【新编】综合理财规划课件

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1、来自 中国最大的资料库下载 理财规划 综合理财规划 刘 娟 来自 中国最大的资料库下载 理财规划的流程 建立客户关系 收集客户信息 分析客户财务状况 制订理财方案 执行理财方案 提供持续理财服务 2 来自 中国最大的资料库下载 达不到目标时怎么办 多存钱 设法开源节流 延后目标达成年限 晚点退休 购房 购车 降低届时目标水准 调低退休 购房 购车目标 提高投资报酬率 原来设定过低时 3 来自 中国最大的资料库下载 提高家庭储蓄的可能方式 增加工作 收入 晋升跳槽兼职 创业 双薪 家庭 增加理财 收入 利率 提高 股市 上升 房租 上扬 财务 杠杆 降低生活 支出 投资 节税 省吃 减用 善用

2、折扣 以租 代购 支出 预算 公共 财政 降低 理财支出 利率 降低 善用 基金 运用 关系 贷款 节税 政策 优惠 4 来自 中国最大的资料库下载 目前状况 年金终值 投资报酬率 所需时间 年金现值 目前净值 每月储蓄 届时支出 届时净值 理财目标 复利终值 理财规划基本原理 5 来自 中国最大的资料库下载 基 准 点 复利终值 拟留 遗产 年 金 终 值 生息 资产 年储蓄年支出 年 金 现 值 复利现值 几年后开始持续年数 找出每个目标的基准点 6 来自 中国最大的资料库下载 q 购车 购车当年 q 购房 交房当年q 退休 打算退休当年 q 子女教育 子女满18岁要上大学之年 基准点 基

3、准点的选取 7 来自 中国最大的资料库下载 案例一 请为金小姐设计一个购房方案 可适当调整其消费方式 金小姐今年23岁 与父母同住 日常开支均无需负担 目前 她在一家公司担任行政秘书 税后月平均收入 3000元 预计每年增长10 花销基本用在吃饭 娱乐活动上 大约占月收入的80 她计划30岁时独 立购买一个小户型居室 预计价格30万 8 来自 中国最大的资料库下载 理财分析 生活支出相对较高 理财目标是 30岁独立购买一个小户型居室 预计30万左右 9 来自 中国最大的资料库下载 理财建议 97 000 80 00017 000 首付款 装修等费用 10 来自 中国最大的资料库下载 理财建议

4、每月节省开支 结余1000元 一年结余12000元 30岁时 将拥有97000元 假设投资回报率为5 11 来自 中国最大的资料库下载 理财建议 12 来自 中国最大的资料库下载 理财建议 假设收入每年增长10 假设到时住房贷款利息6 30岁时 月收入为5 800 30岁时 20年期贷款220 000 等额本息每月还1 577 1577 5800 27 房屋月供额占税前收入一般应 在25 30 之间较合理 该客 户此比率为27 左右 比较合理 13 来自 中国最大的资料库下载 案例一参考答案 1 理财分析 金小姐税后月收入3000元 月节余600元 占收入的20 每月2400元的生活费用占收入

5、的80 从以上数据来 看 金小姐的生活支出相对较高 金小姐的预期理财目标是 30岁时独立购买一个小户型居 室 预计价格为30万 14 来自 中国最大的资料库下载 2 理财建议 1 金小姐可以将家庭每月各项支出列出一个详细清单 逐项仔细分析 在不影响生活的前提下减少浪费 尽量 压缩购物消费 娱乐消费等项目的支出 保证每月节余1 000元左右 也就是占她每月总收入的30 左右 全年 会节余12 000元 采取较为保守的投资策略 假定投资 回报率为5 在金小姐30岁时 她会有97 000元左右 的资金 可用其中的80 000元支付她的首付款 其余的 可以作为装修等其它费用 为了达到5 的投资回报率

6、金小姐可以将每月留存的1 000元 做个稳健型的投资配置 如500元投资中期债券 基金 500元投资平衡型基金 15 来自 中国最大的资料库下载 2 假设到时的还款利息为6 金小姐贷款220 000 元 假定还款期限为20年 则每月还款额为1 577元 30岁时 金小姐的月工资可达约5 800元 预计每年增 长10 月还款额占月收入的27 左右 这个数字是比 较合理的 根据金小姐的情况 可以申请公积金贷款来降低她的 借贷成本 而对于公积金贷款利率来说 长期的平均水平 为6 是合理的 16 来自 中国最大的资料库下载 案例二 请为王夫妇设计一个子女教育规划 王夫妇孩子8岁 预计18岁上大学 大学

7、四年学费 现在是5万元 预计学费每年上涨5 王夫妇想为 孩子设立一个教育基金 每年年末投入一笔固定的 钱直到孩子上大学为止 17 来自 中国最大的资料库下载 理财分析 目前大学四年 费用5万元 10年后大学四年 费用81445 从目前开 始每年投 资6180 元 10年后增值为81445 满足 学费 需求 假设学费每年增长5 假设投资回报率为6 18 来自 中国最大的资料库下载 理财建议 投资组合 一半投资中长期 债券基金 一半投资偏股型的 平衡型基金 19 来自 中国最大的资料库下载 案例三 王先生夫妇今年均刚过35岁 打算55岁退休 预计 夫妇俩退休后第一年的生活费用为9万元 夫妇俩 预计

8、退休后可以再活25年 目前除3个月生活费及 备用金外 还有银行存款10万元 请为王先生夫妇设计一个退休养老规划 20 来自 中国最大的资料库下载 理财分析 退休后第一年生活 费9万元 退休后投资收益率3 退休期间共需 费用225万元 假设 通货膨胀率为3 21 来自 中国最大的资料库下载 理财建议 2 退休基金缺口 2250000 320714 1929286元 1 目前10万元的退休启动资金至55岁时增值为 320714元 N 20 I Y 6 PV 100000 CPT FV 3 采用 定期定投 的方式 N 20 I Y 6 FV 1929286 CPT PMT 52447 22 来自 中

9、国最大的资料库下载 理财建议 一半定期定额投资 投 资于中长期债券基金 一半投资偏股型的平衡 型基金 退休前 收益稳定的货币 市场基金或债券 型基金 退休后 23 来自 中国最大的资料库下载 退休金准备的四个层次 需求层次 第一层次 退休后的基 本生活需求 第二层次 退休后维持 与目前同水准的生活 第三层次 退休后想过 较目前水准更高的生活 第四层次 想留给子女 遗产 l储备方式 l用最确定届时可领现的 养老险或年金险来储备 l 以投资型保单或定期 定额投资基金来储备 l尚有多余资产或储蓄可 投资国内股市个股组合 l用不到的钱可投资高风 险期货或外汇保证金交 易 多赚遗产 24 来自 中国最大

10、的资料库下载 以目前净值与年储蓄计算退休年龄 现有资产可累积部分 届时退休年生活开销 退休后生活总开销 在退休时现值 现有储蓄可累积部分 年金现值 复利终值 年金终值 退休时可累积资产 在当时现值 两 项 净 值 相 等 时 退 休 年 龄 25 来自 中国最大的资料库下载 可退休年龄试算实例 退休时可累积资产 40岁资产10万储蓄3万 投资报酬率以10 计 50岁可累积资产73 7 万 55岁可累积资产137万 60岁可累积资产239 1 万 57岁可累积资产172 1 万 57岁时可累积 应累积 57岁时可退休 退休时需累积资产 退休后年生活开销10 万 退休后余命 80 退休 年龄 贴现

11、率以实质报酬率 3 计 50岁退休需累积196 万 55岁退休需累积 174 1万 60岁退休需累积 148 8万 57岁退休需累积 164 4万 26 来自 中国最大的资料库下载 案例四 陈旺 男 和梁娥 女 夫妇俩生育有三个儿子 陈强 陈达 陈胜 老大陈强早已成家 和妻子赵丹生育一个女儿陈楠 老二陈达大学 刚毕业参加工作 老三陈胜身体有残疾一直跟随父母生活 1999年4 月 陈强遭遇车祸去世 赵丹带女儿改嫁 很少和陈家联系 2000年 5月 因为家庭矛盾 陈达在当地一家媒体上公布和陈旺脱离父子关 系 后与家人失去联系 2003年8月 陈旺突发心脏病去世 在外地 的陈达闻讯赶回来 协助料理完

12、丧事后 要求分割遗产 遭到其他家 庭成员的反对 认为他已经和陈旺脱离了父子关系 不享有继承权 不能得到遗产 经过估算 陈旺的家庭财产总价值共有200万元 问题 1 陈旺的遗产总值 2 按照法定继承原则 该如何对陈旺的遗产进行分配 3 如果陈旺生前欲聘请你为其订立一份财产传承规划 请列出你的 具体操作程序和建议 27 来自 中国最大的资料库下载 财产传承 1 应将先将家庭财产总值中的属于陈旺配偶梁娥的那 部分财产分离出去 因此 陈旺的遗产总值为100万元 2 按照一般原则 财产在梁娥 陈楠 陈达 陈胜四 个人之间进行平均分配 陈楠代位继承父亲陈强的份额 陈胜可以适当多分 28 来自 中国最大的资

13、料库下载 财产传承 3 第一步 审核陈旺财产的权属证明原件 保留该财产 权属证明复印件 并指导其填写相关表格 第二步 计算和评估遗产 第三步 分析财产传承规划工具 分析遗嘱 遗嘱信托 人寿保险信托三种工具 根据需要 选择合适工具 并协助其合法有效地利用规划工具 对遗嘱和遗嘱信托中需要注意的事项提醒陈旺 要给陈胜 留出维持生活所必需的费用 否则遗嘱将无效 第四步 形成制定财产传承方案 第五步 适时调整财产传承规划方案 29 来自 中国最大的资料库下载 案例五 家庭基本情况 马先生与董女士均为外企职员 家中有一个8岁男孩 收入及资产情况 夫妇俩的税后家庭年收入约为40万元 2001年夫妇俩购买了一

14、 套总价为90万元的复式住宅 该房产还剩10万左右的贷款未还 因当初买房时采用等额本息还款法 马先生没有提前还贷的打 算 夫妇俩在股市的投资约70万 现值 银行存款25万左右 支出情况 每月用于补贴双方父母约为2000元 每月房屋按揭还贷2000元 家庭日常开销在3000元左右 孩子教育费用1年约1万元左右 为 提高生活情趣 马先生有每年举家外出旅行的习惯 约12000元 左右 30 来自 中国最大的资料库下载 案例五 夫妇俩对保险不了解 希望得到专家帮助 董女士有在未 来5年购买第二套住房的家庭计划 总价格预计为80万元 此外 为接送孩子读书与自己出行方便 夫妇俩有购 车的想法 目前看好的车

15、辆总价约在30万 夫妇俩想在十 年后 2015年 送孩子出国念书 综合考虑各种因素后 每年需要10万元 共6年 本科加硕士 请问 马先生一家需要理财规划师为其提供哪几方面的规 划建议 应如何规划 不考虑通货膨胀因素 假定各项 贷款利率均为5 31 来自 中国最大的资料库下载 客户财务状况分析 资产负债表 资产金额 0其他负债 100 000住房贷款 金额负债 1 750 000 负债总计100 000 净资产 负债与净资产总 计 1 850 000 现金与现金等价物 活期存款 其他金融资产 现金与现金等价物 小计 资产总计算 个人资产 700 000 900 000 1 850 000 250

16、 000 250 000 日期 2005 12 31 客户 马先生家庭 32 来自 中国最大的资料库下载 客户财务状况分析 现金流量表 日期 2005 1 1 2005 12 31 姓名 马先生家庭 收入金额百分比支出金额百分比 工资 奖金400 000100 按揭还贷24 00023 投资收入日常支出36 00034 收入总计 400 000100 其他支出46 00043 支出总计 106 00026 支出总计106 000100 结余294 00074 33 来自 中国最大的资料库下载 个人所得税 个人所得税税率表 适用于工资 薪金所得 级级次 应纳应纳 税所得额额 税率 速算扣除数 1不超过过500元的部分 5 0 2超过过500元至2 000元的部分 10 25 3超过过2 000元至5 000元的部分 15 125 4超过过5 000元至20 000元的部分 20 375 5超过过20 000元至40 000元的部分 25 1 375 6超过过40 000元至60 000元的部分 30 3 375 7超过过60 000元至80 000元的部分 35 6 375 8超过过80