《互联网金融中的特征、功能以与风险特征与管理路》由会员分享，可在线阅读，更多相关《互联网金融中的特征、功能以与风险特征与管理路（8页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、.专业整理.互联网金融中的特征、功能以及风险特征与管理路 【摘要】互联网金融的不断发展，使得人们对其的认识和了解愈发深刻。互联网金融具有高效、成本低等特征，在一定程度上推动了国民经济的发展，但是，其本身具有的风险也同样不容忽视。在这种情况下，针对其风险特征，采取有效的监管策略显得格外重要。本文对互联网金融的特征、功能以及风险特征进行了详细分析，并尝试提出了管理策略，以供参考。 【关键词】互联网金融，特征，功能，风险特征，管理路径 1前言 互联网金融的发展以网络技术为基础，当前已经取得了一定的成就，对金融领域的影响力与日俱增。一般认为，互联网金融指的是借助互联网进行资金融通或支付的金融新形式，其
2、不仅包括了金融业务与网络技术的有机融合，还能够在一定程度上体现互联网精神。 2互联网金融的特征 2.1高效。当前，随着人们物质条件的改善，平板电脑和手机越来越常见，基本实现了普及。手机与平板电脑的共同点在于二者都具有上网功能，且体积不大，随身携带非常方便。在这样的情况下，客户享受金融服务就可以通过手机或平板电脑，利用网络实现，这也是互联网金融的表现形式之一。互联网金融使得资金交易双方能够利用互联网实现分析和结算、转账等操作，提高了金融服务的效率，为客户提供了巨大方便。阿里小贷在2013年的客户数量已经超过了490000家，其贷款余额大于120亿人民币，户均小于40000，不良贷款率小于1%。
3、2.2范围广。互联网金融形式打破了地域限制和时间约束。互联网金融模式中利用了互联网技术，因此，客户能够通过网络满足自身的金融服务要求，此种服务模式更为直观，客户群体更大。传统模式下，小企业贷款难度相当大，但是现在，得益于互联网金融的发展，类似融360的门户网站开始大量涌现，为小企业的融资创造了有利条件，推动了小微企业的发展。 2.3成本低。互联网金融依托于计算机，这就意味着其业务的开展更为便捷。与传统金融相比，互联网金融无论是在操作难易度方面，还是在信息方面，均有着更为显著的优势。此种计算机代替人工完成交易处理、电子渠道代替网点进行产品销售的模式，能够明显降低成本。 2.4发展势头强劲。得益于
4、电子商务以及大数据的发展，互联网金融的发展速度非常快。比如余额宝，其属于公募基金，上线第18天时转入资金累计66亿元人民币，用户数量2500000。余额宝的成功引起了各个行业的关注，互联网金融领域的发展出现了新的趋势，不少行业都在借鉴余额宝的成功经验，纷纷开始效仿。在这样的大背景下，银行等传统金融机构也在积极寻求适合自身发展的路径，将借助互联网推出衍生业务作为发展的重点方向之一，旨在创新服务形式，适应互联网金融的发展趋势。 3互联网金融功能分析 3.1第三方支付与风险管理功能。网络交易可以在交易双方互不相识、互不相见的情况下实现，这就牵涉到买方收货、卖方收款可能会出现意外的实际问题。为此，阿里
5、巴巴创造性的推出了中介账户，即支付宝。支付宝具有担保性质，属于第三方支付平台。支付宝兼具支付功能和担保功能，能够较好的避免买卖双方出现矛盾。相关数据显示，2013年底，借助支付宝实现的网络交易累计有近28亿笔，涉及的交易金额约为9000多亿元人民币。 3.2资金集合与股份细分功能。当前背景下，金融投资渠道相对比较狭窄，在这样的情况下，资金管理中不仅要确保其增值，还要使其能够满足理财要求。基于此种需求，不少银行均适时推出了各种理财产品。但是，这些理财产品的客户定位主要是高端客户，相对较高的购买起点为低收入人群设置了障碍。对于这种情况，以阿里企业为代表，很多企业均积极与基金企业合作，推出了一些较为
6、不同的、面向普通群体的理财产品，该类理财产品能够较好的满足低收入者的实际要求，在一定程度上具有资金整合、股份细分等互联网金融的功能。 3.3信息生产与资源配置功能。随着金融行业的发展，融资方式也出现了一些新的变化，除了直接融资还有微企业贷款。微企业贷款为小企业的融资提供了便利，但是，起到的作用仍然不足以使其走出融资困境。在这样的情况下，互联网金融代表着小企业打破困境的新希望。阿里小贷是当前一种比较新式的贷款方式，其能够根据借贷者在淘宝等平台的交易记录数据，对借贷者的信用情况进行一个简单的评估，起到信息生产的作用。生产出的信息可以作为贷款的参考依据。同时，其实行的运作机制具有流水化特征，能够实现
7、对风险的有效控制，经营成本相对也比较低。 众筹是一种向大众筹措资金的手段，主要针对的是新企业或者个人。众筹项目具有信息透明化、集资者普通化等特征，这样就使得资源能够被更有效的利用起来，互联网金融的资源配置作用也能够得到较好的发挥。另外，P2P平台能够将闲置资金与需要资金的人连接起来，是二者成功匹配的重要渠道，对于现有金融体系在配置功能方面的不足也能够起到一定的弥补作用。 4互联网金融的风险特征 4.1信息泄露的可能性大。在互联网金融模式下，融资申请方需要提供真实的信息，比如营业执照信息等，融出方同样也需要提供真实的支付信息，比如账号信息等。在这个过程中，双方并不需要当面确认对方身份，非常的便利
8、，但是，借助互联网平台提供的各项信息存在较高的泄露风险。因此，信息泄露可能性大是互联网金融最显著的风险特征之一，同时，也是消费者关注度最高的首要问题。 4.2犯罪行为发生率高。通过互联网开展金融业务的过程中，不法分子很容易利用互联网本身具有的隐蔽性特征，实施一些违法犯罪活动，比如洗钱和诈骗等。互联网金融很难进行追查，因此，在监管方面存在很多不足，给犯罪分子留下了可趁之机。另外，P2P平台作为一种网贷平台，也很容易被不法分子利用，成为其非法集资的渠道。 4.3监管难度大。由于互联网金融是一种通过互联网平台进行的金融活动，所以，现场监管很难实现，同时，责任认定与风险控制也更加复杂。在这样的情况下，
9、监管的落实很难得到有效保障，监管漏洞很容易被不法分子利用。另外，在内部监管方面，也存在一定的缺陷，交易员能够利用系统漏洞扩大权限，增大金融风险。 4.4消费者权益保护难度大。互联网金融业务中有很大一部分都是零售业务，消费者一般是普通人。基于这种情况，消费者权益是否能够得到有效保证是民众普遍关心的话题。从大的方面来讲，互联网金融模式下的消费者权益保护必须首先确立完善的制度，形成有效的保障机制。 4.5技术管理难度高。对于传统金融而言，面临的风险主要有信用风险和市场风险等，但是，互联网金融除了具备上述风险之外，还涉及到更高的技术风险。互联网金融业务的进行，需要借助交易系统以及支付系统等，这些系统有
10、可能存在较大的安全风险和稳定风险，系统漏洞多、失效率高，进而导致金融风险也比较高。 5互联网金融的管理路径分析 5.1分类管理。互联网金融模式除了上文中提到过的第三方支付和网贷、众筹之外，还有虚拟货币等。对其的监管，也应针对其不同模式，在明晰监管主体的基础上，进行分类管理。虚拟货币具有一定的“创造”功能，从某种意义上来讲，其可以“创造货币”。该功能对于正常货币功能的发挥以及金融数据统计有可能会产生一定的负面影响，统计结果的有效性得不到保障，进而可能造成我国金融体系的发展、货币政策效果受到影响。对于虚拟货币，应考虑到其影响，由中国人民银行负责对其实施严格管控。对于支付宝等第三方支付平台，管理中应
11、考虑虚拟账户的创新与多样化特点，由中国人民银行牵头负责对其实施监管。监管中应注意结合传统金融监管方式进行合理创新，提高管理方式的有效性。对于拍拍贷等P2P网贷，应针对其资金整合、信息整合等特点，由银监会负责对其实施严格监管。对于众筹，应由证监会负责对其实施监管。 5.2协调管理。这里所说的协调管理包括机构协调、沟通协调两方面的内容。机构协调又可以细化为内部协调与外部协调。内部协调指的是监管层在实际管理中，应合理利用现有机制进行统筹协调，实现信息共享，强化部门之间的沟通与协调，实行统一要求。外部协调指的是监管层应重视借助外部有关部门的力量保障管理实施。通过加强与司法部门的合作，能够起到打击犯罪的
12、作用；加强与财政部、政府等有关方面的联系，可以起到维护稳定、降低风险等作用。协调管理要求监管层与企业做好沟通、协调，以促进一致共识的达成。其中，作为监管层，应在机制建设和沟通协调中积极发挥作用，征求企业建议，实行依法、规范监管。另外，作为金融企业，应积极配合监管工作的开展，与监管层进行有效沟通。协调沟通有助于监管层与企业达成共识，对企业发展和监管效率提高均十分有益。 6结语。随着互联网金融的不断发展，世界各国均在积极寻求有效的管理策略。新时期的金融监管模式创新，应重视在认清互联网金融本质的基础上，辨别不同模式的功能，将功能监管作为主要手段、机构监管作为辅助手段，积极探索监管新模式，针对互联网金融的风险特征，加大防控力度。 参考文献： 1林章悦，刘忠璐，李后建.互联网金融的发展逻辑-基于金融与互联网功能耦合的视角J.西南民族大学学报：人文社会科学版.2015，36（07）：140-145. 2李琼.互联网金融对商业银行的影响分析J.新金融.2015，（06）：24-26. 3邓舒仁.互联网金融监管的国际比较及其启示J.新金融.2015，（06）：56-60. 4杜永红.大数据下的互联网金融创新发展模式J.中国流通经济.2015，29（07）：70-75. 5张成虎.中国互联网金融众筹模式运行特征研究J.中国科技论坛.2015，（07）：28-33. .学习帮手.
