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1、. .手机U盾策划书一、宏观环境分析（PETS）（一）经济环境分析网络经济异军突起，对传统金融业产生强大冲击。传统金融机构和金融服务等在此背景下发生了一系列变化，网络金融同时应运而生。开放性的网络经济一方面进一步降低了网上银行的交易成本与费用，给网上银行的发展带来新的契机，另一方面使得银行具有的传统信息优势发生了改变，客户、竞争对手等都能够通过网络更为方便的获取市场信息，这就对网上银行的发展带来了一定的挑战。（二）政策和法律环境分析电子支付相关的法律政策： 2010年，人民银行将“关于加强电子支付工具发行流通市场监管的建议”提案确定为重点办理的建议和提案。同时，央行将会同有关部门尽快制定中国支
2、付体系发展“十二五”规划，并研究实施促进电子支付发展的具体政策，为电子支付发展提供必要的政策支持;密切配合有关部门，加大对盗卡伪卡、网络钓鱼、电信诈骗、涉黄涉赌网站等违法犯罪行为的打击力度。手机实名制：为了遏制通过手机短信进行的违法活动，国家工信部宣布从2010年9月1日起正式实施电话用户实名登记制度，并且力争在2010年底前出台通信短信息服务管理规定，为全面实施电话用户实名登记工作提供法律依据。（三）技术环境分析随着互联网，网络技术和密保技术的发展，网上银行凭借着极大的优点并逐渐推广，使客户可以足不出户就享受到不受时间、空间限制的银行服务，在一定程度上改变了人们的消费方式和生活习惯，为客户提
3、供了方便，快捷，安全的银行服务。在手机发展方面，手机的发展越来越向着智能化的方向前进。现在的智能手机具有独立的操作系统，加上强劲的硬件系统，它能够像个人电脑一样支持用户自行安装软件、游戏等第三方服务商提供的程序，并通过此类程序不断对手机的功能进行扩充，同时可通过移动通讯网络来实现无线网络接入。（四）人文环境分析随着时代的发展，人们的思想愈来愈开放，接受新生事物的能力愈来愈强。也随着生活节奏的不断加快，人们愈来愈追求方便快捷的服务。网银作为新生事物，凭借自身的方便快捷等优点逐渐被人们所接受。互联网的发展，使人们习惯于通过网络进行购物，且年均购物金额有较大的提高。商务部8月30日发布的中国电子商务
4、报20082009指出，2009年网上购物使用率继续上升，目前已达到28.1%。在近日召开的“2010全球城市信息化论坛”上，中国科技部部长万钢在演讲时表示，我国利用网络购物的人数已达一亿，今年网络购物交易规模将超过4000亿元。在未来3年内中国网购市场的用户数量将会进一步增长，交易额将会持续攀升。各项环境的改善，使得网络购物的优势进一步凸现，越来越多的人将进行网络购物，交易额也有较大的提高。随着电子商务应用的日趋普及，网购将成为一种习惯。网络改变的不仅是购物途径，更改变了人们的生活方式。但是人们关注的是，网银使用的环境是极度开放的互联网，互联网上每天增加的木马和病毒数不少于12万个。中国互联
5、网信息中信公布的调查报告显示，不愿选择网上银行的客户中有76%是出于安全考虑。二、中观环境分析（行业环境分析）同行业竞争者供应商潜在的新进入者购买者替代品 手机U盾作为市场上的新产品，它是市场空缺的、服务性的虚体商品，因此在波特五力分析中只有潜在的新进入者、购买者、替代品三力。（一）购买者主要因素购买者讨价还价能力评分（3分最强，1分最弱）顾客集中度高高3单一顾客的购买量大是3产品有没有差异性有2产品对顾客不重要一般1.5顾客对行业非常了解否0.5顾客对价格的敏感度低1顾客对品牌的忠诚度高3小 结低1“手机U盾”与市场上的同类产品比较具有比较大的差异优势，购买者选择的能力较低；因为使用网银的客
6、户都是我们潜在的消费者，而且购买的频率很高，但价格低廉，购买者对价格敏感度很低；作为账号安全工具，对于顾客来说相对重要，而且“手机U盾”的便利性和安全性优胜与同类产品，必然带来忠诚度。（二）现有的替代品的比较网上银行各种个人认证介质（安全工具）1.密码密码是每一个网上银行必备有认证介质，记得要使用安全好记得密码就是。但是密码非常容易被木马盗取或被他人盗窃。 安全系数 30% 便捷系数 100%2.文件数字证书 文件数字证书是存放在电脑中的数字证书，每次交易时都需要用到，如果你的电脑没有安装数字证书是无法完成付款的；已安装文件数字证书的用户只需数密码即可。 未安装文件数字证书的用户安装证书需要验
7、证大量的信息，相对比较安全。 但是文件数字证书不可移动，对经常换电脑使用的用户来说不方便（支付宝等虚拟的验证手机，而网上银行一般要去银行办理）；而且文件数字证书有可能被盗取（虽然不易，但是能），所以不是绝对安全的。 安全系数 70% 便捷系数 100%（家庭用户） 30%（网吧用户）3.动态口令卡 动态口令卡是一种类似于游戏的密保卡样子的卡。卡面上有一个表格，表格内有几十个数字，当进行网上交易时，银行会随机询问你是某行某列的数字，如果能正确地输入对应格内的数字便可以成功交易；反之不能。 动态口令卡可以随身携带，轻便，不许驱动，使用方便，当时如果木马长期在你的电脑，中，可以渐渐地获取你的口令卡上
8、的很多数字，当获知的数字到一定数量时，你的资金便不再安全，而且如果在外使用，也容易被人拍照。安全系数 50%便捷系数 80%4.动态手机口令卡当你尝试进行网上交易时，银行会向你的手机发送短信，如果你能正确输入收到的短信则可以成功付款，反之不能。不需要安装驱动，只需随身带手机即可，不拍偷窥，不拍木马，相对安全。但是必须随身带手机，手机不能停机（手机停机，无法付款；无法付款，就会一直停机。就像给证明就开箱，不开箱没有证件就无法证明一样了），不能没电，不能丢失。而且又是通信运营商服务质量地导致短信迟迟没到，影响效率。安全系数 80-90%便捷系数 80%（手机随身，话费充足，信号良好） 30%-80
9、%（手机不随身，经常停机，信号差，有时还会弄丢手机） 5.移动口令牌 类似梦幻西游的将军令，一定时间换一次号码。付款时只需按移动口令牌上的键，这时就会出现当前的代码。一分钟内在网上银行付款时可以用凭这个编码付款。如果无法获得该编号，而无法成功付款。不需要驱动，不需要安装，只需要随身带就行，不拍偷窥，不怕木马。口令牌的编码一旦使用过就立即失效，不用担心我付款时数的编码被他们看到他们在一分钟内再付款。安全系数 80-90%便捷系数 80%6.移动数字证书 移动数字证书，工行叫U盾，建行叫网银盾，光大银行叫阳光网盾，在支付宝中的叫支付盾。 它存放着你个人数字证书，并不可读取。同样，银行业记录着你的数
10、字证书。 当你尝试进行网上交易时，银行会向你发送由时间字串，地址字串，交易信息字串，防重放攻击字串组合在一起进行加密后得到的字串A，你的U盾将根据你的个人证书对字串A进行不可逆运算得到字串B，并将字串B发送给银行，银行端也同时进行改不可逆运算，如果银行运算结果和你的运算结果一致便认为你合法，交易便可以完成，如果不一致便认为你是不合法，交易会失败。 （理论上，不同的字串A不会得到相同的字串B，即一个字串A对应唯一的字串B；当时字串B和字串A无法得出你的数字证书，而且U盾具有不可读取性，所以任何人都无法获取你的数字证书，而且银行每次都会发不同的防重放攻击字串(随机字串）和时间字串，所以当一次交易完
11、成后，刚发出的字串便不再有效。综上所述，理论上U盾是绝对安全的）安全系数 95%便捷系数 50%（持有需要驱动的移动数字证书的网吧用户） 80%（持有面驱动的移动数字证书的网吧用户或家庭用户）总结： 从安全角度，移动数字证书最安全，手机动态口令、移动口令牌也很安全，但是最好不要被偷窥。从便捷角度，家庭用户使用文件数字证书最方便，而且也比较安全；网吧用户使用免驱动移动数字证书（暂时没有银行提供）、动态口令牌、手机动态口令、动态口令卡相对方便。从经济角度，文字数字证书、动态口令卡、手机动态口令不需要收费或费用很低。而移动数字证书动态口令牌费用较高（一般50元左右）（三）潜在的进入者进入障碍因素进入
12、难度评分（3分最强，1分最弱）规模经济不明显1产品差异单一1品牌知名度高难进入2.5初始资本投入中1.5进入渠道单一3政府政策和专利高2.5小结高2.5“手机U盾”的服务形式单一，进入的渠道狭窄；因为这是一个创新产品，在有专利的保护下，进入行业者必须付给我们专利费，而且安全工具的品牌效应明显，虽然进入资本不多，但是综上所述，潜在进入者进入难度比较高。三、SWOT分析（一）优势：1.具有较强的安全性，相比已现有的手机认证和电子口令卡更安全，能够保证用户安全地进行网上交易。2.具有便利性。在手机实名制的前提下，用户只需要在软件界面通过手机网络发出申请，银行客服中心即获取储存在移动通讯运营商数据库中
13、的客户资料，完成网上交易的协议的签订。相比传统的排队填表，具有很大的便利性。可以随时随地地申请，打破了时间和空间的限制，为用户带来了便利。而且使用也是非常便利，不需要携带整个U盾，只需要用你平时经常用的手机，就可以完成银行为你提供的服务。3.手机U盾可以节约成本。用户只需要在手机上安装软件，手机即可拥有U盾的安全功能，而不需要使用用塑料和集成电路制造的电子口令卡和U盾。银行节约成本有利于降低产品的价格，从而更加吸引消费者购买。（二）劣势：1.安全性问题。相对于普通的U盾，“手机U盾”存在的环境是开放的，即“手机U盾”是一个存放在手机里面的软件，手机是网络端，容易感染病毒，这些病毒又很容易就能够
14、入侵软件。所以“手机U盾”中的个人数字证书很大可能会遭到窃取。2.推广问题。因为每个消费者使用的手机操作系统都不尽相同，因此在开发适用不同操作系统的软件上需要卖力。（三）机会：1.网上银行正处于一个蓬勃发展的时期，我国网上银行用户从2001年的215万发展到2006年将近4000万，交易金额从2001年的5万亿迅猛增长到2005年的70万亿。但与1.3亿网民来比，网上银行的发展空间非常巨大。3.随着网络购物观念的普及，网络购物已经成为网民消费生活的习惯之一。2001 年中国C2C 电子商务市场的用户人均年消费金额160元，到2007年该金额高达1080元，年均复合增长率（CAGR）达37.4%
15、。消费总额已经达到594亿。网购的普及会推动网上银行的发展。1.“手机实名制”将被国家强制性普及，这样使得用户可以直接用自己手机号所绑定的资料申请和注册各类服务，这样就带来很大的便利性。2.智能手机配有高性能硬件和类似电脑一样的操作系统，用户可以自由地安装和使用由第三方服务商提供的程序。（四）威胁：1.原本的U盾已经占据了相当一部分市场份额，而这一部分的消费者是比较固定的，很难替代这一部分的份额。2.各大银行都在积极地开展自己网上银行这一部分的业务，并在积极地创新，加大研发力度去开发网上银行的技术，加强与其他行业的合作，进一步拓宽网上银行的业务。3.信用体系不完善，相关法律法规还不完善。目标市场结构与规模（市场细分）四、市场分析（一）按地理变量细分市场大家都深知，经济发展的速度是影响消费结构和消费水平的一个核心因素，在中国大陆的市场上来看，我们希望通过我们
