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1、-东北农业大学学士学位论文 学号： 东宁县居民个人理财的问题研究The Research on The Problem of Personal Wealth Management in Dongning Prefecture.-摘要伴随着经济持续飞速发展和城乡人民生活档次的不断提升,个人理财这种新型的金融服务和投资理财方式越来越受到重视。本论文立足于普通投资者的角度，以问卷调查方式和向有关金融部门职员询问的方式具体分析了影响东宁城乡居民个人理财需求的主要因素，研究了东宁县居民的个人理财情况，提出了东宁地区居民在现阶段的个人理财中出现的一些问题。针对东宁地区居民对个人理财的观念树立、操作方法和风
2、险防范等方面给予了相应的解决对策。以期望通过培养个人理财的现代意识，结合自身的实际情况，在建立风险防范意识和机制的前提下进行理性理财，实现个人财富的不断增值。关键词：个人理财，增值，风险投资，银行The Research on The Problem of Personal Wealth Management in Dongning PrefectureAbstractWith the sustainable and rapid economy development as well as the rising of living standard, personal finance has
3、enjoyed a huger market and demand. In this present study, we focus on the ordinary investor to study the laws of personal Wealth management in our country, especially on the medium. income residents in dongning area to Analysis their present financial situation and assets dispose . In the meanwhile
4、we also put forward the problems, which approved in the process of the personal wealth management of the medium- income residents in dongning area. We also afford the relevant counter measures aimed at the idea establishment, the operate means and the risks precautions of the personal wealth managem
5、ent in dongning area. We expect to help the residents make a rational financial control to achieve the personal property increment oil the premise of the establishment of risk precaution consciousness through the training of wealth management, which incorporated with their personal case.Key words: p
6、ersonal wealth management, appreciation, venture capital目录摘要IAbstractII1前言11.1本研究的目的11.2本研究的意义11.3国内外个人理财的研究文献综述11.3.1国内个人理财的研究文献综述11.3.2国外个人理财的研究文献综述21.4本研究的主要内容32居民个人投资理财的规划概述42.1 居民个人理财的含义42.2 居民个人投资理财的品种42.3 个人理财的理论依据63东宁县居民个人理财的现状分析63.1东宁县居民理财特点73.1.1居民选择投资渠道比较单一和随意73.1.2当地银行对理财宣传不足73.1.3理财产品信息
7、不对称83.2东宁县居民理财现状84在东宁县开展个人理财业务存在的困难94.1缺乏专业的理财队伍94.2理财信息闭塞且技术落后95针对居民理财存在的问题提出的对策和建议105.1搭建理财服务平台105.2建立专业理财队伍105.3创新理财产品115.4居民自身在进行个人理财方面的努力方向116结论12参考文献13致谢14.-1前言1.1本研究的目的理财个体在相关专业知识和技能上的缺乏与兴旺的市场需求状况之间存在着普遍的矛盾。虽然国内也有专门的理财机构为有理财需求的家庭和个人提供专业理财服务，但是服务的广度和深度还十分不够。供需之间存在的矛盾使得国内个人理财市场的发展遇到了很大阻碍。其原因很多，
8、其中最重要的一点是由于国内个人理财领域理论和实务研究上的不足导致了实践上的缺陷。因而积极开展个人理财研究，建立有中国特色的个人理财理论体系，以此来指导和促进国内个人理财实务的发展已成为大家广泛重视的一个课题。本文正是在此背景下展开研究工作的。以问卷调查方式和向有关金融部门职员询问的方式具体分析了影响东宁城乡居民个人理财需求的主要因素，研究了东宁县居民的个人理财情况，对其财务现状和资产配置进行了的分析，提出了东宁地区居民在现阶段的个人理财中出现的问题。并通过借鉴和研究国内外经典的个人理财理论，针对东宁地区居民对个人理财的观念树立、操作方法和风险防范等方面给予了相应的解决对策。以期通过培养个人理财
9、的现代意识，结合自身的实际情况，在建立风险防范意识和机制的前提下进行理性理财，实现个人财富的不断增值。1.2本研究的意义随着经济的发展，理财风险表现的形式多种多样。研究风险形成的原因和途径，以及风险的转变过程，有利于对个人理财风险的预防，有利于理财者利用手中资产改善生活，提高生活保障，使生活中的收支平衡，使个人的财务状况最佳。由于个人理财者的生活环境不同，承受风险能力的大小有一定限度，风险超过这个限度，将给个人理财者造成压力，对精神或情绪造成影响，甚至对健康、工作、家庭、交友等造成伤害。对理财风险的研究有助于个人在理财时选择正确的理财方式，降低因理财风险造成不必要损失，最终使资本收益率和风险程
10、度之间达到某种程度的均衡，使个人理财的实际收益与预计收益相趋同，经济收益得到最大化。因此，对个人理财进行研究和探索十分重要。1.3国内外个人理财的研究文献综述1.3.1国内个人理财的研究文献综述 以最少的代价，获取最大的收益，是经济学的基本精神。但这并非表示人们吝於付出，因为资源是有限的，稀少的资源，迫使人们必须做选择，而理财行为就是用聪明的选择，找出代价最少、收益最大的一条路，让有限的资源得以发挥最大的功用。在生活的旅程中，我们常常面临选择，在正确抉择的同时，也代表了我们对环境的认知，对专业的依赖，以及对自己的信心而对於人们所拥有的、以及想要争取的，透过会计学对财富流量及存量的纪录，客观地显
11、现在资产负债表以及损益表上，可以帮助我们看清自己的财务状况，进而规划出符合自己需要、能力可及的财务目标。对於资金的筹措及运用，财务学可以提供我们最佳的策略及方法，以最少的成本取得资源，并做有效的分配，应因景气循环及环境的变化，配合目标订出适合自己的资产组合。 国内对个人理财的研究绝大多数集中在商盟银行理财监务方面，诸如：我国商业银行个人理财业务的现状剖析与拓展措施，我国个人理财市场的特征、成因与解决办法，理财产品的定位与创新,个人理财的组织与制度安排，个人理财面临的困境及对策分析等等。并且, 无论理论研究还是实际生活中的个人理财服务，其对象大都局限在高端客户层面。事实上，随着我国经济突飞猛进地
12、发展和人们的生活水平明显地提高，尤其是随着近年来我国城镇化政策的推进，工薪阶层人口在总人口中的比重亦越来越大，他们也有了个人金融服务的要求。虽然程晓华(2004)等少数学者呼吁个人理财业务应兼顾平民化路线、将个人理财服务对象进一步扩展到较富裕的中产阶级客户。但至今我国无论理论界还是实务界，对工薪阶层中老年人的个人理财需求仍极少关注和提及。然而，着我国金融业的全方位对外开放，国外金融机构已对我国理财市场展开了疯狂抢占之势。面对他们拥有日臻完善的理财理论和丰富的实践经验，国内理财机构强调的高端路线，其效果难免会大打折扣了。其实，如果对工薪阶层中老年人偌大的理财市场给以充分地重视、对他们的理财需求给
13、以恰当地满足，无论是专业理财机构，还是专业理财人员，未必就无利可图；同时，因响应了国家政策，或许还可得到税负等方面的政策优惠呢。1.3.2国外个人理财的研究文献综述理财在于追求丰富的人生,是以经济学为精神，会计学为基础，财务学为手段在有些人看来是财富的象徵，生活品质的保证。也有很多有钱人，宁愿选择平平凡凡的生活，辛勤工作、努力储蓄，他们否认华丽的外表能标示高档的生活质量。不过，大部分人在一生中都是难以满足的。心理学家马斯洛的需求理论认为人类的需求是有高低差别的：在安全无虞的条件下，追求温饱；当基本的生活条件满足之後，就要求获得社会的尊重；并更努力追求人生的最终目标。而要依档次满足这些需求，就要
14、建立在不虞匮乏的财务条件之上。因此，认识理财很重要，要制定有利于自己的理财计划，来达成生活目标。个人理财的特质之于理财这门学问，目前还无较明确、科学的定义。不过，我们尝试借助其他学科的特点，对个人理财做一个简明扼要的表达。我们知道：追求极大化是经济学的基本精神；依照客观事实做成财务纪录是会计学的基本原则；资金的筹措及运用是财务学的主要课题。个人理财就是这些学科综合运用的具体展现，它以经济学追求极大化为精神，以会计学的客观纪录为基石，以财务学的运转方式作为手段，实现个人理想，提升生活品质。 西方国家在个人理财投资理论方面的研究历史长远，但是，在二十世纪五十年代之前，传统的理财理论仅仅对金融投资作
15、经验性的描述总结。美国学者Harry.markowitz在1952年发表的论文-投资组合选择，被金融学界当作是现代金融理论的开端。该论文首次从量上说明了如何权衡收益和风险水平，并建立了均值方差模型的基本框架，使其能够应用于投资决策过程，资金在各资产间最优分配比例问题得以解决。马柯维茨的现代投资组合选择理论在原则上与传统的投资组合理论差别较小，其最大的创新就是从原来的定性分析转化为定量研究，因而使投资组合理论同其他的经济理论一样，具有了接近科学的性质。markowitz的学生William F.Sharpe于1963年研究了对于证券组合分析的简化模型，提出了简化证券组合分析的单指数模型和多指数模型，使现代证券投资组合理论运用成本降低很多，使现代证券投资组合理论的实用性也增强了不少。Lopes在现代资产组合理论的基础上，把个人感情因素作为决定期望财富的因素，建立了安全、潜力和期望理论。该理论不只是一个投资组合选择理论，也是在不确定条件下进行选择的心理理论。国外个人理财已经具备了较完善的理论体系。因普遍认为个人理财发源于金融创新(Schumpeter,1912)，致使多数学者倾向于从此角度对个人理财的理论基础加以概括。也有不少学者从传统金融理论和行为金融理论两方面，基于个人投资者的理性和非完全理性、信息的充分和对称，结合社会特点、个人投资者生命周期及投资偏好等因素，对
