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1、第一章 现代金融制度与商业银行第一节 现代金融制度一、现代金融制度的概念金融制度是国家以法律形式所确立的与现代经济相适应的金融体系结构以及组成这一体系的各类银行和非银行金融机构的职责分工和相互联系。早期金融机构的业务分工和相互联系是双方不清晰的，如货币经营业几乎就无监管状态，早期的商业银行都属于高利贷性质的银行，都可以发行银行券等等，也就是说，金融制度并非随金融机构的产生而产生，而是随金融经济的发展而不断演化和发展的，当然现代国家的金融制度已经发展成为复杂而又脉络清晰的系统，比如有中央银行、商业银行、投资银行、储蓄银行、开发银行等银行金融机构，又有证券公司、保险公司、财务公司、信托公司、租赁公
2、司等非银行金融机构，各金融机构既有明确的职责分工，又有复杂的、多渠道的联系。人们常说金融是现代经济的核心，这当然是从现代经济运行离不开金融，金融是现代经济的纽带、桥梁；如果从金融制度的角度讲，金融制度是金融的基础，因为没有完善的金融制度，金融运行就是无序的、是混乱不堪的，要发挥金融的核心作用，必须有完善的金融制度，因此说金融制度是现代经济得以正常运行和健康发展的基础。现代金融制度包括四大要素：金融机构、金融市场、金融工具和金融监管。金融机构是指各类经营货币资金的机构组织，包括银行和非银行金融机构。金融市场是指以金融资产为交易对象的供求关系和运行机制，包括货币市场和资本市场。金融工具是指一切拥有
3、对未来收益和资产的要求权的合法凭证，包括货币市场工具、资本市场工具和各种衍生金融工具。金融监管是指政府为了实现特定目标，采用个监管手段对监管对象进行的有意识地、主动地干预和控制。二、现代金融制度的功能金融制度具有配置功能、节约功能、激励功能和调节功能。1.配置功能。配置功能是金融制度的基本功能，是指通过金融体系的运作，能够将国民经济中的资金从盈余方转移到短缺方，并且在资金的转移过程中起到优化资源配置的作用。在经济运行中，一些部门有多余的即暂时闲置的资金(销售收入、折旧、工资)，却可能没有最有效的利用资金的机会；相反，拥有能够有效的利用资金(扩大规模、市场营销、产品开发)的部门和单位，却可能面临
4、着暂时的资金困难。金融制度能够将资金从低效率利用的部门转移到高效率利用的部门，从而使社会经济资源能够最有效率的配置在效率最高或效用最大的产业、部门、企业或产品上，实现稀缺资源的合理配置和有效利用。资金的逐利性是金融制度配置资源的基础，而资金作为一种特殊的资源具有引领和配置其他资源的作用，即所谓“钱随物走”。现代经济中的资金融通有两种方式，即直接融资和间接融资，一般来说无论在哪种方式中，金融制度都具有优化资源配置的作用。2.节约功能。节约功能是指金融制度能够大大节约经济运行的成本和金融交易的费用。如果经济运行成本太高，大量经济要素就可能被闲置，产生经济压抑现象；如果金融交易的费用太高，闲置的货币
5、资金就不会被有效的聚集并转化为生产资金，产生金融压抑现象。现代金融制度的发展和演化，就是以节约作为其动力和根源的。比如商业银行的存贷款业务，可以化解资金供求双方严重的信息不对称，大大节约双方在寻找交易对象上的费用，降低供求双方在交易地点、交易期限、交易规模上的不匹配造成的费用，降低由于交易价格上的讨价还价形成的费用。又如证券市场也是为了节约人们进行证券交易的费用而存在和发展的，如果没有证券市场，没有投资银行，那么证券发行单位的费用以及投资者进行证券交易的费用将会是多么的昂贵；再如金融制度所规定的金融交易的准则和惯例，可以大大降低人们在金融交易中的利益冲突和讨价还价所形成的费用以及金融交易的无序
6、所形成的社会成本。当然，节约是无止境的，所以说节约是金融制度发展和完善的动力。3.激励功能.也称激励约束功能是指金融制度提供的有关金融交易的一系列准则、规则和惯例能够有效的保护交易双方权益及其督促双方履行应尽的职责。由于有激励制度，债权债务关系能够得到有效的保护，国民经济才会向信用经济发展；由于有激励制度，金融活动主体的收益与其工作的努力程度和效果才会是相匹配的，从而促使人们更加努力、有效的工作，促进经济发展；由于有激励约束功能，人们才会在金融交易中自觉遵守诚信规则，尽力履行责任，金融交易和经济运行才会是有序和有效的。需要说明，为了充分发挥金融制度的激励功能，金融制度中就必须要有旨在监督和惩罚
7、的制度性规定，以减少金融交易中的机会主义行为，提高金融交易的效率。4.调节功能。调节功能是指具有对宏观经济的调节作用。金融制度是资金供求双方之间的纽带和桥梁，金融制度就是通过对供求双方的影响而发挥其调节功能的。在直接融资活动中，只有符合市场需求，有良好的发展前景和效益的公司企业发行的证券，由于可以为投资者带来持续收益，金融工具价格平稳，长期向好，受投资者青睐，而易于从金融市场筹集到资金；相反，则会遭受到投资者抛弃，丧失了从金融市场融资的基本条件，此即金融制度中金融市场引导资本形成及合理配置的机制，此机制首先影响微观经济单位的生产，进而影响宏观经济发展的有效的自我调节机制。在间接融资活动中，货币
8、当局通过金融政策、财政政策、产业政策等调节货币供应量，传递政策信息，影响商业银行等金融机构的经营活动，进而影响资金供求双方，达到宏观调控经济运行的目的。如利率政策、存款准备金政策、产业政策等等都可有效的影响金融机构，最终实现对宏观经济运行的影响和控制。三、现代金融制度的基本结构现代金融制度的基本结构包括金融机构、金融市场金融工具和金融监管制度。1. 金融机构.金融机构是指经营货币资金的各种单位和组织。在现代市场经济中，金融机构种类繁多，金融机构的创新也层出不穷，各国对金融机构的业务领域也存在不尽相同的划分、规范，但金融机构的基本作用就是通过各种不同的渠道，促成资金从盈余方向短缺方的有效转移。金
9、融机构能够起到改善金融资源的配置，把时各阶层的收入和储蓄转化为资本，节约经济交易费用和调节经济运行的作用。一般把一国的金融机构划分为中央银行、存款性金融机构和非存款性金融机构。中央银行在金融制度中处于特殊地位，既是金融交易的参与主体，又是金融交易的监管者。是发行的银行、银行的银行和国家的银行。作为发行的银行，中央银行垄断货币发行，而货币发行关系到国民经济运行，因而调节货币供应量，保持经济平稳运行就成为中央银行宏观调节经济运行的手段和职责；作为银行的银行，中央银行集中一国的存款准备金，成为一国金融交易的清算中心，是一国金融体系的最后贷款人，金融市场资金的最后供应者，承担着调控经济、稳定金融体系、
10、稳定国民经济的职责；作为国家的银行，中央银行代理国库，管理国家的财政收支，为国家提供金融服务，代表国家制定并监督实施各项金融政策，需要注意中央银行制定和实施金融政策，可以不受或较少受到国家政府的干预，即中央银行具有超然地位。存款性金融机构。存款性金融机构是指能够吸收居民储蓄存款，并以居民储蓄存款作为助益资金来源的金融机构。存款性金融机构的资金运用主要是贷款和投资。存款性金融机构有商业银行、储蓄银行和信用合作社。非存款性金融机构。非存款性金融机构是指法律规定不允许从事居民储蓄存款业务的金融机构。非存款性金融机构主要有保险公司、投资银行、养老基金、证券投资基金等等。非存款性金融机构的资金来源五花八
11、门，但主要为发行证券筹资和各种收费，资金运用的渠道也是多种多样，但金融市场是非银行金融机构的主要资金运用场所。2.金融市场。金融市场是指以金融资产为交易对象而形成的供求关系和机制。金融市场的基本作用就是为资金供求双方提供金融交易的场所，将处于闲置状态的资金转化为生产性资金，将缺乏投资机会的资金转化为有投资机会的资金。金融市场的存在，不但可以改善金融资源的配置，提高资金运用效率，增加社会福利，而且金融市场还是国民经济的晴雨表，具有指示经济运行的作用。金融市场有各种不同的划分角度：按交易的标的物划分：货币市场、资本市场、外汇市场、黄金市场；按金融资产的发行和流通特征划分：一级市场、二级市场；按交割
12、方式划分：现货市场、期货市场、期权市场；按地域划分：国内金融市场、国际金融市场等等。3.金融工具。金融工具是指一切拥有对未来收益和资产的要求权的合法凭证。在现代金融制度中，金融工具种类繁多、性质各异，金融创新也大多以金融工具创新为主。金融工具是金融交易的载体，金融工具促进了资金的流通、调剂和转移。按金融工具的属性划分，金融工具包括非市场金融工具、货币市场工具、资本市场工具、衍生金融工具和间接金融工具。非市场金融工具货币市场工具资本市场工具衍生金融工具间接投资工具定期存款商业票据股票远期合约证券投资基金储蓄存款大额可转让存单债券期货国库券期权回购协议互换银行承兑汇票欧洲美元4.金融监管制度。金融
13、监管是指政府为了实现特定目标，采用各种监管手段对监管对象进行的有意识地、主动地干预和控制，金融监管制度是一国法律赋予监管主体的监管权力及其对监管主体行使监管权力的约束性规范。金融监管制度是现代金融制度的重要组成，不可或缺。原因在于：金融活动是市场经济的核心，金融对经济发展有着极其重要的影响；金融产品是特殊产品，具有价值上的预期性，金融产品价值与其所依附的实体经济的未来紧密联系，因而其价格波动大，价格波动方向具有不确定性；金融产品是信息产品，投资者多根据金融产品所承载的信息判断其价值的；金融产品具有公共产品的特征；金融领域的垄断性、信息的不对称性等等原因，都要求必须要实施有力、有效的监管。金融监
14、管的主要研究内容是，监管主体、监管目标、监管内容、监管手段等。从世界各国的情况看，金融监管覆盖整个金融业，但监管的重点是银行、证券和保险业，因为这三个行业具有明显的垄断性、产品的社会公共性和信息不对称性以及过度竞争会带来行业的不稳定，损害经济发展的特点。当然各国对金融领域的监管也存在很大的区别，比如美国更注重促进证券市场发展，而德国却存在压抑证券市场发展的监管倾向。但从一般的情况说，各国都在以下方面对金融体系进行监管：金融监管的存款准备金，是实现宏观调控的重要手段；银行和其他金融机构的资本比率，是促使金融机构稳健经营、降低风险、控制银行扩张的手段；金融机构的经营活动，包括资产负债比例、贷款风险
15、管理、流动性管理等；金融机构的开业和设立，一般都有较高的门槛规定，以防止金融机构的过度竞争，包括法定资本以及经济上的合理性、可行性等；金融机构的业务范围，划分商业银行与投资银行、银行与证券的界限，实现分业经营、分业监管；利率，利率是金融机构进行竞争的最有利手段，为保证金融体系的稳定和效率，各国都会对利率进行或直接或间接、或明或暗的监管；金融市场，通过对金融市场监管，实现公开、公正和公平，保护中小投资者的权益，实现金融市场的平稳运行。当然，如何实现对金融市场的有效监管，是迄今为止尚未解决好的世界性难题。第二节 商业银行一、商业银行的产生和发展银行的历史源远流长，据史记记载，公元前2000年，就已
16、从事贵重物品的保管和放贷业务。一般认为近代商业银行的萌芽可追溯到意大利文艺复兴时期(文艺复兴是指14世纪在意大利各城市兴起，于15世纪在欧洲盛行的一场思想文化运动，带来一段科学与艺术革命时期，揭开了现代欧洲历史的序幕，被认为是中古时代和近代的分界。马克思主义史学家认为是封建主义时代和资本主义时代的分界。但丁的“神曲”，达分奇的“蒙娜丽莎”都是该时期的不朽之作。)，商业银行的前身是货币经营业，但从货币经营业直接产生的银行并非现代意义的商业银行，而是高利贷性质的银行。现代商业银行的建立主要通过两条途径：一是高利贷性质的银行适应了新的生产关系，降低了利率，演变成商业银行；二是由产业资本合资建立的股份制商业银行。世界上第一家股份制银行是于1694年由英国金匠出资入股成立的英格兰银行，继英格兰银行之后，现代商业银行体系在世界范围内迅速普
