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1、武汉理工大学公司理财课程论文第三方支付商业模式及对网上 银行业务发展影响浅析学院（系）： 经济学院 专业班级： 经济研132班 学生姓名： 向凌云 学生学号： 1049721301734 课程教师： 曾玲玲 副教授 目录摘要IAbstractII1.绪论11.1研究背景及意义11.2研究现状11.3研究框架12. 第三方支付商业模式发展现状分析12.1第三方支付概念12.2第三方支付的一般流程22.3第三方支付发展现状23. 网上银行业务发展现状分析43.1网上银行的概念43.2网上银行的服务种类43.3网上银行发展现状44. 第三方支付的发展对网上银行业务的影响64.1银行中间业务收入受到影
2、响64.2银行传统业务领域逐步被渗透64.3银行网上银行不注重用户体验的缺点不断被放大64.4第三方支付的业务创新对银行的风险管理提出新的要求65. 第三方支付对网上银行业务的启示75.1在保证安全性的前提下提高用户体验75.2通过战略合作、参股第三方支付企业等方式，积极开拓C2C市场75.3完善、细化行业支付解决方案，确保B2B、B2C市场主导地位75.4银行要提升自主创新能力7参考文献8摘要二十一世纪以来,科技技术迅速发展,伴随着电子产业的飞速发展,互联网在世界范围内得到普及使用。近年来，随着我国电子商务的快速发展，第三方支付的市场规模不断扩大。第三方支付的发展为众多市场主体提供了便利、快
3、捷和人性化的线上支付手段。此外第三方支付在规模迅速增长的同时开始向银行传统的支付领域渗透，这必然对银行的网上银行业务形成挑战。本文分别对第三方支付商业模式和银行网上银行业务的发展进行了分析，包括各自的发展现状和优劣势，然后谈论到第三方支付商业模式对网上银行业务的影响，最终基于此得出了第三方支付商业模式对于网上银行业务的启示。关键词 ：第三方支付；网上银行；业务发展AbstractThe 21st century, the rapid development of science and technology with the rapid development of electronic in
4、dustry, the Internet around the world for its widespread use. In recent years, with the rapid development of electronic commerce in our country, the third party payment market scale expands unceasingly. The development of the third-party payment for a number of market main body provides a convenient
5、, fast and personalized online payment method. Moreover third-party payment at the beginning of the scale of rapid growth at the same time the traditional payment to the bank field penetration, this inevitably on the formation of a banks Internet banking business challenges. This article respectivel
6、y to the third-party payment business model and the development of bank online banking are analyzed, including their respective development present situation and the advantages and disadvantages, and then talk about the third party payment business model the impact on the business of the bank on the
7、 net, finally based on this it is concluded that the third-party payment business model for online banking.Key words: third-party payment; The bank on the net; Business developmentII1.绪论1.1研究背景及意义随着信息技术的飞速进步和互联网的日益普及，电子商务及其伴生的电子支付也赢来了井喷式的发展1。世界各国为了在新一轮经济、社会和技术发展中抢占这一新兴领域，纷纷加大资源投入与政策支持。在国家的大力倡导与支持下，我
8、国第三方支付的发展空间和市场前景更加明朗。由于第三方支付涉及的支付、结算等业务将会对商业银行的业务经营造成冲击，其与商业银行之间既竞争又合作的关系正日益凸显。本文主要研究第三方支付平台发展模式及其对商业银行影响，并对商业银行应对第三方支付的挑战提出相关建议。1.2研究现状对于第三方支付商业模式，国外研究集中在以下几个方面:Liz Oakes2在电子支付安全方面,对数字签名技术和算法加密技术进行了改进。Weiling Liu3等研究了第三方支付作为中介商的盈利问题。目前国内外学者对此的研究如下:在第三方支付与商业银行关系的研究方面,贝为智4对我国第三方支付平台的发展现状及优势研究的基础上,分析了
9、其给商业银行经营带来挑战与机遇的基础上,提出了商业银行的应对之策。王欢5在研究中得出,随着世界电子技术的发展,网络支付为广大消费者带来巨大的便利性,第三方支付系统的出现解决了网络支付的安全问题,近几年得以迅猛发展。关于第三方支付商业模式对银行业务影响的研究方面，Kerry Sellen和Joseph Belczyk6简述了第三方支付机构的发展现状,并着重分析了第三方支付目前发展模式的优劣势,最后总结第三方支付机构与银行间的竞争合作关系,以及关于第三方支付企业发展的建议。秦文瑞、苏小琳7以支付宝为例研究了银行和第三方支付的关系,指出两者逐步发展为竞合对手关系,银行界试图进军第三方支付,第三方支付
10、也积极采取措施以增加竞争力。邓玲8指出第三方目前与银行保持着合作关系,但竞争是不可避免的。因此第三方支付机构应加强自身建设,打造核心竞争力,发展优势项目,创新服务能力,以获得更多的商业合作伙伴,期待吸引更多消费者的加入。1.3研究框架根据本文的研究思路,将本文内容分为以下5个章节:第1章首先介绍论文的研究背景及意义;其次对第三方支付的相关文献做系统地归纳、整理和评述;最后介绍文章研究思路、结构安排。第2章是对第三方支付发展现状的分析,主要分为以下几点方面:1.第三方支付的概念;2.第三方支付的一般流程;3.第三方支付的发展现状;通过对基本概念的了解和熟悉,为实际运用做好充分的准备。第3章是对银
11、行网上银行业务发展现状的分析，主要分为以下几点方面：1.网上银行的概念；2.网上银行业务的种类；网上银行业务发展现状。第4章是讨论第三方支付模式对银行网上银行业务的影响。第5章是根据以上分析，论述第三方支付对于银行网上银行业务的启示。2.第三方支付商业模式发展现状分析2.1第三方支付概念所谓“第三方支付”，是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。一般来说，第三方支付公司必须是和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的独立机构。第三方支付的代表有支付宝、财付通、快钱等机构。其中以支付宝、财付通为代表的支付企业是以在线支付为主,他们捆绑大型
12、电子商务网站,如淘宝等,迅速做大做强,占领网上支付业务大壁江山;另一种是以快钱、汇付天下为首的金融型支付企业,他们的业务则是相对侧重于行业需求和开拓行业应用。第三方支付起到了连接网上商家和银行的作用,实现了第三方监管和技术保障,较好的解决了电子商务诚信、物流等问题,深受电子商务网站、卖家和广大网络消费者的喜爱。2.2第三方支付的一般流程9在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，然后再进行发货，买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。其步骤包括:（1）用户在internet上，用web浏览器进行商品的
13、浏览、选择、购买、填写订单，然后在网上提交订单。（2）用户通过第三方支付进行网上支付，将资金划入第三方账户托管。（3）第三方支付平台通知商家可以发货。（4）商家通知物流公司发货。（5）物流公司把货物送达指定的客户。（6）客户收到后进行货物验收，确认满意以后通知第三方支付，同时给对方进行评价。（7）第三方支付平台在获得客户的收货确认以后，把资金和划到商家的第三方账户。这里需要注意的是，在使用第三方支付进行交易的前提条件:（1）客户和商家都使用同一家的第三方支付平台。（2）客户在第三方支付账户上必须有足够的金额可以支付货款。客户可以通过对应的开户银行对第三方支付账户进行充值。（3）商家不能直接从第
14、三方支付提取现金，必须通过对应的开户银行提取现金。2.3第三方支付商业模式的优势（1）第三方支付在业务与技术方面创新能力出众。第三方支付本身就是互联网浪潮下在线支付模式创新的成果，创新是其竞争力源泉。第三方支付业务、技术创新可谓是硕果累累，相比之下银行网上银行创新则显得步履蹒跚，甚至是亦步亦趋地模仿。（2）第三方支付提供担保功能，有效满足了网络购物的担保需求。由于网络购物不是面对面的交易，如何有效保障买卖双方仍然享受到等同或接近面对面交易时的利益成为交易成功的关键。使用第三方支付是在线上交易双方达成一致的交易条件后，买方首先将交易款项支付给第三方支付平台，第三方收到款项后通知卖方按照约定条件发
15、货，买方收到货物并核对无误后通知第三方将货款支付给买方，完成交易流程。交易过程中交易款项由独立的第三方支付保管，形成对买卖双方的有效约束，以来保证交易对象符合约定条件。（3）第三方支付更加贴近需求，注重用户体验。第三方支付将各银行网银系统进行统一整合，支付平台既拥有网银系统稳定、安全的特性，又充分发挥了成本低、接入方便快捷、支持多种银行卡、高扩展性、服务贴近用户的特点10。2.4第三方支付发展现状第三方支付是伴随着互联网经济兴起而产生的全新行业。虽然其出现仅有十余年的时间，但发展速度很快。目前，国外较知名的第三方支付机构有美国的 PayPal、英国的 Moneybookers 等。其中，创办于1998年的PayPal是最早从事第三方支付的企业之一，也是迄今为止全球最成功的第三方支付机构，目前该平台拥有 7 亿活跃用户，在全球 190 个国家和地区支持多达 24
