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1、 1 举例某工厂有幢价值100万元的厂房 现分别向甲 乙 丙三家保险公司投保一年期的火灾保险 三家公司承保的保险金额分别为20万元 80万元和100万元 若在保险有效期内厂房发生火灾损失80万元 甲 乙 丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任 解 甲公司承担的赔偿金额 80 20 20 80 100 8万元 乙公司承担的赔偿金额 80 80 20 80 100 32万元 丙公司承担的赔偿金额 80 100 20 80 100 40万元 2 解 在没有重复保险的情况下 甲公司应承担20万元的赔偿责任 乙公司应承担80万元的赔偿责任 丙公司应承担80万元的赔偿责任 甲公司承担的赔偿金额 80 20 20
2、 80 80 80 9万元 乙公司承担的赔偿金额 80 80 20 80 80 320 9万元 丙公司承担的赔偿金额 80 80 20 80 80 320 9万元 举例某工厂有幢价值100万元的厂房 现分别向甲 乙 丙三家保险公司投保一年期的火灾保险 三家公司承保的保险金额分别为20万元 80万元和100万元 若在保险有效期内厂房发生火灾损失80万元 甲 乙 丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任 3 举例某工厂有幢价值100万元的厂房 现分别向甲 乙 丙三家保险公司投保一年期的火灾保险 三家公司承保的保险金额分别为20万元 80万元和100万元 若在保险有效期内厂房发生火灾损失80万元 甲 乙 丙
3、三家保险公司该如何分摊赔偿责任 解 假定三家公司的出单顺序为甲 乙 丙 则甲公司先赔偿20万元 乙公司再赔偿超过甲公司承保金额以外的损失60万元 丙公司不需承担赔偿责任 4 1 李某2001年12月23日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险 其保险金额为20万元 2002年2月26日李某家因意外发生火灾 火灾发生时 李某的家庭财产实际价值为30万元 则 1 财产损失15万元时 保险公司应赔偿多少 为什么 2 家庭财产损失25万元时 保险公司又应赔偿多少 为什么 计算题 5 解 1 因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生 该保险金额范围内的损失 或第一危险 为15
4、万元 所以保险公司应当赔偿15万元 2 保险公司应当赔偿20万元 该保险金额范围内的损失 或第一危险 为20万元 6 2 某企业投保企业财产保险综合险 保险金额100万元 保险有效期间从2001年1月1日至12月31日 1 该企业于2001年2月12日发生火灾 损失金额为80万元 保险事故发生时的实际价值为200万元 则保险公司应赔偿多少 为什么 2 2001年4月23日因发生地震而造成财产损失60万元 保险事故发生时的实际价值为200万元 则保险公司应赔偿多少 为什么 3 2001年12月12日因下暴雨 仓库进水而造成存货损失80万元 保险事故发生时的企业财产实际价值为80万元 则保险公司应
5、赔偿多少 为什么 7 解 1 保险公司赔偿金额 损失金额 保险保障程度 80 100 200 40万元 2 由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除 所以保险公司可以拒赔 3 保险公司赔偿金额 保险价值 损失金额 80万元 因为该保险为超额保险 保险金额超过保险价值的部分 无效 所以按保险价值赔偿 8 3 某企业财产在投保时按市价确定保险金额40万元 后因发生保险事故 损失32万元 被保险人支出施救费用10万元 这批财产在发生保险事故时的市价为80万元 问保险公司如何赔偿 写出赔偿方法和计算公式 9 解 由于该保险为不足额保险 所以采用比例赔偿方式 保险公司赔偿金额 损失金额 施救费用 保险金
6、额 保险价值 或保险保障程度 32 10 40 80 22万元 10 4 某人将一批财产向A B两家保险公司投保 保额分别为6万元和4万元 如果保险财产发生保险事故损失5万元 因保单上未约定分摊方法 按我国 保险法 规定 A B两家保险公司应分别赔付多少 要求写出你采用的分摊方式 计算公式 11 解 按照我国保险法的规定 在重复保险的情况下按保险金额占保险金额总额的比例分摊 即比例责任制 因此 A保险公司的赔偿责任 损失金额 A保险公司承保的保险金额 所有保险公司承保的保险金额总额 5 6 6 4 3万元B保险公司的赔偿责任 损失金额 B保险公司承保的保险金额 所有保险公司承保的保险金额总额
7、5 4 6 4 2万元 12 一 保险金额保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额赔偿金额不能高于保险金额例如 一栋新房屋刚投保不久便被全部焚毁 其保险金额为50万元 而房屋遭毁时的市价60万元 虽然被保险人的实际损失为60万元 但因保单上的保险金额为50万元 所以被保险人只能得到50万元的赔偿 13 例 企业投保财产综合险 确定某类固定资产保险金额30万元 一起重大火灾事故发生使其全部毁损 损失时该类固定资产的重置成本为25万元 且企业已提折旧2万元 保险人按实际损失赔偿被保险人23万元 14 例如 某银行开展住房抵押贷款 向某贷款人贷出款额30万元 同时 将抵押的房屋投保了30万元的一
8、年期房屋火险 按照约定 贷款人半年后偿还了一半贷款 不幸的是不久该保险房屋发生火灾而全焚 贷款人也无力偿还剩余款额 由于银行在该房屋上的保险利益只有15万元 尽管房屋的实际损失及保险金额均为30元 但银行也只能得到15万元的赔偿 15 某房屋按投保时的实际价值60万元投保 在保险合同有效期内遭受火灾而全损 事故发生时该房屋价值已升至80万元 保险人应向房主赔多少 例1 赔偿以不超过保险金额为限 即60万元 分析 1 保险金额 60万元 2 实际损失额 80万元 上例中 若事故发生时该房屋价格下跌至55万元 保险人又应该向房主赔多少呢 16 例2 赔偿以不超过实际损失额为限 即55万元 分析 1
9、 保险金额 60万元 2 实际损失额 55万元 在例2中 若银行以此房屋为抵押 向房主发放贷款30万元 银行以受押人名义对该房屋投保 保险金额为40万元 发生保险事故保险人应向银行赔付多少 17 例3 赔偿以不超过可保利益额为限 即30万元 分析 1 保险金额 40万元 2 实际损失额 55万元 3 银行对该房的可保利益额 30万元 18 例1 某企业财产保险单 保险金额为80万元 期内发生火灾 损失20万元 出险时保险财产的实际价值为80万元 保险人应赔多少 分析 1 因为这是不定值保险 所以先计算保障程度 2 赔偿金额 实际损失 投保程度 20 100 20万元 足额投保 19 若将上例中
10、的保险金额变为60万元 其他条件不变 保险人又应赔多少呢 分析 赔偿额 实际损失 投保程度 20 75 15万元 不足额投保 20 若将例1中的保险金额变为100万元 其他条件不变 保险人又应赔多少呢 分析 赔偿额 20 100 20万元 超过部分无效 按足额投保计算 超额投保 21 某货运险保单 保险价值及保险金额均为12000美元 货物在运输途中遭遇暴风雨而水渍 其损失当时当地的合理市价为10000美元 若为全损 保险公司要赔多少 2 若为部分损失 损失程度为60 保险公司又应赔多少 22 分析 1 保险金额 12000美元 2 赔偿金额 保险金额 损失程度 12000 60 7200美元 因为这是定值保险 所以不管该批货物在损失当时当地的价值是多少 保险公司都按双方事先约定的价值和金额赔付 即12000美元
