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1、2019互联网发展趋势 农村互联网趋势互联网金融下乡 翼龙贷发力农户生活性借款更多来自非正规渠道，生产性借款则较多求助于正规金融渠道，但正规金融渠道只能解决部分生产性借款的资金需求，近一半贷款仍需要通过非正规渠道满足。里之间都尽量不互相借钱，在一个村里处了那么久，伸手找人家借钱总是觉得“气短”。采访中，记者了解到，农民的融资金额并不大，用途无非是养殖、种植、经营及生活开销。在北京银联信投资顾问有限责任公司此前发布的中国信贷风险专题分析报告中，记者看到，在个体工商户、种植大户和贫困户三类有借款需求的农户中，贫困户的数量占比最大，但他们从正规渠道借款的比例却最低。值得注意的是，农户生活性借款更多来
2、自非正规渠道，生产性借款则较多求助于正规金融渠道，但正规金融渠道只能解决部分生产性借款的资金需求，近一半贷款仍需要通过非正规渠道满足。“金融机构做农村市场是有难度的。很多农业贷款是纯信用的，这就需要金融机构的工作人员去村里、家里了解情况，依靠农村熟人社会的优势掌握借款人的风险系数，这不仅有人力成本问题，还有信用贷款带来的风险问题。事实上，依仗熟人社会的关系网，农民的贷款风险是很低的。如果他不还钱，在村里的口碑就坏了。”王思聪在接受新金融记者采访时说。看到了农村地区的金融空白，王思聪决定把业务触角伸向农村。“翼龙贷90%的业务都是目前，面对潜力巨大但又有所抑制的农村金融需求，不同的金融服务主体态
3、度不一：一方面考虑到农村金融较高的信贷成本，传统商业金融机构积极性有限，农村金融市场呈现出供不应求的景象；另一方面，以P2P为代表的互联网金融见缝插针，逐步渗入农村市场。这批非正规军擅长小额信贷和信用贷款，有着蚂蚁搬家般的耐力，成为农村金融市场的重要“活水”。改革前行一直以来，农村金融改革紧随国家金融体系改革脚步前行，从早期的农村信用社改革到之后中央多次发文强调“加快农村金融制度创新”，引导金融机构做好服务“三农”工作，农村金改的步伐从未停止。20XX年，国务院发布深化农村信用社改革试点方案，明确提出加快信用社管理体制和产权制度改革，把信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民
4、、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构。当年8月，农村信用社改革在浙江等8省市率先启动。此后，农村金融改革一方面继续深化农村信用社改革；另一方面农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行和农业保险等各项改革也密集推出。央行农村金融服务研究小组20XX年发布的中国农村金融服务报告显示，20XX年以来，中国农业发展银行从过去单一支持粮棉油购销储业务，逐步拓宽至农业产业化经营与农业农村中长期贷款业务。在国务院研究发展中心研究员徐小青看来，农村金融改革的转折点是20XX年。这一年银监会放宽了农村地区银行业金融机构的准入政策，允许境内外银行资本、产业资本和民间资本以较低的注册资本金在农村地区投资组建新型
5、金融机构，鼓励各类资本到农村地区新设为当地农户提供金融服务的村镇银行。这类新型农村金融服务组织的设立增加了农村金融市场的供给，成为促进农村经济建设的有力推手。20XX年10月，人民银行、银监会联合出台了关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见，选取中部六省和东北三省部分有基础的县（市），开展加快推进农村金融产品和服务方式创新试点。随后，各金融机构陆续开展包括林权抵押贷款、“公司+专业组织+农户”等多种方式在内的信贷产品和服务创新，力求盘活农村存量资产，拓宽农村资金渠道。在多年金融创新的基础上，人民银行于20XX年7月相继发布关于建立农村金融产品和服务方式创新专项监测报告制度的通知、关于开展
6、涉农信贷政策导向效果评估的通知，建立了按季度监测制度，以加强对县域金融机构涉农信贷政策导向效果的评估。转年，银监会发布关于农村中小金融机构实施金融服务进村入社区工程的指导意见、关于农村中小金融机构实施阳光信贷工程的指导意见、关于农村中小金融机构实施富民惠农金融创新工程的指导意见，引导金融机构向乡村和社区延伸，开发符合农村经济特点的金融服务产品。此外，为鼓励农业产业进行直接融资，人行、证监会等部门积极支持农业产业化企业上市融资，持续扩大涉农企业发行股票、短期融资券、公司债、中期票据、中小企业集合票据等债券融资工具的规模。所有的这一切都力求改善农村金融环境，提高农村金融市场的覆盖面。配套跟进尽管农
7、村金融服务已经得到改善，但农村金融改革步伐依旧缓慢。必须看到，农村金融改革措施的执行力度依然不够，政策落地出现困难，整个农村金融市场成为国内金融体系中的软肋。徐小青认为，农村金融改革依旧步履蹒跚的原因在于农村的村落分布过于分散，金融服务网点布局成本较高，加上农业生产的自然风险较大，使得大型金融机构并不愿意深入农村市场，而一些村镇银行等机构一旦资金较为充裕，也往往脱离支农本色，逐渐变为综合性银行，往风险更小、利润更高的城市市场发展。业内人士分析，高成本、低收益的涉农贷款对带有逐利属性的金融机构来说，确实不是充满诱惑的市场。要解决“三农”信贷问题还需要政府的支持，比如鼓励土地经营权及农业设施等用作
8、抵押物进行银行贷款。此外，在担保不足的情况下，农业企业可采取互保形式向银行融资。除了“加码”抵押物，信用缺失是我国农村金融市场长期以来的短板。然而，信用记录却是银行最为看重的放贷依据。因此完善农村征信体系迫在眉睫。运用合理的方式来评估农户、合作经济组织和农村中小企业的信用等级对银行加大涉农贷款比例很有帮助。“农村金融改革不单是简单的金融问题，还涉及财税、基础设施建设等相关配套领域，改革措施必须跟上。”在国务院发展研究中心金融研究所综合研究室主任陈道富看来，农村金融机构需要政策引导与支持，使之真正服务“三农”。不过当前最迫切的除了财税方面的改革，还包括完善农村基础设施，使金融服务网点完成“最后一
9、公里”布局等配套之举。宁广靖 袁诚张梦龙农商银行如何应对互联网金融的挑战在中国金融改革的大背景下，互联网金融以其高创造性、高灵活性、高技术性等特点，发展日益迅猛，这就对传统银行的商业模式和运作机制形成有力的冲击。特别对于电子银行处于起步阶段的农商银行，更是带来不小的的挑战。一、互联网金融的主要模式（一）移动支付增长越来越快。移动支付作为便捷可靠的支付方式，已成为极具发展潜力的新兴业务。20XX年中国第三方移动支付交易额达亿元，同比增速707%。（二）第三方支付种类越来越多。依靠成熟的电商平台和庞大的用户基础，现在大多数人上网都使用支付宝、财付通、盛付通等电子支付渠道，这些都是经央行批准的一批颇
10、具实力的第三方支付公司。20XX年中国第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达万亿元，同比增长%，其中银联商务交易额占比%、支付宝%、财付通%、快线6%等，预计20XX年将达到23万亿元左右。（三）网络借贷越来越近。我国目前网络借贷主要运营模式有两类，即传统P2P模式和债权转让模式，如“人人贷”、“民民贷”和“阿里个贷”等。截至20XX年末，我国共出现约800家网络个人借贷平台（P2P），成交额规模达到亿元，同比增长%，预计未来两年内仍然保持200%左右的增速发展。网贷平均年利率为%、平均期限为4个月。（四）综合金融服务越来越广。如支付宝对个人用户提供了10项应用，包括，转账付款、信用卡还款
11、、水电煤气缴费、手机充值、智能存款、医院挂号、爱心捐赠、购买彩票、保险理财，余额宝等。借助余额宝，吸收客户零散资金买入基金，以获得较高收益，又能转出资金进行交易支付。而农商银行手机银行在目前仅能查询余额，行内转账，跨行转账，手机充值等传统业务。二、互联网金融对银行业的挑战（一）瓜分银行的资产负债业务。截至20XX年底，中国银行业金融机构总资产达万亿元，同比增速为%，总负债达到万亿元，同比增速为%，两项指标呈现双双回落趋势，其主要原因之一就是互联网金融的异军突起，传统银行业客户的逐步流失，对存款造成了分流。在互联网金融模式下，商业银行传统的物理网点优势正在弱化，追求多样性，个性化服务的个人客户以
12、及小微企业更倾向于通过互联网获取各种快捷、低成本的金融服务。20XX年7月1日支付宝通过官方微博宣布，余额宝上线短短18天，累计用户突破250万，存量转入资金规模已达57亿元。20XX年以来全国网络借贷平台全行业的成交量高达300亿元。（二）减少银行的中间业务收入。一是网络信贷影响了商业银行的利差收入。虽然网络借贷兴起时间不长，但发展迅速，因其能为没有得到正规金融机构覆盖的个人或企业筹措资金，而深受草根阶层的欢迎，未来将在小微企业和个人借贷领域与银行形成竞争。二是第三方支付服务内容的不断增加将影响银行的中间业务收入。以支付宝、财付通为首的互联网第三方支付企业获得牌照后，得以参与互联网及移动电话
13、支付、银行卡收单、预付卡发行与受理，货币汇兑等众多业务支付环节。随着获牌业务类型的多样化，以及用户需求的多样化，它们将触角伸向新的领域，并逐渐由线上走向线下。（三）弱化银行服务小微的能力。在服务小微企业方面，互联网金融将“大数据”优势与金融服务相结合，以减小信息不对称和业务成本，成为小微企业金融发展的新生力量。在传统金融模式下，商业银行因小微企业的贷款额度较小、周期短、管理成本高而不愿扩大小微企业金融服务的覆盖面；小微企业在商业银行贷款除了高利率外，还需支付资产评估费、担保费、审计费等多项费用，高昂的融资成本让小微企业望而却步。互联网金融融资模式下，贷款利率低于商业银行贷款利率，客户只需向网络
14、平台支付中介费，不仅简化了繁杂手续，还降低了融资成本，减轻了小微企业财务负担。互联网金融服务还具有创新性，能提供多元化产品、标准化服务和效率化资源支持，使小微企业能便利地获得市场信息、贸易伙伴、融资支持和财务咨询等金融资源。同时，针对小微企业的差异化需求，进行融资产品创新，为客户提供融资产品的客户端定制化设计，实时追踪客户满意度，使小微企业具有自主和个性化选择权。20XX年6月，网贷平台半年成交额接近1000亿，接近20XX年全年成交额，互联网金融在缓解小微企业融资难方面，继续发挥重要的作用。（四）挖走了银行的复合型人才。由于互联网金融是一个新兴行业，但随着近年来的快速迅猛发展，互联网金融企业
15、急需大量既懂互联网又懂金融的综合型复合人才。数据显示，截至20XX年底，互联网金融人才需求同比增幅超过55%。一些互联网公司都在为进军金融行业储备人才，不惜高薪从银行业机构挖掘人才。三、农商银行应对互联网金融的建议（一）紧抓农村市场不动摇。农商银行早在改制时就提出“更名不改姓”的理念。服务主体依旧是三农和小微，在互联网时代的大环境下，农商银行更应按照互联网金融逻辑深化服务“三农”和小微企业。同时在面对特殊群体客户时，实体网点在广大的农村市场仍然发挥着不可替代的作用，在服务县域经济时有着天时地利人和的优势，尤其是在中国人口将要进入老龄化时期，不论是城市还是农村大部分老年人对互联网认知度不高，不会操作电脑和智能手机，更谈不上用网银、手机银行这类产品，他们对柜面业务依赖度较高。因此，农商银行仍然要紧紧抓住传统业务产品，稳定这部分客户群。（二）加大业务创新不放松。在产品创新上，提供多元化服务。首先是金融产品的创新，应重视客户的需求，做好充分的市场调查、细分市场，做出适合服务群体的个性产品。创新产品应涵盖多个方面，具体表现在中间业务、代理业务等模式。尤其要重视“私人定制”化的产品，借助互联网平台，为客户提供多种可供选择的标准服务，如利率、汇率、股指等金融市场信息，更好地满足客户个性化需求。其次在宣传营销方面的创新，就目前来看，虽
