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1、 福建师范大学网络与继续教育学院商业银行经营与管理期末考试A卷 姓名： 专业：学号： 学习中心：一、名词解释(共30分,每题3分)1、支付中介2、可疑类贷款3、票据发行便利4、金融互换5、跟单托收6、保付代理7、可用资金成本8、抵押贷款9、贷款承诺10、再贴现二、简答题（共40分，每小题5分）1、试比较中西方银行业储蓄存款的区别。2、简述创立商业银行应综合考虑哪些条件？3、简述商业银行的贷款五级分类中各类贷款的特征4、简述商业银行现金资产的构成、作用及管理原则5、简述商业银行资本金的构成及其功能6、简述超额准备金的影响因素和调节渠道7、简述商业银行短期借款管理重点。8、简述商业银行贷款价格的构
2、成和影响因素三、计算题（共10分，每题10分）某银行资本总额300万元，表内资产及风权重如下：1）现金75万元（风险权重0），2）短期国债300万元(风险权重0)，3）存放同业75万元（风险权重20%），4）个人住房抵押贷款75万元（风险权重50%），5）企业贷款975万元（风险权重100%）；表外项目：1）支持市政府发行债券的备用信用证150万元，信用转换系数100%，2）对企业的长期信贷承诺300万元，信用转换系数50%，。请根据巴塞尔协议I的要求计算并分析该行的资本充足率。四、论述题（共20分，每题20分） 试分析商业银行表外业务迅猛发展的原因，并结合表外业务的特点谈谈如何加强表外业务的
3、管理注意：请复制后面的答案到你的原卷答案区：福建师范大学网络与继续教育学院商业银行经营与管理期末考试A卷 姓名： 专业：学号： 学习中心：一、名词解释(共30分,每题3分)1、支付中介：支付中介是指商业银行借助支票这种信用流通工具，通过客户活期存款帐户的资金转移为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移等业务活动。2、可疑类贷款：可疑类贷款是指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失的贷款。3、票据发行便利：票据发行便利亦称 票据发行融资安排。借款人可用自己的名义发行短期票据来筹措中期资金，由包销银行承诺购买借款人发行的任何票据或提供备用贷款。票据发行便利是一项具有
4、法律约束力的中期融资承诺的创新工具。如借款人是银行，发行的票据通常是短期的定期存单，如借款人是工商企业，发行的票据通常采用本票即所谓欧洲票据，银行承诺发行便利融资期限通常为五至七年。在这个期限内，借款人可以循环发行票据，大部分票据都属三个月或六个月到期，少数可达一年，也有几个星期或几天的。4、金融互换：是两个或两个以上的参与者之间，或直接、或通过中介机构签订协议，互相或交叉支付一系列本金或利息或本金和利息的交易行为。5、跟单托收：跟单托收是出口商根据合同备货出运后，将跟单汇票或将不带汇票的货运单据签送托收银行，委托代收货款的一种托收结算方式。6、保付代理：是保理商(通常是银行或金融机构)向出口
5、人提供进口人的资信调查，承担100%的信用风险担保应收帐款的催收和追偿、资金融通和财务管理的一种综合性财务服务。7、可用资金成本：指银行可以实际用于贷款和投资的资金，它是银行总的资金来源扣除应交存的法定存款准备金和必要的储备金后的余额，即扣除库存现金、在中央银行存款、在联行或往来行的存款及其他现金项目之后的资金。可用资金成本是指相对于可用资金而言的银行资金成本。8、抵押贷款：抵押贷款是以特定的担保品作为保证的贷款,如果借款人不履行债务,银行有权处理用作担保的担保品。抵押品一般为易于保存，不易损耗，容易变卖的物品，如有价证券、票据、股票、房地产等。9、贷款承诺：贷款承诺是商业银行传统的表外业务，
6、是保证在借款人需要时向其提供资金贷款的承诺。10、再贴现：再贴现是中央银行通过买进商业银行持有的已贴现但尚未到期的商业票据，向商业银行提供融资支持的行为。二、简答题（共40分，每小题5分）1、试比较中西方银行业储蓄存款的区别。答：与中国不同，西方经济学通行的储蓄概念是，储蓄是货币收入中没有被用于消费的部分。如今,美国也允许营利公司开立储蓄存款帐户,但存款金额不得超过15万美元.除此之外,西方国家一般只允许商业银行的储蓄部门和专门的储蓄机构经营储蓄存款业务,且管理比较严格。2、简述创立商业银行应综合考虑哪些条件？答:(1)自然条件:人口状况；人口数量及结构；人口变动趋势；地理位置。(2)经济条件
7、:生产力发展水平；工商企业经营状况；宏观经济状况。(3)金融条件：信用意识；货币化程度；金融市场发育；竞争状况；金融政策。3、简述商业银行的贷款五级分类中各类贷款的特征答：（1）折叠正常贷款借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。（2）关注贷款尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响，贷款损失的概率不会超过5%。（3）次级贷款借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，需要通过处分资
8、产或对外融资乃至执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。（4）可疑贷款借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失，只是因为存在借款人重组、兼并、合并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素，损失金额的多少还不能确定，贷款损失的概率在50%-75%之间。（5）损失贷款指借款人已无偿还本息的可能，无论采取什么措施和履行什么程序，贷款都注定要损失了，或者虽然能收回极少部分，但其价值也是微乎其微，从银行的角度看，也没有意义和必要再将其作为银行资产在账目上保留下来，对于这类贷款在履行了必要的法律程序之后应立即予以注销，其贷款损失的概率在75%-100%。4、简述商业银
9、行现金资产的构成、作用及管理原则答：商业银行的现金资产一般包括以下几类：(1)库存现金；(2)在中央银行存款；(3)存放同业存款；(4)在途资金。商业银行现金资产的作用是保持清偿力；保持流动性。商业银行现金资产管理的原则：（1）总量适度原则；（2）适时调节原则；（3）安全保障原则。5、简述商业银行资本金的构成及其功能答：商业银行资本金的构成包括：（1）核心资本:包括实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润；（2）附属资本:商业银行的贷款呆帐准备金、坏帐准备金、投资风险准备金、五年及五年期以上的长期债券。商业银行的资本金在其日常经营和保证长期生存能力中起了关键的作用:（1）资本金是一种减震器。当
10、管理层注意到银行的问题并恢复银行的盈利性之前，资本通过吸纳财务和经营损失，减少了银行破产的风险。（2）在存款流入之前，资本为银行注册、组建和经营提供了所需资金。一家新银行需要启动资金来购买土地、盖新楼或租场地、装备设施、甚至聘请职员。（3）资本增强了公众对银行的信心，消除了债权人(包括存款人)对银行财务能力的疑虑。银行必须有足够的资本，才能使借款人相信银行在经济衰退时也能满足其信贷需求。（4）资本为银行的增长和新业务、新计划及新设施的发展提供资金。当银行成长时，它需要额外的资本，用来支持其增长并且承担提供新业务和建新设施的风险。大部分银行最终的规模超过了创始时的水平，资本的注入使银行在更多的地
11、区开展业务，建立新的分支机构来满足扩大了的市场和为客客户提供便利的服务。（5）资本作为规范银行增长的因素，有助于保证银行实现长期可持续的增长。管理当局和金融市场要求银行资本的增长大致和贷款及其风险资产的增长一致。因此，随着银行风险的增加，银行资本吸纳损失的能力也会增加，银行的贷款和存款如果扩大得太快，市场和管理机构会给出信号，要求它或者放慢速度，或者增加资本。（6）资本在银行兼并的浪潮中起了重要作用。根据规定，发放给一个借款人的贷款限额不得超过银行资本的15%，因此，资本增长不够快的银行会发觉自己在争夺大客户的竞争中失去了市场份额。6、简述超额准备金的影响因素和调节渠道答：影响超额准备金需要量
12、的因素：（1）存款波动。商业银行的存款包括对公存款和储蓄存款。对公存款的变化主要是通过转账形式进行的，对个人的储蓄存款和部分对公存款的变化则主要是通过现金收支来表现的。（2）贷款的发放与收回。贷款的发放与收回对超额准备金的影响主要取决与贷款使用的范围。（3）其它因素对超额准备金需要量的影响。除了存款因素外，其它一些因素也影响到商业银行超额准备金的需要量。这些因素主要的有：一是向中央银行借款的因素；二是同业往来因素；三是法定存款准备金因素；四是信贷资金调拨因素。超额准备金的调节方式主要有：同业拆借、短期证券回购和商业票据交易、央行融资、系统内资金调度及资产出售。7、简述商业银行短期借款管理重点。
13、答：商业银行短期借款管理重点：（1）主动把握借款期限和余额，有计划地把借款到期时间和金额分散化，以减少流动性需要过于集中地压力。（2）尽量把借款到期时间和金额与存款的增长规律相协调，把借款控制在自身承受能力允许的范围内，争取利用存款的增长来解决一部分借款的流动性需要。（3）通过多头拆借的办法将借款对象和金额分散化，力求形成一部分可以长期占用的借款余额。（4）正确统计借款到期的实际和金额，以便做到事先筹集资金，满足短期借款的流动性需要。8、简述商业银行贷款价格的构成和影响因素答：一般来讲贷款价格的构成包括：贷款利率、补偿余额、贷款承诺费和隐含价格。(1)贷款利率是一定时期客户向贷款人支付的贷款利
14、息与贷款本金之比率。收取的利息构成贷款价格并且作为贷款价格的主体必须足以弥补支出并取得合理利润为依据。贷款利率分为年利率、月利率和日利率年利率是基本形式通常以百分比来表示。(2)补偿余额是应银行要求借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存款。它通常作为银行同意贷款的一个条件而写入贷款协议中。(3)承诺费是指银行对已经承诺贷给顾客而顾客又没有使用的那部分资金收取的费用。银行收取贷款承诺费的理由是为了应付承诺贷款的要求银行必须保持一定高性能的流动性资产这就要放弃收益高的贷款或投资使银行产生利益损失。(4)隐含价格是指贷款定价中的一些非货币性内容。银行在决定给客户贷款后常常在贷款协议中加上
15、一些禁止性的或义务性的附加性条款以保证客户能偿还贷款。 影响贷款价格的主要因素有：资金成本又分为资金平均成本和资金边际成本。贷款风险程度由于贷款的期限、种类、保障程度及贷款对象等因素的不同贷款的风险程度也有所不同。贷款费用商业银行向客户提供贷款需要在贷款之前和贷款过程中做大量的工作所有这些工作都需要花费人力物力产生各种费用。借款人的信用及与银行的关系借款人的信用越好、贷款风险越小贷款价格也应越低与银行关系密切的客户在制定贷款价格时可以适当低于一般贷款的价格。银行贷款的目标收益率为实现该目标银行对各项资金的运用都应当确定收益目标。贷款的供求状况市场供求是影响贷款价格的一个基本因素。三、计算题（共10分，每题10分）某银行资本总额300万元，表内资产及风权重如下：1）现金75万元（风险权重0），2）短期国债300万元(风险权重0)，3）存放同业75万元（风险权重20%），4）个人住房抵押贷款75万元（风险权重50%），5）企业贷款975万元（风险权重100%）；表外项目：1）支持市政府发行债券的备用信用证150万
