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1、新疆人身保险业发展的制约及对策新疆保险业整体发展情况改革开放30年为新疆保险业发展注入了新的生机和活力，新疆保险业发生了翻天覆地的变化，成为新疆国民经济中发展最快、最具活力的行业之一。“十一五”期间，新疆保险业经受了一系列重大事件的考验，防止了业务大起大落，保持了行业良好的发展势头。5年间全疆保费收入以年均21.64%的速度快速增长，远远高于同期新疆GDP的增速。保费规模从2005年的72.5亿元增到2010年的190.92亿元，是5年前的2.63倍。行业总资产达363.89亿元，翻了一番多。保险服务网点遍布天山南北，多元化的保险市场体系不断完善，和谐竞争局面逐步形成。人身险业务发展情况201
2、2年，在全国人身险市场业务发展整体疲软的背景下，新疆人身险业务发展速度位居全国第四。分析发现，除了寿险续期业务大幅增长外，健康险和意外险业务的迅猛发展也是主要原因之一，健意险业务已成为新疆人身险市场业务发展新的增长点和提升业务质量的突破点。表1反映了2012年1至2月人身险与上年同期的整体增长率。截至2月末，新疆健康险和意外险业务分别实现保费收入3.73亿元和1.5亿元，分别较去年同期增长57.7%和59.84%，增速在全国各省区中均排在前列，增长势头抢眼。新疆人身保险业务发展的制约因素人身保险业发展不平衡新疆经济发展不平衡影响了人身保险的发展。保险业的发展与当地经济发展水平，尤其是与中等收入
3、阶层占全部人群比例的高低相关性较高。目前新疆各地区由于经济发展的不平衡，保险业在各地区的发展也存在差异。少数民族投保率低在新疆少数民族地区的经济本身欠发达，人民生活水平不高且又受语言文字、宗教信仰和民族风俗习惯的影响，保险消费意识本身就不强的情况下，各家寿险公司在开发具有民族和区域性特点、符合少数民族群众需要的寿险产品方面的力度明显不够。而且宗教意识对发展少数民族地区人身保险业务有很大的影响。保险营销薄弱我国居民自古都习惯以个人储蓄的方式积累生活保障基金，对于保险这种特殊的无形商品，要让人们信任并接受它，必须从营销宣传上下大力气。而近年来营销体制的一些问题，主要表现在：一是营销员队伍脱落率升高
4、，增员越来越困难，营销员数量减少。二是营销队伍整体素质低，落后于行业发展的需要。随着市场及行业的变化，寿险产品不断推陈出新，技术含量不断增加，对营销人员的要求也就更高，社会公众对寿险产品的销售和服务也有了更高要求，普遍存在缺乏上岗培训、业务素质不高的问题。保险公司内控制度不健全经营理念上，发展和管理、速度和效益的矛盾突出。新疆大多数保险公司在经营过程中主要把精力放在完成保费计划上，理赔管理、服务举措、内部建设等工作存在薄弱环节，内部管理屈服于业务发展的问题比较突出。面对竞争日益激烈而尚欠规范的市场环境，保险公司在处理速度和效益的关系上存在观念上的偏差，重速度、轻效益，具体表现在承保质量下降、承
5、保风险加大，赔款加大、利润减少和财务存在风险等几个方面。加强新疆人身保险业务发展的对策建议加快新疆经济发展，推动人身险业务经济增长是保险生存和发展的基础，只有经济发展了，才能为保险业提供良好的生存环境。从某种意义上讲，保险产品属于奢侈品，对保险产品的需求必须建立在一定的经济发展水平上。培养一支高素质、精通“双语”的从业人员队伍建立优秀的保险从业人员队伍，各寿险公司可对在少数民族地区的经营机构和工作人员在管理上给予政策倾斜和待遇优惠。积极宣传保险理念，提高公众的保险意识要为新疆保险业的可持续发展提供持久的动力，必须积极宣传保险理念，提高群众保险意识。公民保险意识的强弱、保险观念的新旧直接影响着保
6、险消费行为是否理性化、主动化，直接影响着保险消费的进一步扩大。只有具有较强的、成熟的、健康的保险意识，才会有购买动机，潜在的保险需求才能转化为有效的、现实的保险需求。制定和完善内部机制首先，制定和完善人身保险业信息披露机制。保险监管部门要加强对保险信息披露工作效率和品质的监督管理，确保保险公司信息披露的可靠性、全面性，尽最大可能让消费者更多的了解保险公司的真实信息。其次，还要建立完善的核保机制，加强事前风险选择，保险公司在承保前有必要了解投保人的品格、资信作风等。接着，完善核赔机制，保险公司在处理保险赔案的过程中，由于客观上或主观上的原因会导致各种理赔风险。（作者单位：山西财经大学财政金融学院09保险班）
