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1、汽车保险与理赔 汽车保险欺诈风险 一 防范汽车保险欺诈的方法 汽车保险防欺诈流程 1 关键指标法该方法主要是依托理赔人员的日常经验积累 具有很强的经验性特征 也很方便 实用 准确性比较高 常见的方式是编制一些关键指标 2 实地调查法实地调查最终的结果就是各类证明 有来自当事人的笔录 证人的事故证明 事故处理部门的处理意见 保险公司的调查纪录和事故鉴定部门的鉴定结论等 在收集到这些证据材料之后 保险公司的调查就可以从最初的怀疑点开始 逐一梳理这些证据 以确定这些证据是否能够形成完整的证据链 3 内部数据查询法主要是依托公司的业务查询系统进行数据配对查询 以识别和发现保险欺诈通过内部数据的查询发现
2、保险欺诈的过程实质上是充分利用公司现有的数据资料分析某个赔案的疑点 看其是否构成欺诈 4 外部数据查询法保险公司在业务经营中对每一笔投保 每一笔交通事故 每一个病人在住院材料 每一起赔案的最终处理等都是可利用的重要资源 当这些信息分散在多个主体掌控之下 没有实现电子化的时候 就难以发挥保险信息所具有的防范和遏制欺诈的潜在优势5 设置警示语法警示语可印制在保单或者理赔单证的某个显著位置 一方面可以起到提示客户不要采取欺诈或欺骗性的手段以骗取保险金的作用 另一方面也对那些蓄意进行保险欺诈的客户有一定的威慑作用 6 巧用免赔额法基于保险人和投保人双方最优博弈策略的保险合同形式不可能是足额保险 而只能
3、是部分保险 其原理在于使得投保人和保险人共同承担保险标的的风险损失 以此来减少和遏制投保人的欺诈行为 一般而言 投保人承担的部分越大 其实施保险欺诈的动因和可能性就越小7 验标承保法验标承保是在投保人提出承保申请时 保险人对保险标的的具体情况进行必要的事先检查 然后再决定是否承包 以什么条件承保的一项制度 二 主要汽车保险欺诈的风险控制1 汽车盗抢险欺诈及其防范1 汽车盗抢险欺诈一般采取如下形式由车主向保险公司报告发生盗抢事故 实际上被盗抢车辆已经被转卖给他人 或经过改造 伪装再行转卖 甚至出口到境外车主将汽车拆卸 所得的零配件向国内的二手零配件市场销售2 汽车盗抢险欺诈的特质具有一定的团伙性
4、单个车主实施的盗抢险欺诈往往与其经济承受能力有关车辆保有费用超过车主经济承受能力的情形大体包括两类保有新车的费用太高旧车的维修费用太高具有一定的国际性 3 汽车盗抢险欺诈的防范措施 1 提高保险公司员工的素质 增强反欺诈的识别能力 2 加强内部管理 建立和健全各项规章制度 3 加强同政法部门的合作 发挥法律的威慑作用 4 加大保险宣传力度 2 汽车损失险欺诈的形式及其防范 1 汽车损失险欺诈的形式这些方式包括虚构保险标的 冒充保险标的 重复保险或超额保险 受损后保险 编造保险事故 制造保险事故 编造虚假的事故原因 故意扩大财产损失程度 故意夸大财产损失程度等现阶段我国汽车损失保险欺诈出现了一些
5、新的形式 主要的形式如下A利用虚假材料实施的欺诈 B单方事故中的欺诈1 投保人利用单方事故实施欺诈的手法主要有如下几种出险后投保谎报案情编造损失2 汽车维修厂实施的车损险欺诈隐瞒车主 偷梁换柱 子乌虚有 瞒天过海 二次撞击 暗度陈仓 重复索赔 以一当十 与客户勾结 联手进行车损险欺诈 2 汽车撞损险欺诈的防范措施加强防腐力度 维护保险秩序强化防范意识 提高自控能力全面收集信息 严格细致的查勘现场讲究调查艺术 策略获取证据周密审查单证 科学鉴别案情 3 汽车焚烧欺诈的形式及其防范 一 汽车焚烧欺诈的形式 1 掌握焚车骗赔特点 提高鉴别力焚毁的车辆多为个体运输车辆 获得保险利益者多为个人保险车辆焚
6、毁前多已破旧不堪 却低值高保焚车时间特殊 多选在不利于保险人查勘的夜晚或节假日焚车时车上多无货物 以防骗赔不成反而承担巨额损失焚车时避开他人耳目 知情者少 且车辆损毁度极高或报废被保险人在索赔中大献殷勤 甚至请客送礼等被保险人近期购车不具备运营条件 或无明确使用指向 或经营不善 债务缠身 2 防火致汽车焚烧的欺诈方式从车厢内防火在车头发动机部分放火在汽车轮胎部位放火在汽车油箱部位放火 3 以车辆撞损事故导致汽车焚烧的欺诈方式 二 焚烧机动车辆欺诈的防范策略 1 留意车主及相关人员前后陈述中的矛盾点 2 仔细观察车辆停放的位置和姿势 这反映了车辆行驶的最后状态 3 留意车辆燃烧情况是否正常 4
7、留意火灾痕迹的形式有无反常 5 留意现场遗留物的出现是否合理 三 车险反欺诈与保险公司内部控制 一 验标承保在投保人提出承保申请时 要求对车辆的具体情况进行必要的事先检查 然后再决定是否承保 以什么条件承保 二 理赔质量管理理赔质量控制有助于防范理赔人员实施的欺诈 同时也有助于防范和减少错误的赔付 理赔质量控制有助于提高保险公司的服务水平 进而强化保险公司的竞争优势 三 相互牵制只有建立以职能部门 职权分离为基础内容的相互牵制 内部牵制制度 才能在遏制和防范保险欺诈中发挥更为有效的作用 四 专业调查为了有效地防范车险欺诈 发达国家大型保险公司普遍设立专业的特别调查机构对车险欺诈的形态进行跟踪研
8、究 专门负责对重大疑难案件的调查 五 信息交流信息交流可以实现信息在同一岗位 不同部门之间的传递 通过对同一渠道间取得的信息进行汇聚 配对喝印证 可以有效地发现各类隐藏的车险欺诈 六 审查监督首先 保险公司的内部审计部门负责对车险理赔 承保制度进行审计监督 其次 要加强对业务质量的监督 对承保 理赔和调查等工作的业务质量要进行经常性的监督检查最后 还要有对业务人员的监督检查 要通过对业务人员业绩的定期 不定期考核和举报等方式 七 人员激励发现和识别车险欺诈 不能只靠调查机构 必须发动和调动保险公司所有员工的积极性 案例 虚构事故骗取保险赔偿案应拒赔案情介绍 2006年 8月11日 被保险人沈阳
9、某建材有限公司向保险公司投保金杯厢式货车 保险交强险 车辆损失险 保险金额5 8万 第三者责任险 保险限额10万元 车上人员责任险及不计免赔附加险2007年6月7日 被保险车司机裴某向保险公司报案说 自己驾驶的金杯厢式货车在皇姑区某地倒车不慎 碰撞一台停放的车辆 被撞车辆是帕萨特轿车 已经报告交警队处理 经交警队处理 认定由裴某负事故的全部责任 案情分析 保险公司经过查勘现场发现 被保险车辆金杯厢式货车后部无任何损坏 被撞的帕萨特轿车从前保险杠部位一直到发动机缸盖 前挡风玻璃等部位都有损坏 初步估计损失达到7万余元 此事故存在较多疑问 在保险查勘中询问被保险车车主和肇事司机及被撞的第三者车司机
10、 都说报案真实 针对这起案件 无法确定保险责任 保险公司决定进行调查 经委托调查公司查实 并委托辽宁某物证司法鉴定 鉴定意见 根据对帕萨特轿车和金杯厢式货车的检验痕迹的测量 帕萨特轿车多处严重撞痕造成的破坏程度和金杯厢式货车后头的状况是完全不相符的 故帕萨特轿车上的痕迹不是金杯厢式货车所撞形成 结论 保险公司对这起经调查鉴定证明的骗赔案件做出拒赔处理 并将本案情况报告给公安机关经侦部门处理 此案是一起典型的被保险人与第三者合伙进行保险欺诈的案件 根据保险法第一百三十一条规定 投保人 被投保人或者受益人有下列行为之一 进行保险欺诈活动 构成犯罪的 依法追究刑事责任 一 投保人故意虚构保险标的 骗
11、取保险金的 二 未发生保险事故而谎称发送保险事故 骗取保险金的 被保险人虚构保险事故 骗取保险赔款 将自食后果 案例 财产保险合同中的重复保险案案情简介 张先生收购了一台二手丰田轿车并为此购买了商业保险 车辆损失险25万元 第三者责任险15万元 并投保了盗抢险 车上人员险和不计免赔率特约条款等几项附加险 但是事后得知本车已在另一家保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险且并未过期 于是办理了车辆保险的过户变更手续 恰在此时该车辆发生单方事故造成车辆损失3500元 对此 张先生认为该车具有两份商业保险而应得到双份赔偿 向两家承保公司分别提出了索赔申请 案情分析 本出险车辆分别以不同的时间在两家财险
12、公司投保了车辆保险 并且也及时足额的缴付了保险费 应该说已经订立了合法的保险合同 被保险人认为既然自己付出了双倍的保险费 就应得到相应的双倍赔偿 比如在寿险中就可以对同一个投保标的选择重复多份保险 如果按一份赔付的话车主的权益得不到相应的赔偿 投入和补偿不对称 车主张某在第二家财险公司投保时 该公司并没有拒绝其投保申请 因此就车主本身在这起事件中并没有主观过错 因此不应受到经济损失 结论 保险公司经过对案件的审理 告之被保险人本次事故其投保的两家保险公司只能分别按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任 财产保险的原则是补偿损失原则 就是被保险人出险后在保险责任范围内由保险公司对其损失的补偿 或者对所受损财产恢复到出险前的价值或状态 而不允许体现收益 在本赔案中如果按双倍赔付则违背了这个原则 所以只能按比例赔偿
