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1、1,保 险 学 第一章 风险与保险,2,第一章 风险与保险,本章教学目的 介绍风险的概念、特征和分类，使学生在了解风险管理的概念、基本程序及风险基本处理方法的基础上，掌握可保风险的概念和要件。,3,引言,在我国四大古典名著之一三国演义第四十九回“七星坛诸葛祭风，三江口周瑜纵火”中，讲到刘备、孙权抗曹，准备火烧曹军时，诸葛亮和周瑜之间有这样两句对话：“瑜曰人有旦夕祸福
2、，岂能自保！孔明笑曰：天有不测风云，人又岂能料乎？” 这句话告诉我们，在人们的生产和日常生活中，会有许多意料不到的事情发生，而且不论是任何社会，不论其文明程度和科学技术水平怎样，都难以完全避免各种自然灾害和意外事故等人们意料不到的事情的发生。,4,如地震、洪水、风暴、冰雹、干旱、山崩、海啸、雷击、泥石流、火灾、飞机坠毁、车船相撞、石油井喷、煤矿塌方、瓦斯爆炸、机械故障、交通事故以至人们的工作失误、产品质量缺陷等。,5,风险作为一种客观现象无处不在、无时不有，而且人们在自己的生活中，也经常自觉或不自觉地以各种方式与风险作斗争。然而在人们的主观意识上，对风险却有着不同的认识。这也就形成了理论上风险
3、的不同定义。,6,第一节 风险及其特征,一、风险的概念 风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。 风险的这种定义首先强调的是“损失的事件”的存在。 其次，定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。,7,第一节 风险及其特征,二、风险的特征 （一）客观性 （二）损害性 （三）不确定性 1.空间上的不确定性。 &
4、nbsp;2.时间上的不确定性。 3.损失程度的不确定性。 （四）可测定性 （五）发展性,8,第一节 风险及其特征,三、风险因素、风险事故和损失 （一）风险因素(Hazard) 也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。 &nbs
5、p; 风险因素通常可分为三类： 实质风险因素 :有形的并能直接影响事物物理功能的因素，属于有形的因素。 道德风险因素 :是与人的品德修养有关的无形的因素。即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。 心理风险因素 :是与人的心理状态有关的无形因素。,9,第一节 风险及其特征,（二）风险事故(Peril) 也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。 风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要
6、通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。 风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。判定的标准就是看是否直接引起损失。,10,第一节 风险及其特征,（三）损失(Loss) 损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的(Unintentional)、非计划的(unplanned)和非预期的(Unexpected)经济价值(Economic value)的减少。 这一定义包含两个重要的要素：一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减少”。两者缺一不可，否则就不构成损失，如恶意行为、折旧、不采
7、取减损措施等。 损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失(Physical loss)；后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失(Extra expense loss)、收入损失(Income loss)和责任损失(Liability loss)。,11,第一节 风险及其特征,（四）风险因素、风险事故与损失三间之间的关系 三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失 。,风险因素,风险事故,损失的可能,风险,12,下面所列出的是人的一生所可能面临的风险
8、及发生的概率。风险事故发生概率受伤 1/3 难产 1/6 车祸
9、 1/12 心脏病突发（35岁以上） 1/77 在家中受伤 1/80 &n
10、bsp;死于心脏病 1/340 死于中风 1/1700,13,死于突发事件 &nbs
11、p; 1/2900死于车祸
12、 1/5000死于怀孕和生产 1/14000染上爱滋病
13、 1/5700自杀 女性 1/20000 男性 &nbs
14、p; 1/5000坠落死亡
15、 1/20000死于工伤 1/26000行走时被汽车撞死
16、 1/40000死于火灾 1/5000溺水而死
17、 1/5000作为配偶的被动吸烟者死于肺癌 1/60000 死于手术并发症
18、 1/80000,14,中毒死亡 1/86000骑自行车死于车祸 &nb
19、sp;1/130000吃东西时噎死 1/160000死于飞机失事 1/250000被空中坠落物体砸死
20、1/290000触电而死 1/350000死于浴缸中 1/1000000坠落床下而死
21、 1/2000000被动物咬死 1/2000000被龙卷风刮走摔死 1/200000冻死
22、 1/3000000 引自中国保险报1996年6月14日,15,第二节 风险的分类,一、按风险的环境分类（一）静态风险 静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避
23、免的。（二）动态风险 动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。（三）静态风险与动态风险的差别 损失与否不同 影响范围不同 发生特点不同,16,第二节 风险的分类,二、按风险的性质分类 （一）纯粹风险 纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。 （二）投机风险 投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。 纯粹风险与投机风险相比，前者因只有净损失的可能性，人们必然避而远之。而后者却有获利的可能，甚至获利
24、颇丰，人们必为求其利甘冒风险而为之。,17,第二节 风险的分类,三、按风险的对象分类（一）财产风险 财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。（二）责任风险 责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。 （三）信用风险 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。（四）人身风险 &nbs
25、p; 人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。,18,第二节 风险的分类,四、按风险产生的原因分类 （一）自然风险 因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害，就是自然风险事故。 自然风险具有如下特征：第一，自然风险形成的不可控性。第二，自然风险形成的周期性。第三，自然风险事故引起后果的共沾性。 （二）社会风险 &n
26、bsp; 社会风险是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。,19,第二节 风险的分类,（三）政治风险 政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。（四）经济风险 经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。,20,第三节 风险管理,一、风险管理的
27、概念 风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。 作为人类社会对客观存在的风险的主观能动行为和经验总结，古已有之。 作为独立的管理系统而成为一门新兴的学科，到了上世纪50年代才在美国开始兴起，迄今风险管理的科学方法尚未充分发展。 在20世纪末，出现了整体化风险管理这一崭新的概念，即把纯粹风险和财务风险（价格风险、利率风险、汇率风险等）综合起来加以研究和管理。,21,二、风险管理的基本程序 （一）风险识别 风险识别是风险管理的第一步，它是指对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程，主要包括感知风险和分析风险两方面的内容。 一般而言风险的识别方法可以有以下几种：1、财务报表分析法2、保险调查法：主动调查、受托调查3、风险列举法（风险清单法）,22,4、生产流程分析法：如,第一步零部件与原材料运达缷货区,第二步零部件与原材料移送货仓,第三步着色、处理、烘干,
