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1、互联网金融对传统银行业发展的挑战发布时间: 2013-09-19 22:31:43 来源: 中国金融网 特约通讯员: 王兴君今年以来，特别是进入六月份，阿里巴巴首先发布“余额宝”；七月新浪发布“微银行”；八月腾讯发布的微信5.0与“财付通”打通；九月阿里巴巴（中国）有限公司与中国民生银行股份有限公司签署战略合作框架协议，将在理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等诸多方面展开合作。互联网金融领域便动作频频，传统银行业务再造刻不容缓。一、我国互联网金融（第三方支付市场）发展概述（一）第三方支付的雏形期第三方支付产业早在银联网关之前就已建立，如1998年北京首信、网银在线等属于早期的互联
2、网支付网关企业，主要业务在北京地区，其二级结算模式为中国在线支付的首创。但并未获得如支付宝般的成功，一方面由于首信自身的原因，属于半官方机构，商业运作能力相对较弱，另一方面则是由于首信建立时独立的第三方产业背景的原因。（二）第三方支付工具发展到成熟1.银行卡在线支付接口技术成熟。网上银行功能是第三方支付得以迅速发展的基础。2002年前，各大商业银行的网络银行业务在不断发展完善中，并且各自向商家提供不同规范的支付接口。由于当时金融机构统一集中还在进展之中，商业银行的多级结构为商家和消费者造成了诸多不便。2002年3月，中国银联的成立解决了多银行接口继承的问题，地方银联有条件向商家提供多银行卡在线
3、支付接口，使异地跨行的网上支付成为可能，消费者的PC作为虚拟终端，通过Web页面输入银行卡帐号与ATM密码即可实现网上支付。2.信用中介模式解决交易风险瓶颈问题。2004年开始出现的信用中介模式，该模式的价值在于促成交易，中国互联网交易信用体系一直不健全，而信用中介的模式能够通过第三方介入的模式有效解决在线交易中的信任问题，真正实现促成交易；信用中介模式的使用前提是用户需要注册一个虚拟账户，虚拟账户的出现也大大提升了用户在线支付操作的便捷性，成为了中国第三方支付市场用户认知度最高的支付方式。此模式由支付宝首创，支付宝也快速成为第三方支付市场的绝对领先者。信用中介模式随着这一瓶颈的突破，中国网上
4、零售市场得以飞速发展，而信用中介模式的第三方在线支付方式也迅速成为主流，也培养了最广泛的使用人群。除了创立该模式的支付宝外，腾讯旗下的财付通也在2005年底以信用中介模式进入第三方支付市场。在中国第三方支付市场，除支付宝和财付通外，其他的厂商由于没有理想的商户平台，均没有成熟的信用支付模式应用。规模达到了152亿元人民币。政策的日益完善和计算机的普及是中国第三支付市场快速发展的主要因素。2005年中国网民突破1.1亿，宽带普及率超过了44.5%，接入计算机终端超过4000万台，中国电子商务基础设施条件相应成熟，电子商务安全认证体系基本形成。同时，电子签名法的实施使得支付活动有法可依。之后，随着
5、支付宝、易宝、财付通等多家实力强劲的第三方支付厂商的逐步加入，首信、ChinaPay和上海环迅三家中国第三方支付产业中的先进入者面临了日益严峻的竞争环境。3.便捷支付工具模式，促成客户大众化。创造交易的便捷支付工具模式（2009年至今），便捷支付工具模式的重点在于工具，即支付账户或者电子钱包成为了用户经常使用的具有工具属性的应用之一。便捷支付工具模式有两个方面的体现，一是基于互联网的支付工具，支付宝在2008年注册账户达到1亿、2009年中达到2亿之后，已经具备了中国互联网基本应用的属性，即与QQ等IM软件、电子邮箱一样成为中国网民上网必用的应用之一，而支付宝面向个人用户集成的公共事业缴费、信
6、用卡还款、转账收款、电信缴费等功能则是用户主动使用支付宝的重要动因，也由此具有创造交易的价值；便捷支付工具的另一个体现则是基于手机客户端的移动支付业务，随着中国3G时代的逐步深入，手机支付业务将会日趋成熟，支付应用与终端用户绑定得更加紧密，工具属性也将更加明确。（三）第三方支付应用阶段第三方支付市场经过10 年多年的发展，同样可以划分为三个阶段，每个阶段第三方支付市场有不同的业务发展重点，同时表现出不同的特征，未来第三方支付行业的发展将呈现多元化的发展趋势。1.面向个人客户的生活服务应用（1999 年至今）。第三方支付市场创建之初主要是构建商户和消费者网上支付的渠道，实现互联网在线支付功能，服
7、务于网上交易活动，所以网购领域是第三方支付较早服务的行业。随着互联网应用的不断扩展，以及用户希望依托电子支付方式实现更加便捷的支付，服务于个人客户的第三方支付市场逐渐从网购扩展到游戏、彩票、话费充值、信用卡还款等生活服务应用，这些应用几乎成为较早发展起来的支付公司的标配。2.面向行业客户的行业解决方案（2006 年至今）。随着电子商务的不断发展，以及行业互联网化趋势不断加强，第三方支付行业开始专门针对细分行业做定制化的解决方案，一方面帮助行业客户构建全面的线上、线下电子支付渠道；另一方面从产业链上下游的资金流转入手，构建完善的资金清算平台，提高整个行业的资金流转效率。这阶段出现了专门服务于行业
8、的支付公司如汇付天下，快钱、易宝等支付企业也开始定位于行业支付专家，细分行业覆盖航空、教育、保险、旅游、物流、12 中国第三方在线支付市场年度综合报告 2011 游戏等等。这一阶段，第三方支付市场从单纯的支付渠道，开始朝着专业性更强的方向拓展，深入细分应用市场，结算服务水平进一步提升。3.提供专业性更强的理财服务业务（2010年以后）。 随着第三方支付行业的发展，第三方支付企业的技术、运营、安全系统不断完善，特别是2010年非金融机构支付服务管理办法等一系列法规的出台，央行通过发放支付许可证的方式赋予支付企业合法地位，并加强对第三方支付市场的监管。第三方支付企业各方面实力的不断增强以及支付牌照
9、的发放，使得第三方支付业务开始延伸到政策监管更严格、专业性要求更高的金融市场，如基金、保险等领域。未来几年将有更多的支付企业进入基金、保险等理财服务市场，理财服务市场的支付产品也会更加丰富。4.第三方支付企业则已逐渐渗透至银行的“汇”、“贷”和理财这多项银行服务之中（2012年以来）。2012年，支付宝和财付通等推出了小额转账汇款服务；快钱进入信息化金融服务领域，扮演了供应链金融中的保理商角色，以助中小企业获得融资。的关联企业、支付宝的兄弟企业阿里小额贷款公司，以用户在支付宝上的交易数据作为审核放贷的参考依据，向淘宝和天猫用户发放信用贷款，单日利息收入超过100万元。（四）第三方支付企业与市场
10、的规模1.第三方支付工具交易规模几何增长。2005年至2012年，第三方支付市场交易规模达分别为2008 年中国第三方支付市场交易规模分别为：0.041、0.0784、0.2508、0.5808、1.1324、2.161、10.4221万亿元，2013年上半年6.91万亿元；递增率191.22%、319.90%、231.58%、194.97%、190.83%、482.28%。2.第三方支付企业发展迅猛。第一，央行七批次有250家支付机构已获牌。2010年5月份，央行颁发了关于第三方支付行业的准入许可证，第三方支付公司开始步入持牌经营阶段。2011年5月26日，央行发放首批27家第支付牌照，支付
11、宝、财付通、快钱、盛付通、环讯支付、渤海易生等企业获牌；2011年8月31日，央行发放第二批支付牌照，上海银联、杭州银通、联动优势、成都摩宝、捷付睿通等13家企业获牌；2011年12月31日，央行发放第三批支付牌照，三大运营商同时上榜；2012年6月27日，央行发放第四批支付牌照，数字电视支付首获牌；2012年7月20日，发放第五批支付牌照，岛百达通企业商务服务有限公司一家获牌；2013年1月6日，发放第六批第三方支付牌照，广东汇卡商务服务有限公司、湖南财信金通电子商务有限责任公司、上海千悦企业管理有限公司、天津中汇富科技有限公司等26家公司上榜；2013年7月6日发放第七批第三方支付牌照，共
12、有27家公司中标。其中，在继阿里巴巴、腾讯、盛大和网易之后，新浪、百度旗下的北京新浪支付科技有限公司、北京百付宝科技有限公司在本轮发放中成为最新的两家拿到支付牌照的互联网公司，至此，已有250家支付机构获牌。支付牌照获批的业务类型包括互联网支付、电话支付、银行卡收单、预付费卡等，其中，互联网支付是主流业务。第二，前10家支付企业瓜分第三方支付市场的95%左右。2012年第三方支付市场主要企业交易过敏市场份额（线上、线下支付市场综合）：银联商务占45.9%、支付宝占17.5%、汇付天下占5.6%、联通支付占5.5%、财付通占5.4%、快钱占5.0%、杉德占3.4%、易宝占2.8%、上海银联占2.
13、0%、广州银联占2.0%，环迅支付占1.1%其他站3.7%。2013年上半年，银联商务占46.3%、支付宝占17.8%、汇付天下占6.2%、联通支付占5.5%、财付通占5.3%、快钱占5.2%、杉德占3.4%、易宝占2.4%、上海银联占2.1%、广州银联占2.0%，环迅支付占1.0%其他站2.8%。第三，第三方企业拓展、扩张迅速。阿里小微金融服务集团创新金融事业部发布的报告显示：一季度末，累计服务小微企业已超25万家，单季完成贷款笔数超过110万笔，同比增幅超过50%；截至9月5日，被评价为“撬动银行私人存款”的余额宝规模已达到500亿元。6月，铁路总公司公告称，支付宝中标成为铁路客票电子支付
14、第三方支付合作伙伴，这意味着消费者很快可以通过支付宝购买火车票。京东集团副总裁赵国庆称“未来将提供小额信用贷款、流水贷款、境内外保理业务等金融服务。”二、互联网金融对商业银行的挑战借由互联网对日常生活的强力渗透和互联网技术的高速发展，互联网金融迅速崛起，并以成本、时间上的巨大优势，向商业银行发起了猛烈的冲击。尤其在近几年，互联网金融已经开始慢慢侵蚀银行的传统核心业务，给商业银行带来了强烈的生存危机感。（一）商业银行面临金融中介角色弱化的风险商业银行是商品经济的产物，是经营存款、放款、汇兑、支付等金融业务,承担信用中介的机构。商业银行的主要职能是媒介资金的融通，但目前，这一中介职能已经受到了第三
15、方支付、网络贷款平台等互联网公司的挑战，并出现逐步弱化趋势。1.互联网技术降低了信息获取成本和交易成本，分流了商业银行融资中介服务需求。在融资过程中，一个主要的障碍是资金的供求双方无法及时有效地沟通资金供求信息。作为经济生活中最主要的金融中介，商业银行一直作为资金供求的信息汇集中心而存在，并在长期经营中形成了信息收集和处理的规模经济效应。互联网技术的发展，尤其是脸谱类社交网络的出现，改变了信息的传递方式和传播途径，为金融交易储备了大量的信息基础。脸谱与Lending Club合作成功的根本在于，社交网络与P2P交易平台的协作完美破解了融资过程中的信息不对称和成本高的难题，即社交网络平台解决了信
16、息不对称问题，P2P交易平台极大降低了交易成本。目前，脸谱的活跃用户数达10亿人，已经发行了自己的货币，用户之间的数据、商品、股票、贷款、债券的发行和交易均可以通过网络处理，同时保留了完整的信用违约记录。脸谱可依靠其底层的海量数据，通过挖掘分析为资金的供求双方提供充分的参考信息，Lending Club则为资金的供求双方提供了交易平台，完成资金供求信息的传递，不需要借助中介机构，就可以直接完成资金的融通过程。此种金融模式，可以实现小额借款或贷款，由于跳过了银行这个中间环节，借款利息会比银行存款利息高，或者贷款利息会比直接向银行贷款的利息低，满足了草根阶层的融资需求。2.互联网技术改变了支付渠道，严重冲击了商业银行支付中介地位。商业银行作为支付服务的中介，主要是依赖于在债权债务的清偿活动中人们在空间上的分离和在时间上的不吻合。互联网技术的发展，打破了时间与空间的限制，在相当程度上冲击
