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1、 第四章 在线支付体系与电子货币 目录 2 4 1 在线支付体系 4 2 电子货币 4 3 网上银行 4 4 在线支付 第4章 4 5 移动支付 4 6 支付技术的前景 4 1在线支付体系 3 4 1 1 电子支付 p定义 电子支付 Electronic Payment 是指通过电子信息化的手段 实现交易中的价值与使用价值的交换过程 预支付 系统 即时支 付系统 后付系 统 v电子支付的类型 4 预支付 系统 即时支 付系统 后支付 系统 所谓 预支付 是指先付款 然 后才能购买产品或服务 预支 付系统通过将电子货币保存到 硬盘或一张智能卡上的方式来 工作 即时支付系统是在交易 发生的同时 钱
2、也被从 银行账户中转入卖方 支付系统允许用户购买 一件商品之后再支付 信用卡都是一种普遍的 后支付系统 4 1在线支付体系 5 4 1 1 电子支付 电子支付存在的问题 电子支付最大的问题 是保证任何人都不能 仿造用户的电子货币 或盗走用户的信用卡 信息 电子支付的等级 6 电子支付的等级 微支付 价值大约少于4美元的 事务 消费者级支付 价值大约在5 500美元 的事务 商业级支付 价值大于500美元的事务 定义 4 1在线支付体系 7 4 1 2 在线支付 在线支付体系是在电子支付体系基础上发展起来的 它主要依 托于因特网 是一种以实时和零距离为典型特征的电子支付方 式 v在线支付系统的基
3、本要求 8 要 求说 明 可接受性 Acceptability 支付的物理结构必须被广泛接受 匿名 Anonymity 如果顾客想要匿名 他们的身份可以受到保护 可兑换性 Convertibility 电子货币应 能够兑换 成其他类型的货币 效率 Efficiency 每个事务的费用应该接近于零 灵活性 Flexibility 应支持多种支付方式 集成度 Integration 为支持现有的软件 应创建能与软件集成的接口 实用性 Usability 支付应与现实生活中一样容易 可靠性 Reliability 必须十分实用 避免孤立的断裂点 Point of Failure 安全性 Securi
4、ty 允许在开放式网络上进行金融事务 如因特网 可伸缩性 Scalability 允许系统加入新的顾客和贸易商 而不会使物理结构崩溃 网上银行 Internet Bank 又称在线银行 Online Bank 虚拟银行 Virtual Bank 或电子银行 Electronic Banking 等 是指银行使用电子信息工具通过因特网向银行客户提供银 行产品和服务 4 1在线支付体系 9 4 1 3 网上银行 银行产品和服务 4 1 3 网上银行 完整的电子商务包括三大环节 商情沟通 资金支付 物流配送 10 11 p网上银行的优点 网上银行 服务不受时间和 地点的限制 经营成本大幅降低 盈利能
5、力得到改善 4 1在线支付体系 v定义 12 移动支付 就是允许移动用户使用其移动终端对所消费的商品 或服务进行账务支付的一种服务方式 目前主要有手机代缴费 业务 手机钱包 手机银行和手机信用平台等业务 4 1 4 移动支付 移动支付发展迅速的原因 v手机普及 v无线互联网 13 移动支付 杀手级 应用 移动支付必将作为 杀手级 应用逐渐走进人们的 生活 国外发展 国内发展 14 p中国移动支付发展历程 v第一阶段 将手机短信与后台账户捆绑在一起的支 付模式 v第二阶段 是基于WAP和Java的方式 利用移动 终端的客户端或WAP浏览器 通过GPRS或 CDMA20001x网络进行支付 v第三
6、阶段 是一种非接触式移动支付模式 也是目 前所处的阶段 15 16 晚上玩手机 17 夜间玩手机危害 v 习惯睡觉前 手机滑一下 就会滑出大问题 最近有越来越多30到40岁患者上 门求诊 因为在就寝关灯后 还使用智能型手机 手机强光直射眼睛30分钟以上 造成眼睛黄斑部病变 导致视力急速恶化 特 别不可逆的黄斑病 一旦得了黄斑病 就等于眼睛癌症 只有等着失明 因为现代医学无法治疗 更谈不上治愈 关灯后看手机屏幕在黑暗中特别明亮 近距离观看 高能量直射眼睛 直接伤 害眼睛的黄斑部 30岁的张小姐是一家公司的文员 睡觉前 她习惯性的关掉灯 在黑暗的环境 中玩手机游戏和看新闻 结果竟然真的 中招 了
7、18 夜间玩手机危害 v 关灯玩手机的情况大约持续了一个多月 有一天早上 张小姐的眼睛突然刺痛 难忍 后来她来到医院检查时 被诊断为黄斑病 医师表示 黄斑部病变多半是老年人出现的症状 但最近患者却有年轻化趋势 其中30到40岁患者增加3成 大多都是智能型手机重度使用者 然而熄灯后 不管是看手机 还是滑平板 不只黄斑部病变 初期会引发干眼 症 严重则让白内障提早报到 甚至让视力丧失 变成失明 病变初期 得接受雷射或注射类固醇 才有机会治愈 医师建议 除了多补充叶黄素 最重要的是戒除使用手机的不良习惯 因为睡 前忍不住玩一下 造成的恐怕是一辈子的伤害 不要忘了告诉你身边的朋友们 为了自己和家人以后
8、切记关灯后不玩手机 19 4 2 电子货币 20 4 2 1 电子货币的概念 电子货币的定义 l巴塞尔国际银行清算监督委员会认为 电子货币是商品的预支付价值 l欧洲中央银行 European Central Bank ECB 将电子货币 定义为 以电子方式存放在技术设备中的货币价值 是一种以非记录手 段支付的预先价值 l本书认为 电子货币是以金融电子化网络为基础 以商用电子化机具和各 类交易卡为媒介 以电子计算机技术和通信技术为手段 以电 子数据 二进制数据 形式存储在银行的计算机系统中 并通 过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的 货币 电子货币的特性 v安全性 v真实性 v
9、匿名性 v可分性 21 4 2 电子货币 22 4 2 2 电子货币的种类 电子货币 按结算方式分类按支付方式分类按货币形态分类 l支付手段电子 化的电子货币 l支付方法电子 化的电子货币 l预付型电子货币 l即付型电子货币 l后付型电子货币 储值卡型 信用卡应用型 存款电子化划拨 型 电子现金型 银行卡 v借记卡 普通的储蓄卡 主要就是存取现金 和刷卡消费 卡内必须有钱 v贷记卡 即信用卡可以用来透支的 不需要往里面存钱即可消费和取现 主要是刷卡消费 刷卡金额不得大于信用卡可透支金额 23 24 25 4 2 电子货币 26 4 2 3 电子货币的发展 电子调拨 系统 信用卡 IC卡 电子支
10、票 和电子现 金 信用卡 27 28 v银联 vVisa 亚洲 标有VISA的银行卡可以在全球任何VISA网络下的ATM机取款 POS刷卡消费 vMastercard 欧洲 29 认识信用卡 v信用卡是商业银行向个人和单位发行的 凭以向 特约单位购物 消费和向银行存取现金 具有消 费信用的特制载体卡片 v其形式是一张正面印有发卡银行名称 有效期 号码 持卡人姓名等内容 背有磁条 签名条的卡 片 v具有完全民事行为能力 中国大陆地区为年满18 周岁的公民 的 有一定直接经济来源的公民 或没有直接经济来源的在校大学生 可以向发卡 行申请信用卡 30 v按信用等级可分为 普通卡 银卡 金卡 白金 卡
11、 无限卡等 不同银行的信用卡额度不同 如招 商银行 普卡 1千 1万 没有金卡的地方可到5万 金卡 1万 5万 城市卡只有金卡 额度是5千 5万 白金卡 5万加临时额 度 基本6万以上 20多万 也有 无限卡 只对白金卡邀请发卡 说是无限 但是 还是有额度的 和白金卡一样5W固额 临时额 度 31 信用卡使用误区 32 4 2 电子货币 33 4 2 3 电子货币的发展 电子调拨 系统 信用卡 IC卡 电子支票 和电子现 金 电子支票 v支票 支票 Cheque Check 是出票人签发 委托办理支票存款 业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的 金额给收款人或持票人的票据 34 电
12、子支票 35 4 3 网上银行 36 4 3 1 网上银行的概念和分类 网上银行 包含两层含义 一是机构概念 指通过信息网络开办业务的银 行 二是业务概念 指银行通过信息网络提供的金融服务 包括传统银行 业务和因信息技术应用带来的新兴业务 l一种是完全依赖于因特网的无形的电子银行 也叫 虚拟银行 l另一种是在现有的传统银行的基础上 利用互联网开展传统的银行业务 即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务 网上银行的概念 网上银行的分类 4 3 网上银行 37 4 3 2 网上银行与传统银行的比较 p网上银行的优势 l提供更便捷和高质量的服务 l业务成本大幅降低 l拥有更广泛的客户群
13、体 l有助于企业用户的商贸往来 4 3 网上银行 38 4 3 3 网上银行提供的服务 p基本网上银行业务 p网上投资 p网上购物 p个人理财助理 p企业银行服务 p其他金融服务 4 4 在线支付 u信用卡 u智能卡和电子钱包 u电子现金 u电子支票 39 4 4 在线支付 40 4 4 1 信用卡 信用卡支付有各种模式 如脱机支付 联机间接支付及联机直接支 付等 目前出现的网上信用卡支付主要有以下几种模式 1 通过中介 经纪人 支付的模式 FVC First Virtual Corp 系 统 4 4 在线支付 41 4 4 1 信用卡 2 简单支付加密模式 CyberCash 3 SET模式
14、 4 4 在线支付 42 4 4 2 智能卡与电子钱包 智能卡 智能卡在欧洲和美国非常 流行 电话卡 医疗保健 卡和借方卡都有嵌入式芯 片 这些芯片包含货币 健康和账户信息 在欧洲 发行的每张借方卡 又称 IC卡 都包含所有者和账 户信息 此外 系统还可 以将现金存储到芯片上 电子钱包 电子钱包 Electronic Purse 是一种具有存 取 款和转账功能的智能卡 持卡人需事先在卡中存入 一定金额 用款时逐笔扣 减 且随时可以往卡中增 加资金 电子钱包卡一般 用于小额款项的无现金支 付 无须授权 通过 POS机终端查询余额就 能消费 目前在欧洲已经建立了两个智能卡标准 英国的Mondex卡
15、和 德国的GeldKarte卡 VisaCash则是一种电子钱包 曾经在 几个国家在进行试验 但不太成功 4 4 在线支付 43 4 4 2 智能卡与电子钱包 Mondex卡GeldKarte卡VisaCash lMondex卡是不计账的开放 式预支付系统 发行者公司 向成员机构出售Mondex市 值 这些成员机构再将市值 卖给持卡人和零售商 lMondex电子钱包卡可以在 商家的终端进行支付 并通 过钱包接口装置 如ATM机 转账到其他Mondex卡中 不再需要专门金融机构的 交易授权 清算或结算 l GeldKarte卡是带有智 能芯片的借方卡 此卡在 取款时需要专门的取款机 其优点是交易
16、手续费比 信用卡更低廉 适用于微 支付 l VisaCash有两种不同的 卡 一种是一次性卡 其工 作方式类似于电话卡 另一 种是可以重新装入的卡 其 工作方式类似于Mondex和 GeldKarte卡 l在美国亚特兰大举行奥运 会期间 VisaCash卡被用 作首选支付方式 但此后 VisaCash再也没有任何进 展 4 4 在线支付 44 4 4 3 电子现金 电子现金 e cash 就是以电子方式存在的现金货币 其实质是代表价值 的数字 这是一种储值型支付工具 使用时与纸基现金完全类似 多用于 小额支付 可实现脱机处理 按其载体划分 电子现金主要包括两类 l币值存储在IC卡上 l币值以数据文件形式存储在计算机的硬盘上 电子现金 v在你的银行卡上又叠加了个电子钱包的账户 你在 刷卡时可以选择是用银行卡账户或者是电子现金账 户支付 v圈存 电子现金视同与现金 账户上限是1000元 和现 金一样不记名不挂失 45 电子现金 v优势 支付快捷 刷银行卡和刷公交卡一样 在POS机上放 一下即可 同时省去了找零 伪钞的麻烦 和银联卡区别 无需银行复核 速度快 46 47 4 4 3 电子现金
