M 您平时对理财方面关注的多吗？W 看得倒是不少，我自己本身也是做经济方面工作的，各类信息大都知道，但是理财方面做的倒是不多，主要是太忙了。我
6、太太比较有时间，但是她不太懂，也就是存银行和买国债。M 你家里目前的收支情况是月光，有没有考虑让太太上班？W 哎，这个不太现实。我太太已经好几年没上班了，现在年纪也大了，去上班也赚不了太多钱，家里还要不少事情需要她做，孩子的生活学习都是她在照顾。M 想过开源节流吗？W 开源不容易，我现在的薪水在单位已经是天花板了。节流肯定是想过，但是很多时候，需要花钱的地方太多，钱不经意就花出去了。我们家基本上没有奢侈的开销，我和我太太都比较节俭 ，但是经不住平时几百几百的花，一个月下来就花得挺多了。M 有没有指望靠孩子养老？W 肯定有过这个念头，毕竟我们给他创造了很不错的环境。但是我们对此没有期望，万一将来
7、他做不了，我们也不会失望。M 是否考虑过再次创业，300万资金也可以作为启动资金。W 我创过业，谈不上成功，但也不算失败。创业太累了，是年轻人干的事情。而且现在的经济形势，赚钱比之前可能还要难，我不一定能跟上形势了。M 有没有想过，未来在理财上最差可能会发生什么情形？W （停顿了一会）最差就是过穷日子吧。我们到了目前这个阶段，还不至于沦落街头，各种基本的社保也都有，就是日子过的紧吧点。我现在担心的是我自己不能出问题，我万一倒下了，老婆、孩子还有老人，都会受到很大影响。家庭财务状况分析目前王先生家庭资产主要为现金资产、房产、汽车以及投资的股票基金资产，现金资产300万元，汽车现值20万元，股票市
8、值10万元，房产主要用于居住，暂不对其作价值评估。从目前的资产状况来看，现金比例过大，能够产生被动收入的资产几乎没有，因此需要作进一步的调整配置。家庭收入渠道很单一，只有王先生的工资薪金收入，再无其他渠道来源。在支出方面，种类十分繁多。在所有支出中，赡养父母、孩子教育金、家庭正常生活开支、房贷月供，这四大项是刚性支出，不太能进行压缩调节，而购物、社交、旅游等是弹性的，可以调节。目前服装购买、社交应酬等支出占比较高。要实现王先生的理财目标，必然要对弹性支出项进行控制，让每个月都有结余，从而有资金进行连续的投资理财。理财规划先建家庭防火墙福布斯2011中国优选理财师50强花旗银行上海分行私人客户业
9、务部客户经理吴珊儿王先生目前是月光，短期来看没有多余的钱可以储蓄。王先生的财务目标包括送儿子出国留学、赡养父母和夫妻俩的养老。这一系列财务需求都需要他手头上的300万元现金来实现。这300万元的现金不建议一起统筹，例如买一个信托产品或者去投资一个理财计划是不可取的。建议王先生需要先建立家庭理财的防火墙，然后再针对目标进行相应投资。首先，在规划投资前预留一部分生活保障资金，即紧急储备金，一般为6至12个月的家庭支出，即20万元左右。这部分资金可用做老人的医疗费,或者用来面对一些临时发生的事件。建议这部分资金在银行做活期和定期存款。其次，建立了家庭的紧急储备金后，还应建立各种保险保障，从而为自己的
10、投资建立第二道防火墙。王先生目前的基本医疗保险如遇到重大疾病和身故，一般是不够应对风险的，可以考虑用50万元(保险主要用高保额来抵御风险，综合考虑现在房贷、未来家庭收入中断的风险等家庭的防御能力等)来为家庭配备医疗（保额150万元）、身故保险(保额800万元)。余下的230万元现金可以用来安排相应的理财计划。充分利用保单，应对可能危机民生银行首体支行贵宾中心国际金融理财师郗芳做为家庭收入的主要来源人，一旦王先生发生任何问题，都会对家庭财务状况产生重大影响。因此，最好能为王先生购买充足的保险。建议从现金中拿出100万元，购买以死亡为给付条件的商业保险。可以选择两种方式购买保险：第一种方式，采用1
11、0年期缴费，每年缴费10万元。第二种方式，一次性购买100万元保险，两种方式保障时间均是20年。到62岁时王先生可以一次将本金领取回来，还会有20年的年度分红，该笔资金就可以作为王先生和王太太的养老金问题。但是注意，这类保险产品注重的是保障，一旦王先生出现意外，可以获得高额的赔偿，但这20年内100万元本金的收益会比较低。如果王先生一次性购买100万元本金的保险产品，之后可以将保险产品办理保单质押，质押率一般在80%。质押出来的80万元资金，考虑购买三年期保本基金，一般年化收益率在10%左右。算上保单年化收益3.5%，抵押贷款利率5%，保本基金年收益率10%，那么一年下来该100万元的收益率在
12、5.14%左右。这样的话，买保险的100万元每年也可以获得不错的收益，将资金的效益发挥到最大化。长期投资，筹备未来资金中国工商银行贵州铜仁分行北关支行行长罗勇（1）孩子出国留学教育金储备：三年后孩子出国，假设出国后的4年每年需要20万元，王先生只需要在三年后孩子出国时准备71.75万元（按照年收益4.5%计算，这笔钱的本息合计，在未来可以每年给孩子20万元）。王先生可以从现有的现金中拿出63万元，教育金作为刚性需求，应从稳健角度出发，主要投资于银行理财产品，以每年获得4.5%的收益计算，三年下来可以获得71.89万元。这样就用现有的63万元解决了未来需要的80万元留学费用。（2）夫妻双方的养老金：以王先生55岁退休来计算，现在42岁，13年后将面临退休，因此投资时间长达13年。王先生可以从现有的现金中，拿出50万元投资于基金产品，100万元投资于信托产品。同时，建议王先生节俭支出，每月能够结余出5000元左右，这笔钱可以进行股票型基金的定投，签约时间13年。长期投资有望可以获得一个比较高的收益。如果想获得更多养老金来让晚年过上富足生活，就需要承担一定的风险，可以选择基金和股票，以组合投资的方式来储备养老金。
