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1、 如果你想知道货币的价值 借钱会使 你懂得这一切 本杰明 富兰克林 第二章 信用与利息 第一节 信用概念和构成要素 第二节 现代信用形式 第三节 现代信用工具 第四节 利息与利率 学习目标 掌握信用及其本质 掌握各种信用形式和各种信用工 具 掌握各种利率形式及其计算 理解利率的决定及利率作用 运用利率理论分析简单经济现象 第一节 信用概念和构成要素 信用是一种借贷行为 信用是一种借贷行为 是以偿还和付息为条件的 是以偿还和付息为条件的 是单方面的价值转移 是单方面的价值转移 是价值运动的特殊形式 是价值运动的特殊形式 授予价值授予价值 偿还价值偿还价值 前期授予前期授予 后期偿还后期偿还 外延
2、 信用 意即言必行外延 信用 意即言必行 行必果 遵守诺言 在 行必果 遵守诺言 在 现代社会中 信用是衡量现代社会中 信用是衡量 一个人道德水平高低的尺一个人道德水平高低的尺 度 还考验着人们以经济度 还考验着人们以经济 需要为目的的诚实 守约需要为目的的诚实 守约 的能力 的能力 信用含义的理解 1 信用以偿还本金和支付利息为条件 信用活动主要包括两个关系人 贷方即授信者 或称债权人 借方即受信者 或 称债务人 2 信用是一种特殊的价值运动关系 思考 信用与信贷 金融有什么联系和区别 答 信用与信贷的联系与区别 信贷有广义和狭义之分 广义的信贷包括借和贷两个方面的活动 体现债权债务关 系及
3、还本付息的特征 因此 广义的信贷等同于信用 狭 义的信贷一般专指以银行为媒介的信用活动 即银行信贷 是银行存贷款等具体业务活动的总称 有时仅指以银行 为授信方的银行贷款活动 显然 狭义的信贷比信用的范 围要小 信用与金融的联系和区别 信用与金融的联系主要表现在 二者有共同的对象 货币 金融就是货币资金的融通 而信用的重要形式也是货币借贷 共同的对象使二者的内 在联系十分紧密 二者的区别表现在范围上存在差别 信 用不但包括货币借贷 还包括实物借贷 而金融除了通过 借贷货币融通资金外 还通过发行股票等方式融通资金 可见 二者谁也不能完全覆盖对方 信用的主体 信用活动的参与者 政府企业 团体 个人和
4、金融 中介机构 信用的标的 信用关系指向对象 包括货币形式和商品形式 信 用的载体 信用工具 信用关系 在资金融通中形成的债权债务关系 信用条件 主要指利率和期限 信用构 成要素 信用 条件 信用 关系 信用 主体 信用 标的 信用 载体 商品货币经济是信用产生和发展的客观经济基础 1 信用的产生条件 前提条件 私有制下社会分工 剩余产品出现 货币的支付手段 职能 赊销即延期支付的方式是最早的信用形式 赊销意味着卖方 对买方未来付款承诺的信任 意味着商品的让渡和价值实现发生 时间上的分离 这样 买卖双方除了商品交换关系之外 又形成 了一种债权债务关系 即信用关系 后来 信用交易超出了商品买卖的
5、范围 作为支付手段的货 币本身也加入了交易过程 出现了借贷活动 并由此形成了新的 范畴 金融 经济基础 商品或货币在时间 空间上分布的不平衡性 现实根源 商品或货币占有的不均衡 二 信用的产生和发展 特点 1 1 利息率高 利息率高 2 2 非生产性 非生产性 3 3 寄生性 寄生性 4 4 保守性 保守性 一 高利贷信用 最早的信用形式最早的信用形式 存在的社会基础存在的社会基础 自然经济自然经济 二 借贷资本 1 借贷资本 生息资本的现代 形式 是货币资本家为获取利 息而暂时贷放给职能资本家使 用的货币资本 借贷资本是从产业资本循环过 程中游离出来的部分闲置的货 币资本 2 借贷资本的特点
6、 1 体现资本所有权与使用权的分离 2 它是一种资本商品 3 它具有特殊的运动形式 双重支出 双重归流 三 现代信用形式 商业信用商业信用 银行信用银行信用 国家信用国家信用 消费信用消费信用 国际信用国际信用 最最基本的信用形式基本的信用形式 三 信用的功能 1 融通资金和资金再分配 2 节约流通费用 3 3 调节社会经济 调节社会经济 养心大本营 放下你的浮躁 放下你的懒惰 放下你的 三分钟热度 放空你禁不住诱惑的大脑 放开你容易被任何事物吸引的眼睛 放淡 你什么都想聊两句八卦的嘴巴 静下心来 好好做你该做的事 该好好努力了 有时 候真的努力后 你会发现自己要比想象的 优秀很多 记住一句话
7、 越努力 越幸运 精彩一言 我在北大的时候 包括到今天为止 我一直认为我是一只蜗牛 但是我一 直在爬 也许还没有爬到金字塔的顶端 但是只要你在爬 就足以给自己留下 令生命感动的日子 俞敏洪 第二节 现代信用形式 商业信用 银行信用 国家信用 消费信用 高利贷信用是人类历史上古老的信用形式 资本主 义信用称之为现代信用形式 是指企业之间相互提供的是指企业之间相互提供的 与商品交易直接相联系的与商品交易直接相联系的 信用 包括商品赊销 分信用 包括商品赊销 分 期付款 委托代销等 期付款 委托代销等 必备知识 商业商业 信用信用 能力拓展 甲企业是生产焦炭企业 乙企业是生产 钢材的大企业 如果甲企
8、业把焦炭赊销 给乙企业换取了乙企业一张商业票据 它们之间存在信用关系吗 是什么信用 形式呢 商业 信用 商业信用的特点 是发生在工商企业之间的直接信用形式 是以商品资本作为信用标的的 它的规模与经济周期相一致 它创造的信用工具是信用货币的基础 必备知识 商业 信用 作用 加速资本的循环和周转 最大限度 地利用产业资本和节约商业资本 促进 生产和流通的发展 商业信用的局限性 规模和数量上的局限性 范围上的局限性 方向上的局限性 一般是 由卖方提供给买方 商业 信用 银行信用是银行以及其它 金融机构 以货币形式提供 给其他单位或个人的信用 银行 信用 银行 信用 是发生在金融机构与其他 经济体之间
9、的间接信用 是以货币资本作为信用标 的物的 它具有信用创造的功能 银行信用银行信用 的特征的特征 金融一条街 能力拓展 银行信用与商业信用之间的关系如何 答 二者是一种互为条件 相互支持 相互促进的伙伴 关系 一方面 银行信用是在商业信用的基础上产生和发 展起来的 而且商业信用票据化以后 以商业票据为担保 的贷款或商业票据贴现业务 比单纯的信用贷款业务风险 要小一些 有利于银行进行风险管理 另一方面 商业信 用的发展依赖银行信用的支持 如果没有银行信用的支持 商业信用的授信方就会在授与不授 期限长短上有较多 的顾虑 而有了银行信用的支持 授信方就可以解除后顾 之忧 就我国目前的信用体系而言 银
10、行信用是主体 居于核心 地位 商业信用与银行信用的比较 商业信用缺点银行信用优点 规模受工商业资本 量的限制 数量上 不受工商 企业资本量的限制 提供受方向的限制使用方向上 不受 商品使用价值的局 限 期限受到限制期限上不受限制 在管理和调节上有 一定局限性 规模大 成本低 风险小的优势 国家信用又称政府信用是以国 家作为债务人的身份发行国债 筹集资金的一种借贷行为 国家信用 必备知识 国家信用的作用 弥补财政赤字 调剂政府收支的不平衡 筹集资金调控宏观经济 国家 信用 国家信用的国家信用的 作用作用 政府 国家信用的形式 发行公债 发行国库券 发行国际债券和向外借款 国家信用国家信用 的形式
11、的形式 能力拓展 国库券与国家公债有何不同 以前的实物券叫做国库券 国库券从1981 年开始到1997年止 现在发的正式名字都 叫国债 国库券是一年期以内包括一年期的 国家发行的债券 公债是一年期以上的中 长期债券 1 1950年发行了 人民胜利折实公债 2 1954 1958年连续发行了 国家经济建设 公债 3 1991年我国国债一级市场的出现 4 国债发行方式 种类 功能等的变化 5 1999年 我国重新恢复深 沪国债发行市 场 我国国家信用的发展状况 是工商企业 银行及其他金 融机构以消费品为对象 向 消费者提供的信用 必备知识 消费 信用 消费信用的主要形式 分期 付款 信用卡 银行消
12、 费信贷 分期付款 指企业以分期付款的方式向消费者 提供价格较高的耐用消费品 消费贷款 主要指银行和其他金融机构直接以 货币形式向消费者提供消费贷款 再由消费者利 用所得贷款购买消费品或支付旅游 高等教育等 劳务费用 信用卡 由商业银行或信用卡公司对信用合格 的消费者发行的信用证明 持有信用卡的消费者 可以到特约商业服务部门购物或消费 再由银行 同商户和持卡人进行结算 持卡人可以在规定额 度内透支 试举三个消费信用的例子 能力拓展 个人住房贷款 个人购买家用轿车贷款 分期付款购买手机 信用卡 1978 中行广州分行与香港东亚银行签定协议 国内代理 维萨 万事达 等7种信用卡 1985 中行珠海
13、分行推出大陆第一张珠江卡 1986 中行北京分行在全国范围内发行长城卡 1989 工行发行全国通用的牡丹卡 1990 建行在广州发行第一张人民币万事达卡 1991 农行发行金穗卡 2000 工行 金盛保险公司 威士国际组织推出 国内第一张贷记卡 牡丹金盛卡 可以先消费 后还款 短期透支免息 最长56天 金卡最多 可透支5万 普通卡2万 免息期 循环利息 滞纳金的计算 免息期怎么算 信用卡都有20天 25天 到50 56天 的免息期 指从刷卡日期 银行记账日 到还款日中间最长的一最长的免息期 假如银行规定下月20日为还款期 你在 本月1日消费 你的最长免息还款期是50 天 本月2日消费 还款期为
14、49天 月末那天消费 还款期只有最短的20天 循环利息怎么算 国际通行的信用卡计息方式有两种 全额计息和按未清偿部分计息 目前大部分银行采取的是全额计息方式 持卡人如果在免息还款期内不能全额 还款 即便只有1分钱 银行也会按当期 账单的全额计息 每天万分之五 按月 计算复利 滞纳金怎么算 滞纳金的计算方法是 未能在到期还款 日 含 前偿还最低还款额 消费总额的 10 应支付所用款项从记账日起至还 款日止的透支利息外 还按照最低还款 额未还部分的5 支付滞纳金 使用信用卡注意事项 第一 透支取现不划算 现在多数银行对于信用卡透支取现 不 分本地异地 一般要收取3 左右的手续 费 最低为30元 另
15、外 银行还要从取 现当日开始每天按取现金额的万分之五 收取利息 折合为年利率是18 是现行 六个月至一年期贷款利率的三倍多 同 时 每个月还要加收5 的滞纳金 最好 不要用信用卡透支取现 第二 尽量不要向信用卡内存钱 信用卡的最大优点是利用个人信用透支 消费 而预存现金则与该理念背道而驰 另外 消费者存入信用卡里的钱 在 取出时要支付取现手续费 第三 信用卡信用额度一般在5000 20000元 通常情况下我们用不了这么多 的信用额度 万一信用卡丢失可能造成 不必要的损失 持卡人可以通过银行网 络系统或者去柜台调整信用卡的限额 减低风险 过去将民间信用一直定义为个 人信用 即个人之间以货币或 实
16、物借贷的方式所提供的信用 民间信用 什么是征信 为什么要征信 答 征信是指专业化的信用信息服务 为了 让大家更方便的借钱 通过第三方机构将每 个人的信用信息集中起来 在需要的时候供 个人和信贷机构使用 频频有人上 黑名单 例1 程女士看中一套30多万元的房子 由于办理房贷 款需要提供自己的信用证明 于是到人民银行申请出 具自己的信用记录 因为一直没有从银行借钱 觉得 记录不会有问题 但没想到几张没有及时销户的借记 卡拖欠银行10元年费 使信用记录单被标上 污点 原来 程女士办理了许多银行的存折和借记卡 以为 存折和借记卡都是 先存款后取款 不会产生任何费 用 就把不用的卡丢到了一边 没想到 有些存折和 借记卡里面的金额只有个位数 银行每年收取小额账 户管理费后 就产生欠费记录 例2 市民周先生和妻子看好一辆车 准备分 期付款购车 妻子王女士遂提出申请 向银行 贷款 银行致电王女士 您先生曾有两张信用 卡恶意欠贷且已被冻结 我们无法贷款给您 因为已婚人士办理贷款后 负债由夫妻双方共 同承担 需要提供夫妻双方资料 周先生虽没 有直接向银行申请贷款 但他也是实质借款人 之一 具有共同偿还贷款
