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1、基于校园网贷视角的女大学生财商及其养成分析摘 要 财商被认为是现代社会中继智商、情商之后最重要的生存技能。本文在分析女大学生财商养成重要意义的基础上，从当前流行的校园网贷视角切入，分析女大学生财商及其养成的现状，提出提升女大学生财商水平的对策建议。 关键词 校园网贷 女大学生 财商现状 养成对策财商（FQ）是指认知、管理和创造财富的能力。简言之，财商就是指一个人与金钱打交道的能力，包括观念、知识、行为三个方面。现代社会中，财商被认为是继智商、情商之后最重要的生存技能。在发达国家和地区，财商的培育养成早已是国民基础教育的内容之一，而在我国虽然现有高中政治课程中对金钱观、消费观、理财观、创业观也略
2、有涉及，但目前普及性财商教育尚未纳入国民教育体系中。鉴于现代社会竞争越来越激烈，财商的培育养成必须成为青少年教育体系的重要内容。本文试就在校女大学生的财商及其养成问题，从当前流行的校园网贷视角切入，分析现状，提出对策。一、女大学生财商养成的重要意义从美国人罗伯特?T.清崎在穷爸爸富爸爸中提出“财商”概念至今，十多年来，越来越多的中国人已渐渐接受了财商作为衡量社会人基本素养标准之一的观点，认识到财商及其养成的重要性，社会上各种传授财商的书籍和教育班层出不穷，但普通家庭及个人仍然欠缺足以指导理财实践的观念、思维和方法，亟待采取更多切实举措提升个人财商和理财能力水平。另外，“以商贾为下，以财利为耻”
3、的传统思想至今依然存在，普通家庭的孩子从小难有接受财商教育和实践的空间和氛围。因此，当前超过2600万的在校大学生作为将在几年内成为独立管理个人财务的理财者，亟须得到有关财商的传道、解惑和指引，只有这样才能整体提升全社会财商水平。2016年4月教育部和银监会发布了关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知，不仅要求建立校园不良网络借贷日常监测机制，还要求高校开设金融学、网络安全等相关课程，帮助大学生增强金融安全防范意识，养成健康消费理财习惯，提高理财能力水平。伴随着女性收入的快速提升，中国女性的经济和社会地位迅速崛起。她们对家庭财富管理的参与程度越来越深。作为未来将要成为家庭理财和资
4、产管理“一把手”和社会消费的主流人群，在校女大学生的理财意识、财商塑造以及能力培养将对整个社会产生极其重要的影响。因此，女大学生必须从大学开始提升对消费理财的正确认知，养成科学的理财意识，切实提高自己的财商水平和理财能力，为使将来的个人与家庭财务处于最佳运行状态，实现经济独立和财务自由打下坚实基础。而利用当前校园网贷流行对大学生造成诸多影响这一契机，在实践中教育、锻炼、养成女大学生财商，提升女大学生财商水平，则显得更加重要。二、从校园网?J视角看女大学生财商及其养成的现状随着互联网金融的快速发展，在可支配资金不足的情况下，部分大学生会选择“金融手段”以满足自己的消费需求。随着2013年后一批互
5、联网消费金融公司、P2P网贷、电商、分期购物网站等平台提供的信贷业务汹涌进入校园，网络贷款以低门槛、灵活性、无抵押、到账快等优势正好迎合了大学生“花明天的钱，圆今天的梦”的超前消费热情。不可否认，校园网贷的迅速发展，拓宽了学生消费、创业等融资渠道，但由于大学生财商水平有限，信用意识、风险防范不足，冲动消费、“月光”、寅吃卯粮，甚至被骗时有发生，更有甚者出现自杀、“裸贷”等极端案例。因此从参与校园网贷角度可以观照当前女大学生的理财意识和理财能力，体现女大学生的财商情况。（一）财商观念存在明显误区据2016年5月清华大学发布的中国青年财商认知与行为调查报告（下文简称2016年财商报告）显示，约62
6、.2%的大学生认为“不欠债、不贷款才是最好的理财方式”。本项目组调查发现，女大学生理财意识不足，大部分女生谈到理财，想到的就是投资、赚钱，认为现阶段自己还不需要理财。一般女生身边的流动资金约有1000元到2000元上下，或许还拥有点小金库（压岁钱、奖金、兼职所积累的钱财），但大多数女生对自身的财务状况不很清楚，更没有做理财方面的长远考虑。如在网贷中，80%的女生把网贷资金用于购买衣服、鞋子、化妆品等购物上，只有少数女生将网贷资金用于其他方面。（二）消费的社会化和无计划性据多项调查显示，90后大学生消费“成人化”、“社会化”趋势明显，多数大学生消费没有计划，随意性大。据麦可思“2016大学生消费
7、理财观”调查，大学生不含学费、交通费的月均消费1212元。2016年财商报告则显示，近六成大学生月消费在1000-3000元之间。家庭是学生生活费的最主要来源，大多数情况下父母采取按月打生活费的方式。在买买买这样的社会氛围下，一些女大学生不想增加父母的经济压力又希望可以提前消费，据本项目组调查，有22%的女大学生会在学习之余进行打工兼职，兼职收入大部分用来满足生活费外的购买欲，一些女生在出现可用消费资金暂时性短缺时，则通过网贷体验超前消费的乐趣，而这种贷款消费又使女大学生的个人财务问题愈发突出，甚至使一些女生被校园网贷所“捆绑”，为了还债而去兼职、预支下个月生活费，引起恶性循环，从中看出一些女
8、大学生的财务风险防范意识不强。（三）理财意识和财商素养有一定进步据2016年财商报告显示，40.2%的大学生参与过炒股、36.7%买过基金，而参与理财的动机主要是“积累社会经验，提升投资技能”（占63%），然后才是“提高个人生活水平”“为创业积累资金”“发展兴趣爱好”等，69.8%的大学生认为财富管理是一项必备技能，这说明大学生理财意识较强、理财动机较端正。本项目组调查发现，62.5%的女生在选择网贷时主要注重平台的公信力，通过对平台知名度、普及率选择相对信赖的网贷平台；50%的女生注重平台与自己消费需求的适配程度，大部分女生更倾向于作为购物平台所合作的网贷平台贷款；37.5%的女生关注该平台
9、对资金和用户信息安全度的保障程度；25%的女生同样也关注平台贷款利率。在众多校园贷平台中，女大学生使用频率最高的是“蚂蚁花呗”，因为淘宝是蚂蚁花呗的一大购物平台基础，大部分商家也支持蚂蚁花呗作为付款方式之一，而且蚂蚁花呗有一个月的免息期，提醒功能也很到位，每人可有2000元贷款额度，加之还款日吻合大部分家长按月打卡的时间。由此可见，女生在选择网贷平台时，或多或少经过一系列考虑，能选择更好符合自己情况的贷款平台和条件，这说明女大学生有一定的理财意识和财商水平，当然对网贷平台的使用本身也可以看出女大学生有一定理财能力。 从网贷还款的资金来源看，本项目组调查发现：女大学生每月父母提供的生活费结余较少
10、，所以所能接受的最高还款金额是200元上下，还款时80%的女生用的是下个月的生活费，20%的女生用的是兼职所得报酬。打工兼职报酬还款是大家最倾向的还款方式，用下月生活费还款位居第二。由此可见，女大学生有较强的自我责任意识。并且大多数女生会有意识地提早几天还款，以免逾期产生额外利息等费用，体现女大学生有一定财商水平。（四）互联网金融接受度高但风险甄别能力不足据2016年财商报告，45.1%的学生选择“会尝试各种互联网金融产品”，其中18.6%的大学生会选择分期付款，13.0%选择使用互联网金融服务或产品。据易观智库2016年报告，大学生群体对于分期消费的接受程度超过67%。这说明在互联网环境下长
11、大的大学生对互联网金融接受度很高。同时，2016年财商报告显示，59.1%的大学生认为“存在利率高风险低的理财产品”，30.8%的学生对理财产品利率的期望值在10% 8%之间，更有4.3%的学生期望在18%以上。这说明大学生理财的基本知识储备不足，也缺乏足够风险甄别和应对能力，容易给部分夸大宣传低风险的不良校园网贷平台和中介以可乘之机。三、提升女大学生财商水平的对策建议（一）社会和家庭在对校园贷等新型金融形式目前尚缺失有力的监管和治理体系、当前金融创新发展迅速、金融环境越来越复杂的环境下，整个社会必须负起责任，利用网络、媒体等各种手段加强网贷案例、金融知识和消费观念的宣传教育，倡导崇尚节约、注
12、重理财的良好社会风尚，形成良好的青少年财商养成的社会氛围，同时家庭和家长要在提升自己财商水平的基础上，从小培养女儿的独立自主、自强自立意识，合理支持、适当控制孩子的消费支出，给孩子以一定的财商养成训练和实践机会，提升女大学生的理财意识和风险防控能力。（二）学校各高校要加大学生消费观教育力度，引导学生树立文明、理性、科学的消费观念和意识，引导学生合理消费、理性消费、适度消费，鼓励学生利用业余时间开展勤工俭学。利用开设课程、举办讲座、社团建设、模拟大赛等活动，大力普及金融、理财和安全知识，切实增强学生金融、理财、网络安全防范意识和能力，提升其金融理财实践能力。（三）女大学生自身女大学生应努力养成节
13、俭自立意识和习惯，纠正超前消费、过度消费、从众消费等错误观念，树立文明、理性、健康的消费观，结合实际、量入为出制定消费计划，不盲从、不攀比、不炫耀，增强抵御诱惑和辨别风险的能力，提高消费理财素养和金融理财实践能力，不断提高自身财商水平。（为嘉兴学院）：饶鲜燕，女，嘉兴学院商学院财务管理专业学生。何雨滢，女，嘉兴学院商学院财务管理专业学生。茹菁菁，女，嘉兴学院商学院财务管理专业学生。王敏智，女，嘉兴学院商学院财务管理专业学生。张惠忠，男，中国注册会计师，二级理财规划师，嘉兴学院商学院教授，硕士生导师。杜家欢，男，嘉兴学院商学院金融专业学生。基金项目：本文系嘉兴学院商学院2016年大学生科研训练计
14、划（SRTP）项目“?笱?生校园网贷热现象的冷思考以嘉兴学院为例”和嘉兴学院2016年重点大学生研究训练计划（SRT）项目“基于校园网贷视角的女大学生财商及其养成分析以嘉兴学院为例”的部分研究成果。参考文献1 张振鹏.财商教育M.北京工业大学出版社，2009.2 梁玉华，乔兰.大学女生理财素养与培养对策研究J.萍乡高专学报，2014（5）.3 清华大学：中国青年财商认知与行为调查报告DB/OL.金融界网站，2016-05-03.4 童其君，田中华.大学生“财商”教育刻不容缓N.上海金融报，2016-11-07.5 阚枫.大学生月均生活费1212元 超三成叹不够花DB/OL.中国新闻网，2017-02-15.
