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1、目录1.执行摘要11.1公司介绍11.2 项目建设内容及目标11.3 项目特点与优势11.4目标市场与市场开发21.5项目发展战略构想21.6风险分析与控制22.项目介绍42.1项目背景42.2运营模式52.3核心业务62.5技术依托82.6应用前景及社会效益92.7盈利模式分析93.市场分析103.1行业现状分析103.2市场细分123.3目标市场133.4竞争分析133.5市场定位与展望143.6 SWOT分析144 公司战略174.1使命与愿景174.2战略目标体系174.3战略规划与实施控制18目录5.市场营销205.1营销目标205.2营销策略215.3营销费用与收入预测235.4营
2、销战略前景236 组织结构与人力资源管理246.1组织结构246.2薪酬与绩效管理256.3员工激励267 投资与风险分析277.1投资成本分析277.2风险分析及控制288 附件318.1 贷款申请表318.2客户申请协议32II1.执行摘要1.1公司介绍北银消费金融公司是国内首家经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的消费金融公司。公司不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款。初期主要受理大额耐用消费品贷款，后续逐渐增加教育、装修、婚庆、旅游等一般用途个人消费贷款。北银消费金融公司目前开展的业务有：轻松付、轻松贷、应急贷、mini循环消
3、费贷、助业贷、教育培训贷款。1.2 项目建设内容及目标建设内容：构建北银消费金融电子商务服务平台，主要针对网购用户开展“网上代付”服务。用户只需在北银电商平台上在线申请，按要求提交相关材料，北银消费金融公司在对该用户的信息核实后，可第一时间对该用户所提交的商品订单直接“买单”。建设目标：北银消费金融电子商务平台是在北银公司累计贷款超过40亿元、服务客户数量超过15万个的基础之上，进一步扩展业务，随着互联网经济发展，开拓网络市场，打造消费金融电子商务领头羊。1.3 项目特点与优势项目特点：北银电子商务平台在是在互联网经济迅猛发展，网上消费逐渐成为人们消费主要方式的背景下，针对日益增多的网购用户开
4、展“网上代付”服务。它满足了消费者对消费贷款的方便、快捷和无地域限制的要求。项目优势：（1）服务更便捷。贷款人无需到北银消费金融公司指定网点去办理贷款事项，通过电子商务服务平台可随时随地申请贷款，直接办理网上贷款相关手续。（2）服务更灵活。针对网购用户开展“网上代付”服务，即对于网购中暂时无法全额支付的用户，审核之后，可为其进行代付的一种贷款方式。（3）体现环保的理念。北银消费金融电商平台为还可为平台高级会员提供 “二次服务”业务，也即二手商品交易业务，用户通过北银贷款购买的产品可在北银消费金融平台上转售，使得产品能够得到再次使用的机会，符合现代经济环保的发展的观念。1.4目标市场与市场开发根
5、据北银消费金融公司的发展，把市场划分为目标市场和潜在市场。目标市场：具有一定的稳定收入的年轻消费群体。北银消费金融电子商务平台在进入网络市场开发时主要立足于该目标群体，这类群体具有创新性、开放性的特点，更能接受新型的事物。潜在市场：随着公司的发展，将市场扩展到具有持续稳定兼职收入的大学生消费群体。使营销业务进一步发展。1.5项目发展战略构想公司总体发展目标和定位是：经过3-5年的发展，在现有的消费市场基础之上，挖掘网络消费市场，培育新型消费模式，提升品牌效应，扩大市场份额，成为消费金融公司电子商务的前锋。北银消费金融电子商务平台坚持从基本发展战略、竞争战略、市场战略和技术战略着手；按照市场进入
6、期、市场成长期、市场扩张期的三个发展阶段走持续发展道路。1.6风险分析与控制北银消费金融电子商务平台作为国内首个网上消费金融平台，相对于线下普通贷款模式风险较高，主要表现在以下方面：（1）征信体系不完善而引发的信贷违约风险；（2）信贷市场的业务不足所带来的同业竞争风险；（3）网上运营平台的技术不成熟带来的贷款安全问题。为了避免和降低此类问题给我们带来的风险，（1）紧密结合第三方支付平台，形成自有一套的风险评估体系，把握消费和信誉情况，控制信贷额度，并建立完善的贷后管理制度确保信贷资金的正常回收；（2）面对市场同业竞争，在业务开展时采取回避性策略和灵活多变、差异化的策略，如北银消费金融电子商务平
7、台可开展“网上代付”业务和高级会员“二次服务”业务，通过方便快捷、灵活多变的服务吸引消费者；（3）加大软硬件资金投入，通过对硬件和软件的投入增强平台可靠性，从而增强金融交易安全性，保证平台贷款交易安全。此外，还应加大人才培养及员工福利投入，培养并留住优秀的人才；加大公司宣传投入，让更多的人了解并接触到这一革新的一步。2.项目介绍2.1项目背景2.1.1 政策背景2009年，银监会公布消费金融公司试点管理办法，并于2010年在北京、上海、成都、天津四地开展消费金融公司试点。2013年6月国务院常务会议明确提出支持消费金融公司试点扩大。随着党的十八届三中全会，中国新一轮经济改革的蓝图逐渐展露。在当
8、前中国宏观经济增速放缓的形势下，持续有效地扩大内需已成为各界共识，消费金融行业有望进入新一轮发展时期。2.1.2行业背景随着信息技术的飞速发展，人们的生活越来越趋于网络化、信息化和智能化，信息消费、网上消费也将成为人们消费的主要方式。如图2-1所示，2013Q3中国网络购物市场交易规模达4547.6亿元，较2013Q2增长4.0%，而与2012年同期相比增长42.4%，呈快速增长态势。图2-1 2012Q1-2013Q3中国网购市场交易规模数据来源：来自艾瑞网另一方面网络购物核心企业的营销手段日益多样化，营销内容更加丰富化，电视媒体、网络平台、户外广告、移动终端等等多种渠道，来覆盖不同用户群，
9、把消费者从线下引入线上，激发网购用户的消费热情，用户规模大幅增长，如图2-2所示，预计2014年，网购人数预计达到3.6亿。网络购物人数不断攀升，是助推网络购物市场规模迅速增长的的重要驱动力。图2-2网络购物人数走势图数据来源：CNIT-Research的调查报告消费金融作为新兴业务，应顺应消费者消费方式的变化，抢抓机遇，加快网络消费金融、电商消费金融等渠道的推广和建设。2.1.3公司背景北银消费金融公司于2010年3月1日在北京正式成立，该公司注册资本为 3 亿元人民币，由北京银行独资控股。2013年8月27日，北京银行股份有限公司董事会审议通过北银消费金融有限公司同业授信，同意给予北银消费
10、金融公司同业授信额度10亿元，业务品种为同业借款，额度有效期1年，自董事会审批通过之日起生效。2013年还成功引入境内外投资者，这些都足以证明北银消费金融公司具有开展电子商务的物资基础。2.2运营模式项目采用自建独立的电子商务运营平台，并结合第三方支付工具的运营模式。2.3核心业务2.3.1贷款模式有贷款需求的网购用户可先行在北银消费金融电商平台上实名注册，成为平台会员，并按相关要求提交申请材料，如收入证明、身份证扫描件等，北银工作人员审核后，会通知申请人是否符合贷款条件，并告知可贷额度。考虑到用户的工作和经济情况有可能改变，要求会员6个月更新一次个人信息，平台会采用电话、短信等方式予以提醒。
11、根据会员级别的不同，北银消费金融电子商务平台推出两种贷款模式：一是针对普通会员的“网上代付”模式，也即代购消费方式，二是针对高级会员的直贷消费方式。（1）代购消费方式（“你优购，我买单”）如图2-2所示，消费者可以在各大消费网站平台上选购商品（包括大中电器、旅游消费、教育消费、婚庆消费等）。消费者在选定好商品后，回到北银电商网站。在北银金融电商网站的商品链接的一栏中，把选定商品的地址粘贴下来，通过北银来进行链接后下单。消费者在下单成功后再回到北银金融消费电商网站，核对自己的消费信息，并与北银消费金融电商平台的工作人员就该商品贷款相关条款进行沟通，达成一致意见后，消费者确认贷款协议并提交，北银对
12、该次下单商品进行付款。此时，商品付款成功，也以为着此次消费贷款成功。图2-2北银消费金融电子商务运营模式流程图如果商品交易后，借贷人没发生退货行为，则贷款期限从商品付款算起。如商品交易期间，发生换货问题，贷款时间也从付款成功时算起。如商品发生退货问题，经买卖双方协商成功后，贷款交易关闭。如若双方协商不一致，则买家按与北银消费金融电子商务平台签订的协议履行责任。（2）直贷消费方式消费者贷款并如期还款之后，可获得信用积分，当消费者信用积分累积到一定数值，且征信记录和收入状况良好，便升级成为高级会员，北银消费金融公司会分配相应的授信额度，将资金直接划拨到消费者的指定账户上。用户可直接进行消费，为消费
13、者简化了申请流程，同时，也为北银工作人员减少了大量的重复工作，提高了效率。该消费方式更适合北银区域设点信誉值高的个别用户。2.3.2还贷模式根据消费者的还贷习惯和北银消费金融公司网点分布，可将还款模式划分为线下还贷（直接还贷）和线上还贷（间接还贷）。因地域的不可同，北银消费金融有限公司在全国各地设点不同，消费者还贷的消费习惯也不同。对此可划分为线下还贷（直接还贷）和线上还贷（间接还贷）。如图2-3所示。图2-3消费者还贷方式（1）线下还贷线下还贷的消费者主要是北银消费金融公司的部分老顾客，也即北银电商平台开放前的顾客，该部分顾客可能已经形成了一种通过指定借记卡线下还款的习惯，借记卡可继续保留，
14、以便消费者继续线下直接还贷；还有一部分顾客则是线上消费的新用户，这部分顾客较为担心线上交易的安全性，为了消除这部分顾客对网上还贷的恐惧心理，可以让用户通过银行ATM转账还款到北银的指定的账号上。（2）线上还贷间接还贷的人群主要是该部分用户对网上消费支付方式抱有信心，追求支付还贷的高效率，则会选择通过网上银行或第三方支付工具还款到北银消费金融电商平台指定账户。2.5技术依托（1）打造独立的电子商务平台一个独立的电子商务平台利用自己的品牌优势可以在互联网中推广自己的品牌，扩充需求和服务。一个独立的电子商务平台在互联网中可以和各个综合性、垂直型的销售平台建立友好互助的合作关系，实现共同发展、和进步；
15、同时，在互联网商业的改革时期，独立的电子商务平台有更好的创新、发展的前景，具有独立性；它的发展基于北银的技术力量支持和资金力量支持。（2）紧密结合第三方支付平台紧密结合第三方支付平台能够促成网购消费的成功。一次成功的网购与该网站的支付方式有着莫大的关系，我们采取第三方支付工具正是在网络的飞速发展，迎合消费者对支付“快”和“质”的要求。在付款中做到高信赖、低风险的支付模式，降低顾客的不信赖度，从而减少顾客的流失。北银消费金融电商平台应结合安全性高、保障性好的第三方支付平台（如支付宝），满足消费者需要。图2-4 2012Q2中国第三方互联网支付市场交易额份额数据来源：易观：2012 Q2中国第三方互联网支付市场份额比出炉从图2-4所示：在第三方支付平台上，支付宝所占的市场份额为47.3%，接近占第三方互联网支付市场交易的一半，在第三方支付平台中占很大的优势，在于的第三方支付平台合作时，应优先考虑支付宝的信息综合量。此外，支付宝作为收益额最高的第三方支付平台，服务广泛。其中大学生的收入支出明细由引人注目。日前，支付宝公布了2013年9月份全国校园对账单，其中福建师范大学在校生9月份
