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1、网络银行的分析与研究;20世纪90年代以来，随着信息技术革命的不断深入，推动了以互联网为基础的网络的蓬勃发展。新经济时代的到来、信息的开放和共享，带来了一种全新的经济模式，在这种全新的模式下，整个领域的竞争态势发生了极大的变化，以网络为核心的信息技术革命，使网络成为网络时代全球银行业发展的必然选择。 一、网络银行的定义 网络银行又称互联网银行（Internet;Banking）、网上银行(Online;Banking)、银行(E-Banking)或在线银行，是以互联网为渠道，为客户提供多种金融服务的银行。美联储对网络银行的定义是:利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其零售和公司客户提
2、供服务的银行（黄孝武，2001）。网络银行提供的服务和产品包括:存贷、帐户、金融顾问、电子帐务支付、以及其他一些诸如网络货币等电子支付的产品和服务。从理论上说，网络银行将提供全功能的服务模式，为客户提供超越时空的“AAA”式服务，即在任何时候(Anytime)为客户提供每年365天，每天24小时;任何地方(Anywhere)家里、办公室、旅途中;以任何方式(Anyhow)电话、互联网、手机、传真、电子邮件、短消息，提供全天候金融服务。就而言，因特网上的每笔交易的费用为1美分；与之对应的，通过分支机构、邮件、电话和ATM进行的每笔交易费用分别为1.07美分、73美分、54美分和27美分。可见网络
3、银行较之传统银行的其它存在方式更能灵活适应金融全球化的内在要求。 二、网络银行的由来及形成 美国1995年10月18日建立了世界上第一家网络银行-安全第一银行(Security;First Network;Bank);(又被称为虚拟网络银行或纯网络银行)。自此以后在全世界范围内，网络银行如雨后春笋般地迅速发展，截止2000年10月份，在美国的交易类网络银行已达到1275家，占所有银行和储蓄机构的12%，在互联网上设立网站的银行数量已达3800多家，占所有联邦的储蓄机构和商业银行的37%；欧洲的大银行也相继提供基于Internet的全面服务。截止2000年2月，欧洲网上银行服务网站共有122个。
4、根据所罗门兄弟公司的，1999年底，欧美15家网络银行的客户数已达2551万人，网络银行用户占这些银行总用户的比重从1999年上半年的平均11.93%增加到17.4%。到2002年底，全球已有3000多家银行在Internet上设立了站点。根据美国的研究机构预测，到2005年，将有28%的家庭使用网上银行服务，网络银行的利润将占全部银行利润的35%。这预示着21世纪的银行将是建立在信息技术基础上的网络银行。 我国商业银行内部网络建设起步较早，但由于的不完善(包括市场信用体系和市场环境)、的应用和发展比较晚、计算机普及率低、网民及网上用户少等因素使我国网络银行的发展与国外有较大的差距。近年来，尽
5、管国内许多商业银行纷纷开设网站，但实际上进行网上银行交易业务即通过网上银行进行开户、办理存取款及信用卡业务的还很少。我国银行开办网络银行业务的形式主要有两种:一种是集中型，即由总行设立唯一的网址，所有交易由总行的服务器完成，分支机构只接受客户现场开户或发放有关软件、硬件工作;另一种是分散型，即总行和分支机构均设有网址，当地业务由分支机构的服务器完成，后经内部网络传输给总行服务器。1997年，招商银行推出自己的网上银行-;“一网通”，构建起由企业银行、个人银行、网上、网上商城、网上支付组成的功能较为完善的网络银行服务系统，办理信息查询、银企对账、代发工资、定向转账及网上购物等业务。其中，网上“企
6、业银行”可提供同城转账、异地电汇、信托、母公司与子公司帐务稽核等业务;“个人银行，能为客户提供网上查询账务、分析、转账等服务。现在，招商银行网络支付系统每天自动发生的交易有100笔左右，“一网通”日均处理400笔。截至2000年7月底，其网上“企业银行”用户已超过11500户，累计交易额逾2140亿元。之后，中国银行、建设银行、银行、银行、中信实业银行等银行也陆续推出了各具特色的网络银行业务，部分在华外资银行汇丰银行、花旗银行等也开办了网上银行业务，其他一些也正在筹划逐步涉足这一领域。2003年初从我国东部沿海一带始发的“非典”，使人们的生活发生了诸多的改变，长时间留在家中的人们，将互联网及电
7、话变成相互沟通、消解郁闷及处理各种事务的重要工具，企业也透过可视电话继续洽谈生意，握手变成了网上或手机短信问候，此时网上银行也变得火爆起来。可见，网络银行的发展已经成为我国银行业适应入世后面临的激烈竞争和未来发展的必然选择。 三、国外网络银行的发展现状 1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织安全第一网络银行(Security;First;Network;Bank)打开了他的“虚拟之门”，它标志着一种新的银行模式诞生，同时对具有300年的传统金融业产生了前所未有的冲击。究竟什么是网络银行?是否一家拥有互联网网址和网页的银行就是网络银行?事实并不是这样。全美国最大的100家银行均
8、拥有自己的网址和网页，但是其中只有24家被在线银行报告(;Online;Banking;Report)列为“真正的网络银行”，因为只有在这24家银行的网站上客户才可以查询帐户余额、划拨款项和支付帐单;而更多的网站只是提供银行的历史资料、业务情况等信息，而没有提供网上银行业务。美国最著名的网络银行咨询公司高莫斯(Gomez)要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才具有进入网络银行评价体系的资格:网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷。网络银行有狭义和广义之分，狭义网络银行(;Netbank;of;Internet;Bank)又可称为纯网络银行(Intern
9、et一Only;Bank)是指没有分支银行或自己的自动柜员机(AT;Ms)，仅以网络作为交易媒介，提供以上五种服务中至少一种的金融机构。广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行(E一Branch)和远程银行(Remote一Bank);。电子分行是指在同时拥有“实体”分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有AT;Ms、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。 自首家纯网络银行开业以来，其数目就如雨后春笋般飞速增长。在1997年末可进行交易的金融网站有103个，到1998年10月这个数字达到350个；到1998年末已经跃升至1300个。根据美国Gartner;Gr
10、oups;Dataquest公司的一份调查表明，到2000年49%的美国家庭拥有家用计算机，37%的家庭能够并且已经接入互联网;到2003年，这两个数字分别达到65%和58%。它们的研究还进一步指出，截止1998年末，约有700万个家庭是通过家用计算机获得银行金融服务的，这些家庭占到美国家庭总数的7%左右;在2001年底，约有1830万个家庭会这样做，而且几乎全将通过互联网实现;这意味着每年的增幅将达到41%。同时，美国银行家协会主席吉姆库伯逊指出，1998年通过非网络银行分行进行交易的业务量下降了三分之一。无论如何，趋势是明显的，网络银行将凭借存款利息高和实时、方便、快捷、成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也在迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。或许网络银行的产生将彻底改变只有金融“恐龙”才能垄断银行业务的历史。据在线银行报告提到的133家“真正的网络银行”中，就资产而言，有109家未能跻身于美国最大的100家银行之列。 根据美国联邦存款保险局(FDIC)的统计显示，1996年至1998年，美国传统银行的资产年递增率为8%，而同期美国网络银行的资产年递增率达53%。这标志着网络银行作为银行业一种全新的经
