【精编】保险市场管理概述

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1、第二章保险市场管理 保险市场的构成要素和组织形式保险市场的供需分析保险市场的调查 预测和决策 第一节保险市场的构成要素和组织形式 一 保险市场的构成要素 保险商品的供给方各类形式的保险组织市场价值最高的前三大保险公司 或集团 的市场集中度为34 3 前五大保险公司的市场集中度为46 4 前十大保险公司的市场集中度为64 6 表明行业整体竞争度不足 在财险方面 2014年市场价值排名前三 前五 前十大财险公司的市场价值占比分别为53 7 62 3 和76 5 财险行业的保险公司的市场价值集中度如此之高 也间接反映了这一行业以垄断竞争为主 在人身险方面 经测算发现 前三 前五 前十大寿险公司的市场

2、价值占整个寿险行业市场价值的比例分别为50 4 62 4 77 9 总体来看 市场集中度维持在50 以上 说明寿险市场的整体竞争程度跟财险行业极为相似 垄断竞争特征明显 保险商品的需求方保险市场所有的现实和潜在的购买者 投保人投保人需满足的条件 具有完全民事行为能力 具有缴费的能力 保险中介方保险代理人 保险经纪人 保险公估人 中国 民法通则 第11条规定 18周岁以上的公民是成年人 具有完全民事行为能力 可以独立进行民事活动 是完全民事行为能力人 16周岁以上不满18周岁的公民 以自己的劳动收入为主要生活来源的 视为完全民事行为能力人 十八周岁以上的公民是成年人 具有完全民事行为能力 可以独

3、立进行民事活动 是完全民事行为能力人 十六周岁以上不满十八周岁的公民 以自己的劳动收入为主要生活来源的 视为完全民事行为能力人 十周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人 可以进行与他的年龄 智力相适应的民事活动 其他民事活动由他的法定代理人代理 或者征得他的法定代理人的同意 不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人 由他的法定代理人代理民事活动 保险市场的客体即保险供求双方交易的商品特点 无形的商品 非渴求的商品 隐性消费 二 保险市场的组织形式 保险市场的组织形式是指在一国或一地区的保险市场上 保险人在经营保险业务时所采取的组织形式 保险法94条如何规定 我国公司法规定的公司组织形式有三种 有

4、限责任公司 包括一人有限公司和国有独资公司 发起设立的股份有限公司 募集设立的股份有限公司 后两种都叫股份有限公司 但有本质上的区别 股份有限公司的设立 由发起设立和募集设立两种方式 两者的主要区别是 1 发起设立是指由发起人认购公司应发行的全部股份而设立公司 募集设立是指发起人认购应发行股份的一部分 其余部分向社会公开募集而设立公司 2 以发起方式设立的 发起人应在认足公司章程规定发行的股份后 缴纳全部股款或者依法办理其抵作股款的财产权的转移手续 以募集方式设立股份有限公司的 发起人认购的股份不得少于公司股份总数的35 其余股份经国务院证券管理部门批准后向社会公开募集 3 采取发起方式设立的

5、 发起人交付全部出资后 应当选举董事会和监事会 由董事会向公司登记机关申请设立登记 采取募集方式设立的 发行股份的股款缴足后 发起人应当在30日内召开有认股人组成的公司创立大会 选举出董事会成员 董事会应于创立大会结束后30日内 向公司登记机关申请设立登记 形式 国营保险组织 专业自保组织 保险股份有限公司 相互保险公司 个人保险组织 保险合作社 国营保险组织 世界上最早的公营保险组织是1676年在德国汉堡市成立的市营公众火灾合作社 专营火灾保险 商业竞争型 国营保险组织的类型 完全垄断型 政策型 保险股份有限公司 1 股东数量必须达到法定人数2 股份有限公司所需要的大量资本通过发行股票筹集3

6、 股份有限公司所有权和经营权相分离4 股份有限公司采取确定的保险费制 相互保险公司 相互保险公司的投保人具有双重身份投保人缴纳保险费后成为社员 根据缴纳保费多少享受公司的利润相互保险公司的权利机关是社员大会保险费负担较轻 保险合作社 加入保险社 社员须缴纳一定金额的股本 即成为保险合作社的股东保险合作社的资金来源于社员的股金和向社员或非社员借入的基金 保险关系的建立以社员关系为前提 但社员关系不受保险关系的影响 专业自保组织 税收优惠 公司盈利的一部分 容易参加再保险 减少公司的费用 截至2005年底 全球范围内专业自保公司的数量已超过5000家 总保费收入接近260亿美元 总投资已逾1400

7、亿美元 国际上越来越多的企业拥有了自己的专业自保公司 据统计 目前在世界财富500强企业中有超过70 的企业设立了专业自保公司 专业自保公司还能再构建专业自保公司 在美国 10家拥有专业自保公司的企业组建了一家名为 企业保险和再保险公司 的实体 现在 它的股东有14家 专门为其成员集中的风险投保 收取的保险费在5000万美元以上 2002年中国海洋石油总公司经保监会批准在香港注册了财险专业自保公司 这是我国第一家真正意义上的专业自保公司 它的成立拉开了我国专业自保公司发展的序幕 2013年中石化自保公司落地香港中石油自保公司注册新疆 个人保险组织 英国的 劳合社 是典型的个人保险组织 劳合社是

8、从劳埃德咖啡馆演变而来的 劳合社成立于1688年 1871年劳合社正式成为一个社团组织 其业务也由海上保险扩展到一切保险业务 劳合社 三 保险公司的组织机构 一 国有保险公司的组织机构1 董事会2 监事会3 高级经理人员 二 保险股份有限公司的组织机构1 股东大会2 董事会3 监事会4 高级经理人员 四 保险公司的主要职能部门 1 市场营销部2 精算部3 承保部4 服务部5 理赔部 6 投资部7 财务部8 法律部9 人力资源部10 信息部 第二节保险市场的供需分析 一 什么是保险供给 西方经济学的供给概念是什么 保险供给 保险供给是指在一定的费率水平上 保险公司愿意而且能够提供的保险商品的数量

9、 影响因素 二 影响保险供给的因素 偿付能力 保险费率 相关商品的价格 保险市场的竞争程度 市场的规范程度 2012年4月8日 保监会发布 关于印发 中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划 的通知 以下简称 规划 规划 提出 将用三至五年时间建成偿付能力监管第二代制度体系 在 规划 发布的同时 中国保险企业正面临着偿付能力受损严重的现实难题 受资本市场动荡与业务迅速扩张的影响 2011年保险公司的偿付能力下降很快 如中国人寿偿付能力充足率由去年年初的212 下降至年末的170 1 中国平安去年偿付能力充足率为166 7 较2010年的197 9 下降31 2个百分点 太保偿付能力由2010年末

10、的357 降低到去年末的284 2 新华保险因IPO上市 偿付能力充足率由年初35 上升至年末155 9 2013年末 保监会还对128家保险公司进行了分类评价 按照公司风险状况由低到高依次评定为A B C D四类 其中 A类公司有36家 B类公司有87家 A B类公司数量合计占比为96 C类公司有1家 D类公司有4家 均为中小型寿险公司 保监会表示 已对C D类公司采取了针对性的监管措施 对偿付能力不达标公司和C D类公司 采取停止新业务 停止增设分支机构 责令增资 禁止购置大型固定资产 停止向股东分红等监管措施 截至2015年8月末 保险业总资产11 3万亿元 较年初增长11 全行业净资产

11、1 44万亿元 较年初增长8 6 17家保险机构偿付能力低于150 退保 利率 权益价格成寿险三大风险 偿二代下 有4家产险 7家寿险 1家再保偿付能力低于100 有5家公司在100 150 之间 中国平安保险推出了 黄金腿部保险 为运动员身体 局部 提供保险保障 人体局部保险 在发达国家已较为成熟 诸多明星 运动员为自己的脸 眼 手 腿等投保险 足球明星C罗 贝克汉姆等均为双腿购买巨额保险 钢琴王子郎朗靠手吃饭 双手由中国平安承保500万元 莫文蔚2003年为某洗发产品代言 厂商为说服她将头发染成红色 从世界各地搜罗了十多款头发染料 逐个先请模特儿做试验 并且为莫文蔚的头发买下千万保险 如果

12、在染发过程中 因为化学作用而令莫文蔚的头发受到损伤 保险公司需按保做出赔偿 秦海璐为这双 单眼皮 眼睛投保 金融界保险 尽管无从知道眼睛的具体保额 但据秦海璐本人透露 她为自己全身上下投入的保额 高达2600多万元 理查德 克莱德曼双手有一千万法郎保险 金 贝辛格上千万美元保牙齿 三 什么是保险需求 西方经济学中需求是什么 保险需求的概念 保险需求是指在一定的保险费率水平上 保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品的数量 四 影响保险需求的因素 风险因素 强制保险政策 消费者的货币收入 文化传统 品茶聊天 经济发展水平的高低 保险费率 相关商品的价格 利息率 社会制度 2012年10月

13、 阳光人寿推出一款保险产品 投保人必须是丈夫 受益人必须是妻子 保险最低缴费额是每年缴费3000元 如果夫妇在投保后婚姻破裂 妻子一方将至少获得60 的相应权益 最高可达100 被称为 防小三险 2015年6月底 管凌子和她的团队推出了校园创新金融小产品 挂科险 同学只要投保5元 考试若不及格 就可以获得30元的补偿 取得高分的同学 也可以拿到20元的鼓励费用 2天里 挂科险 卖出100份 买挂科险的同学最后只有3个人挂科 只亏本10元 团队还将根据今年的数据 对产品做更多优化 比如根据各个考试科目设置不同的保费 目前 团队在创业学院老师帮助下 已经向学校教务处提交了一份 数据需求申请 希望得

14、到学校各个学院的成绩分布 以及不同课程的历史成绩分布 今后有意推 丢自行车险 五 保险市场的供求均衡 保险市场的供求均衡 与任何商品市场的供求均衡是相同的 在一定的价格 费率水平 上保险需求和供给变动都会引起均衡价格的变动 第三节保险市场的调查 预测和决策 一 保险市场的调查 一 保险市场调查的内容 经济和技术环境 社会和人口环境 政府法规和政策环境 文化环境 竞争环境 市场需求调查 2 消费者购买保险的行为动机调查 保险购买量的调查 保险购买心理调查 保险企业在一定地区 一定时间内所能提供的保险品种及供应状况 包括保险商品的种类 数量和质量 市场供给调查 3 保险市场营销状况调查 4 内容

15、险种调查 保险费率调查 保险代理调查 保险企业促销手段调查 二 保险市场的调查方法 调查方法 重点 抽样调查法 询问法 实验法 观察法 三 保险市场的调查步骤 四个步骤 1 确定调查目标2 收集资料 进行现场实地调查3 整理分析资料4 提出调查报告 二 保险市场的预测 一 预测的内容 四部分内容1 保险商品经营变化预测2 保险商品需求变化预测3 保险商品价格变化预测4 保险企业竞争能力预测 二 预测的步骤 确定预测目标 取得预测信息 选择预测方法 确定未知参数 分析预测结果 进行保险决策 建立模型预测 三 预测的方法 相关预测法 在相关定性分析的基础上 采用定量预测的回归分析法 时间序列预测法

16、 平均预测法外推法 经验判断法 根据保险的性质 特征与现状 对保险活动进行定性分析 做出对保险活动发展趋势的判断 一 保险决策的种类 保险决策 第一种 第二种 第三种 宏观决策 微观决策 战略决策 战术决策 确定性决策 非确定决策 三 保险决策 二 决策的程序1 确定决策目标2 拟定决策备选方案3 评价 选择最佳方案4 修正决策方案 三 决策的方法1 确定性决策确定性决策是在不同方案未来自然状态和信息完全已知的情况下 从不同方案中选择最优方案的决策 该决策按以下过程进行 1 列出可供备选的方案2 列出备选方案可能遇到的需求的自然状况3 编制决策效益表 例题 2 风险型决策风险型决策是指决策者根据几种不同自然状态可能发生的概率进行比较所得出的决策 决策树 收益或损失值 决策点 方案枝 概率枝 机会点 概率枝 收益或损失值 例题 有一保险公司提出扩大经营范围的两个方案 一个方案是增加原险种数额 需要支出45万元 另一方案是扩大再保险业务 需支出21万元 假定两个方案的有效期都是10年 每年收入情况和自然状态的概率如表所示 用决策树法进行分析 3 非确定型决策非确定型决策是指对未来事件是否发