【精编】保险概述培训课件

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1、第一章保险概述 学习目的 通过本章的学习了解一般风险的含义与风险管理的过程 进而掌握风险的概念 特征 风险因素 可保风险的条件以及风险管理与保险的关系 2020 4 22 2 在资金融通的过程中 为什么需要金融中介机构 信息的不对称 信息成本 学习成本 时间成本从根本上来说 金融机构在资金融通中所提供的核心价值 就是管理资金融通过程中所存在的不确定性 金融风险 风险管理 现代金融管理的核心 2020 4 22 3 以商业银行为例 风险高 收益高 风险高 收益低 风险低 收益高 风险低 收益低 风险管理 现代金融管理的核心 国际信贷商业银行 BCCI 倒闭案 2020 4 22 4 风险管理 现

2、代金融管理的核心 商业银行 非标准化工具和风险内部化方式 软资产 硬负债 投资银行 证券公司 标准化工具和风险外部化方式 软资产 软负债 管理金融风险 实质上就是在对风险进行准确定价的基础上 将其分配到愿意承担 并且能够承担的市场主体身上 使风险承担者能够获得适当的风险报酬 2020 4 22 5 风险及风险管理概述 1 与风险相关的几组概念 2020 4 22 6 风险是指决策者面临的这样一种状态 能够事先知道事件最终呈现的可能状态 即知道整个事件发生的概率分布 不确定性状态下 决策者不能预知事件发生最终结果的可能状态以及相应的可能性大小 即概率分布 风险与不确定性的根本区别在于决策者是否能

3、预知事件发生最终结果的概率分布 这又取决于决策者的主观认知能力和认知条件 主要是信息拥有状况 具有明显的主观色彩 风险与不确定性可以互换使用 2020 4 22 7 风险表现为一种变量在未来发展的波动性 利率风险 汇率风险 股票价格风险 这种波动性首先是一种未来结果的不确定性 这种波动不是事先可准确预知的变动 其次 这些市场变量的波动又是具有一些统计特性的频震甚至连续变动 衡量波动性的数理统计方法主要有变量的期望值和方差 或标准差 易于量化的市场风险表现为一种变量在未来发展的波动性的证券投资者采用 但不容易量化的信用风险 操作风险和法律风险 并不能很好地解释为波动性 2020 4 22 8 风

4、险的概念中离不开损失的含义 风险是可能发生的损失 风险只是损失的可能 或者说潜在的损失 并不等于损失本身 损失是一个事后概念 而风险却是一个事前概念 在事件实际发生以前 风险就已经产生或存在 而损失并没有发生 只是潜在的可能性 一旦损失实际产生 风险就不存在了 因为不确定性已转化为确定性 2020 4 22 9 可能性的数理统计表达方法是概率 probability 可能性和概率是对不确定性进行的量化描述 是决策者对不确定性状态和风险进一步认知的结果 也是投资者衡量风险水平高低的主要工具 但严格说来 概率所包含的未来事物的状态比风险成不确定性状态更广泛 这主要表现在概率可以取0和1两种极端状态

5、 分别表示 不可能 和 必然 而这两种状态显然属于确定性状态 已不同于风险的范曙 2020 4 22 10 风险是指结果的不确定性或损失发生的可能性 危险 danger 一般是指使损失事件更易于发生或损失事件一旦发生会使得损失更加严重的环境 可见 危险是影响风险的一种环境性因素 一个例子 将100桶汽油集中存放于一个仓库比分五个仓库分散存放更危险 汽油可能会造成火灾发生 带来潜在损失是风险 这种危险无论汽油集中存放还是分散存放都存在 只是风险程度不同 而 集中存放 是危险 这一危险使得火灾发生后的损失更加严重 从而加大了风险程度 2020 4 22 11 2 风险的基本特征 1 风险是对事物发

6、展未来状态的看法 时间是时形成风险的基本因素之一 2 风险发生的根源在于事物未来发展状态所具有的不确定性 不确定性是形成风险的基本因素之一 3 风险与不确定性在很大程度上受到经济主体对相关信息的掌握 4 风险是的事物发展的未来状态必然包含不利状态的成分 损失也是风险的基本因素 2020 4 22 12 3 金融风险管理的历史沿革 1 20世纪70年年代之前 对待风险的态度 期权 以期权为代表的衍生金融工具标志着现代金融风险管理时代的到来 衍生金融工具的风险管理功能及其自身的风险管理成为现代金融风险管理的核心问题 风险的分类 2 20世纪70年年代 2020 4 22 13 3 20世纪80年代

7、和90年代 以金融工程为代表的现代金融风险管理技术迅速崛起 风险管理由主要注重信用风险管理发展到信用风险管理与市场风险管理并重 并兼顾流动性风险管理 操作风险管理和法律风险管理的全面风险管理系统 2020 4 22 14 对于有价证券的投资 投资者往往首先采用多样化的投资来降低风险 对于投资所面临的利率和汇率等市场风险 投资者则经常通过购买具有风险对冲性质的衍生金融工具来管理 对于一般投资过程中所面临的纯粹风险 向保险公司投保则是更为常见和有效的方法 事实上 这三者在原理上是一致的 就是 对冲 4 多样化原理 保险原理和对冲原理在风险管理中的应用 2020 4 22 15 风险预防 难以量化的

8、信用风险 操作风险 法律风险风险分散 非系统性风险风险转嫁 系统性风险 4 金融风险管理的策略与工具 风险对冲 包括系统性风险在内的全部风险 风险补偿 风险定价 保费及期权费 2020 4 22 16 目录 1风险与风险管理1 1风险的概念1 2风险的组成要素1 3风险的特征1 4风险的分类1 5风险管理1 6可保风险1 7风险管理与保险 2020 4 22 17 1 1风险的概念 风险一般分为以下三类 1 可收益风险 只产生收益而不致损的风险 2 纯粹风险 只产生损失而不产生收益的风险 3 投机风险 既有风险又有收益的风险 保险中风险 Risk 是纯粹风险 是损失的不确定性 2020 4 2

9、2 18 1 2风险的组成要素 风险的组成要素有 风险因素 风险事故和风险损失 1 风险因素风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件 是造成损失的内在原因或间接原因 1 物质风险因素是客观存在的 并能直接影响事物物理功能的因素 属于有形的因素 2 道德风险因素是与人的品质有关的无形的因素 即是由于个人的不诚实 不正直或不轨企图促使风险事故发生 以致引起社会财产损失或人身伤亡的原因或条件 3 心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素 又称危纪风险因素 故意 非故意 2020 4 22 19 1 2风险的组成要素 2 风险事故风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件

10、是造成风险损失的直接原因 又是风险因素所诱发的直接结果 3 损失损失是指非故意的 非预期的和非计划的经济价值的减少 2020 4 22 20 1 2风险的组成要素 下图表示了风险要素间的关系 风险是由风险因素 风险事故 风险损失和风险载体构成的统一体 风险因素引起风险事故的产生 风险事故导致风险损失 风险事故 风险损失 风险因素 2020 4 22 21 案例举证 一只烟蒂毁了一座城市 案情简介 西欧一座古老的城市 流光溢彩 美丽如画 一条碧波荡漾的河流 装点着古城 突然 一艘停泊在河边的装有1万吨化肥的货船冒出淡淡的白烟 烟雾迅速变浓 黑色的浓烟和红色的火舌顺势腾空而起 而船上的输油管因先受

11、热而后爆炸 大量的油料外泄 更是火上浇油 形成了一片火海 这条船上装的是硝酸铵农药 硝酸铵在高温下会发生化学反应成为爆炸物 近乎于炸药 由于火势的失控 万吨硝酸铵的爆炸又引发了城外几十个大型油库的爆炸 烟和火主宰了整个城市 事后 政府对火灾进行了调查 根源在于一名普通的船员在吸烟后 不经意间将尚未熄灭的烟蒂扔进装载着硝酸铵的船舱引起 一只烟蒂就这样毁了一座城市 2020 4 22 22 案例分析 一只烟蒂毁了一座城市 本案涉及的风险组成要素 物理因素 硝酸铵 心理危纪因素 风险事故 火灾 损失 2020 4 22 23 1 3风险的特征 1 风险的客观性风险是一种不依人们主观意志为转移的客观存

12、在 不论人们是否意识到它都存在2 风险的损失性并不是任何一种客观存在的状态都是风险 风险是与损失相联系的 离开了可能将发生的损失 谈论风险就没有任何意义了 3 风险的不确定性风险及其所引起的损失往往以偶然的形式呈现在人们面前 即何时 何地 发生何种风险 损失程度如何 由谁来承担损失都是不确定的 2020 4 22 24 1 3风险的特征 3 风险的可测性风险的发生具有一定的规律 可以在概率论与数理统计的基础上 利用损失分布的方法及风险损失发生的概率 损失的大小及损失的波动性 4 风险的可变性1 风险的性质是可以变化的2 风险发生的大小可以随着人们对风险认识的提高和管理措施的完善而发生变化3 风

13、险的种类会发生变化 2020 4 22 25 1 4风险的分类 1 按产生风险的环境进行的分类 可分为静态风险和动态风险静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险 总是纯粹风险 动态风险是以社会经济政治变动为直接原因的风险 2 按照风险的性质 纯粹风险和投机风险 纯粹风险指只有损失可能而无获利机会的风险 投机风险指那些既有损失机会 又有获利可能的风险 2020 4 22 26 1 4风险的分类 4 按风险涉及的范围 特定风险和基本风险 特定风险指与特定的人有因果关系的风险 基本风险 其损害波及社会的风险 3 按风险产生的原因 可分为自然风险 社会风险 政治风险和经济风险自然风险指由于自

14、然力变动引起的风险 社会风险指由于人为原因引起的风险 是由于人类社会活动而产生的各种风险 2020 4 22 27 1 4风险的分类 5 按风险损害的对象可分为财产风险 人身风险 责任风险和信用风险财产风险指导致财产毁损 灭失和贬值的风险 人身风险是指人们因生 老 病 死 残等原因而导致经济损失的风险 责任风险指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任 信用风险指在经济交往中 因对方违约或不可抗力的发生 致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险 即失信风险 2020 4 22 28 1 5风险管理 风险管理 是指经济单位当事人通过对风险进

15、行识别和度量 采用合理的经济和技术手段 主动地 有目的地 有计划地对风险加以处理 以最小成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为 1 风险管理的主体是各种经济单位 个人 家庭 企业以及其他法人团体都可以看作独立的经济单位 2 风险管理强调的是人们的主动行为 3 风险管理地目的是以尽可能小的成本来换取最大的安全保障和经济利益 2020 4 22 29 1 5风险管理 对于某一特定的风险 人们可以使用以下几种管理方法 回避 防损与减损 自留和转移 当然也可以采用上述两种或更多方法的综合 回避回避是指人们设法避免损失发生的可能性 回避的条件 1 蕴含此类风险的业务不是公司的主要业务2 风险太大而无法

16、承受或风险承担与回报不匹配3 风险较为复杂或对其有效管理需要的专业知识和技术超出了企业现有的管理能力 且企业也无法将其转移 2020 4 22 30 回避的特点 1 回避风险有时是可能的 但有时不太可行 2 回避某一种风险可能面临另一种风险 3 回避风险可能造成利益受损 2020 4 22 31 1 5风险管理 2 防损与减损防损即通过对风险的分析 采取预防措施 以防止损失的发生 其目的在于努力减少发生损失的可能性 而减损则是为了尽量减轻损失的程度 2020 4 22 32 1 5风险管理 3 自留自留即由企业或个人自己来承担风险 人们自留某些风险往往出于三种不同的情况 第一种情况 人们对风险的严重性估计不足 第二种情况 人们经过慎重考虑而决定自己承担风险 第三种情况 在有些情况下 人们通过对风险和风险管理方法的认真分析与权衡 决定全部或部分地由自己来承担某些风险 2020 4 22 33 1 5风险管理 4 转移当企业在经营中面临的风险无法回避或不易回避 但自身管理的能力又有限 或即使管理不够经济 可采取转移的措施 1 公司组织以公司这种组织形式中 股东的损失仅限于他们在该企业的投资