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1、我国商业银行发展的因素的实证探讨一、前言 今年9月17日，由中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局共同编制的金融业发展和改革十二五规划（以下简称规划）正式发布。规划的发布以及当前经济、科技等多方面因素的影响，对我国商业银行未来发展起着不可忽视的作用。 商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业（这是中西方学者对商业银行所下定义的概括）。而我国的商业银行是指依照中华人民共和国商业银行法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。商业银行作为我国金融业的重要组成部分，也
2、是金融业改革至关重要的对象之一，本文通过说明我国商业银行目前的发展经营状况，分析当前社会、政治、经济、科技等发展和改革对我国商业银行未来发展的影响，着重从规划的提出和发布、利率市场化、电子虚拟技术的发展以及金融脱媒四个方面对我国商业银行发展的影响进行分析、阐述，研究我国商业银行未来的发展和改革趋势。 二、我国商业银行发展现状 我国商业银行发展至今，从最初1995年商业银行分业经营体制的确立，规定国有商业银行不得对非金融企业投资，对保险业、证券业、信托业、银行业实行分业经营；到后来严格的分业体制模式成为金融市场改革和发展的障碍，在分业监管下开始混业经营的尝试，银行与同业间的合作与深化，主要体现在
3、商业银行开始代理各种其他金融产品，非银行金融机构可涉足同业拆借市场、国债回购市场等，使得银行资金能够跨市场流动。混业经营发展至今，银行业务也从最初单纯的存贷款、转账结算等传统业务发展为包含资金类业务、融资类业务、中间类业务、投资银行类业务和创新类业务等多种业务类型，并不断加以丰富。加入WTO以后，外资银行进驻、抢滩中国市场，使得我国商业银行的竞争日趋激烈。各商业银行的发展纷纷呈现出业务趋同化、中间业务比重上升、个人银行业务比重上升、电子银行发展迅速等特点。竞争的日益激烈无疑对各商业银行下一步的发展提出了严峻的挑战。 三、当前政治、经济形势变化对我国商业银行发展的影响因素 随着社会、政治、经济大
4、环境、大形势的不断发展、变化，我国商业银行作为金融机构体系的重要组成部分，对社会经济发展有着不可估量的重要作用，相对的也承受着整个社会、政治、经济、科技等方方面面环境变化带来的影响。 （一）规划提出和发布带来的影响 一行三会和外汇局共同编制的规划的提出和发布，从完善金融调控、优化组织体系、建设金融市场、深化金融改革、扩大对外开放、维护金融稳定、加强基础设施等方面，明确了十二五时期我国金融业发展和改革的重点任务，勾勒出未来五年我国金融业发展全景图。 从规划第五章提出的六方面重点领域与关键环节的改革方向来看，未来金融改革主要体现在以下五个方面。 1.在稳步推进利率市场化改革方面，规划强调了金融市场
5、的利率市场化进程，从更宏观的角度对利率市场化问题给予明确，同时，规划对推进利率市场化的步骤也表述得很清晰。规划在讨论利率市场化时，主要涉及到三个部分，即完善基准利率并扩大应用；提出通过放开替代性金融产品的价格来推进利率市场化的路径，这实际上是鼓励金融产品创新来推进利率市场化的路径；强调了完善宏观层面的利率调控体系以及商业银行的定价能力。这些对推进利率市场化改革有着至关重要的指导意义和作用。 2.在完善人民币汇率形成机制方面，规划强调要进一步研究建立人民币对新兴市场货币的双边直接汇率形成机制，积极推动人民币对新兴市场经济体和周边国家货币汇率在银行间外汇市场挂牌。这一方面有助于降低贸易成本、促进人
6、民币的使用，另一方面也有助于加强市场在进一步强化人民币汇率形成机制改革中的作用。 3.在逐步实现人民币资本项目可兑换方面，规划对不同方面问题的开放层次和程度界定很明确。规划提出以直接投资便利化为出发点，实现直接投资基本可兑换，明确了未来直接投资的开放程度为基本可兑换；而在证券投资方面，规划则表述得更为审慎和稳妥，指出要以开放国内资本市场和扩大对外证券投资为重点，进一步提高证券投资可兑换程度。这些都是以我国金融环境与市场的稳定为基础的，有助于我国商业银行在改革中的稳定过渡与发展。 4.在继续深化金融机构改革，规划很有新意地提出推进金融机构股权多元化，研究国家对国有控股金融机构的合理持股比例，完善国有金融资产管理体制。就此，专家表示，这个改革其实很有必要，也是当前需要面对的问题之一。这是因为国有控股金融机构规模都很大，只要腾挪一定比例的资金出来，就可以有效支持战略新兴产业的发展，使其发挥更大的资金效用，同时适当调整持股比例也不会对这些机构的国有控股特点造成影响，所以从这方面提出改革，实际上很可行。 l/zongjie/
