（财务知识）经济视角《经济视角》

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1、经济视角美国国务院电子期刊第9卷第1期，2004年2月目录序言：微型企业为经济发展打下基础科林鲍威尔，美国国务卿在许多发展中国家，成功的小企业是经济发展、收入增长和减少贫困的主要动力。此类企业也是实现社区稳定、公民社会和男女平等的基础。但是，基础设施薄弱、公共服务欠缺、 效率低下的争议化解机制、以及缺乏市场和正式融资途径仍然是小企业成长的重大障碍。 焦点透视微型企业援助在美国发展政策中的作用埃米西蒙斯，美国国际开发署助理署长，主管经济增长、农业与贸易事务微型企业是世界上亿万人口的主要收入和就业机会来源，美国政府把支持微型企业作为减贫战略的重要内容。在可以预见的未来，美国在微型企业援助方面将日益

2、侧重于其经济遭受战乱和艾滋病破坏的社区。 为创业者开拓进入市场经济的道路加迪瓦斯克斯，美国和平队队长和平队正在把援助导向社区小企业和微型企业，特别是妇女和青年创办的企业。和平队志愿人员与低收入创业者并肩努力，帮助他们和他们的国家建立与国内市场和国际市场的联系。 微型信贷是不可或缺的减贫工具克里斯托弗H史密斯，美国国会议员微型企业项目之所以有效，原因是它们帮助贫困人口自助。与大多数对外援助机构采用的自上而下的运作方式不同，这是一种自下而上的方式。一位国会议员阐述了由他起草并经布什总统签署的法律如何增加拨款，援助最贫困人口创办的微型企业。 为发展融资：微型企业银行借贷 凯瑟琳麦基，美国国际开发署微

3、型企业发展处处长世界各地只有5%的低收入家庭获得金融服务，而这些服务现在被视为各国发展小企业以及提高收入和就业的关键因素。麦基概述了美国为增加向贫困创业者提供的金融服务而建立的支持项目，包括以其他途径取代传统的抵押担保，推行灵活的还款计划和提供一系列更广泛的金融服务，如保险和灵活的储蓄帐户等。 从美国国际开发署的角度看微型企业发展的最佳方法 美国国际开发署微型企业发展处成功地发展微型企业的前提是：根据个人和企业的多种金融需求定制产品，成本结构允许为微型企业服务的机构盈利，监管和税收政策鼓励企业发展。 专家评论建设有利环境：微型企业远期展望 查尔斯卡德韦尔、凯瑟林德鲁谢尔和蒂里范巴斯特雷尔马里兰

4、大学机构改革和非正式经济中心 在牢固建立了良好管理方法的国家中，小企业和微型企业最能发挥作用。作者建议调整对外援助方向，把重点放在建立有助于企业发展的法律和监管框架。 妇女与微型金融：开放市场和观念 苏茜切斯顿，国际机会组织资深副总裁，主管政策与研究 在承认妇女是一支国际发展力量并构成值得关注的市场方面，微型金融业发挥了先驱作用，但是，该行业如果着手消除妇女参与和授能(即增强被帮助者的能力)方面的障碍，将能够取得更好的成果。 关于微型企业信贷的两种观点 微型金融与全球发展的挑战 亚利克斯康茨，美国乡村基金会主席事实已清楚表明，微型金融能够在地方和全国范围内对减贫产生重要影响。女性经营的企业信用

5、风险往往最低，并更有可能将收入用于孩子的教育。作者认为，正式的企业管理培训并不总是企业成功发展的先决条件。 创办和发展成功的微型金融机构格雷戈里 F卡萨格兰德，南太平洋企业发展基金会创办人、主席数额经常不超过几百美元的小额贷款已帮助很多萨摩亚人和太平洋各独立岛国的居民增加了收入，并促进了就业机会的增长。作者介绍了南太平洋企业发展基金会采取的某些发放贷款的策略，这些策略使借款人的贷款偿还率几乎达到百分之百。 微型企业家的故事 本文叙述了贝宁、海地、俄国和菲律宾的四位微型企业家成功创业的经历。 微型企业为经济发展打下基础 美国国务卿，科林鲍威尔 在许多发展中国家，成功的小企业是经济发展、收入增长和

6、减少贫困的主要动力。此类企业也是实现社区稳定、公民社会和男女平等的基础。但是，基础设施薄弱、公共服务欠缺、效率低下的争议化解机制、以及缺乏市场和正式融资途径仍然是小企业成长的重大障碍。 美国和多边发展机构以及许多双边援助机构正在通过制订新项目、帮助微型企业参与活跃的竞争性行业而努力改变这种局面。微型企业指由当地人拥有、雇员不超过10人的小企业。在过去五年中，美国平均每年为微型企业提供的资金约为1.55亿美元。世界各地有370万个微型企业从这笔资金中获得支持，这些企业的业务包括生产出口产品(如鞋类、家具、农作物及其他食品)；提供各类服务(如设备修理和信息技术)；向制造商出售原材料；从事商品贸易等

7、。随着此类企业成长壮大并融入本国的正式经济部门，世界上的贫困人口会因此增强能力，获得更高的收入，创造更多就业机会，为经济发展做出贡献，加强民主社会。 我为美国在促进微型企业发展方面发挥的关键作用而感到自豪。美国有三重目标：推动向世界贫困人口提供金融服务；推动专门帮助较贫困创业者解决问题的企业服务；通过监管、法律和政策改革改善经营环境。从非洲的马里和近东的约旦到欧洲的阿塞拜疆和拉美的秘鲁，我们的努力遍及全球。基于国际社会的共同努力，我们将在全世界取得成功。我希望你们能够和我们一道为实现该目标采取行动。 在本期经济展望中，重要的政府官员和微型企业领域中的一流学者阐述了他们对信贷和企业发展及其社会影

8、响的看法。我认为，在二十一世纪，这些问题比以往任何时候更加重要，因为微型企业为世界上最贫困的人口改善自己的生活、在自力更生的基础上获得基本尊严提供了希望和具体途径。 微型企业援助在美国发展政策中的作用 埃米西蒙斯 美国国际开发署 负责经济增长、农业与贸易事务的助理署长 (Emmy Simmons, Bureau for Economic Growth, Agriculture and Trade, USAID) 美国国际开发署(USAID)助理署长埃米西蒙斯指出，美国政府认为其减贫战略的一个关键环节在于扶助被称为微型企业的超小型企业。目前，该项援助的范围不断扩大，被用于应对世界发展所面临的一些

9、最艰巨的挑战，包括重建遭受战争蹂躏的经济和艾滋病及其病毒困扰的社区。 西蒙斯在这篇文章中概述了美国国际开发署在扶助微型企业方面采取的关键举措，并说明了这些努力在帮助业主和社区减贫方面所起的作用。她说：作为世界各地数亿人口收入和就业的主要来源，微型企业对个人、家庭和国家经济的深远影响是显而易见的。 在许多国家的企业中，微型企业占大多数，其规模很小，没有正式的组织方式，拥有者和经营者大都为贫困人口。它们在整个就业市场和国内生产总值中占有很大比例，为减贫做出了显著贡献。它们往往为内战或自然灾害等高危环境中处境最艰难的家庭提供主要经济保障。作为世界各地数亿人口收入和就业的主要来源，微型企业对个人、家庭

10、和国家经济的深远影响是显而易见的。 过去30年来，为微型企业的开发提供支持始终是美国对外援助的一个重要特徵。美国政府中负责双边外援和人道主义援助的首要机构美国国际开发署将微型企业定义为雇员包括不领薪水的家庭成员不超过10人、其业主和经营者为贫困人口的企业。美国国际开发署为促进微型企业发展采取了下列措施： 为向贫困户提供信贷、财务及可持续商业发展服务的机构和网络提供资金和技术支持。 推动政策改革，使最小的企业能够同较大的公司竞争，实现小企业创造收入和就业机会的潜力。 为试验和研究提供支持，找出和推广最佳经营模式。 2000年的自力更生与国际反腐败微型企业法(The Microenterprise

11、 for Self-Relaince and International Anti-Corruption Act)把微型企业的发展作为美国外援的一个组成部份。法律授权美国国际开发署提供资金扶持贫困的微型业主，并进一步规定，必须把所有款项的一半用于非常贫困、一天生活费通常不足一美元的人口。美国国际开发署与美国、地方和国际上的700多个组织为落实这项计划而共同努力。这些组织中大多数是为具有强大生命力的微型企业提供服务的民间金融和商业服务机构。 作为微型企业发展的首要捐助机构，美国国际开发署过去20年来总结出极其有效的长期减贫方法。它与美国民间志愿组织及微型业主的合作表明，支持微型企业既能够减轻贫困

12、，又能产生良好的商业效益。 由于美国政府的支持，发展中国家目前有200多万贫困人口能够获得各类金融机构的信贷服务。贷款人用贷款来增加收入，建立资产和改善生活。他们还以通常超过95%的偿还率来证明他们的信用。有300多万贫困人口在贷款机构存款，以便更好地为家庭的未来进行筹划和应对危机。有将近67万服务对象从美国国际开发署支持的企业发展服务中受益，这有助于他们打入新市场，提高技能和生产力，并增加收入。 微型企业为何如此重要？ 在许多国家，特别是非洲和亚洲国家，微型企业部门在劳动人口中占很大比例。有几项数据可以说明微型和小型企业在创造就业机会方面发挥的关键作用： 雇用五名或五名以下雇员的公司占拉丁美

13、洲非农业劳动力的一半，占非洲非农业劳动力的三分之二。 在泰国，每四个新创造的非农业就业机会中，有三个源于非正式部门的企业。而印度尼西亚的新增就业机会有一半源于非正式部门的企业。 在印度尼西亚制造业的就业人口中，雇用五名或五名以下雇员的公司几乎占一半，小型公司另占18%。 在泰国，微型和小型企业在制造业和贸易/服务业企业总数中占97%以上。微型企业创造的就业机会占服务/贸易业全部就业机会的71%。 许多美国国际开发署援助的微型企业开发项目对减贫产生了广泛的影响，具体表现为企业收入增加和家庭收入稳定。但这种收益不仅限于企业。许多家庭往往能够获得多种金融服务，例如学费、急病医疗费、结婚和安葬费用等专

14、项贷款以及保险和汇款服务，这类汇款服务使家庭能够更快收到海外汇款，而且收费较低。获得金融服务对帮助贫困家庭建立资产，应对突发事件和把握经济机会非常重要。 世界银行扶贫协商小组(CGAP，由29个捐助国组成的微型金融协商组织)在2002年的一项研究中列举了一组例子，说明不同国家从中获得的各种益处。在萨尔瓦多，国际社会援助基金会(注1)服务对象的每周收入平均增加了145%。在印度，帮助唤醒农村贫困人口教育协会项目(注2)参加者中有一半人摆脱了贫困。CGAP的调查显示，在教育、卫生和营养方面同样获得了显著效果。在越南，拯救孩子(Save the Children)项目的一个合伙组织的服务对象把缺粮期

15、从三个月减至一个月。在孟加拉国，乡村银行(Grameen Bank，亦称为伽马银行)服务对象家中的女孩几乎全部就学，而非乡村银行服务对象家庭只有60%的女孩上学。 国家一级的经济数据同样令人信服： 在许多国家，雇用五人或五人以下的公司所创造的价值在国内生产总值中占有相当大的份额。 在印度，至少90%的工人靠非正式部门的工作为生(注3)。这些工人创造了60%的国内生产净值和70%的国内收入。在菲律宾，一半以上参加经济活动的人口受雇于微型和小型企业。(注4) 墨西哥的微型企业创造了32%的国内生产总值和64%的就业机会。(注5) 秘鲁大约49%的国内生产总值、尼日利亚和埃及70%的国内生产总值来自以微型企业为主的非正式经济部门。(注6) 在乌克兰，260万个企业(占全国企业总数的87%)是个体经营者，他们生产、分销及(或)在当地市场上出售产品。 微型企业还可以为主要经济部门的成功做出不可或缺的贡献。以南非为例，建筑业创造了三分之一的国内生产总值；南非的9万个公司中，有8.7万个为微型和小型企业。大建筑公司将业务承包给专业化小型分包商是建筑行业非常普遍的做法。在孟加拉国，在营业额达3.5亿美元的虾出口行业中，90%以上的企业是微型企业。洪都拉斯在米奇