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1、 硕硕士士学学位位论论文文 THESIS OF MASTER DEGREE 论文题目 论文题目 银行个人理财产品风险管理研究 The The bankbank riskrisk managementmanagement ofof individualindividual wealthwealth managementmanagement productsproducts researchresearch 英文题目英文题目 作作 者 者 指导教师 指导教师 教授 2015 年年 9 月月 中国人民大学 硕士学位论文 中文题目 银行个人理财产品风险管理研究 英文题目 The bank risk m
2、anagement of individual wealth management products research 资格卡号 2120695 作者姓名 所在学院 财政金融学院 专业名称 金融学 导师姓名 教 授 论文主题词 利率市场化 个人理财 风险管理 3 5 个 论文提交日期 2015 年 9 月 独独 创创 性性 声声 明明 本人郑重声明 所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研 究工作及取得的研究成果 尽我所知 除了文中特别加以标注和致 谢的地方外 论文中不包含其他人已经发表或撰写的研究成果 也 不包含为获得中国人民大学或其他教育机构的学位或证书所使用过 的材料 与我一同工作的同志
3、对本研究所做的任何贡献均已在论文 中作了明确的说明并表示了谢意 论文作者 签名 日期 2015 9 关于论文使用授权的说明关于论文使用授权的说明 本人完全了解中国人民大学有关保留 使用学位论文的规定 即 学校有权保留送交论文的复印件 允许论文被查阅和借阅 学 校可以公布论文的全部或部分内容 可以采用影印 缩印或其他复 制手段保存论文 论文作者 签名 日期 2015 9 指导教师 签名 日期 2015 9 1 摘 要 目前随着我国经济改革的程度和深度都不断的加大 民众的理财观念也发 生了翻天覆地的变化 风险意识了提高很多 对于理财的认识不断深化导致对 这方面的需求也呈现出多样化的特点 从官方发布
4、的数据就可以看出 早在 2014 年年末的时候民众投资理财产品的数额就超过了 15 亿元人民币 如此大 的数额也证明了我国的银行在理财市场上所做的贡献 面对经济的复杂化和民 众需求的多样化 商业银行也绞尽脑汁 不断创新经营的方式和内容 理财市 场的繁荣也间接证明了我国民众承担风险的能力也在不断提高 回头看我国理 财市场的发展历史 只有短短数十年的时间 但是发展的速度是有目共睹的 市场化的理念不断深入到经济发展的每一个领域 理财领域也不例外 除了银 行以外 各大证券公司和创业公司也都推出了具有自身特色的理财产品 这些 机构发行的理财产品所获取的资金也被归为所谓的 的范围 丁丁 丁丁 众所周知 商
5、业银行本身所拥有的启动资金并不多 而银行主要依靠公众 的存款和借款来开展业务 在这一过程中 银行需要承担很大的风险 而各种 风险也存在于银行业务的每一个环节 银行这一风险性比较高的特点也就决定 了其除了获得利润这一核心目的外 有效的规避风险 降低风险出现的可能性 更是银行赖以生存和发展的重要因素 在新时期的大背景下 理财业务逐渐取 代了以往的主体义务成为银行的核心业务 这项业务的发展是建立在风险的科 学管理上 有效的风险管控等于为这项业务的开展保驾护航 理财业务的实质 就是银行为客户提供合适的投资产品 来保证客户的资金得到不同程度的增值 银行与客户在开展这一业务的过程中 资金的安全是头等大事
6、而要想保证资 金的安全性 银行就必须采取科学合理的方法来管控可能出现的风险 笔者在本文的论述中将基于市场化的大背景 通过目前我国在利率方面开 展的市场化改革措施 分析目前我国银行在理财业务上的发展状态 综合运用 科学的分析方法 指出利率在进行市场化的过程中可能出现的问题和风险 并 且基于这一风险的认识推导出商业银行可能在理财领域出现的风险 并且通过 实际的调查提出具有建设性的意见 为推动理财市场的合理发展做出贡献 关键词关键词 利率市场化 个人理财业务 风险管理 2 Abstract China s banking financial market development has spanne
7、d eleven years the number of financial products and the size of the issue of the scale of growth accelerated the size of the end of 2013 has passed one hundred thousand yuan mark With financial disintermediation intensified and interest rate marketization is deepened day by day the traditional comme
8、rcial bank interest income must be certain effect increase the development of the intermediate business has already become the consensus of the industry Under this background the commercial bank s financial services will be in the organization system investment operation sales channels marketing ser
9、vices and other aspects of innovation and change At the same time banks will also face more complex risk management environment improve the ability to control risk is imperative Based on the analysis of the current situation of personal financial management in China s commercial banks this paper exp
10、ounds the risk management problems of commercial banks in the process of the interest rate market and analyzes the problems of the current risk control Key words Interest rate marketization personal finance business risk management 3 目 录 THESIS OF MASTER DEGREE 1 第一章 导论 3 1 1 研究背景及意义 3 1 1 1 研究背景 3
11、1 1 2 研究意义 3 1 2 文献综述 4 1 2 1 国外研究现状 4 1 2 2 国内研究现状 4 1 3 研究思路和方法 5 1 3 1 研究思路 5 第二章 银行理财产品风险管理的必要性 8 2 1 国内银行理财市场发展 8 2 1 1 个人理财产品 8 2 1 2 银行个人理财业务发展历程 8 2 2 银行理财产品风险分类 9 2 2 1 市场风险 10 2 2 2 操作风险 13 2 2 3 信用风险 14 2 2 4 其他风险 15 2 3 银行理财产品风险管理的国际经验 15 2 3 1 国外风险的管理经验 15 2 3 2 香港理财风险防控措施 17 第三章 利率市场化改
12、革对银行理财市场的影响 18 3 1 我国利率市场化进程 18 3 2 利率市场化对银行理财产品的影响概述 19 3 3 利率市场化对银行理财产品影响的表现形式 20 3 3 1 利率市场化对理财产品发行量的影响 20 3 3 2 利率市场化对理财产品期限结构的影响 21 3 3 3 利率市场化对理财产品投资方向的影响 22 3 4 利率市场化对银行理财业务风险管理的挑战 24 第四章 银行理财风险管理存在的问题与原因 26 4 1 银行个人理财产品风险管理现状 26 4 4 2 银行理财风险管理存在的问题 26 4 2 1 风险管理文化方面 26 4 2 2 风险管理流程方面 29 4 2
13、3 业务运作及创新方面 30 4 2 4 风险管理技术手段方面 32 4 2 5 理财产品销售及风控人员综合素质方面 34 第五章 完善银行理财风险管理的对策建议 36 5 1 制度层面 36 5 1 1 建立风险内部监督审核机制 36 5 1 2 制定并实施风险限额制度 37 5 1 3 采用内部控制制度 37 5 1 4 完善风险管理技术水平建设 37 5 2 业务流程层面 38 5 2 1 规范理财业务的资金运营模式 38 5 2 2 规范产品销售流程 39 5 3 技术层面 39 5 4 人员层面 40 5 5 业务创新方面 40 第六章 结 论 41 参考文献 42 致 谢 45 第
14、一章 导论 1 1 研究背景及意义研究背景及意义 1 1 1 研究背景研究背景 2014 年官方发布了一项报告 这份报告涵盖了这一年里理财市场的各类发 展数据 根据发布的数据来看 理财市场的发展比较稳定和理性 并且近年来 参与到理财市场的主体也呈现出多样化的趋势 用于理财市场发展的资金也都 高于其他类型的管理资金 5 2015 年 将利率纳入到市场化范畴的速度不断加快 各项配套措施也随之 推出 资本市场的整体发展也具有了多层次的特点 市场的深度和广度正达到 一个前所未有的水平 我国在金融领域的环境正变得越来越好 开放包容的格 局也有利于经济的深入发展 而影响理财市场发展的最大因素莫过于利率的变
15、 动 理财产品的具体收益情况与利率的具体水平息息相关 可谓是牵一发而动 全身 但目前利率市场化的改革正在有条不紊的推动 市场的监管也会变得更 加严格 银行面对的市场环境就会变得更加复杂 所以 银行在面对理财业务的时候必须慎重考虑风险的问题 从现有的经 济情况来看 风险出现的可能性越来越大 主要有两方面的原因 其一 经济 发展的速度正在变缓 质量的要求不断严格 银行的资金不断扩大 压力也就 越大 出现风险的可能性自然也随之提高 其二 普通民众对于理财的认识不 断丰富 客户也变得更加专业和理性 而竞争对手变得越来越多 这些原因都 要求银行必须做出创新性的改变 1 1 2 研究意义研究意义 以目前的
16、发展实际来看 投资于理财产品的资金越来越多 并且在金融领 域占据的比例也越来越大 但是从理论上的发展情况来看 观念上的认识显然 没有跟上社会发展实际的脚步 学者们对这一领域的研究还不到位 没有成熟 的理论体系 对于理财的风险研究更是有限 本文将从社会发展的实际情况出 来 揭示出目前银行在理财风险领域出现的新问题和面临的新挑战 并提出自 己的意见 1 2 文献综述 1 2 1 国外研究现状国外研究现状 通过观察国外的学者对于理财风险的研究可以发现 其出发点和落脚点不 同于国内常见的角度 他们大都从民众的角度来进行研究 分析民众会如何投 资 外国著名的学者 和 早在 2004 年的时候就出版了丁丁丁丁丁 丁丁丁 一本关于民众个人理财风险认识的书 两位作者在书中利用通俗化的语言阐明 自己的认识和观点 首先 他们解释了个人理财的概念 讲解了关于个人理财 的内容 并着重介绍了风险的定义和特性 接下来 两位学者又介绍了银行在 个人理财方面的情况 因为个人的投资理财离不开银行 当银行与个人发生理 6 财业务的时候 双方都面临着可能出现的风险 作者通过科学的分析来向读者 说明了个人在投资理财的过程可能
