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1、银行的业务和作用、存款储蓄利国利民知识精讲一. 本周教学内容：银行的业务和作用、存款储蓄利国利民二. 教学目标：知识方面：通过学习，明确银行的三大业务，理解和掌握支票、汇票和信用卡等常用的信用工具，认识银行在国民经济中的巨大作用。识记存款储蓄的含义及其基本类型，理解国家对公民存款储蓄的原则。 能力方面：培养理解能力、比较分析能力、理论联系实际能力。 培养运用所学知识分析问题的能力，如用所学知识从公民个人生活和国家建设两个方面说明存款储蓄的作用。觉悟方面：通过教学，增强学生依法从事金融活动的意识，为社会主义现代化建设服务的观念。树立“存款储蓄，利国利民”的意识，崇尚勤俭节约，养成文明健康的生活方
2、式。教学重点： 银行在国民经济中的巨大作用。公民的个人存款储蓄在国家经济生活和人民生活中所起的重大作用。教学难点：银行对国民经济发展的巨大作用以及支票、汇票等概念。公民存款储蓄在货币流通中的作用学习指导：现在，随着社会主义市场经济的发展，人们与银行的联系越来越密切，需要到银行办的事也越来越多，领工资、领养老金，交水费、电费、煤气费、电话费，办购房贷款、购车贷款，为单位、个人存款，办理汇票、支票，买卖外汇总之，银行已经触及到了我们生活的方方面面，每个角落。因此，要适应现代社会的经济生活，就需要了解一些有关银行业务的基本知识。银行到底有哪些业务？基本的业务是什么？通过办理这些业务，银行在国民经济中
3、起到了什么作用？这就是我们今天要学习的内容。教学过程：银行的业务和作用（一）银行的基本业务吸收存款、发放贷款、办理结算1. 吸收存款吸收存款是商业银行的第一个基本业务。（1）地位：是银行第一大基本业务，它是银行业务活动的基础。银行只有吸收存款，才能发放贷款，从而获得利润。（2）来源：一个是企业、事业等单位的存款；一个是城乡居民的储蓄存款。2. 发放贷款发放贷款是商业银行的第二个基本业务。（1）资金来源：企事业单位和城乡居民的定期存款（即存款余额）是银行发放贷款的主要来源；资金不足时，可以向中央银行借入存款准备金。（2）对银行自身：是银行利润的主要来源；对社会：贷款用在什么方面，就可以支持这方面
4、工作的顺利开展。所以通过银行贷款可以支持工农业生产，促进商品流通，扶持科学技术和文化教育事业的发展。（3）按贷款使用期限的长短，可分为短期贷款（一年以内）、中期贷款（一年至五年以下）和长期贷款（五年以上）。按贷款用途，可分为工商业贷款，农业贷款和消费贷款。另外消费也能贷款，这是我国近几年才兴起来的消费观念。上学可贷款，甚至购买住房和家电也可以贷款，消费贷款有利于提高生活水平，消费贷款一般采取分期付款的方式偿还。消费信贷的出现意味着贷款的范围越来越大。越来越大、越来越多的贷款就可能会使同学们有这样一种担心：如果存款少的话，贷款从哪儿来？完全没必要担心，尽管此存彼取，川流不息，但是银行总会掌握相对
5、稳定的存款余额，这主要来自期限比较长，且比较稳定的定期存款，也即这部分资金来自“民间”。还有一部分资金来自“国家”，由于中央银行是“银行的银行”，商业银行资金不足时，可以向中央银行借入存款准备金。（4） 贷款的基本程序：如下图： 发放贷款是商业银行的第二项基本业务。银行吸收存款，此存彼取，川流不息。但由于银行有一定数量的定期存款，这部分存款期限比较长，所以银行总会有相对稳定的存款余额，这是来自“民间”的资金。另一方面，银行还有一部分来自“国家”的资金，由于中央银行是“银行的银行”，执行着“最后贷款人”的职能，如果商业银行资金不足，为应付储户提取，它还可以向中央银行借入存款准备金。这样，银行就为
6、国家筹集了建设基金，银行可以利用这部分资金发放贷款，支援国家建设。3. 转账结算办理结算是商业银行的第三个基本业务。这部分要弄清三个问题，一个是什么是结算，结算的形式；第二、为什么要办理结算；第三、人们经常使用的结算的信用工具有哪些。（1）结算的含义：把一定时期的各项经济收支往来核算清楚。（2）结算的两种形式：现金结算使用现金来完成货币收付行为。转账结算收付双方通过各自的银行账户用转账的办法完成货币收付行为即非现金结算。为什么要进行转帐结算，因为大量使用现金结算有麻烦 一个是容易丢失，一个是结算不方便。如一个企业买了另一个企业 500 万元的机器，用现金付款，清点时费时费事，携带也不安全。转帐
7、结算的方式不论对个人还是银行都方便得多，也不容易出差错。（二）转账结算中的信用工具在经济往来的结算中经常使用的信用工具是转帐支票、汇票、信用卡1. 支票的含义和分类：（1）含义：出票人签发，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的一种票据。在我国，凡在银行开立支票存款账户的，银行给予空白支票簿，存户凭此在其存款内签发支票。银行按照票面上签注的金额付款给指定人或持票人。（2）分类：支票分为转账支票和现金支票两类。支票主要有转账支票和现金支票两种。转账支票是办理同城转账结算的，它是由付款单位签发的一种有价支付凭证，具有一定的格式，载明一定金额、一定日期，收款单位凭此
8、支票到银行把这笔款转入自己的账户。现金支票可以向银行或信用社提取现金，转账支票不能提取现金。 支票是向银行或信用社提取现金或办理同城转账结算的一种结算凭证，一律记名，不准流通转让。2. 汇票的含义及分类（1）含义：汇票是一种票据，是由出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期，无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。汇票主要用于外埠结算。汇票的出票人必须与付款人有真实的委托付款关系，并且具有支付汇票金额的可靠资金来源，不得签发无对价的汇票以骗取银行或其他票据当事人的资金。汇票必须记载以下事项：表明“汇票”的字样；无条件支付的委托；确定的金额；付款人名称；收款人名称；出票日期；出票人盖
9、章。汇票上未记载上述规定事项之一的，汇票无效。（2）分类：主要有电汇和信汇两种。 汇票可分为以下几种：以出票人为标准，有银行汇票和商业汇票；以付款期为标准，有即期汇票和定期汇票 （或称远期汇票）；以承兑人为标准，有银行承兑汇票和商业承兑汇票；以有无担保为标准，有跟单汇票和兑票；以货物进出口为标准，有出口汇票和进口汇票。3. 比较支票与汇票的异同（1）支票和汇票的关系区别含义不同：支票是由出票人签发，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人。汇票是由出票人签发，委托付款人在见票时或者在指定日期，无条件支付确定的金额给收款人或者持票人。形式不同：在我国，支票主要分为转
10、帐支票和现金支票两种；汇票主要有电汇和信汇两种形式。使用范围不同：作为支票形式之一的转帐支票适用于同城转帐结算；汇票主要用于外埠结算。联系都是商业票据，都是目前我国经济往来结算中经常使用的信用工具，其使用都能减少和避免现金交易带来的诸多麻烦，有利于市场经济的发展。 图表一：支票与汇票的关系项目支票汇票不同点含义不同由出票人签发，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或持票人的一种票据由出票人签发，委托付款人在见票时或指定时期，无条件支付确定的金额给收款人或持票人的一种票据形式不同转账支票和现金支票电汇和信汇使用范围不同作为支票形式之一的转账支票适用于办理同城转账结算主要
11、用于外埠结算相同点同为一种票据，都是目前我国经济往来结算中经常使用的信用工具，都要求见票人无条件付款，其使用都能减少和避免现金交易所带来的诸多麻烦，有利于市场经济的发展图表二：支票与汇票的关系名称签发主体办理主体办理时间办理条件支付金额支付对象使用范围支票出票人银行见票时无条件确定金额收款人或持票人同城汇票出票人付款人见票时或指定日期无条件确定金额收款人或持票人外埠异同同异异同同同异4. 信用卡的含义、使用优点及分类（1）含义：是银行发给信用状况较好的公司及有稳定收入的个人，以便其购买商品或取得服务的信用凭证。业务：集存款、取款、贷款、消费、结算、查询为一体。（2）分类：信用卡种类繁多。信用卡
12、是一种特殊的信用凭证，持卡人可以凭卡在发卡机构指定的地方购物和消费，也可以在指定的银行机构提取现金。我国目前发行的信用卡，主要是先存款后消费，特殊情况下允许小额善意透支的银行卡。（3）优点：使用信用卡可以集存款、取款、贷款、消费、结算、查询为一体，已日渐成为现代社会流行的一种支付行为。具体来讲：对持有者来说，具有方便、安全的优点。外出购物、旅游不必携带大笔现金，并且还可以超出自己的存款数来进行支付；对收款方来说，则可节省大量收付、清点、保管、押运现金的劳动；对于银行来说，发行信用卡不但节省了大量印刷、发行、收付、清点、保管现金的劳动，而且可向使用信用卡的双方收取一定的手续费，当持卡者透支时，银
13、行还可以作为贷款收取较高的利息。5. 货币的发展的主要阶段：金属货币纸币信用卡电子货币货币的发展大体上经历了金属货币纸币信用货币等阶段，后经过信用卡的过渡，又迎来电子货币时代。6. 电子货币：是用电子计算机系统储存和处理的存款。包括信用卡、自动柜员机、电子转账终端系统等组成的银行交易工具和业务。电子货币是伴随着高科技的发展，特别是计算机技术，通信技术、半导体产业和信息网络的迅猛发展而产生的。（三）银行的地位和作用这是本课的重点，也是本课的难点。1. 地位：银行作为信贷中心，转账结算中心和现金出纳中心，是资金活动的中枢神经，是国家宏观调控的关键部门，是整个经济活动的总枢纽。2. 作用：（1）银行
14、为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带。聚宝盆的作用银行通过吸收存款形式将社会上闲置的货币集中起来，又以贷款形式将集中起来的货币贷给需要资金的生产部门，为我国经济建设筹集和分配资金。银行通过资金活动，成为连接国民经济的纽带和对宏观与微观经济活动进行调节的工具。在市场经济条件下，国民经济各部门、各企业结成了一个相互依存的有机整体，它们之间的一切经济活动，都要通过商品和货币形式来实现。银行作为全国的信贷、结算、 现金出纳和外汇收支的中心，集中了国民经济各部门、各企业大部分货币的收付，通过办 理信贷和结算业务，银行就像一根纽带，把生产、分配、交换和消费各环节联系起来，把工业、农业与其他
15、产业部门联系起来。人们常把银行的业务活动及所起的纽带作用，比喻为人体的血液循环，如果没有银行活动的加入，社会再生产就会陷入停顿。银行对宏观与微观经济的调节作用，是利用银行掌握的信贷、利率、外汇等经济杠杆进行的。例如，银行信贷资金的规模与投向，直接影响到生产和流通，影响到总供给与总需求的平衡；银行实行差别利率政策，体现出国家产业政策的要求，从而促进产业 结构与产品结构的调整；银行为企业提供外汇资金，引进国外先进技术和设备，加快企业的技术改造，同时又起到调节国内外资金或经济关系的作用。（2）银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。寒暑表的作用银行是观测企业经营和国家经济状况的“气象站”、“寒暑表” 。在市场经济条件下，市场调节具有自发性、盲目性、滞后性的弱点和缺欠，需要国家宏观调控的指导。宏观调控对经济发展起什么样的作用，取决于国家能否做出正确的经济决策。银行成为国民经济的神经中枢和社会经济信息的总汇。银行所具有的社会公共簿记的作用，使经济研究和决策部门
