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1、 吉 林 工 商 学 院毕 业 论 文题目名称： 吉林省商业银行小企业贷款风 险防范 院 系： 金融学院 专 业： 金融学 学生姓名： 学 号： 4 指导教师： 2015 年 月 日 毕业论文原创性声明本人郑重声明：所呈交毕业论文，是本人在指导教师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。论文作者签名： 2015 年 4 月 1 日吉林省商业银行小企业贷款风险防范 摘 要：随着市场经济的发展，推进我省小企业不
2、断壮大是我省经济发展的必经之路，在此过程中，商业银行对小企业提供贷款十分重要;在推行我省商业银行小企业贷款业务进程中，如何防范风险时核心问题。但在现有模式的运作下渐渐显现出一些问题，如信贷期限不合理、信贷业务效率低、风险防范系统不完善等，这将很难保证为小企业提供可持续性的信贷服务。本文针对商业银行在小企业贷款风险防范中存在的问题，如贷款利率偏高增加企业负担、银行绩效考核机制不完善、银行从业人员素质低，贷款期限与生产周期相矛盾等。并对此提出了相关的可行性措施，以便商业银行小企业贷款能够持续、平稳地运行。文章最后针对现存问题，以从商业银行可持续性地推广小企业贷款业务为出发点，提出相应的对策，这些建
3、议的有效实施将大大促进我省商业银行小企业贷款的风险防范。关键词：商业银行；小企业贷款；问题；对策 Jilin Province Commercial Bank The Small Loan Risk PreventionAbstract:With the development of market economy,promote the development of smallenterprises in our provincecontinue to growis the only way forthe economic development of our province,in this
4、 process,the commercial banksto provide loanstosmallenterprisesis very important;in the implementation ofcommercial bank small businessloan businessprocessinour province,the coreproblemishow to prevent the risk of.But in the currentmode ofoperationgradually revealedsome problems,such asunreasonable
5、period of credit,low efficiency of credit business,risk preventionsystemis not perfect,it will be difficult to ensure thesustainability ofthe credit services forsmallenterprises.This paper aims at the problemsof commercial banksin the small businessloanrisk preventionissues,such as loaninterest rate
6、increase the burden on enterprises,performance evaluation mechanismis not perfect,the bankBank ofthe low quality of employees,the term of the loanandthe production cycle ofconflictetc.And proposes a feasiblemeasures,so thatcommercial bank lending to small enterprisescan be sustained,stableoperation.
7、Finally,in view of the existing problems,from thesustainability ofcommercial bankstopromote small businessloan businessas a starting point,put forward the corresponding countermeasures,the effective implementation ofthese recommendationswill greatly promote therisk preventionof commercial banksloans
8、 tosmallenterprises in our province.Keywords:Commercial Bank;Small business loans;problem;Countermeasures目 录 一、商业银行小企业贷款业务概述 (1)（一）商业银行小企业贷款业务简介 (1)（二）商业银行小企业贷款业务种类(2)二、吉林省商业银行小企业贷款风险防范概述 (2)（一）吉林省商业银行小企业贷款现状 (2)（二）商业银行小企业贷款风险防范现状 (3)三、吉林省商业银行小企业贷款风险防范的问题 (3)（一）贷款利率偏高加重小企业负担 (3)（二）商业银行绩效考核机制不够完善 (4)
9、（三）商业银行信贷从业人员素质低下 (4)（四）小企业贷款风险防范不规范 (5)四、吉林省商业银行小企业贷款风险防范对策 (5)（一）加强贷款利率定价管理 (5)（二）建立针对小企业贷款的绩效考核机制 (6)（三）提高员工素质加强信贷队伍建设 (6)（四）完善商业银行小企业贷款风险防范机制 (6)参考文献(08) 致谢(09)吉林工商学院本科毕业论文吉林省商业银行小企业贷款风险防范 一、商业银行小企业贷款概述 （一）商业银行小企业贷款业务简介1.小企业贷款概念在我国对小企业的定义是指劳动力、劳动对象和劳动手段在企业中的集中程度相对较低，也包括一些生产数量和交易数量规模较小的企业。为了使中小企业
10、得到更好的发展，尤其是促进小型企业的发展，每个国家都要按照本国的经济发展状况来确定小企业的范围和特征，并且根据行业的不同，制定的标准也不尽相同。在我们国家是依据企业职工人数、销售额、资产总额等指标来界定小企业的范围。小企业贷款业务是指商业银行向小型企业的法定代表人或者是控股股东（社会自然人，以下简称借款人）所发放的，用其补充企业的流动性资金周转等具有合法且指定用途的贷款。小型企业主贷款业务支持的企业必须要满足以下的条件：企业的注册资金在50万元以上且企业的经营期限在1年以上；小企业贷款业务支持的主要行业为制造业、大中型。 2.小企业贷款要求小企业贷款不仅要满足规模上的要求，同时要满足国家的政策
11、和法规，要符合国家的产业、行业政策规定，不能是高污染、耗能的企业；其次该小型企业的商业银行信誉状况较好，而且要有工商行政管理部门核准登记，拥有有人民银行的贷款卡；同时企业要有良好的经营能力，并且企业的经营状况也较为稳定，拥有良好的发展前景，例如企业的组织机构、管理的规章制度、财务制度且具有良好的偿还债务的能力。最后，企业的管理层要具有一定的能力且具有良好的素质，因为企业必须要有优秀的领导带领，企业才会不断前进。 （二）商业银行小企业贷款业务种类 1.周转贷款周转贷款是指向企业提供不超过一定限额的贷款协定。在协定有效时间里，只要该企业累计贷款的总额没有超过最高额度，银行就必须要满足该企业任何时间
12、所提出的借款要求。 周转贷款额度一般会高于500万元，而且贷款时间也比较宽泛，为1个月-5年不等。其次周转贷款还有的优点就是放款时间较短，而且不需要任何抵押物和担保物品。与此同时，周转贷款与其他贷款一样，要求企业具有良好信誉且各方面符合法律要求。 2.流动资金贷款流动资金贷款是指企业在生产经营的过程中遇到短期资金需求，为保证生产经营活动能够正常有序的进行而发放的贷款。按贷款时间的长短，贷款期限分为短期流动资金贷款（1年以内）和中期流动资金贷款（13年）；按贷款有无担保，贷款方式可分为担保贷款和信用贷款，其中担保贷款又分保证、抵押和质押等形式；按贷款的使用形式可将贷款分为逐笔申请、逐笔审贷的短期
13、周转贷款，和在商业银行要求的时间及额度范围内随时借、随时用、随时还的短期循环贷款。 流动资金贷款作为一种效率较高且较为实用的融资手段，具有贷款时间短、手续较为简便、流动性较强、融通资金成本较低的特征，从而深受到大多数客户欢迎的银行业务之一。流动资金贷款按期限可分为临时流动资金贷款（3个月以内）、短期流动资金贷款3个月1年）和中期流动资金贷款（1年3年）。 二、吉林省商业银行小企业贷款风险防范概述（一）吉林省商业银行小企业贷款现状 伴随着社会主义市场经济的快速发展，以及社会经济体制的不断完善，小企业也不断壮大，成为我国经济的重要组成部分。目前，吉林省小微企业包括注册资本100万元以下的企业14.
14、8万户，个体工商户99.3万户，共有113.9万户，占全省市场主体总数的93.4%，占民营市场主体的98.3%。由此可见，小企业在增加政府财政收入、吸纳大量剩余劳动力解决就就业问题、促进全省经济蓬勃发展、响应国家“振兴东北老工业基地”等方面有着突出的贡献。然而，在吉林省小企业贷款难的问题是制约小企业发展的主要瓶颈。从调查中得知，吉林省小企业资金短缺问题十分严重，各类小额贷款公司以及投资公司的破产和跑路，使得小企业从银行以外的途径获得贷款十分渺茫，所以，小企业获得贷款唯一的可靠来源只有商业银行，但商业银行的管理制度不完善、人员素质低下、以及业务流程的不规范等状况，使得商业银行在小企业贷款业务方面也存在诸多问题，进而无法满足小企业的贷款需求。因此，如何解决满足小企业资金需求和扩大商业银行小企业贷款业务迫在眉睫。（二）吉林省商业银行小企业贷款风险防范现状 吉林省商业银行紧跟市场经济发展的脚步，从规范小企业贷款业务、满足小企业贷款需求、实现自身可持续发展为重点经营战略，不断完善小企业
