电子商务结算及网络银行

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1、1 第三章电子商务结算 QuanzhouNormalUniversity 2 第一节电子商务结算第二节电子商务结算工具第三节网络银行 3 第一节电子商务结算第二节电子商务结算工具第三节网络银行 4 一 电子商务结算原理 一 我国目前的结算系统1 同城清算所2 全国手工联行系统3 中央银行的全国电子联行系统4 各商业银行的电子汇兑系统5 银行卡支付系统6 网上银行系统7 中国现代化支付系统8 邮政储蓄和汇兑系统 5 1 金融业内部的信息系统以银行会计为依据的银行内部业务的处理系统 柜台业务服务网络以及以银行经营管理为目标的银行管理信息系统网络 2 金融业之间的信息系统银行之间建立统一的 标准化的

2、资金清算体系 以实现快速 安全的资金清算 3 金融业与客户之间交付的信息系统自动客户服务系统网络 包括金融机构与企业客户建立企业银行以及金融机构与社会大众建立电话银行 家庭银行 通过各类终端为客户提供各类周详 多样的金融服务 二 电子商务结算系统 6 电子资金转账 ElectronicFundTransfer EFT 是一个把资金从一个银行账户直接转到另一个账户而不需要任何纸币转换手续的系统 电子资金转账系统的主要功能是提供电子付款服务 具体发展有特约商户的POS支付系统 电话线路系统 企业与企业的电子商务结算系统 企业银行专线系统 公共网络金融支付系统 因特网系统 国际支付系统 VISA等系

3、统 三 电子资金转账方式 EFT 7 简化的电子资金支付模型 商家 顾客 买方 银行 商家 卖方 银行 8 SWIFT是国际银行同业间的国际合作组织 为银行的结算提供了安全 可靠 快捷 标准化 自动化的通讯业务 从而大大提高了银行的结算速度 每个加入的银行在都有自己的银行识别代码 目标是在所有金融市场 为其成员提供低成本 高效率的通关服务 以满足成员金融机构及其终端客户的需求 只为全球的金融系统提供通信服务 不直接参与资金的转移处理服务 四 金融通信服务系统 SWIFT 9 SWIFT提供的服务 1 全球性通信服务2 接口服务3 存储和转发电文 Store and ForwardMessagi

4、ng 服务4 交互信息传送 InteractiveMessage 服务5 文件传送服务6 电文路由 MessageRouting 服务 10 二 电子商务结算的实现 一 电子商务结算系统的构成电子商务支付系统指消费者 商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务 即把新型支付手段包括电子现金 信用卡 借记卡 智能卡等支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构 来实现电子商务结算 是融购物流程 支付工具 安全技术 认证体系 信用体系及金融体系为一体的综合大系统 11 电子商务支付体系基本构成 CA信用体系 支付网关 支付网关 商家 客户开户行 提供支付工具 商家开户行 处理账单 12 1

5、 开放的工作平台2 数字化传输3 网络化环境4 方便 快捷 高效 经济5 无形的结算过程 二 电子商务结算的特点 13 1 使用数字签名和数字证书实现对交易各方的身份认证2 使用加密技术对传输的业务数据进行加密3 确保业务数据的完整性4 当交易双方出现纠纷时 保证对业务的不可否认性5 能够处理交易业务的多边支付问题 三 电子商务结算的功能 14 1 电子货币的概念电子货币是一种在网上电子信用发展起来的 以商用计算机服务器和各类交易卡为媒介 以电子计算机技术和网络技术为手段 以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币 四 电子货币 15 2 电子货币的特点 保存成本低流通费用低标准化成本低使用成本低

6、等优势适宜小额网上购物 16 3 电子货币的主要形式 智能卡形式的支付卡各种信用卡 指商业银行 信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡 储值卡 IC卡和各种消费卡 存款利用型电子货币 主要有借记卡 电子支票等 用于对银行存款以电子化方式支取现金 转账结算 划拨资金 等 主要用于网下的支付 但也广泛用于网上支付 17 数字方式的货币文件 属于现金模拟型电子货币 主要用于网上的支付 主要有两种 电子现金 基于因特网环境使用的且将代表货币价值的二进制数据保管在微机终端硬盘内电子钱包 将货币价值保存在IC卡内并可脱离银行支付系统流通的 18 三 电子商务结算模式 一 支付系统无安全措施的模式1 流

7、程用户从商家订货 信用卡信息通过电话 传真等非网上传送手段进行传输 也可以在网上传输信用卡信息 但无安全措施 2 特点 1 风险由商家承担 2 商家完全掌握用户的信用卡信息 3 信用卡信息的传递无安全保障 19 二 通过第三方经纪人支付的模式 第三方经纪人支付 TTP 就是用户在第三方付费系统服务器上开设一个账户 在网上交易支付时 不是直接向对方支付 而是使用这个账户付款 相当于在收款方和支付方的信用卡资料间筑起一道安全屏障 比较安全 这种方法交易成本很低 对小额交易很适用 20 21 22 1 TTP的操作流程 先到TTP处进行注册 如支付宝 23 完成注册 24 激活支付宝帐户 25 收到

8、商品后给卖家打款 26 确定支付内容 27 完成打款 卖家立即获得货款 28 2 TTP的特点 1 用户账户的开设不通过网络 2 信用卡信息不在开放的网络上传送 3 通过电子函件来确认用户身份 4 商家自由度大 风险小 5 支付是通过双方都信任的第三方 经纪人 完成的 29 三 电子现金支付模式 用户用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子货币证书 这种模式适用于小额交易 主要优点 匿名性缺点 需要一个大型数据库来存储用户完成的交易和电子现金的序列号以防止重复消费 30 用户在电子现金 E Cash 发布银行开E Cash账号 购买E Cash 然后使用E Cash终端软件从E Cash银行

9、取出一定数量的E Cash存在硬盘上 1 流程 31 2 特点 1 客户 商家和电子现金银行都要使用电子现金软件 2 客户必须拥有电子现金 商家与银行之间应有协议和授权关系 3 身份验证是电子现金本身完成的 4 电子现金的发行银行负责客户与商家之间实际资金的转移 5 电子现金与普通现金一样 可以存 取和转让 6 电子现金适用于小额交易 32 四 支付系统使用简单加密的模式 特点 1 信用卡等关键信息需要加密 2 使用对称或非对称加密技术 3 可能使用身份验证证书 4 以数字签名确认信息的真实性 缺点 交易成本高 不适用于小额交易 33 五 安全电子交易 SET 模式 实现目标 1 信息在因特网

10、上安全传输 不能被窃听或篡改 2 客户资料要妥善保护 商家只能看到订货信息 看不到用户的账户信息 3 持卡人和商家相互认证 以确定对方身份 4 软件遵循相同的协议和消息格式 具有兼容性和互操作性 34 SET的订购流程 特约商店 信用卡网络 Internet 认证单位 CA 发卡银行 持卡人 校单银行 支付网关 35 第一节电子商务结算第二节电子商务结算工具第三节网络银行 36 一 信用卡 一 银行卡的概念1 银行卡的概念银行卡也称金融交易卡 是由商业银行向社会发行的具有消费信用 转账结算 存取现金等全部功能或部分功能的支付工具 也是客户用以启动ATM系统和POS系统等电子银行系统 进行各种金

11、融交易的必备工具 37 2 银行卡按性质分类 信用卡 CreditCard 借记卡 DeditCard 复合卡 CombinationCard 现金卡 CashCard 38 3 银行卡按信息载体分类 塑料卡磁卡集成电路卡激光卡IC片 复合介质卡 39 二 信用卡的网上支付 目前信用卡主要在银行专用网络中使用 用于电子商务的进行网上支付的电子信用卡系统在局部范围内得到的应用 使用信用卡的客户要先在有关的银行建立账户 并在电子商务服务器上安装相关软件 通常是免费提供的 客户可以直接使用与自己银行账号相连接的电子商务服务器上的电子信用卡软件 也可以通过各种保密方式使用因特网上的电子信用卡软件 40

12、 41 42 43 44 信用卡的网上结算流程 因特网 商业银行 发卡银行 客户 网上支付 网上商家 45 二 电子现金 一 电子现金的概念电子现金是以数字化形式存在的电子货币 其发行的方式包括存储性质的预付卡和纯电子形式的用户号码数据文件等 使用灵活简便 无需直接与银行连接便可使用 电子现金支付系统的特点是不直接对应任何账户 持有者事先预付资金 便可获得相应货币值的电子现金 智能卡或硬盘文件 因此可以离线操作 是一种 预先付款 的支付系统 46 二 电子现金的特性 1 价值性2 匿名性3 可交换性4 可存储性5 可分割性6 安全性 47 三 电子现金的运作方式 1 客户开立电子现金账号 预先

13、存入现金 购买电子现金证书 2 客户从电子银行下载一定金额的电子现金到自己的计算机硬盘上备用 3 用户与同意使用电子现金的商家洽谈 签订订货合同 确定使用电子现金支付所购商品的费用 4 接收电子现金的商家与授权的电子现金银行进行结账 银行将用户购买商品的钱支付给商家 48 电子现金的运作方式 申请检验 卖方 买方 卖方银行 买方银行 电子现金 打款 使用过的电子现金资料库 银行网络 49 目前使用的电子现金系统 1 DigiCash无条件匿名电子现金支付系统 主要特点是通过数字记录现金 集中控制和管理现金 是一种足够安全的电子交易系统 2 Netcash可记录的匿名电子现金系统 主要特点是设置

14、分级货币服务器来验证和管理电子现金 使电子交易的安全性得到保证 3 Mondex以智能卡为电子钱包的电子现金系统 可以应用于多种用途 具有信息存储 电子钱包 安全密码锁等功能 可保证安全可靠 50 三 电子钱包 一 电子钱包的概念电子钱包是指储存有所有者的身份证书 地址簿等识别信息 并可装入电子现金 电子零钱 电子信用卡 网络货币 数字货币和数字现金等电子货币 集多种功能于一体的电子货币支付方式 实际上是一种智能卡 51 二 电子钱包的种类 1 服务器端电子钱包在商家服务器或电子钱包软件公司的服务器上存储消费者的信息 用户无论在何处都可以使用电子钱包 52 2 客户端电子钱包 在消费者自己的的

15、计算机上储存电子钱包信息 由于不在中央服务器上储存电子钱包信息 消除了 黑客 攻击电子钱包服务器导致泄密的可能 客户端电子钱包的缺陷是不方便携带 只有在自己的计算机上网才能使用电子钱包进行网上支付 53 电子钱包的应用 中国银行的电子钱包 54 电子钱包的应用 移动电子钱包 55 三 电子支票 电子支票是纸面支票的电子版 包含纸面支票的相同信息 其使用的方式与纸面支票相似 首先付款者采用电子设备签署支票 收款者收到支票后提供给收单银行 银行之间进行清算 将资金从付款者账户转到收款者的账户 实现资金的转账 56 电子支票的特点 1 接受度高2 适宜小额清算3 方便内部结算4 开放度高 57 FS

16、TC电子支票的基本流程 电子支票 E mail www 写支票签字 验证签字取出资金 验证签字 背书写存款 签字 验证签字在账户存款 背书的电子支票 清算和处理支票 付款者 收款者 付款者银行 收款者银行 58 第一节电子商务结算第二节电子商务结算工具第三节网络银行 59 一 网络银行概述 一 网络银行的概念网络银行实际上是银行业务在网络上的延伸 采用因特网数字通信技术 以因特网作为基础的交易平台和服务渠道 在线为公众提供办理结算 信贷服务的商业银行或金融机构 是建立在现代因特网技术基础上的虚拟银行柜台 60 用户可以通过个人电脑 掌上电脑 手机或者其他数字终端设备 采用拨号连接 专线连接 无线连接等方式 登录因特网 享受银行所提供的各项服务 61 网络银行和电子银行不是一个概念 电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通讯技术 通过语音或其他自动化设备 以人工辅助或自助形式 向客户提供方便快捷的金融服务 如ATM自动柜员机 POS系统 无人银行等银行服务形式都是属于电子银行的范畴 网络银行可以看作是利用因特网技术的一种电子银行形式 62 第一家网络银行 1995年10月 美国三家银行