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1、农发行信贷业务发展战略探析最近几年，国家对农业发展银行（以下简称农发行）的职能定位及业务范围一直没有定论，导致农发行的业务发展一直处于懵懂状态。第四次全国金融工作会议强调：“深化农村金融体制改革，要以服务三农为根本方向，充分发挥政策性金融、商业性金融和合作金融的作用，构建多层次、多样化、适度竞争的农村金融服务体系。”这为农发行的职能定位和业务发展指明了方向。但农发行如何参与这种多层次、多样化、适度竞争的农村金融服务体系建设，如何在这一体系建设过程中避免与商业性金融机构业务趋同化，如何营造适应农发行业务特点的内、外部环境等都需进行探讨，从而使农发行能够更好地履行农业政策性银行职能，笔者就此谈点看
2、法。 一、农发行信贷业务设想农发行是国家的农业政策性银行，农业政策性银行应填补商业银行意所不愿、财政力所不及的“三农”资金空白。另外，从农发行机构设置及现有人员数量看，农发行既无可能亦无必要同其他商业性金融机构一样，使业务覆盖面面俱到，而应抓住“三农”经济中的高层次及重要环节重点支持。这既是突出国家政策的导向作用，也是避免农发行信贷业务与商业性金融机构信贷业务趋同化的需要。（一）农发行要做国家粮棉油和食品安全的拱卫者有粮则稳，无粮则乱，粮棉油作为民生第一物资，对一个民族、一个国家的重要性不言而喻。但从现实看，我国在这方面存在许多问题。1. 粮棉油有被外资特别是被不同意识形态国家资本控制的迹象和
3、趋势。在大豆行业，入世前的1996年，我国大豆年出口量约占世界的80%，而目前我国已成为世界最大的大豆和豆油进口国。控制世界80大豆资源的ADM、邦吉、嘉吉、路易?达孚四家巨型跨国粮商已控制了我国85的大豆加工能力，国内现有的90家大型大豆加工企业中，64家具有外资背景，我国三大食用油品牌中金龙鱼100外资，鲁花49属外资。在粮食行业，外资粮商利用我国改制后的原有“国字号”粮食收储网络，大量收购小麦、玉米等原粮，进而建立各种加工厂，巩固粮食收储网络，加强对粮源的控制。在棉花行业，目前路易?达孚、威尔兄弟等国际大棉商已控制了我国大部分进口棉市场，导致我国近年棉花价格大起大落，国家被迫实行“滑准税
4、”政策，才稳定住国内棉价并减少了进口棉数量。但与此同时，他们又调整策略，逐步介入我国棉花收购领域。由于这些粮棉跨国巨商布局低调，眼下很难获取相关数据，判断他们是否已对我国粮棉油行业造成足够冲击。但一个国家的生存基础如被他国的资本所控制，毕竟不是一件好事，如不防患未然，大豆的教训很快就会反映到粮棉行业，进而危及我国物价、经济乃至社会稳定。2.粮棉油、肉蛋奶等食品安全存在很大问题，给广大人民群众的身心健康造成了极大影响。究其根源有三：（1）我国食品添加剂标准偏低，部分新闻媒体宣传不利，报道不实；（2）部分无良商人利欲熏心，违法添加有害有毒物质；（3）由于管理体制原因，个别地方监管部门受地方保护主义
5、影响，对违法行为不作为甚至提供保护。农发行作为农业政策性银行，应肩负起相应的政治和历史责任。在粮棉油收购方面，应一如既往发挥好收购资金供应的主渠道作用，确保不给农民打白条，保护农民生产积极性进而保证国家粮食安全。在食品安全方面，应借鉴在粮棉收购过程中监管收购质量的做法，从保证信贷资金安全的角度，严把食品加工开户企业原料进口关和加工质量关，监督企业为广大人民群众生产安全、放心、可靠的食品。（二）农发行要做农业生态文明和农业基础设施建设的推动者近年来，我国旱、涝、雪、冻等自然灾害以及由此引发的次生灾害频繁，给人民群众的生命财产安全造成了极大危害，纠其根源是三十多年来在生态治理、农业基础设施建设等方
6、面欠账太多。而造成这一问题的主因有三。从地方政府看，受政绩考核机制影响，过度追求经济效益，没有很好地研究农业生态治理、农业基础设施建设专项资金的承接主体和落实路径，将以往那些用于此类项目的资金，大多用在了能够产生直接经济效益的项目上。从金融机构看，受利益传导效应影响，对经济效益低、社会效益高、投资回收期长的农业贷款项目投资意愿低。从金融监管看，投资及监管法律不健全，监管手段不完善，过度强调投资过程的合法性，过度强调资金的安全性，更加压抑了金融机构对此类项目本已不高的投资意愿。党的十八大报告明确指出：“把生态文明建设放在突出地位，融入经济建设、政治建设、文化建设各方面和全过程，努力建设美好中国，
7、实现中华民族永续发展。”如何具体落实这一指示精神，笔者认为，一是上级政府应按年度下达具体治理及建设指标，将农业生态治理和农业基础设施建设，特别是农田水利建设指标纳入党政领导年度政绩考核目标。二是建立符合我国国情、任务明确的地方政府融资平台，承担公益性、非经营性农业项目的融资职能。三是制定有别于一般公司融资的地方政府融资平台融资、担保、债务偿还管理办法。在此基础上，农发行给予积极的信贷支持。（三）农发行要做农业科技创新的支持者2012年中央一号文件指出：“实现农业持续稳定发展、长期确保农产品有效供给，根本出路在科技。农业科技是确保国家粮食安全的基础支撑，是突破资源环境约束的必然选择，是加快现代农
8、业建设的决定力量，具有显著的公共性、基础性、社会性。”回顾农发行2004年拓展业务以来，由于受相关法律和制度约束，虽然也支持了一些农业科技贷款项目，但这种支持并没有科学、系统的规划，而是择取了一些成熟且效益较高的项目。笔者以为，扶持农业科技项目既要突出经济效益和信贷资金安全，更应突出公共性、基础性、社会性和时效性。1大力支持种子（包括动、植物）培育。粮棉油是人类生存的基础，而种子则是基础的基础。我国现有7500余家中资种子企业，其产品仅占国内年种子用量的13%，外资种子企业产品则占国内年种子用量的87%，而7500余家中资种子企业的年销售收入还赶不上一家外资种子企业。 之所以形成这种局面的原因
9、，不外乎我国民族种业资金少、规模小、研发能力弱。种子作为食物的基础，应掌握在自己的手中，才能掌握生存的主动权。农发行作为国家的农业政策性银行，应将扶持民族种业做大做强放在信贷支持的重要位置。2支持粮棉油产业化龙头企业技术升级改造，提高产品质量和竞争力。我国现有粮棉油产业化龙头企业，大部分起源于上世纪八十年代的村办和乡镇企业，工艺技术、机器设备非常落后。近三十年来，虽然几经更新，但与发达国家以及大中型国企相比仍有很大差距。目前这些企业流动资金尚需举债，根本拿不出钱来更新设备。而商业银行偏重当前效益，加之企业缺乏有效的贷款抵押担保、升级后的不确定因素等，普遍不愿为此出资。笔者以为，农发行应抓住当前
10、经济低迷、出口减少的有利时机，支持企业抓紧进行设备更新。这既是支持企业技术升级的需要，同时也是支持国家实现节能减排目标的需要。3大力支持高新农业科技项目落地。目前我国面临的窘境是，一方面银行手中有资金无项目（主要是项目不符合贷款条件），缺乏新的效益增长点，另一方面项目发明者手中有项目无资金，项目无法落地，形不成效益，由此造成了我国当前的专利技术大国、创新产品小国的尴尬局面。究其原因有三，其一，国家对高科技项目落地的利益及风险补偿机制不健全，导致金融机构不能给予信贷扶持。其二，由于受考核机制的影响，偏重于眼前经济利益，导致金融机构不愿给予信贷扶持。其三，金融监管既重过程又重结果的贷款风险零容忍，
11、导致金融机构不敢给予信贷扶持。在这种情况下，农发行应当义不容辞地承担起扶持高新科技项目落地和成长的责任。（四）农发行要做社会资金回流“三农”的引导者我国农业产业化虽已兴起多年，但由于农业企业易受国内、外市场影响，效益比较低，绝大多数中小型农业企业目前仍然存在融资难、融资贵问题。因此，需要农发行在资金投向、投量及价格上加以引导。1引导社会资金规模回流。当前我国资金比较宽裕，流动性比较充足，但由于种种原因，导致大量农村资金流入城市和成熟企业，从而使得中小型农业企业融资难，而融资难的直接结果就是阻滞了企业的发展壮大。农发行以国家信用为基础的融资方式，应该而且能够比较好的解决这一问题。2引导社会资金价
12、格回流。由于目前商业性金融机构的逐利性，再加上资金组织中的一些其它因素，决定了资金价格居高不下。据了解，近年来商业性金融机构贷款利率平均上浮50%-80%，有的甚至翻倍，极大地加重了企业负担，也为农产品物价上涨增加了不确定性因素。自农发行开办商业性贷款业务后，由于执行贷款基准利率，大批中小型农业企业纷纷到农发行开户，引导商业性金融机构对涉农企业平均降低资金价格30至70个百分点。许多新兴股份制银行不断跟进农发行贷款企业，有效缓解了这些企业的流动资金不足，降低了企业的融资成本，间接支持了国家的稳定物价政策。所以，农发行今后一个时期，仍应继续保持一定比例的商业性贷款业务，继续坚持执行贷款基准利率，
13、大力支持符合国家产业政策、具有高成长性的涉农企业发展壮大。二、创新农发行内部管理马克思主义经济学认为，商品是价值和使用价值的统一体，商品生产者要得到价值，其商品的使用价值就必须为社会所承认。农发行尽管是政策性银行，但其信贷产品依然具有商品的属性。目前农发行各类贷款虽然增长很快，但这种增长主要依赖于企业对信贷资金的渴求，难以掩盖农发行内部管理制度的诸多不足和信贷产品的短缺。如何才能使农发行及其信贷产品得到社会的承认？笔者认为主要应采取以下措施：（一）建立简洁高效的信贷管理制度2008年爆发金融危机以来，我国为“保增长”相继推出了4万亿经济刺激计划等举措，这些举措无一不是以快著称。反观农发行在落实
14、这些计划时，由于其办贷效率相对较低，既在某种程度上制约了刺激计划的加快落实，同时也影响了农发行自身信贷规模的快速扩张。目前在一些地方已经出现了因农发行信贷管理繁琐、信息失密，其营销的贷款项目被企业撇开和商业银行捷足先登的问题。因此，必须建立简洁高效的办贷方式。1不断完善信贷制度建设。以农发行目前的组织架构及部门职责，信贷前后台存在职能交叉和责任不清的问题，部分制度办法存在重复、纰漏甚至矛盾的情况，制度体系缺乏系统性和完整性。为彻底克服信贷制度政出多门、重复交叉、前整后乱等问题，必须不断完善信贷制度建设机制。一是对信贷制度实行统一管理，将信贷管理制度的制订纳入政策法规部门职责，负责全行制度办法的
15、制订和管理，维护制度办法的稳定性。二是建立通畅、透明的制度起草、修改、发布流程和形式规范，推行专家咨询论证，使各项制度的形成具备系统性和科学性，提高制度办法的权威性。三是在充分调动信贷前后台各部门的主观能动性，积极参与本职能领域制度的监督、评估的基础上，建立内审部门对信贷制度的审计、监督和后评价机制，不断提升制度的可行性。2优化办贷流程。办贷手续繁琐、流程冗长，已成为制约农发行业务快速发展的瓶颈。简化操作流程，实施信贷流程再造，建立科学高效的办贷机制，已成为农发行的当务之急。一是实行信贷业务“一条龙”作业，将客户准入和调查评估进行整合，评级授信和用信的调查、审查、审批一并开展，减少调查、审查环
16、节的重复劳动。二是区分调查和审批主体，调整“谁审批，谁调查”办贷模式，强化二级分行业务经营管理基础平台作用，省分行审批权限的贷款，由市分行客户部门负责贷款调查，直接报省分行审查部门审查；市分行审批权限的贷款，由经办行负责贷款调查，直接报市分行审查部门审查，简化管理行客户部门对贷款层层审核的环节，缩短办贷链条。三是改进授信管理，充分发挥授信对客户融资风险总量的控制作用，实现信贷管理由“宽授信、严用信”向“严授信、宽用信”转变。将目前有权审批行的单笔用信审批，向审批授信总量转变，用信及贷前条件由经办行落实。四是精简续贷手续，在风险可控的前提下充分运用客户分类管理成果，对高端客户和无重大变化的原额续贷项目减少资料收集范围，随报随批，提高快速反应能力。五是开发农发行独立的信贷管理系统，增强农发行信贷业务保密性及系统对农发行业务的适应性，特别是应借鉴渣打银行“五分钟办贷款业务系统”，减少系统签批环节，提高办贷效率。 （二）建立贷款利率优惠机制目前农发行
