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1、. .关于设立石林县鹿阜镇润庄农村资金互助社可行性研究报告云南省银监局：根据中国银行业监督管理委员会关于印发农村资金互助社管理暂行规定的通知（银监发20077号）和中国银行业监督管理委员会关于印发农村资金互助社组建审批工作指引的通知（银监发200710号）的要求，对石林县鹿阜镇润庄农村资金互助社进行了可行性研究，现做出报告如下：一、 本地经济金融情况鹿阜镇位于石林县境西部，巴江中游，东接长湖镇，南连板桥镇，西与宜良县狗街镇相邻，北与石林镇接壤，为县治驻地，是全县政治、经济、文化中心。全镇辖三板桥、阿乌、山冲、大乐台旧、小乐台旧、大屯、上蒲草、下蒲草、新则、清水塘、铺宾、宏图12个村民委员会、5
2、5个自然村、75个村民小组和龙泉、东门、南门、西北4个社区居民委员会、50个居民小组。鹿阜镇农村产业结构调整步伐迅猛加快，农业收入稳步增长，农民收入逐年增加，农村经济发展后劲增强。2006年末，农村经济总收入23428.1万元，农民人均纯收入2945元。在落实科学发展观，实施城市化发展战略和生态发展战略中，以东城区开发、巴江治污工程建设、生态工业集中区等项目开发带动农村城市化发展，农村经济发展后劲增强。为全面实施粮食安全战略，巩固和提高烤烟经济支柱地位，2006年粮食总产量达1827.6万千克，农业人口人均占有粮484千克。2006年烤烟种植11000亩，收购总量160万千克，收购总值1831
3、.6万元，均价11.25/公斤元，实现烟叶税收366.2万元。石林禾谕蔬菜专业合作社、云南润庄农业科技有限公司位于鹿阜镇鱼龙坝村委会西纳村，合作社于鹿阜镇发展种植甜玉米、甜豌豆6000多亩，高科技大棚蔬菜种植2000多亩，合作社蔬菜加工厂年肥料近3000吨，至使鹿阜镇渔畜产业发展迅速，2006年末出栏肉猪44811头；出栏肉牛608头；出栏肉养4718只；奶产量66万千克。禽类存栏199062只，出栏397706只，禽蛋产量达30.84万千克。此外，农村富余劳动力转移输出为农民增收新渠道，2006年转移输出富余劳动力1752人，实现务工收入491.5万元。2009年的村镇改制，路美邑镇合并鹿阜
4、镇，路美邑镇又辖大哨、小河、所卜所、阿怒山、路美邑、北山、麦地庄、堡子、鱼龙坝9个村民委员会，39个自然村，71个村民小组，有耕地18660.2亩，人均耕地0.68亩。森林覆盖率12.08。鹿阜镇农村经济的发展也刺激了农村金融需求。据调查测算，2008年鹿阜镇贷款需求量达8900万元，当地农村信用社发放给鹿阜镇的贷款只有4000万元，一半以上资金需求是通过民间借贷或商业赊销解决，这给农民生产和生活增加了负担，还有一部分农民却因为无法融资而耽误农业生产。农民贷款难问题制约了鹿阜镇经济的发展，抑制了有效需求和供给增加，也延缓了鹿阜镇农民建设社会主义新农村的步伐。二、 组建农村资金互助社的必要性和可
5、行性（一）必要性分析1、设立农村资金互助社有利于弥补农村金融供给不足、网点覆盖率低，竞争不充分等问题，更好地改进和加强农村金融服务，支持构建和谐社会和社会主义新农村建设。现在的鹿阜镇是在“一镇两镇”（即原鹿阜镇路美邑镇）的基础上合并组成，人口达83737人，却只有两家面向农村的贷款机构鹿阜镇农村信用合作社、路美邑农村信用合作社，无论是从服务方便和贷款供给上看，都无法及时满足农户的需求，也没有竞争压力提高服务效率机制。设立农村资金互助社可以起到与现有农村金融机构互补市场作用，建立多层次资金融通体制，满足农户多层次融资需求。2、设立农村资金互助社有利于促进农民专业合作组织的发展。2007年7月1日
6、，中华人民共和国农民专业合作社法的实施，标志着我国农民专业合作社的发展进入了一个新阶段。农村合作金融与农村合作经济问题，是相生共存关系，是同一个硬币的两面。如果没有农村合作金融的支撑，农民专业合作社将成为无源之水、无本之木，发展举步艰难。农村信用社向商业化加速改革，农村合作金融出现真空（过去也不过是有其名无其实），农村资金互助社的设立为农民专业合作社的发展提供了支撑，将建立起适应合作经济发展要求的合作金融体制。3、设立农村资金互助社有利于建立农村商业银行资金回流农村机制。农村商业银行面对分散农户受交易额小、交易成本高等因素决定财务成本不可持续，受信息不对称和缺乏抵押品等因素制约难以防范风险。农
7、村资金互助社是建立在村的熟人社区内，能有效利用信息对称和通过内部监督和管理成本替换社会融资交易成本，就能从根本上解决识别风险和保持财务可持续发展要求。商业银行将信贷资金批发给农村资金互助社，将交易成本和识别风险转移给农户内部市场。这样就实现了商业银行面向农村市场规模经营问题，实现商业银行经营利润，保持可持续发展。因此，设立农村资金互助社，是实现商业银行资金回流农村的需要。4、设立农村资金互助社有利于国家引导农村经济、扶持农业产业和帮助农民。积极发展现代农业，扎实推进社会主义新农村建设，关键是解决农村投入体制与机制，核心是建立货币政策工具传导组织和机制，实现国家对农村经济的引导、扶持和帮助。发展
8、农村资金互助社，有利于完善农村投入机制，实现财政和中央银行货币政策对农民合作组织的直接帮助，提高农民和农民的组织化程度，建立起竞争与合作的市场运行机制，通过国家帮助提高农民市场主体竞争能力，更好的推进农业结构调整和升级，发展现代农业和建设新农村。5、设立农村资金互助社有利于金融产品和金融工具的相互支持发展作用。通过农村资金互助社可使信贷、保险、担保功能充分结合，相互支撑发展。由于农村资金互助社天然具有的信用与经济功能，决定了它的内部运行机制必然具有信贷、保险和担保三位一体发展，通过增加信贷，扩大经济规模，为防范风险，必然要发展保险，通过保险进一步促进信贷发展，通过相互担保，发挥信用联结作用，实
9、现农村信贷、保险和担保三位一体化发展。（二）可行性分析1、符合法律和政策要求。宪法第八条明确规定：“农村中的生产合作、供销合作、信用合作和消费合作是社会主义劳动群众的集体经济组织”；2004至2007年中央4个一号文件明确：创新农村金融组织，引导农户发展资金互助组织。中国银行业监督管理委员会制定的农村资金互助社管理暂行规定和农村资金互助社组建审批工作指引等文件，为农村资金互助社的设立提供了法律和政策依据；2、有政府扶持的具体政策措施云南省政府明确对农村资金互助社进行扶持，为农村资金互助社发展创造了条件。石林县政府和鹿阜镇政府高度重视石林县鹿阜镇润庄农村资金互助社的筹建工作，及时解决农村资金互助
10、社筹建过程中遇到的困难，并承诺今后在营业场所、安全防范设施方面给予必要的支持。3、有监管部门的业务指导。石林县银监分局领导高度重视石林县鹿阜镇润庄农村资金互助社的筹建工作，亲自到鹿阜镇调研，并派专人对筹建工作及其他相关事宜进行业务指导。4、有所在地组织的支持。石林禾谕蔬菜专业合作社、云南润庄农业科技有限公司发起设立农村资金互助社，得到了本镇两委（镇党支部和镇委会）支持，镇两委先后多次召集本镇党员和村民小组组长开会，号召全镇党员干部积极参与石林县鹿阜镇润庄农村资金互助社的筹建和发动工作，并协调营业场所。5、有一定的办社经验和群众基础。石林禾谕蔬菜专业合作社，已经发展多年，有一定的群众基础，积累了
11、丰富的办社经验，成立农村资金互助社后，力争成为资金互助制度创新典型代表。6、有业务管理和监督流程操作系统。成立农村资金互助社后，润庄互助社与专业人员一定要共同开发出适合农民使用、管理和监督的计算机软件系统，解决专业人才缺少制约资金互助社发展瓶颈，为互助社发展创造条件。7、有完整的章程和制度。8、有符要求的高级管理人员和注册资本。综上所述，设立石林县鹿阜镇润庄农村资金互助社上符合国家法律和政策要求，下能贴近农村实际需求，同时得到了地方各级政府和组织的支持和帮助，受到了群众的支持和拥护，基本条件符合设立农村资金互助社的规定，具备了成立农村资金互助社的条件。三、互助社名称：石林县鹿阜镇润庄农村资金互
12、助社四、注册资本：50万元五、住所：石林县鹿阜镇六、组织形式：农村资金互助社是适应农村生产关系调整的组织形式著名“三农”专家温铁军教授常讲，基础不牢地动山摇。农村金融体系之所以构建不了，就是缺少以农民为主体的合作金融组织，形成了小农户与大银行的交易矛盾。这些年农村金融改革的经验和教训表明，农村资金互助社是新型的农村生产关系，是解决农村（金融）市场竞争与合作体制和机制的核心制度，绝不是什么市场补充，而是改革的重点和核心。建设社会主义新农村，发展现代农业，关键在于提高农民组织化程度，解决分散的小农户同大市场交易的矛盾。长期以来，一部分人存在着这样的错误认识，以为发展农民专业合作社就能提高农民的组织
13、化程度。其实，这是没有深入了解我国国情和农村实际情况的缘故：一是在相当长的一段时间内，大部分农户都将保持传统的小规模的多种经营方式并存的生产生活经营方式，这是农户家庭经营稳定和规避风险的必然选择，也是造成农户专业化生产水平低下的主要原因。而不同专业的农业生产主体是很难通过单一产业联合在一起的，因而靠专业化生产来提高农民的组织化是很难搞成功的。二是我国现阶段在推进合作发展的政策导向是从农产品的生产和流通领域的专业合作组织开始的，而没有注意到应同时从资金等合作金融组织开始。我国绝大多数农户的农业生产特点是分散和兼业化经营，这决定了其专业化程度低，农民很难通过专业化经营联合在一起；在专业化程度相对高
14、的地方，由于缺少资金支持也难以联合。没有资金的联合体，很难产生风险共担、利益共享的机制。这就不难理解温铁军教授为什么会在第二届草根金融论坛上得出“目前70%的合作社都是假的，都是部门加资本结盟的产物，是翻牌的”这样一个结论。而资金则是最具有组织作用的因素，能有效地将农民金融合作与专业合作有机结合起来进而推动农户的联合，这是因为：第一，不管是搞种植的，还是搞养殖的，或是跑运输的，或是搞加工的，或是搞流通的，都能通过资金有效地联接起来，通过资金的余缺调剂，能使兼业化分散的农户和不同生产主体的农户通过资金联接在一起，进而推动农户快速地组织起来，并能形成利益共享、风险共担的共同体。第二，通过资金联合使
15、农民组织起来后，可促进农村一定范围内从事种植、养殖、运输、加工、流通等不同的生产主体的农户联合在一起，通过有效组织实现生产和流动的规模效益，从而促进合作化水平的提高，达到通过农村资金互助组织有效地提高农民的专业化水平，促进生产和流动合作的目的。因此，发展农村资金互助社是提高农民组织化的重要路径，农村资金互助社是适应农村生产关系调整的组织形式。七、业务范围：农村资金互助社暂行规定则明确了农村资金互助社以吸收社员存款、接受社会捐赠资金和从其他银行业金融机构融入资金作为资金来源。其资金主要用于发放社员贷款，满足社员贷款需求后，确有富余的可存放在其他银行业金融机构，也可购买国债和金融债券。（一）办理社
16、员存款（二）买卖政府债券和金融债券；（三）办理同业存放；（四）办理代理业务；（五）向其他银行业金融机构融入资金（符合审慎要求）；（六）经银行业监督管理机构批准的其他业务。八、业务区域：石林县鹿阜镇属地；九、机构性质：石林县鹿阜镇润庄农村资金互助社是由石林县鹿阜镇社员提供存款，贷款，结算等业务的社区互助性银行业金融机构，是独立的企业法人，对由社员股金，积累及合法取得的其他资产所形成的法人财产，享有占有，使用、收益和处分的权利，并以上述财产对债务承担责任，实行社员民主管理，以服务社员为守旨，谋求社员共同利益。十、市场前景分析（一）市场定位。本社是由石林县鹿阜镇农民或自然人入股组成的社区互助性银行业金融机构，为本社社员提供存款和贷款等方面的服务。本社发起设立计划发起人为18人，机构设立后，要通过完善治理结构和运行机制，提供符合成员要求的快捷和
