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1、第五章企业财产保险 企业财产险的主要险种 我国的企业财产保险由主险和附加险构成 主险有 财产保险基本险 财产保险综合险 财产保险一切险等 附加险 利润损失保险 机器损坏保险等 财产保险基本险 综合险和一切险三者在承保标的范围 保险价值 保险人义务 投保人及被保险人义务 保险金额和免赔额 率 的确定 赔偿方式 赔偿计算方面完全相同 第1节企业财产保险基本险 财产保险基本险保险标的 1 可保财产下列财产在保险标的范围以内 1 属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产 2 由被保险人经营管理或替他人保管的财产 如仓储公司可以将存储于其仓库里的货物投保企业财产保险 3 具有其他法律上承认的与
2、被保险人有经济利害关系的财产 如被保险人享有留置权的财产 根据租约被保险人享有承租权益的承租财产 可保财产规定凡是投保的财产 被保险人必须对其具有可保利益 即被保险人对投保财产具有合法的经济利益 2 特保财产特保财产 亦称特约保险财产 即与一般可保财产不同 需经保险双方特别约定后 在保险单中载明保险价值的保险财产 特保财产分为以下五种 1 金银 珠宝 钻石 玉器 首饰 古币 古玩 古书 古画 邮票 字画 艺术品 稀有金属等珍贵财物 2 堤堰 水闸 铁路 道路 涵洞 隧道 桥梁和码头 3 矿井 坑 内的设备和物资 4 便携式通讯装置 便携式计算机设备 便携式照相摄像器材以及其他便携式装置 设备
3、5 尚未交付使用或验收的工程 3 不保财产下列财产不能做保险标的 1 土地 矿藏 水资源及其他自然资源 2 矿井 矿坑 3 货币 票证 有价证券 以及有现金价值的磁卡 集成电路 IC 卡等卡类 4 文件 账册 图表 技术资料 计算机软件 计算机数据资料等无法鉴定价值的财产 5 枪支弹药 6 违章建筑 危险建筑 非法占用的财产 7 领取公共行驶执照的机动车辆 8 动物 植物 农作物 上述财产不属于保险标的的承保范围 原因是 1 不能用货币衡量其价值的财产或利益 如土地 矿藏 矿井 森林 水资源及文件 账册 图表 技术资料等 2 不是实际的物资 如票证 有价证券 3 法律规定不允许私自制造 收藏
4、保管或拥有的财产 如枪支弹药 4 不利于贯彻执行政府有关命令或规定 如违章建筑及其他政府命令限期拆除 改建的房屋 建筑物 5 不属于财产保险范围 如领取执照并正常运行的机动车和畜禽类等 应由其他险种承保 企业财产基本险的保险责任 1 火灾2 爆炸3 雷击4 飞行物体及其他空中运行物体坠落5 施救而引起的保险财产损失6 其他相关费用 1 火灾 火灾是指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害 构成本保险合同中约定的火灾责任须同时具备以下三个条件 1 有燃烧现象 即有热 有光 有火焰 2 偶然 意外发生的燃烧 3 燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势 因此 仅有燃烧现象并不等于构成保险中的火灾责任 在生
5、产 生活中有目的的用火 如为了防疫而焚毁站污的衣物 点火烧荒等属正常燃烧 不属于火灾责任 因烘 烤 烫 烙造成焦蝴变质等损失 既无燃烧现象 又无蔓延扩大趋势 也不属于火灾责任 电机 电器 电气设备因使用过度 超电压 碰线 弧花 漏电 自身发热所造成的本身损毁 不属于火灾责任 但如果发生了燃烧并失去控制蔓延扩大 则构成火灾责任 并对电机 电器 电气设备本身的损失负责赔偿 2 爆炸 物质由一种状态迅速转变成另一种状态 并在瞬间放出大量能量 同时产生具有声响的现象叫做爆炸 爆炸分为两种 1 物理性爆炸 液体变为蒸汽或气体膨胀 压力急剧增加并超过容器所能承受的极限压力 因而发生爆炸 如锅炉 空气压缩机
6、 压缩气体钢瓶 液化气罐爆炸等 关于锅炉 压力容器爆炸的定义是 锅炉或压力容器在使用中或试压时发生破裂 使压力瞬时降到等于外界大气压力的事故 称为 爆炸事故 鉴别锅炉 压力容器爆炸事故的问题 以劳动部门出具的鉴定为标准 2 化学性爆炸 物体瞬息分解 燃烧时放出大量的热和气体 并以很大的压力向四周扩散的现象 如火药爆炸 可燃性粉尘纤维爆炸 可燃气体爆炸及各种化学物品的爆炸等 因物体本身的瑕疵 使用损耗 产品质量低劣以及由于容器内部承受 负压 内压比外压小 造成的损失 不属于爆炸责任 3 雷击 雷击指由雷电造成的灾害 雷电为积雨云中 云间或云地之间产生的放电现象 雷击的破坏形式分直接雷击与感应雷击
7、两种 1 直接雷击 由于雷电直接击中保险标的造成损失 属直接雷击责任 2 感应雷击 由于雷击产生的静电感应或电磁感应使屋内对地绝缘金属物体产生高电位放出火花引起的火灾 导致电器本身的损毁 或因雷电的高电压感应 致使电器部件的损毁 属感应雷击责任 4 飞行物体及其他空中运行物体坠落 1 空中飞行器 人造卫星 陨石坠落 吊车 行车在运行时发生的物体坠落 2 在施工过程中 因人工开凿或爆炸而致石方 石块 土方飞射 塌下而造成保险标的的损失 可以先予赔偿 然后向负有责任的第三者追偿 3 建筑物倒塌 倒落 倾倒造成保险标的的损失 视同空中运行物体坠落责任负责 如果涉及第三者责任 可以先赔后追 但是 对建
8、筑物本身的损失 不管是否属于保险标的都不负责赔偿 5 施救而引起的保险财产损失发生保险责任事故时为抢救财产或防止灾害蔓延而不可避免造成保险标的的损失 列为保险人赔偿责任 但对非保险标的的损失不负责赔偿 如在发生火灾时 保险标的在抢救过程中 遭受碰破 水渍等损失 以及灾后搬回原地 途中的损失 因抢救受灾物资而将保险房屋的墙壁 门窗等破坏造成的损失 发生火灾时隔断火道 将未着火的保险房屋拆毁造成的损失 遭受火灾后 为防止损坏的保险房屋 墙壁倒塌压坏其他保险标的而被拆除所致的损失 6 其他相关费用 1 施救 保护 整理费用 在发生保险责任范围内的灾害事故时 被保险人应对面临或遭受灾害事故的财产采取必
9、要的施救 保护 整理措施 以减少保险财产的损失 因此而支出的合理费用 保险公司应负责赔偿 对这一条责任 应掌握好三点 P38 2 追偿费用 当发生应由第三方负责的损失时 保险公司可在被保险人提出要求并将向第三方追偿的权利移交给保险公司后 先对被保险人进行赔偿 然后再向第三方追偿 由此而发生的追偿费用 可由保险公司承担 3 仲裁 诉讼费用 当被保险人和保险人发生争议时 可以申请由仲裁机关进行仲裁或向法院提出诉讼 仲裁 诉讼费用除合同另有约定外 由保险公司承担 4 其他有关费用 如为了认定损失是否属于保险责任范围 所支付的受损财产的检验鉴定 公估的合理费用等 案例 2009年5月 某市某食品厂在当
10、地保险公司投保了财产保险综合险 保险期限为一年 同年7月 该地连降暴雨 由于泄洪措施不力 洪水在市内横行 洪水进入该食品厂的一座糕点仓库 水深一度达到1 2米 当时库内存放的尚未出厂的糕点共计6000箱 下层的糕点直接遭受洪水浸泡丧失了价值 直接损失达100万元 上层的糕点虽然未经洪水直接浸泡 但考虑到湿度和温度于之不利 该食品厂领导针对当时的严峻局面 为了减少损失 将上层的糕点削价处理 与原成本相比 其差价损失为19万元 另外 为了削价处理这批糕点 食品厂动用了许多人力物力 总共花去费用1 34万元 在抢救过程中 该厂负责人迅速通知了保险公司 保险公司的理赔人员赶到现场后进行认真查勘 核实情
11、况 保险公司内部对下层糕点的损失赔偿没有异议 属于洪水责任 但对上层糕点的削价损失及有关费用是否应该赔偿 内部有不同意见 分析 削价蛋糕虽未被洪水浸泡 也未经保险人同意 但考虑到湿度和温度于之不利 该食品厂领导针对当时的严峻局面 为了减少损失 将上层的糕点削价处理 根据蛋糕的特点 在高温下容易变质 在未变质前果断削价是正确的 企业财产基本险的责任免除 1 投保人 被保险人及其代表的故意或重大过失行为 一般工作人员的故意行为 只要不是被保险人或其代表指使或授意的 不在此限 被保险人及其代表一般指一个单位或公司的法人代表 董事长 副董事长 董事 经理 副经理 总会计师 总工程师或上级单位派驻公司或
12、单位的代表 故意行为指明明知道自己的行为会导致灾难性的结果仍希望或放纵这种结果发生的行为 它是一种可预见的道德危险 不是意外事故 重大过失行为指行为人不但没有遵守法律规范对其较高要求 甚至连人们都应当注意并能注意的一般标准也未达到的行为 2 行政行为或司法行为 指各级政府部门 执法机关或依法履行公共管理 社会管理职能的机构下令破坏 征用 罚没保险标的的行为 3 战争 类似战争行为 敌对行动 军事行动 武装冲突 罢工 骚乱 暴动 政变 谋反 恐怖活动 战争系指发生了外部敌人入侵而进行的自卫反击的武装冲突 敌对行为和武装冲突是指国家没有宣布战争状态而使用武力解决国际争端的行为 军事行动是指出现了外
13、部敌人挑衅行为进行备战措施 或为了加强军事力量进行必要的军事演习 部队调动的行动 罢工是指工作者为实现某种要求 或表示抗议而集体停止工作的行为 暴动是指阶级或集团 为破坏当时的政治制度 社会秩序而采取的集体武力行为 恐怖活动是指任何人以某一组织的名义或参与某一组织使用武力或暴力对任何政府进行恐吓或施加影响而采取的行动 上述行为所致损失难以估计 因而保险人不予承保 4 地震 海啸及其次生灾害 地震是指地壳发生的震动 海啸是指由海底地震 火山爆发或水下滑坡 塌陷所激发的海洋巨波 5 核辐射 核裂变 核聚变 核污染及其他放射性污染 核裂变是一个原子核分裂成几个原子核的变化 原子核在发生核裂变时 释放
14、出巨大的能量 核聚变的过程与核裂变相反 是几个原子核聚合成一个原子核的过程 只有较轻的原子核才能发生核聚变 核聚变也会放出巨大的能量 而且比核裂变放出的能量更大 核辐射是原子核从一种结构或一种能量状态转变为另一种结构或另一种能量状态过程中所释放出来的微观粒子流 对人的杀伤力很强 还能引起大面积火灾 核污染是指由于各种原因产生核泄漏甚至核爆炸而引起的放射性污染 其危害范围大 对周围生物破坏极为严重 持续时期长 事后处理危险复杂 放射性污染 由放射性物质所造成的污染 大量尘土与放射性物质混合 污染空气 地面及物体 破坏力持续时间较长 6 大气污染 土地污染 水污染及其他非放射性污染 但因保险事故造
15、成的非放射性污染不在此限 7 保险标的的内在或潜在缺陷 自然磨损 自然损耗 大气 气候或气温 变化 正常水位变化或其他渐变原因 物质本身变化 霉烂 受潮 鼠咬 虫蛀 鸟啄 氧化 锈蚀 渗漏 自燃 烘焙 自燃是指可燃物在没有外部热源直接作用的情况下 由于其内部的物理作用 如吸附 辐射等 化学作用 如氧化 分解 聚合等 或生物作用 如发酵 细菌腐败等 而发热 热量积聚导致升温 当可燃物达到一定温度时 未与明火直接接触而发生燃烧的现象 8 暴雨 洪水 暴风 龙卷风 冰雹 台风 飓风 暴雪 冰凌 沙尘暴 突发性滑坡 崩塌 泥石流 地面突然下陷下沉 9 水箱 水管爆裂 包括冻裂和意外爆裂两种情况 水箱
16、水管爆裂一般是由水箱 水管本身瑕疵或使用耗损或严寒结冰造成的 10 盗窃 抢劫 此外 下列损失 费用 保险人也不负责赔偿 1 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失 2 广告牌 天线 霓虹灯 太阳能装置等建筑物外部附属设施 存放于露天或简易建筑物内部的保险标的以及简易建筑本身 由于雷击造成的损失 3 锅炉及压力容器爆炸造成其本身的损失 4 任何原因导致供电 供水 供气及其他能源供应中断造成的损失和费用 5 保险合同中载明的免赔额或按保险合同中载明的免赔率计算的免赔额 6 其他不属于保险合同责任范围内的损失和费用 由于保险公司承担的保险责任为列明的风险责任 而且除外责任不可能完全列举 因此凡是不属于保险责任中列举的灾害事故损失 费用等都属于责任免除 第2节企业财产保险综合险 企业财产综合险的保险责任 在财产保险基本险的保险责任基础上 把保险责任范围扩大 保险责任有 1 火灾 爆炸 2 雷击 3 12种自然灾害 暴雨 洪水 暴风 龙卷风 冰雹 台风 飓风 暴雪 冰凌 突发性滑坡 崩塌 泥石流 地面突然下陷下沉 4 飞行物体及其他空中运行物体坠落 5 被保险人拥有财产所有权的自用的供电 供水
