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1、时间上课节次课型多媒体教学课题第五章 电子支付与网络银行教学目的通过本章学习，学生应掌握：1了解电子支付的发展阶段、我国网络银行的发展状况、手机钱包的应用2掌握电子支付安全协议、电子支付的概念和特点、各种电子支付工具、网上银行的网络银行的概念和特点、3熟练掌握各种电子支付工具的使用方法 4认知移动支付流程 教学方法以理论教学为主，以案例引导学生理解相关知识，对本章难点进行讨论。重点与难点本章重点：1电子支付的概念和特点2电子支付工具的使用3电子支付安全协议4网络银行的概念、特点及其风险和监管5移动支付的概念、特点、业务类型和运作模式本章难点：1电子支付工具的使用2网络银行的风险和监管3移动支付
2、体系框架和流程教学内容点击这里进入第五章 电子支付与网络银行教学内容课外作业与要求思考题：1与传统的支付方式相比，电子支付具有哪些不同的特征？2电子现金具有哪些属性？3基于银行卡的支付有哪几种类型？4电子钱包有什么作用？5SET安全协议的运行目标是什么？6网上银行面临什么样的风险？如何监管？教学后记通过本章的学习，学生基本上能够掌握本章教学内容，对后续课程的教学打下理论基础。【学习目标】1了解电子支付的发展阶段、我国网络银行的发展状况、手机钱包的应用。2掌握电子支付安全协议、电子支付的概念和特点、各种电子支付工具、网上银行的网络银行的概念和特点。3熟练掌握各种电子支付工具的使用方法。4领会移动
3、支付流程。35【关键点】1、电子支付2、电子现金3、电子钱包4、电子支票5、网上银行6、移动支付7、电子支付安全协议8、手机钱包【案例导入】保护网上密码安全杨先生在卡上存入100万元，第二天卡内就少了995050元，仅剩下4950元，而此时卡、USBKey等文件资料都还好好地躺在他的保险柜里。为此，杨先生将银行告上法庭，索赔100万元。法院做出一审判决，认为原告未妥善保管密码是巨款被取走的原因，遂驳回其诉讼请求，并判令其负担案件受理费13800元。经过分析，问题终于浮出水面，主要原因就是该用户开通了网上银行，设置了网上银行的密码，设置了账户安全方式：USBKEY验证，但是他却将账户、密码告诉了
4、第三方，以为第三方没有USBKEY就无法转账，看起来好像是没有问题的，但实际操作中，该用户应该在USBKEY下载了证书之后再将密码告诉第三方。问题就出在该用户还没有下载USBKEY证书就把密码告诉了第三方，那么第三方很容易就可以去再买个USBKEY，马上下载证书，配合密码就可以转款了。像这种双方控款的情形，应该是把查询密码可以告诉第三方，把转款密码不能告诉任何人。现在一般的网上银行都是设置查询密码和转账密码的，转账密码是绝对不可以告诉任何人的。总结：用户开户后应该尽快登陆网上银行，按提示下载证书，设置新的查询和取款密码等。如果你开户时密码让第三方知道了，那么，第三方可以马上登陆银行网站，抢在你
5、的前面把合法的证书下载到他的电脑上面，或者装进他的USB key中，那么他就变成了合法的用户。所以，必须尽快得到证书并保护好自己的密码。思考分析： 如何保护自己的网上银行安全？【相关知识】第五章 电子支付与网络银行第一节 电子支付概述1一、电子支付的概念1二、电子支付的特点1三、电子支付的发展阶段1四、电子支付的要求2五、我国电子支付的形式2六、我国第三方电子支付平台3（一）第三方支付的定义3（二）第三方支付的发展状况4（三）第三方网上支付的种类4（四）国内第三方支付平台比较5（五）基于第三方支付平台的电子商务交易流程6第二节 电子支付工具7一、电子现金7（一）电子现金的概念7（二）电子现金的
6、属性7（三）电子现金的特点8（四）电子现金的购买和支付流程8（五）电子现金存在的问题9二、银行卡支付方式9（一）无安全措施的银行卡支付9（二）通过第三方代理人的支付9（三）简单加密银行卡支付10(四) SET信用卡支付10三、电子支票11（一）电子支票的概念11（二）电子支票支付方式的特点和优势11（三）电子支票的使用过程11四、电子钱包12（一）电子钱包的概念12（二）电子钱包的作用12（三）电子钱包的使用过程（以中国银行的长城电子借记卡为例）12（四）使用电子钱包应注意的问题13第三节 电子支付安全协议13一、SSL安全协议13（一）SSL安全协议的基本概念13（二）SSL安全协议的运行步
7、骤13（三）SSL安全协议的应用14二、SET安全协议14（一）SET安全协议运行的目标14（二）SET安全协议涉及的范围14（三）SET安全协议的工作原理15（四）SET协议的缺陷16第四节 网络银行16一、网上银行的概念16二、网络银行的特点17三、网络银行的基本业务17四、网上银行模式18五、网络银行的风险与监管19(一)网络银行面临的风险19(二)网络银行的监管21六、我国网上银行简介23第五节 移动支付25一、移动支付的概念25二、移动支付的类型和特点25（一）移动支付的类型25（二）移动支付的特点25三、移动电子支付的业务类型和运营模式26（一）移动支付的业务类型26（二）移动支付
8、的运作模式26四、移动支付体系架构及流程27五、移动支付应用手机钱包29第一节 电子支付概述一、电子支付的概念电子支付（Electronic payment）是指电子交易的当事人（包括消费者、厂商和金融机构），使用安全电子支付手段通过计算机网络系统进行的货币支付或资金流转。电子支付是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，将货币以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付。二、电子支付的特点与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输
9、的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的。电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即互联网）；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet，而传统支付使用的则是传统的通信媒介；电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施，而传统支付则没有这么高的要求。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付
10、的几十分之一，甚至几百分之一。三、电子支付的发展阶段电子支付经历了以下几个阶段，如图5-1所示：图5-1 电子支付的发展第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间进行资金结算，如代发工资、代收电话费等业务。第三阶段：银行利用网络终端向消费者提供各项银行业务，如消费者在（ATM）上进行存取款等操作。第四阶段：利用银行销售终端向消费者提供自动的扣款服务。第五阶段：是电子支付可随时随地通过INTERNET进行直接的转账结算，形成电子商务环境。即网上支付。四、电子支付的要求 信息保密性：与传统支付方式相比，网上支付中的商务信息具有更严格的保密要求。交
11、易者身份的确定性：通过网络相连，因为不能谋面，很难直接确定对方的真实身份。所以商家会担心客户端是不是骗子，客户会担心网上的商店是不是玩弄欺诈的黑店。这就需要网络系统提供能够方便而安全地确认对方身份的保障措施。不可否认性：无论在网上还是在传统市场中，商情都是瞬息万变的。交易一旦达成则不可否认，否则必然导致市场的紊乱与交易一方利益的受损。不可修改性：如果支付细节是可以被修改的，那结果一定比可以否认还要坏，故支付细节应是不可被修改的。 五、我国电子支付的形式目前国内市场上的电子支付形式主要由三大类组成。第一类是由五大商业银行主宰的网关支付服务。比如银联，金融背景与业务熟悉是这类支付平台的最大优势。第
12、二类是依托大型B2C、C2C网站的支付工具。比如支付宝就属于这种非独立性的寄生形式。第三类是以快钱为代表的、具有网上支付、电话支付、移动支付等多种支付手段的第三方支付平台，它实际上就是买卖双方交易过程中的“中间件”;是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构，目前正在迅速成长和扩张。目前来看，这三类支付模式在中国市场平分秋色。第二种模式的发展，需要依附于大型电子商务品牌夹运营，空间有限。第三与第一种模式具有很好的互补关系。市场的高速发展也证明了其市场潜力的巨大。六、我国第三方电子支付平台作为目前电子支付的重要组成部分-第三方支付平台在整个电子支付的发展中起到了重要作用。 第三方支付平台正是在商家
13、与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介，一方面连接银行，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作;另一方面又连接着非常多的商户和消费者，使客户的支付交易能顺利接入。它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，成为目前我国电子商务发展的推动力。由于第三方支付平台的存在，银行不需要直接面对最终用户，大大减少服务成本提高了处理速度和效率，支付平台提供统一的应用借口使商家不必为自成体系的多家银行连接减少开发和维护的成本，降低交易取消、交易延迟、支付失败、信用欺诈的风险，提高商家网站交易成功率由于商家压缩了人员规模降低了运营成本、提高了交易效率进而提高竞争力；并且由于第三方支付平台的努力
14、推动及专业分工，也促进了电子商务产业发展。 （一）第三方支付的定义第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。（二）第三方支付的发展状况国内市场早在1999年就有了第一家第三方支付公司。目前易趣的“安付通”、淘宝的“支付宝”、拍拍网的“财富通”、中国在线支付网的“IPAY”、惠聪网的“买卖通”、上海环迅的智能网关“IPS”、云网的“支付网”、上海的99bill (快钱
15、)、易达信动的“Qpay”、PayPal贝宝以及网银在线等具有一定代表性的第三方支付企业正在显现着稳定的上升趋势。据不完全统计，目前提供第三方网上支付服务的企业已超过50家，较有名气的第三方支付平台有近20家，主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。根据艾瑞咨询最新推出的2007-2008年中国电子支付行业发展报告研究显示，今年电子支付市场的发展十分迅速，2007年中国第三方电子支付市场交易额规模突破1000亿元，预计2008年仍将保持100%以上的增长，有望达到2100亿元。交易额超过100%的高速增长，反映出国内电子支付市场广阔的发展空间。然而随着市场竞争的加剧，第三方网上支付公司陷入不计成
