《（管理制度）担保公司担保客户十五级评级管理办法》由会员分享，可在线阅读，更多相关《（管理制度）担保公司担保客户十五级评级管理办法（10页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、 十五级评级管理办法xx担保有限公司十五级评级管理办法第一节 总则第1.1条 十五级评级是指对客户信用状况进行评定，对担保、委托贷款业务的风险用量化方法进行测评的一种管理办法。第1.2条 xx司（以下简称“总公司”）实行业务管理的各分公司（以下简称“运营公司”）的经营性融资担保业务、非融资保函业务、委托贷款业务、消费性融资担保业务必须依照本办法。第1.3条 本办法所指的十五级评级包括：正常 1 级、正常 2 级、正常 3 级、正常 4 级、正常 5 级、关注 1 级、关注 2 级、关注 3 级、次级 1 级、次级 2 级、次级 3 级、可疑 1 级、可疑 2 级、可疑 3 级、损失。第二节 评
2、级规则第2.1条 十五级评级指标体系及评分十五级评级指标体系由客户信用评分（用“A”表示）、反担保物风险评分（用“B”表示）或过程控制风险评分（用“C”表示）、必备条件扣分（用“D”表示）构成，计算方式如下：若选择核心控制为反担保物，则过程控制不计分，计算公式如下： 十五级评分=客户信用评分（A）50%+反担保物风险评分（B）50%必备条件扣分（D）若选择核心控制为过程控制，则反担保物不计分，计算公式如下： 十五级评分 =客户信用评分（A）50%+过程控制风险评分（C）50%必备条件扣分（D）1、客户信用评分是指采用定量分析和定性分析相结合的方法对客户进行信用分析和评价；客户信用评分指标由财务
3、结构、偿债能力、运营效率、盈利能力等财务定量指标，和竞争力、从业经验、产品和技术、资源控制、过往信用记录等定性指标构成。客户信用评分详见附件十五级评级指标体系及计分表第一部分内容。2、反担保物风险评分是指对客户提供的用以抵押和质押的反担保物进行评分，是评分指标体系中最核心的计分指标。常用反担保物包括房地产、金融资产、机器设备、运输工具、存货、应收帐款、无形资产、其他公司股权等，其明细及折现率见下表：常用反担保物及折现表：类别产权状况或操作要求序号名称折现率金融资产完备手续质押1银行存单、国债及金融债券 90100%2银行担保的企业债券、公司债券8090%3大型交易所标准仓单7080%4上市公司
4、流通股4050%5上市公司非流通股3040%房地产完备产权6住宅6070%7别墅5565%8写字楼5565%9商铺5565%10厂房仓库5565%11土地5565% 不完备产权12住宅3040% 13别墅2530% 14写字楼2530%15商铺2530% 16厂房仓库2530%17土地2530% 机器设备完备产权18通用设备4050%19专用设备3040%车辆汽车合格证（过程控制）206570% 完备产权214050%不完备产权222030%存货可实施监管23原材料6070%可实施监管24产成品5060%应收账款质押经债权人认可25帐龄不超过 9 个月4050%股权可质押备案26投资其他企业形
5、成的股权资产10-20%不能质押备案27投资其他企业形成的股权资产510%无形资产质押合同或实施许可合同备案28商标权、专利权、非专利技术等510%反担保物风险评分要重点评价反担保物清算值对担保项目风险敞口的覆盖比率。根据实际操作中反担保物有完备产权和不完备产权之分，相应地设计了“可抵押（质押）登记备案的资产清算值覆盖率” 和“不能登记备案的资产清算值覆盖率”两项计分指标。为鼓励客户提供更多的产权完备的反担保物，分值权重先 100%分配给“可抵押（质押）登记的资产清算值覆盖率”，且对该项考核得分另行上浮 10%-20%（B1120）。当该项得分确定后再按差额补进方式确定“不能登记备案的资产清算
6、值覆盖率”的分值权重（B250）。反担保物风险评分详见附件十五级评级指标体系及计分表第二部分内容。3、过程控制风险评分是指对选择反担保核心控制为过程控制而对过程控制进行的评分，过程控制得分由运营公司随评审项目一同上报并由总公司评审会最终决定，最高分不得超过 80 分。若过程控制为补充反担保措施的，则不单独计算得分。过程控制评分详见附件十五级评级指标体系及计分表第三部分内容。4、必备条件是指客户核心（主要）控制人和法人代表的个人保证和企业的股权质押，是任何一个担保项目都必须满足的条件（特殊情况下豁免必备条件须经授权审批人批准）。必备条件在评分指标体系中设计为扣分项，达到要求不加分，达不到要求则扣
7、分。必备条件扣分标准详见附件十五级评级指标体系及计分表第四部分内容。a)核心控制人法人代表提供个人保证，该项指标不扣分；b)若核心控制人+法人代表不提供个人保证，但有主要控制人法人代表提供个人保证，该项指标扣 7 分；c)既无核心控制人（加法人代表）也无主要控制人（加法人代表）提供个人保证，该项指标扣 10 分；d)申请担保企业的股权 100%质押反担保、且能办理质押登记，该项指标不扣分。对未达到 100%股权质押的按比例扣分(最多扣 5 分)，对未能办理质押登记，也相应扣分（最多扣 6 分）。第2.2条 十五级评级及专项准备金的计提标准根据第 2.1 条得分的结果确定十五级级别；根据得分定级
8、的结果，提取相应的专项准备金，具体的计提标准为：以担保项目的担保余额或委贷项目的委贷余额为基数乘以该项目评级对应的准备金计提比率。具体详见十五级评级及专项准备金的计提标准表：十五级评级及专项准备金的计提标准表：十五级评级等级十五级评分准备金计提比率正常 1 级195 分 0.5%正常 2 级290 分 0.5%正常 3 级385 分 0.5%正常 4 级480 分 0.5%正常 5 级575 分 0.5%关注 1 级670 分 1.5%关注 2 级765 分 2.0%关注 3 级860 分 2.5%次级 1 级955 分 10.0%次级 2 级1050 分 25.0%次级 3 级1145 分
9、40.0%可疑 1 级1240 分 55.0%可疑 2 级1335 分 70.0%可疑 3 级1430 分 85.0%损失1530 分 100.0%第2.3条 十五级评级和定级程序i.经营性融资担保业务1.业务部门申报项目时，由客户经理 A 角进行初评，风险管理部进行复评，以风险管理部的复评结果为准；2.对在保项目进行保后监管时，由负责保后监管责任人根据第 2.4条进行定级，风险管理部进行复核，并上报总公司风险部核准确认；ii.委托贷款业务1.经审批通过的委托贷款项目均为正常 3 级；2.对委托贷款项目进行贷后监管时，当委托贷款项目情况发生变化、逾期、无法收回等状况时，由负责保后监管责任人根据
10、第 2.4 条进行定级，风险管理部进行复核，并上报总公司风险部核准确认；iii.非融资保函业务1.经审批通过的非融资保函项目均为正常 3 级；2.对非融资保函项目进行保后监管时，当非融资保函项目情况发生变化、逾期、代偿、损失等状况时，由负责保后监管责任人根据第 2.4 条进行定级，风险管理部进行复核，并上报总公司风险部核准确认；iv.消费性融资担保业务1.经审批通过的消费性融资担保项目均为正常 2 级或正常 3 级；2.对消费性融资担保项目进行保后监管时，当消费性融资担保项目情况发生变化、逾期、代偿、损失等状况时，由负责保后监管责任人根据第 2.4 条进行定级，风险管理部进行复核，并上报总公司
11、风险部核准确认；第2.4条在保（或委贷）项目十五级定级标准i.原则上，如果项目在申报、批准前后情况未发生实质性变化，维持项目申请时给予的评级；ii.若项目发生如十五级评级在保（或委贷）项目监管定级表（具体详见十五级评级在保或委贷项目监管定级表）中列述事实/情形，其项目评级应调整到表中所列定级描述对应的十五级评级；iii.十五级评级在保（或委贷）项目监管定级表未能列示商业环境中的所有变化，要求保后监管责任人根据自己的工作经验作出合理的商业判断，给予适当评级。十五级评级在保（或委贷）项目监管定级表经营性融资担保业务正常 1 级企业信用评级、经营状况优秀；反担保品完备可控、足值、变现能力极强；项目担
12、保前后情况一致，未发生实质性变动正常 2 级企业信用评级、经营状况优秀；反担保品接近完备可控、足值、变现能力强；项目担保前后情况一致，未发生实质性变动正常 3 级企业信用评级、经营状况优良；反担保品较完备可控、较足值、变现能力较强或具备完善的过程控制；项目担保前后情况一致，未发生实质性变动正常 4 级企业信用评级、经营状况良好；反担保品相对完备可控和足值、变现能力在正常情况下不会出现问题或具备完善的过程控制；项目担保前后情况一致，未发生实质性变动正常 5 级企业信用评级良好、经营状况正常；反担保品相对完备可控和足值、变现能力在特定情况下不会出现问题或具备相应的过程控制；项目担保前后情况一致，未
13、发生实质性变动关注 1 级企业信用评级和经营状况一般，反担保品部分完备可控和足值，变现能力一般，或具备相应的过程控制经营管理方面：股权结构发生变化；并购、重组、分立、迁址等；企业管理层发生变动或出现不团结现象；企业实际控制人重病或突然死亡等可能对经营和还款产生不利影响财务方面：个别财务指标出现不利变化反担保措施方面：反担保措施的落实存在暇疵贷款用途方面：贷款未按计划使用但尚未挪做他用还款方面：担保贷款需要展期；担保本金分期到期逾期 1 期（含）未代偿，或需从客户在银行或在我司保证金帐户划款才能还款运营公司自身方面：未按规定归档的项目；未按规定进行保后监管的项目；违反操作流程等相关业务管理制度进
14、行操作的项目关注 2 级企业信用评级和经营状况一般，反担保品少量完备，不足值，可控性和变现能力不强，反担保措施中信用保证占较大比重经营管理方面：主导产品市场地位发生不利变化，新产品研发尚未及时跟进，竞争力出现下降财务方面：部分财务指标出现不利变化反担保措施方面：反担保措施的落实存在暇疵且无法弥补但预计可能不会产生风险隐患贷款用途方面：贷款挪做他用，增加了还款的不确定性因素还款方面：原担保贷款需由我司再担保借新还旧的；担保本金分期到期逾期 2 期（含）未代偿，或需从客户在银行或在我司保证金帐户划款才能还款运营公司自身方面：未按规定归档且超过规定规档时间一个月以上的项目；未按规定进行保后监管累计达两次（含）以上的项目；违反操作流程等相关业务管理制度进行操作且存在风险隐患的项目关注 3 级经营管理方面：企业出现违法经营行为而被查处；不利于己方的经济纠纷和法律诉讼；过度新增贷款而加大了偿还压力；过度对外投资造成流动性不足、资金紧张财务方面：主要关键性财务指标出
