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1、1解放思想促放贷 多管齐下抓清收黄冈住房公积金管理中心黄梅办事处今年以来，黄梅办事处紧紧围绕市中心的总体部署，结合黄梅实际，开展了以“ 超计划、增效益、保安全、 优服务、树形象”为主题的住房公积金管理优质年活动，取得了阶段性成果。特别是针对个人委托贷款这一短扳，解放思想，开拓前进，在个贷的受理、审核、审批、清收等各个环节真抓实干，稳打稳扎，取得了一定的成效，开创了我办个人委托贷款工作新局面。2012 年元至 8 月份，发放贷款 102 笔，计 1468 万元，占年度目标任务的 81.55%，收回贷款 795.72 万元，其中收回逾期贷款 71.53 万元，实现贷款收益 86.15 万元，逾期贷
2、款率控制在 0.875。根据会议安排汇报一下我们的作法体会。一、正视现状，树立危机意识近几年来，黄梅办事处的各项工作在市中心和黄梅县委、县政府的正确领导下有了较大的发展。纵向看，自己与自己相比，年年有进步。但横向看，与兄弟县市相比，进步的幅度不大，一些方面的指标数显示，我办处于中下游行列。特别是住房公积金使用率偏低，个人委托贷款逾期率偏高，是我们的二大突出问题。2011 年 11 月 30 日市中心统计数字显示，我县个贷逾期率为 14%，为全市最高，与允许的逾期率 1之间存在着巨大的差距。严峻的现实使我们产生了巨大的压力，一种紧迫的危机意识扑面而来。冷静地分析，住房公积金使用率不高的原因是我们
3、的思想不够解放，求稳怕乱。在个人委托贷款2上没有充分地用足用活市中心的个贷政策，制约了个贷的发展，在贷款的额度上过于从紧，在质押的比例上过于从高，职工的贷款户偏少，贷款的总量不高，2011 年以前每年的贷款额不过几百万元至千万元，目前的存量贷款也只有 3413 万元。贷款逾期率居高的原因，除了没有及时录入数据因素外，主要的还是我们的工作没有做到位，办法不多，措施不力，工作效率不高造成的。二、制定方案，树立使命意识今年开年后，我办认真传达学习了年初市中心召开的黄冈住房公积金管理工作会议精神，结合黄梅实际进行了热烈讨论，为喜迎十八的召开。黄梅办事处要有所作为，各项工作要争先进，创一流，在全市要上位
4、次，树形象。在此基础上，结合黄梅公积金使用率偏低，逾期贷款率居高的实际情况，制定了2012 年度个人委托贷款实施方案。在保质保量完成 1800 万目标任务基础上，力争有超额，贷款逾期要控制在千分之一以下。明确了贷款发放五项基本原则，即简便易行原则，真实性原则，法定性原则，保证性原则，违约必究性原则。明确贷款实行“ 三查” ，即 坚持贷前调查， 贷中审查，贷后检查，积极又审慎地放好每笔贷款。加强逾期贷款清收，强化贷款档案管理等。 方案汲众人之智，聚众人之力，显现出了发放贷款担子众人挑，清收逾期贷款人人有指标的态势。三、贷前调查，树立风险意识在具体贷款工作中，我们本着既积极又审慎的原则，坚持简化手
5、续，方便职工，又严格执行政策法律规定，降低贷款风险，为清收贷3款打好基础。一是坚持贷款必须是建立了住房公积金制度一年以上且未断缴。如一次我县理工中专的一名职工申请贷款，我们受理材料后发现，其材料都是真实合法的，但公积金存折显示其断缴二年，我们现在执行的是差额抵押贷款，如果让其贷款，可能存在贷款人后续未能缴交公积金， 还款存在风险，鉴于此，就此打住，未准进入下一程序。二是把握好贷款材料的真实性。就是看贷款者所提的购房合同、房产证、土地证和规划证是否真实，历年来的个贷实践表明，如果是真实购房、建房而贷款的，还款都很积极主动，一般不会出现逾期还款的。相反，如果是用虚假材料获得贷款的，一定是挪着他用，
6、这部分人中十有八九会出现逾期还款。为此我们狠抓贷款材料的真实性。是购房合同的我们到房产局开发股调查合同登记，验证合同的真伪。是房产证的我们到房产局管理股网上查询登记情况，验证房产证的真伪。通 过调查，排除一些虚假材料，有效地保证了贷款材料的真实性，从而有利于发放出去的贷款的回收。三是看贷款人及其配偶的信用状况。如果信用报告显示帐户状态正常即可放贷，否则如出现连续三期以上逾期的，则一律不贷。四、贷中审查，树立责任意识在贷前调查材料真实性的基础上，进入贷中审查阶段，审查材料的完整性对规范地发放贷款和为贷款回收打下良好基础，也是必要的。完整性就是看贷款者所提供的材料是否齐全。如是否提供结婚4证明和未
7、婚证明，贷款人所在单位和单位主要领导是否盖章和签字，质押的公积金是否达到规定的额度，还要督促夫妻双方到堂当场签字，质押人到堂当场签字；督促贷款人开通短讯通，使其及时知道自己还款、欠款情况。单位盖章和主要领导签字同意其单位职工贷款，这项工作非常重要。一是为我们构筑一道风险防线，单位知晓后可以看所贷款人是否真实购房建房，假购建的，信誉不好的，单位领导不会签字，放不了款。二是为我们日后清收贷款提供了一个保障。若出现多期逾期的，可以找单位做工作，采取措施还款。质押人到堂签字也非常必要，一是体现了质押人同意质押的真实意愿，二是为日后清收贷款提供一个保障，若出现恶意逾期不还款的，可依法质押合同规定，扣划质
8、押人的公积金偿还贷款。五、贷后检查，树立管理意识贷款发放后，我们从自身风险防范有利于清收和贷款管理需要出发， 对借款人执行借款合同情况进行追踪调查和检查，建立了贷款质量监管制度和信贷档案管理制度。每月初根据银行提供的报表，对上月借款人还款情况进行汇总分析，编绘成表册，主要领导、分管领导、个 贷人员人手一册，及时掌握逾期情况。此表根据借款人的还款情况进行分类，即分为正常（能够履行合同足额还本付息）、逾期一级（逾期二期内）、逾期二级（逾期三至六期）、逾期三级（逾期六期以上）。贷后检查另一方面就是强化贷款档案管理。一是每月发放贷款时，经办人员，要认真填写核实档案资料。二是数据要及时准确录入电脑。三是
9、确保档案材料的安全。防火、防潮、防核毁、防遗漏遗失。5六、逾期必究，树立落实意识逾期贷款是住房公积金个人委托贷款的痼疾。清收逾期贷款除了做好以上常规性的、必需的基础性工作外，必须采取专门的措施加以解决。为了做好这项工作，我们除了自己认真探索解决问题的办法外，还认 真借鉴了兄弟县市办事处的好作法，先后到武穴、麻城、罗田等地观摩学习取经，将他们的好经验、好作法结合黄梅实际，形成我们清收逾期贷款的办法。具体说来，采取了以下五种清收手段和办法。一是电话提醒清收。每月逾期报表出来后，对于逾期二期以内的，我们采取打电话的方式，提醒其贷款逾期期数、逾期本息额等，要求其迅速还清已欠的款额，并在以后的还款期间每
10、月按时足额还本付息，否则累计连续三期逾期会现不良记录，影响其信用，将在任何金融机构不能融资贷款等。据不完全统计，经电话提醒后有 80%以上的逾期一级的借款人还清了欠款，后续也还款了。因为这部分人中未及时还款的原因太多不是故意拖欠，所以我们在提醒其按时还款的同时，建 议其开通短讯提醒，收到了一定的效果。二是说服教育清收。对于报表上出现间隔逾期 36 期的，个贷科的工作人员和分管领导上门到借款人所在单位与其见面，当面催收，并向其说明利害关系。首先说明间隔 6 期逾期在信用记录上已属于可疑危险等级，再不按期还款，将进入信用记录的黑名单，以后在任何金融机构不能融资贷款。其二，逾期还款借款人在经济上不合
11、算，除了要支付正常的利息外，还要支付 50%的罚息，以及因未按期还款6利息转成本金而产生的复息。一部分人听到我们的介绍后，大吃一惊，直呼逾期还款是名利双失，悔不该，于是，迅速还款，后续期间都按期还款了。三是行政干预清收。对于信用已经属于不良记录，进入黑名单的，前面的二种清收手段显然没有效果，于是，我们依据贷款时各单位签订的保证函的约定，向欠款人所在单位送达关于提请协助清收住房公积金逾期贷款的函，附上各单位签订的保证函一起，上门送达到单位主要负责人，主要负责一次不在家的，二次上门，二次上门未找到的，三次、四次直到找到主要负责人。 协助催收函送达到欠款人所在单位主要负责人后，对他们的震动很大，大多
12、数立即作出了积极反应， 现场办公，有的是请来分管领导和财务科负责人安排清收。有的是找来当事人，对其批评教育，当面要求即时还款或制定还款计划。如我们到县农机局清收，农机局长要求欠款人立即还款，欠款人当时就把现金交给我们，我们说现金不用交给我们，存到你贷款账户上，系统会自动扣款。又如县检察院、环保局等单位，上午我们找到主要负责人，下午相关的欠款人就还款了，在这种方式的清收过程中，班子成员和个贷科、财务科工作人员全部上阵，一个班子成员带领一个工作人员分头和相关单位清收。四是书面协催清收。对行政干预清收仍未还款的，我们分析认为，对方已经属于恶意欠款了，恶意违反合同约定，我方有责任有权利提前终止合同，宣
13、布本合同提前到期。但考虑到尽量减少不必要的麻烦和纠纷，做到有理、有节、有据，尝试先书面通知借款人和质押人，让7其自觉还款。法律顾问和我们一起斟字酌句制作了协助催款通知书。协助催款通知书通过快递公司直接寄送到借款人、质押人。由质押人向借款人施加压力，限定他们自收到通知书 5 日内督促借款人偿还拖欠的本息，逾期依据相关规定直接扣划借款人、质押人名下的住房公积金用于偿还贷款本息。这种办法也有一定的效果，今年我们向 4 个恶意借款人计 29 个质押人寄送了协助催款通知书，有 2 个借款人在通知书寄达的当天就产生了效果，通知上午送到，当事人下午就来办理了还款手续。五是强行扣划清收。通过上述手段，仍然有二
14、个借款人没有还款。我们再进一步调查发现，一个借款人因在外地刑事犯罪，被刑事羁押，单位停发工资，停缴公积金；另一个借款人因违纪，被纪检机关“两规”调查， 单位已停止其职务，也是停发工资、停缴公积金。显然这二个借款人存在重大还款风险，我们按照货款合同约定，强行扣划借款人本人以及质押人名下的公积金，一次性结清借款人应还未还的贷款本息，扣款后又分别向借款人、质押人寄送了扣款通知书告知对方扣款的金额。今 年 ，我 县 住 房 公 积 金 个 人 委 托 贷 款 和 清 收 贷 款 工 作 虽 然 作 出 了一 些 努 力 ，取 得 了 一 些 成 效 ，与 自 己 过 去 比 有 进 步 ，有 突 破 ，但 与 领 导的 要 求 相 比 ，与 兄 弟 县 市 相 比 还 有 很 大 差 距 。虽 然 逾 期 率 降 到 了 1以下 ，但 个 贷 逾 期 率 是 个 动 态 指 标 ，存 在 波 动 隐 患 ，需 要 我 们 长 期 坚 持 不懈 ，持 之 以 恒 地 抓 下 去 。我 们 决 心 以 这 次 会 议 为 契 机 ，向 兄 弟 县 市 学 习 ，克 服 麻 痹 厌 战 情 绪 ，保 持 高 昂 的 精 神 状 态 ，再 鼓 干 劲 ，再 添 措 施 ，再 加8力 度 ，使 我 县 个 人 委 托 贷 款 工 作 再 上 一 个 新 台 阶 。2012 年 9 月
