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1、凌云县森宝小额贷款有限责任公司贷款风险治理制度第一章总则第一条为进一步加强贷款风险的防范和操纵,切实化解和消化贷款风险,提高贷款质量,保证信贷资产安全,建立以贷款风险治理为核心的信贷治理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督治理委员会（简称银监会，下同）关于贷款风险治理的有关规定,结合本公司贷款业务实际，制定本制度。第二条贷款风险治理的差不多任务:贯彻落实国家关于防范和操纵金融风险的各项政策措施,建立和完善适应公司贷款业务特点的贷款风险治理制度和机制,强化贷款风险全程治理,有效防范、操纵和化解各类贷款风险,降低不良贷款,提高贷款质量。第三条贷款风险治理原则。贷款风险治理应遵循以下原则:(一)贷
2、款风险治理一般原则与贷款业务实际相结合;(二)实行贷款按风险性质和历史成因分类治理;(三)坚持贷款风险治理权责相结合;(四)坚持把封闭治理措施纳入风险治理。第四条本制度适用于办理各项贷款。另有规定的从其规定。第二章贷款风险划分第五条贷款风险。贷款风险是指在贷款业务运营中，由于受到各种不确定性因素的阻碍，致使贷款无法按期收回本息，公司可能遭受资金损失。按照风险的划分原则，结合贷款业务实际，贷款风险要紧划分为政策风险、经营风险和操作风险。第六条经营风险。经营风险是指依照借款人自身经营需要发放的贷款,借款人因经营治理、市场变化、灾难和道德因素等缘故的阻碍,不能或不情愿按照事先达成的协议履行其义务,出
3、现不能按期归还贷款本息的风险。第七条操作风险。操作风险是指由公司内部操纵及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。要紧包括公司内操纵度和治理机制缺陷及内部职员操作失误、违反操作规程、信贷决策超越权和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。第三章贷款风险预测第八条贷款风险预测。贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识不和测定。贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度操纵、贷款方式选择的差不多依据。第九条经营风险预测。应依照不同的风险因素，分不按照定性和定量的分析方法，对风险性质及程
4、度进行识不和预测。(一)定性分析预测。要紧是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还紧密相关的外部环境和现象的不确定性分析,预测贷款风险。定性分析预测要紧包括对借款人法人代表素养、经营治理水平、内部操纵能力、信誉程度和进展前景分析;宏观经济政策的变化所产生的阻碍;特定行业或地区的经济政策、经济环境、市场供求变化、价格震荡等情况;各种灾难等不可抗力的外部因素或诉讼、疫情等突发事件阻碍的分析。(二)定量分析预测。要紧是依据借款人的财务指标和经营指标,对借款人的信用风险进行分析和预测。预测借款人经营风险要紧采纳借款人信用等级评定、贷款项目评估、贷款风险度计量以及贷款风险敏感性分析等方法。借款人
5、信用等级评定要紧是依照借款人财务指标设置评价指标,将评价指标划为不同分值,依照分值划分信用等级,依照信用等级识不贷款风险程度。贷款项目评估要紧是通过对借款人财务指标和投资估算、筹资成本、项目效益测算和不确定性分析等量化指标评估,综合评价项目贷款风险。贷款风险度计量要紧是通过设置贷款风险权重,计量贷款风险程度,量化贷款风险。贷款风险敏感性分析是指对贷款风险的要紧或关键阻碍因素的变化进行量化分析,测定和推断其对贷款风险的阻碍程度。第十条操作风险预测。要紧依据信贷部门是否具有较强的风险决策能力;信贷员是否具备所承担职责的业务水平和综合素养;执行信贷治理制度和内部操纵制度能力;风险治理是否覆盖贷款操作
6、的各个环节;是否具有完善的信息治理手段等。第四章贷款风险预警第十一条贷款风险预警是指在贷款操作和监管过程中,依照事前设置的风险操纵指标变化所发出的警示性信号,分析预报贷款风险发生和变化情况,提示信贷部门要及时采取风险防范和操纵措施。贷款风险预警包括微观预警和宏观预警。微观预警是依照各种风险预警信号,及时推断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。宏观预警是在微观预警的基础上,通过对贷款风险分类监测,依据贷款组合风险分析,综合评价贷款质量状况,推断全公司或地区或行业的贷款风险程度(宏观预警详见第七章)。第十二条经营风险预警。要紧通过财务预警信号、市场预警信号、行为预警信号和其他预警信号反映。(
7、一)财务预警信号。财务预警信号一般包括借款人各项财务指标如流淌性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等指标低于行业平均水平或有较大变动。(二)市场预警信号。要紧通过市场供求和价格波动信号进行综合反映。市场预警信号一般包括借款人所处行业或地区的宏观政策、特定行业政策、财政金融政策等发生改变,可能对行业经济周期和市场进展前景产生不利变化;市场供求关系、产品价格发生持续性或大幅度的波动;贷款上限和贷款支持价格上限面临挑战;地区和行业信用环境以及整体经济环境恶化等。(三)行为预警信号。行为预警信号一般包括借款人在其他金融机构存在违约记录,提供虚假资料套取贷款,违规开立存款账户,未按规
8、定用途使用贷款,借款人贷款展期次数增加,借款人法人代表的变动,法人代表及其财务、会计人员发生违规违纪行为,股东或关联企业发生调整,改制改组不规范,担保物品价值下降或担保撤销,借款人未经同意对外提供担保等。(四)其他预警信号。要紧是可能发生各种阻碍借款人经营水平的灾难或突发事件等。第十三条操作风险预警。要紧通过公司内部操作风险信号反映。操作风险信号一般包括贷款治理规章制度不健全、信贷岗位责任不明确、信贷档案不规范、客户信息资料不全面以及信贷治理内控机制不完善等;对不符合贷款差不多条件的借款人发放贷款、不按规定办理贷款担保、不按规定用途或超权限发放贷款;贷款“三查”或审贷分离操作不规范、信贷监管制
9、度不落实、信贷信息资料缺乏、借款合同要素不全、信贷文本遗失或失效、数据统计失真、风险预测失误以及其他违反贷款治理制度的各种违规操作行为和工作失误等。第十四条建立和健全贷款风险预警系统。要建立微观风险预警与宏观风险预警相一致的预警体系。要运用信贷登记咨询系统、客户信息系统、行业或行情信息分析系统、信贷监管系统 ,对贷款运营各环节和各种状态下的风险信息进行收集、整理、识不、反馈,对阻碍贷款安全的要紧风险信号进行前瞻性推断,并制订处置方案,落实各环节的责任,提出防范和操纵风险的预防性和补救性措施。第五章贷款风险操纵第十五条贷款风险防范与操纵是指针对可能发生的各种风险,在贷款发放前所采取的预防措施以及
10、在贷款发放后、收回前应当采取的风险操纵措施,操纵贷款风险的发生、扩大和恶化。应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施,也能够对同一种类贷款风险同时采取多种风险防范和操纵措施。第十六条实行借款人贷款资格认定制度。应当对借款人的经营状况、经营效益、资信情况定期进行综合评价,依照有关政策规定及贷款风险程度进行贷款资格认定。第十七条实行有效的贷款治理方法。贷款风险防范与操纵按照区不对待、分类治理的原则,依照借款人的实际情况和贷款性质、种类,分不实行授信治理、逐笔核贷治理和项目治理的方法。(一)授信治理。通过核定借款人一定时期内的授信额度,集中统一操纵借款人信用风险。依照借款人的不同信用状况分不实行内部
11、授信和公开授信。结合公司贷款业务的性质和贷款的专门要求,确定借款人的差不多授信和特不授信。 (三)项目治理。对各种专项贷款,要按照项目治理程序,对贷款项目进行立项、评估、审批、实施、验收、评价的治理过程,以确保贷款项目的成功。第十八条选择有效的贷款方式。应依照借款人的实际情况和贷款性质、种类,分不选择担保贷款和信用贷款方式。第十九条严格执行贷款操作规程。实行贷款审贷分离和贷款审批授权制度,按照贷款“三查”程序规范操作,签订借款合同,确保要素完整,合法有效,规避操作风险。第二十条加强对贷款治理制度制度执行情况的检查和稽核。信贷治理部门和治理人员要定期或不定期对信贷员落实贷款治理制度制度和操作规程
12、情况进行检查。风险部门要及时组织对信贷员贷款操作规范情况的稽核,以促进各项治理制度制度的落实,做到规范和及时操作。第二十一条防范和操纵借款人改革改制风险。对借款人实行合并、分立、股份制改造、破产等涉及公司债权的改制行为,要全程参与,落实贷款债权,防止借款人逃废悬空银行债务。对需要办理债务转移手续的,要规范签订债务转移协议,确保债务落实手续合法有效。第六章贷款风险化解第二十二条贷款风险化解是指对已发生的贷款风险,应依照风险的种类、特征,运用行政、经济、法律等手段,采取抵(质)押物变现补偿、以资抵债、保险理赔、依法诉讼、呆账核销等措施,幸免或减少贷款损失。第二十三条对差不多发生的经营风险,应采取向
13、保证人追索、处置抵(质)押资产、以资抵债、保险理赔、诉讼和呆账核销等措施,化解、补偿贷款风险。 (二)向保证人追索。借款人不能按期偿还贷款本息,采取贷款保证担保方式的,应依法向保证人追索,督促其以货币方式或资产抵债方式偿还借款人所欠贷款本息。(三)处置抵(质)押资产。借款人不能按期归还贷款本息,采取贷款抵(质)押担保方式的,应依法对抵(质)押物品进行处置,处置价款优先用于偿还所欠贷款本息。(四)办理以资抵债。借款人确无货币资金或货币资金不足以偿还贷款本息,应对借款人事先抵押或质押财产办理以资抵债,通过处置抵债资产收回贷款本息。(五)办理保险理赔。借款人因遭受灾难不能按期归还贷款本息,借款人差不
14、多办理财产保险的,应督促其及时向保险公司索赔。保险理赔款应优先用于归还所欠贷款本息。(六)依法诉讼。对不按期归还贷款本息或有意逃废债务的借款人,应通过诉讼手段依法清收。(七)办理呆账核销。对已形成的贷款风险,采取一切化解补偿措施后仍无法收回的,按照呆账认定与核销程序报批核销。对表外利息,按照规定程序办理审批手续后实行减免。第二十四条操作风险的化解。对未按规定权限和程序操作造成贷款决策失误,借款合同要素不全或合同无效,信贷监管制度不落实,信贷信息资料缺乏,数据统计失真,以及其他违反贷款治理制度的各种违规操作行为和工作失误等所产生的贷款风险,应采取相应措施,及时纠正或补救,规范治理和操作,将贷款风
15、险减轻到最低限度直至消除。第七章贷款风险监测与考核第二十五条贷款风险监测。从强化贷款风险宏观预警动身,对贷款的质量状况和变动情况进行全面、持续、客观、动态地评价和反映,以便及时掌握贷款质量状态和贷款风险程度,迅速采取风险防范和化解措施。第二十六条贷款风险监测的依据。贷款风险监测要紧依据贷款质量五级分类结果。将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类,依次反映贷款的风险程度。前两类为正常贷款,后三类为不良贷款。通过贷款质量五级分类推断借款人及时足额归还贷款本息的可能性。分类的具体依据是贷款实际使用情况和物资保证程度,同时考虑借款人的还款能力、还款记录(包括贷款逾期天数)和还款意愿,以及贷款偿还
16、的法律责任和公司信贷治理等因素。第二十七条贷款风险监测方法。贷款质量分类,由信贷和会计部门按有关规定适时认定,并按照贷款质量五级分类监测要求进行归并统计。实行贷款质量分种类、分地区动态监测。第二十八条贷款风险监测内容。围绕贷款风险五级分类,设置若干贷款质量评价指标,监测贷款质量静态分布和动态变化情况、贷款质量的量比及其变动情况,贷款质量布局和地区、行业、种类等结构情况,评价贷款质量稳定性和不良贷款风险程度。第二十九条贷款风险监测分析。通过建立自下而上逐级定期监测分析制度,真实、动态地反映贷款质量状况。依照贷款风险的高危品种、高危地区、高危行业的分布情况,强化贷款风险的宏观预警功能。依照贷款风险监测结果,公司治理层应及时完
