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1、 小额贷款有限公司（筹）的可行性研究报告 目 录第一章 总 论3一、项目提要3二、编制范围与依据3三、主要财务指标预测4第二章 设立公司的必要性和可行性分析6一、相关政策背景6二、X市和X区经济金融发展情况7三、设立 小额贷款公司的必要性10四、设立 小额贷款公司的可行性13第三章 市场前景分析16一、国内小额贷款企业现状16二、X区小额贷款市场需求分析17三、市场前景18第四章 未来业务发展规划21一、市场定位和发展目标21二、财务预测说明23三、预测财务报表26四、盈利能力分析28五、主要核心指标分析29六、财务状况评价29第五章 风险分析及应对31一、信用风险31二、营运风险32三、管理
2、风险34四、竞争风险35五、法律风险35第六章 结论36第一章 总 论一、项目提要（一）拟设立公司名称： 小额贷款有限公司（二）注册资本：6000万元 （三）公司住所： （四）经营范围：办理各项贷款、办理票据贴现、办理资产转让及经批准的其他业务。二、编制范围与依据（一）编制范围通过对相关背景、设立方案、市场分析、财务预测、以及对风险管理的全面分析，我们对在X市X区设立小额贷款公司的可行性进行综合评价。（二）编制依据1、关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发200823号）； 2、X市小额贷款公司试点管理暂行办法（渝办发2008239号）； 4、X市国民经济和社会发展计划纲要；5、X区国民经济和
3、社会发展第十一个五年规划纲要6、其他相关文件。三、主要财务指标预测表1-1：主要盈利能力指标如下：项 目2010年2011年2012年合计 总资产规模（万元） 8,602.59 9,253.75 9,830.34 净利息收入（万元） 1,189.80 1,235.14 1,280.48 3,705.41 净交易收入（万元） 1,189.80 1,235.14 1,280.48 3,705.41 年利润总额（万元） 803.45 844.65 857.31 2,505.42 净利润（万元） 602.59 633.49 642.99 1,879.06 资产利润率(%) 7.00%6.85%6.54
4、% 资本利润率(%) 9.13%9.38%9.41%从预测数据看，公司收入水平逐年上升，随着经营规模的扩大，其收益率保持稳定上升水平。表1-2：其他主要核心指标如下： 项目标准值2010年2011年2012年融资借款/贷款比例75%33.33%39.22%44.44%不良贷款率5%1.50%1.50%1.50%资本充足率8%110.73%106.60%101.82%贷款损失准备充足率100%261.29%261.29%261.29%从上述预测指标可见，小额贷款公司的信用风险都控制在较低的风险水平内，同时贷款损失准备充足率和资本充足率均较高，具有较强的风险控制和风险抵补能力，符合监管要求。四、结
5、论国内经济特别是西部经济正处于高速发展期，相对落后的国内农村金融业将在政策的大力支持下迎来新的历史发展机遇，而其竞争和混沌状态的市场将为行业带来新的变局，农村金融市场新兴金融组织形式必将大量涌现，小额贷款公司正是其中之一。在此背景下，综合考虑和分析各种因素，在X市X区设立小额贷款公司，符合国家对农村金融改革的客观要求，可以更加主动地应对农村金融改革变局所产生的机遇与挑战。中国农村金融业相对落后的现状和尚未均衡的市场，为小额贷款公司行业发展预留了较大的发展空间，也为本项目发展提供了新的契机。因此，在X市X区设立小额贷款公司是十分必要的和切实可行的。第二章 设立公司的必要性和可行性分析一、相关政策
6、背景近年来，为落实中共中央、国务院有关农村经济、金融发展的战略部署，支持农村经济发展，针对农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等现状，中国人民银行、中国银监会出台了若干加快农村金融机构发展的政策和措施。2006年，银监会下发了关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见（下称意见）。意见提出按照商业可持续原则，适度调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，降低准入门槛，强化监管约束，加大政策支持，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，以更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设。
7、其后银监会还下发了系列配套文件，并确定内蒙古、四川、青海、甘肃、吉林、湖北6省区农村地区作为首批试点地区。小额贷款公司由此应运而生。2008年，为全面落实科学发展观，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，银监会、人民银行下发了关于小额贷款公司试点的指导意见，进一步明确了小额贷款公司的发展政策。二、X市和X区经济、金融发展情况（一）X市经济、金融发展情况分析直辖以来，X经济保持高速增长、经济活力空前增强，X及周边地区企业、居民对金融服务需求显着增长，有力地促进了区域金融市场规模迅速扩大、金融市场领域进一步拓展。
8、同时，X直辖后，地方政府可以更加有效的争取金融政策来解决金融发展中的突出问题，能够吸引到众多的中外资金融机构进入X。此外，经济的持续发展和金融体系的不断完善，进一步增强了X金融市场的辐射力和集聚力，提升了X金融市场的融资功能，促进了X金融总量迅速扩大。 围绕建设长江上游经济中心的总体要求，X市政府制定出台了关于促进X金融业加快发展的若干意见等一系列涉及金融业改革发展的优惠政策，提出把金融业发展成为全市经济的重要支柱产业，并在改善外部发展条件、建立激励机制、加强人才培养与引入等方面给予大力支持，明确了全市金融工作的发展重点和努力方向，为金融业的快速发展提供了坚实的外部保障。一方面，市政府采取措施
9、，引导和支持在渝金融机构找准落脚点，充分发挥自身优势，全面落实金融业改革规划，共同建立有序竞争、合作互惠的具有较高资源配置效率的金融市场。另一方面，市政府通过市场化运作，优化金融发展环境。通过成立政策性担保机构、发放补贴资金给总部设立在X的金融机构等市场化手段，吸引金融资源不断投入到X市实体经济中来，推动全市经济扩张和结构调整，效果十分明显。直辖以来，X市通过吸引全国股份制银行入驻和提升地方金融机构实力等手段，构建竞争性的信贷市场，提高企业间接融资的可获性，降低企业的间接融资成本，为构建银企合作机制奠定了坚实基础。地方政府积极推动建立政银企协作机制，通过处置不良贷款，提升地方国有企业集团的资信
10、等级，扩大信贷市场的有效需求，实现经济增长和金融发展的良性互动。同时，通过“银政合作，整体处置，整体买断，分步实施”方式处置金融机构不良资产。处置后，商业银行的不良贷款率大幅下降，为银行轻装上阵，更好地为地方经济服务注入了新的活力。近年来，在直辖优势之下，通过各方努力，X市经济和金融环境日渐完善，为小额贷款公司的成立和发展提供了有力的环境保障和政策支持。（二）X区经济和金融发展现状1、区情介绍X区是X市主城区之一，位于市区西南部，东接渝中区，南靠大渡口区，西邻江津市、壁山县，北与沙坪坝区接壤，区位优势十分明显。X区现辖杨家坪街道、谢家湾街道等7个街道，以及九龙镇、白市驿镇、西彭镇等11个镇，
11、总计113个行政村、86个居委会，常住人口97万。2007年全年地区生产总值完成375亿元，增长14.6%，继续位居全市区县榜首；社会消费品零售总额148亿元，增长16.1%；全社会固定资产投资187亿元，增长23.4%；外贸进出口实现8.3亿美元，其中出口7.2亿美元，分别增长14.3%和10.9%；区级财政收入16.8亿元，增长45.9%；据住户抽样调查资料显示，全区城市居民人均可支配收入13,750元，比上年增加2,104元，增长18.1%。城市居民人均消费支出10,323元，比上年增加945元。农村居民人均纯收入5,701元，比上年增加958元，增长20.2 %。农民人均生活消费支出4
12、,542元，比上年增加713元，其中,食品消费2,097元，增加361元。2、农业经济发展现状2007年X区农林牧渔业总产值（现价）88,408万元，比上年增长2.1%，其中,农业产值54,309万元，下降0.5 %；林业产值3,430万元，下降0.6%；牧业产值24,261万元，增长12.3%；渔业产值3,451万元，下降3.5%;农林牧渔业服务业产值2,957万元,下降12.1%。农业增加值61,651万元，按可比价格计算，比上年下降10.8%。农业占全区经济的比重由2006年的2.0%降为2007年的1.6%,下降0.4个百分点。从数据分析，相对于第二、三产业的稳步发展比较，X区农业经济
13、发展呈下降趋势，农业发展缓慢，城乡差距加大的局面有待解决。3、X区金融业现状X全区银行业现有31家支行（其中：高新区14家），银行网点180个（其中：高新区49个），从业人员2,497人（其中：高新区760人）,邮政储蓄网点28个。2007年末金融机构各项存款余额5,643,435万元，比上年末增长15.2%，其中, 城乡居民储蓄余额2,424,614万元，比上年末增长5.8%。年末金融机构各项贷款余额4,641,398万元，比上年末增长27.4%。目前X区银行等金融机构主要以商业银行为主，集中在城区，而对农村来说，金融机构少且单一的情况十分突出，广大农户、农业产业户和小型、微型企业贷款难的问
14、题仍然存在，从而严重制约了当地农村经济的发展。三、设立 小额贷款公司的必要性发展小额贷款公司，不仅是中央农村经济发展政策的要求，更是适应农村多元化市场主体格局的必然选择。在X区设立小额贷款公司能有效弥补当地农村现行金融体系的不足，解决当地农户和农业生产贷款难的局面，对促进农村经济发展具有十分重要的意义，因而具有广阔的市场前景。（一）是当地农村金融改革的需要我国金融业经历多年的发展与改革，形成了具有中国特色的金融服务体系。但发展失衡、供求失衡的问题未能根本解决，特别是农村地区较为突出。国有商业银行仍以大中型企业为服务重点，股份制商业银行以城市为服务重点，外资银行以外资企业和高端客户为主，仅有农村
15、信用社以服务“三农”为主。但宠大的农村市场仅靠农村信用社巳经不能适应支持农村发展、实现新农村建设目标的客观要求。目前，X区区内贷款在地区间的结构失衡，农村地区商业银行存贷比下降，其中主城区贷款占比过大，而周边农村的贷款满足程度过低，不利于农村地区经济协调发展。面对金融服务体系的失衡现状，为推动当地农村金融改革，迫切需要在X区大力发展面向农村、农民和微型、小型企业的专业性小额贷款公司。（二）能有效缓解当地农村贷款难的现状X区农村资金外流的趋势比较明显，外流的主要渠道一是邮政储蓄资金净流出；二是由于辖区内新增贷款地区结构失衡，农村地区商业银行存贷比下降趋势影响；三是农村信用社为应对市场竞争，将相对富余的资金逐步投向大型基础设施建设、房地产等项目，农信社资金运用存在“非农化”的趋向。农村地区资金外流，一方面，缩减了农村信贷
